个人信用制度的建立与设计_个人信用制度

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我国个人信用制度的建立与设计

在日益成熟的市场经济中，信用关系不仅遍布经济生活的各个领域且与市场关系紧密相连、错综复杂，因而健全的个人信用制度体系不仅是市场经济有效发展的前提和基础，更可有利控制信用交易所带来的巨大风险，为市场经济健康发展提供保障。

一、我国个人信用制度建设现状与存在问题 

（一）我国个人信用制度建设现状

我国的个人信用制度建设虽然起步晚但短短几年已取得了明显进展主要表现在以下几个方面。

1.个人信用制度建设有比较好的政策环境

中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”“信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件”等建议。2000年4月1日我国正式颁布实行了《个人存款账户实名制规定》该制度的推行成为建立我国个人基本账户和个人信用资料库的基础。

2.初步建立了个人信用中介机构个人联合征信开始起步我国已有一些信用中介机构从事个人信用调查、评估业务如大公国际资信评估有限公司、中诚信国际资信评估有限公司、华安信用风险管理有限公司等。所谓个人信用联合征信是指由第三方信用中介机构将分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来进行加工和存储形成个人信用档案信息数据库为银行和社会有关方面系统了解个人的信用和信誉状况提供服务。

二、目前我国相关个人信用制度建设中存在的主要问题

个人信息不完整、数据分散。根据我国现行的管理体制，个人资信信息主要来源于法院、公安、税务、电信、银行、保险、公共行政事业单位等部门。从上海试点的实际情况来看，上海市仅仅实现了银行、电信、公共事业等少数部门的联合征信体系。而笔者认为，个人信息的完整性直接决定着个人信用的有效性和完善性。

个人信用数据采集的真实性。

个人信用评估缺乏专业的标准。

个人权益保护问题。

对于信用问题，仅有法律进行规范是不行的，还要加强全民信用知识的宣传和信用文化的普及，从道德方面提高全社会的信用意识，让每个人都明白信用是现代社会经济生活的通行证。仅仅通过法律手段对信用活动中的行为进行规范只是一个“治标”的作用，所以只有采取以将法律手段为主、道德手段为辅两者相结合的方式，双管齐下，才是治本之策。这样形成良好的社会信用风尚，我国跨入征信国家行列也就指日可待了。