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存款保险制度对银行业的发展影响

摘要：随着经济全球化进程的加快，金融改革也被推上荧幕，十八届三中全会明确指出“构筑金融安全网，完善金融机构市场化退出机制”，而显性存款保险制度作为金融安全网的一部分成为了人们谈及的焦点。

关键词：存款保险制度

银行业

发展影响

一、前言

随着经济全球化进程的加快，银行业作为现代经济重要支柱，在世界各国经济中发挥着日益增大作用，就我国而言，自改革开放以来，我国银行业在以政府主导的背景下逐步地建立起来，形成了大型国有控股银行为主，部分股份制商业银行为辅的市场格局，为我国经济发展做出巨大贡献。如今，新形势下十八届三中全会的召开为金融市场、金融体制改革指明了道路，“构筑金融安全网，完善金融机构市场化退出机制”成为了银行业改革趋势，存款保险制度作为金融安全网中重要的组成部分，其建立必然会对整个银行业发展带来巨大的变化，本文将从显性存款保险制度角度来谈及存款制度的建立对银行业发展的影响。

二、存款保险制度的由来

所谓存款保险制度就是指建立应对银行破产问题的债务清偿制度。其流程是：由商业银行集中起来建立一个保险机构，投保机构向其缴纳保险费，当成员机构面临危机或濒临破产时，保险机构向其提供流动性支持或代替破产机构在一定限度内向存款者支付存款的制度安排1。20 世纪30 年代, 世界经济大萧条,美国爆发金融危机，银行机构纷纷倒闭,美国为了应对危机, 出了政府出台相关行政政策以外,其中很重要的一项就是成立了美国联邦存款保险公司,标志着存款保险制度的诞生，随后1957 年日本建立存款保险制度，并于1971 年日本国会公布了存款保险法并设立了日本存款保险公司,上世纪80年代末期, 日本泡沫经济崩溃后, 各金融机构纷纷进入“寒冬”, 破产案件不断增加, 金融体系剧烈动荡, 期间, 日本政府对银行存款保险制度进行了数次改革, 修改存款保险法, 进一步完善了银行存款保险制度对金融体系的稳定作用, 并对存款人进行了限额赔偿, 一定程度上阻止了危机的扩大。但是, 日本从2002 年4 月1 日起正式解除了银行存款保险制度, 也就是说, 日本的金融机构一旦倒闭, 存款人的利益将得不到任何保障2。现今关于建立存款保险制度这一金融改革浪潮已经被推到了人们的视野之中，十八届三中全会明确强调“建立存款保险制度，完善金融市场退出机制”这预示着近几年内我国有望建立存款保险制度，为经济发展提供更多地保障。

三、存款保险制度对银行业发展的影响

（一）强化银行风险管理意识，降低经营风险。2012年整个银行业发展趋势良好，行业盈利平稳增长，以国有五大行列，工、农、建、中、交业绩全线飙红，共实现净 12 王瑜,孙英隽.显性存款保险制度—四大国有商业银行不能缺席[J].浙江金融.2009

田忠成.银行存款保险制度在我国的可行性分析[J].金融保险.2007.12 利润7746亿元人民币。其中，工商银行以净利润2387亿元居首，但是在银行光鲜业绩的背后，银行资产质量却不断下滑，根据银监会的数据显示，截至去年年末，商业银行不良贷款余额4929亿元，同比上升647亿元，不良贷款率为0.95%，不良资产的不断攀升对以后的持续经营埋下了隐患，这个问题似乎是我国五大国有股份制商业银行的疑难杂症。在银行业发展早期，我国商业银行存在较多的不良资产，由于隐性存款保险制度的存在，我国商业银行在选择贷款业务时更容易倾向于高风险业务，忽视风险管理工作，因为银行无需为其不良资产“买单”，没有机会成本，我国商业银行不良资产难以得到合理控制的原因，隐性存款保险制度占重要部分。显性存款制度的建立能够推动由“隐”到“显”的转变，为了转化因经营不善而来带的挤兑风险，银行机构需要交纳与之风险程度相匹配的存款保险保费，风险暴露越多，存款保险保费就越高，银行运营成本加剧，利润削减，因此在失去国家财政这个有力靠山之后，银行机构为了实现利润最大化必将提升自身风险管理能力，合理安排自身资产结构，对于坏账将通过自身资产管理或者资产重组进行消化，而非依靠国家，能够很好地实现政企分开，减轻国家财政负担，激活市场竞争。

（二）民营资本进入，银行业固有格局打破实。我国银行业现有的竞争格局是不公平的，大型国有控股银行是银行业中的主导者，在资产、存贷款市场上占据垄断地位，非国有银行在竞争中处于不利地位。在隐性存款保险制度下，政府更青睐于向国有控股商业银行提供更多的保护，潜在地太高了非国有银行和中小银行入驻银行市场的门槛，然而与隐性存款制度不同，显性存款制度无论国有控股银行或者非国有控股银行都能提供债务清偿，让更多的民营资本进入银行业成为了可能，国有控股银行独霸整个市场的局面将会取缔，形成多元化竞争，推动利率市场化。

（三）储户由地区商业银行转入中、大型商业银行。显性存款保险制度没有建立之前，储户对银行的选择没有清楚的认知，对银行的预期也是积极的，显性存款保险制度建立后，银行破产储户仅仅得到是限额的赔付，而非由国家担保清偿，这就预示着银行破产了最终还是可能导致储户经济损失，为了避免、减少破产带来的经济损失，储户在选择银行时会表现得更加理性，会更多地关注银行的经营状况与财务状况，将储户机会交给大型商业银行，针对我国现有的地区政府支持办理的地区银行，显性存款保险制度的建立后，政府不再注资核销银行不良资产，破产风险相对大型商业银行较大，这些因素催使储户将资金由地区银行向全国型银行转移。

（四）银行业监督机制加强，市场占主导地位。与其它保险行为一样，显性存款保险制度最大的负面影响就在于它所建立的安全网会诱导存款人忽视有关金融机构的经营状况和风险而有可能引发的道德风险问题：参保银行会倾向于承担更大的经营风险；社会公众放松对银行的监督，弱化银行的市场约束；逆向选择使经营稳健的银行在竞争中受到损害，不利于优胜劣汰；降低存款保险机构迅速关闭破产银行的能力，最终增加纳税人的负担3。因此需强化银行业监督机制来减弱道德风险，国家应制定相关法律法规及公开披露制度，为存款人、银行债权人等利益相关方的监督与选择开辟道路，确保银行推行稳健的财务制度和发布有效的信息；加大政府监督力度，严格把守好质量关，时刻关注银行业动态，做好预警工作。

完善市场机制，实现政府主导型向市场主导型转变，实现公平合理竞争，做到产权明晰、竞争有序、法律规范、风险理念，防止破产，同时允许破产，打破“不破产神话”，发展和完善多元化金融，努力培育中小型金融机构，创造公平有序的金融环境。

（五）构筑银行业的金融安全网。

从广义上讲，金融安全网至少应当包括存款保险、最后贷款人、审慎监管框架和破产救济制度，以防止发生严重金融危机的可能性4。就目前来看，我国金融安全网不完善，国家不仅扮演者最后贷款者的角色，也是银行破产风险的最后承担者，安全网不够全面，风险承担者过于单一，然而显性存款保险制度作为金融安全网的一个重要组成部分，对于保障银行存款人利益、维护金融业稳定，发挥了积极作用，显性存款保险制度的建立不仅能够完善我国金融安全网，还能推进银行自身的发展，为金融业的发展铸造更美好的明天。

李晓斐.银行存款保险制度中道德风险的防范[J].财经论坛.2007

Schich S． Financial crisis: Deposit insurance and related financial safety net aspects［J］． OECD Journal :Financial Market Trends，2009(2): 73 － 111．

参考文献：

1、王瑜,孙英隽.显性存款保险制度—四大国有商业银行不能缺席[J].浙江金融.20092、田忠成.银行存款保险制度在我国的可行性分析[J].金融保险.2007.123、李晓斐.银行存款保险制度中道德风险的防范[J].财经论坛.20074、Schich S．Financial crisis: Deposit insurance and related financial safety net aspects［J］． OECD Journal: Financial Market Trends，2009(2): 73 － 111．

供稿：永安财产保险遂宁中心支公司

执笔：何大兵