第三编信贷审查法律制度_贷款法律制度
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第三编信贷审查法律制度
一、授信申请人主体资格审查
为了确保信用社授信业务的合法有效，最大限度的降低授信业务中存在的法律风险，信用社应当建立授信业务文件法律审查制度。申请人主体资格审查的要点是：
（1）应当持有《企业法人营业执照》、《事业单位法人证书》、《贷款卡》、《组织机构代码证》和《税务登记证》。
（2）应当按时通过工商行政管理部门的年检，即《企业法人营业执照》上应当按时加盖年检章。
（3）《贷款卡》应当按时通过当地中国人民银行的年审，没有年审的的企业法人不得办理授信业务。
（4）授信业务的期限届满之日应当在《企业法人营业执照》载明的期限内
（5）授信合同中载明的借款用途不得违反国家限制经营、特殊经营以及法律、行政法规禁止经营规定。
（6）应当提供授信经办人员核对与原件一致的、加盖授信申请人公章的《企业法人营业执照》、《贷款证》、《组织机构代码证》和《税务登记证》的复印件。
二、授信申请决策文件审查
申请授信决策文件是指授信申请人的内部组织性文件、内部决策机关依据内部组织文件或法律规定的程序作出的以授信申请人名义向信用社申请办理授信业务的决策性文件以及其他有关文件，如公司章程、股东会（股东大会）决议、董事会决议、法定代表人或主要负责人的证明文件和委托文件等。如果缺乏授信申请决策文件或申请文件存在法律瑕疵，授信申请人与信用社签订的合同以及相应的担保合同可能被认定为无效。下面以公司客户申请授信决策文件为例，将述审查要点：
（一）章程。
1、应当提供真实、有效，并记过工商行政管理部门证明属实的复印件，加盖有关公章。
2、根据章程确认申请人关于贷款申请的内部决策机构的职权范围、议事方式、表决程序以及有权代表公司签署合同的有权签字人。
3、如果章程中有限制对外申请借款的规定，申请人的申请不得违反上述规定。
重点提示：公司法修订后，强化了公司的自治功能，过去许多法律的一些强制性规定，现在可以由章程规定，我们没有任何理由不重视对公司章程的审查。
（二）股东会（股东大会）决议和董事会决议
1、基本规定
根据公司章程规定，必须要股东会（股东大会）或董事会作出申请借款决议的，应当出具股东会（股东大会）或董事会决议。
公司章程对借款或担保有相应的内部决策程序或限制规定的，公司以及高级管理人员必须按章程的规定执行，在进行审查时要仔细查看是否符合章程规定。
公司为自己的股东或实际控制人提供担保（保证、抵押、质押）的，必须经过股东会（股东大会）的同意，并且当事股东或实际控制人的关联股东不得参与表决。
2、议事方式和表决程序
3、决议内容
4、会议记录
（三）法定代人或主要负责人身份证明书
（四）法定代表人或主要负责人授权委托书
授权委托书是法定代表人或主要负责人委托他人代理其从事签订合同等特定民事法律行为的书面文件，审查要点如下：
1、应当载明代理人的姓名、性别、职务、身份证号码、授权范围和期限等内容；
2、应当由法定代表人或主要负责人签章，并由单位加盖公章；
3、授信借款合同签订日应当在授权委托书载明的授权期限之内。
4、应当提供授信经办人核对与原件一致的、并由授信申请人加盖公章的身份证复印件。
三、授信合同审查
1、应当使用省联社统一规定使用的合同文本，特殊情况下需要修改的，应当在律师的指导下进行。
2、填写合同应当符合省联社制定的格式合同的使用说明，合同特定内容应当填制完整，空白处应当画线删除。
3、办理借新还旧贷款的，如果新贷和旧贷不是同一个担保人的，或者旧贷没有担保而新贷有担保的，贷款合同应当载明贷款用途为借新还旧。
4、当事人签字、盖章应当正确齐备，合同签订时间应当填写正确。
5、法定代表人或主要负责人的签章应当与工商行政管理部门或其他有关机关颁发的申请人主体资格证明的记载内容一致。
6、代理人签章与授权委托书载明的代理人姓名一致。
7、如果发生以下任一影响格式合同的格式条款适用的情形，应当经过格式合同管理权限的相应机构同意：
（1）直接排除适用或修改格式条款的；
（2）合同约定的其他事项应当经过法律人员审查；
（3）如果修改合同的，修改处应当加盖双方公章；
（4）如果合同附有担保合同等生效条件的，生效条件应当成就；
（5）如果有最高额担保的，该笔借款应当在最高债权额度之内，借款合同的签订日期和放款日期在最高额担保合同规定的主债权存续期间之内。
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