我国金融制度改革与地方银行制度_银行金融城域网制度
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我国金融制度改革与地方银行制度
一、我国金融制度改革
金融制度是一个国家经济制度的重要组成部分，它关系着经济的安全与健康发展新中国成立伊始国家就开始了着手建立一套符合我国国情的金融制度，几十年间我的金融制度在不断地发展和完善。在改革开放后，我国的金融制度也在不断的探索和变革之中。
改革开放前，我国的金融机构比较单一，银行只有中国人民银行一家，几乎包揽所有的银行业务，可以说是这一种“大一统”的制度。从 1979年2月起，中国农业银行、中国银行相继恢复设立，1983年9月17日，国务院发布《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》，明确中国人民银行是国务院领导的、管理全国金融的国家机关，主要职责是进行金融宏观决策、加强信贷资金管理、保持货币稳定，不再针对企业和个人办理信贷业务。中国工商银行从中国人民银行分出后，中央银行与商业银行分设的二级银行体制自此初步形成，1994年，在四家专业银行政策性金融业务基础上，成立了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三大政策性银行，四大专业银行开始向商亚银行转变。在这期间，其他商业银行和非银行金融机构也获得较快发展，1998年11月，党中央、国务院决定，对中国人民银行管理体制实行改革，撤销省级分行，跨省设置分行。同时，国家还对国有商业银行进行了改革，国有商业银行不再承担政策性业务，按经济合理、精简高效原则，对银行、证券、保险及信托业实行分业经营、分业管理，把中国人民银行对证券业和保险业的管理，划归中国证券监督委员会和中国保险监督管理委员会负责。至此，我国逐步建立起了以中央银行为领导、以国有商业银行为主体，其它金融机构并存、政企职责分开的现代金融机构体系。
在我国形成现代银行体系的同时，国家对于信贷资金的管理也有统存统贷改为“统一计划，分级管理，存贷挂钩，差额包干”，1998年，经国务院批准，中国人民银行决定取消对国有商业银行贷款规模的限额控制，逐步推行资产负债比例管理和风险管理，并在此基础上实行“计划指导、自求平衡、比例管理、间接调控”的信贷资金管理体制。在外汇管理体制和外汇信贷制度方面，我国也一改长期不变的政策，实行汇率并轨，实持以市场为基础、单一的、有管理的浮动汇率体制。
随着我国金融制度的不断变革和发展，有关银行、金融的法律制度也在不断制定与修改中。2003年十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议审议通过了《中华人民共和国中国人民银行法(修正案)》，它与《中华人民共各国票据法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国保险法》、《担保法》等金融法律法规为金融事业的展提供了法律依据。
虽然我国已基本形成以中国人民银行为领导、国有商业银行为主体，政策性银行、其他商业银行、城乡信用社、非银行金融机构和外资金融机构在内的种类齐全、功能互补的、政企职责分开的现代金融机构体系，但对于金融制度的改革与完善仍在继续之中。“十一五www.daodoc.com”期间，金融体制改革的思路基本可以表述为:加快金融体制改革，完善金融机构的公司治理结构，提高金融企业的资产质量、盈利能力和服务水平;推动多层次金融市场发展，提高直接融资比重;提高金融监管水平，建立防范和化解金融风险的长效机制;改善金融生态环境，加强诚信建设，维护金融稳定;全面提高金融业对外开放水平，提升我国金融业竞争力;2007年3月5日，国务院总理温家宝在十届全国人大五次会议上作政府工作报告时提出当下加快金融体制改革的六项任务:一要深化国有银行改革。巩固和发展国有商业银行股份制改革成果。推进中国农业银行股份制改革。深化政策性银行改革，重点进行国家开发银行改革。二要加快农村金融改革。构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系。充论文下载分发挥中国农业银行、中国农业发展银行在农村金融中的骨干和支柱作用，继续深化农村信用社改革，增强中国邮政储蓄银行为“三农”服务的功能。适当调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本进入农村金融机构。探索发展适合农村特点的新型金融组织，加大农村金融产品和服务创新力度，积极解决农村贷款难问题。三要大力发展资本市场。推进多层次资本市场体系建设，扩大直接融资规模和比重。稳步发展股票市场，加快发展债券市场，积极稳妥地发展期货市场。进一步加强市场基础性制度建设，推进股票、债券发行制度市场化改革，切实提高上市公司质量，加强市场监管。四要深化保险业改革，扩大保险覆盖面，提高保险服务水平和防范风险能力。五要推进金融对外开放，提高开放水平。六要切实加强和改进金融监管，健全监管协调机制，有效防范和化解金融风险，维护国家金融稳定和安全。
2008年的政府工作报告再次提出要加快金融体制改革，要建立存款保险制度、加快农村金融改革、优化资本市场结构、深化保险业改革。深化银行业改革，重点是推进中国农业银行股份制改革和国家开发银行改革。加快农村金融改革，重在强化中国农业银行、中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行为“三农”服务的功能，继续深化农村信用社改革，积极推进新型农村金融机构发展。优化资本市场结构，就要促进股票市场稳定健康发展，着力提高上市公司质量，维护公开公平公正的市场秩序，建立创业板市场，加快发展债券市场，稳步发展期货市场。深化保险业改革，积极扩大农业保险范围，做好政策性农业保险试点工作。同时做好金融防范工作，依法严厉查处各种金融违法违规行为。切实防范和化解金融风险，维护金融稳定和安全。
可以说，我国的金融体制改革是在坚持社会主义经济制度和和适应建立健全社会主义市场经济体制的基础之上所进行的一场革命性变革。纵观我国的金融业发展历程，发展是核心、改革是动力、稳定是保障的关系问题始终是一个战略性课题。金融体制改革中银行运行模式的变化所带来的金融规范等一系列制度环境的变化构成了中国金融体制改革的基础条件和土壤。无论是谈及“大一统”局面还是“分层管理、分级实施”的具体操作现实，我们都应该看到，中国的金融体制改革主要是在应对国际金融挑战的态势下内生力量推动的结果，是市场经济规律发展的客观要求。虽然与国外金融体制相比较，我国的金融体制改革步伐较为缓慢。但是更具有本土化色彩，更符合中国具体国情和中国特色，任何简单复制西方经验的做法是缺乏理性的。长期以来，二元对立的体制结构对我国的金融体制改革带来极大的行政障碍，即使在现代化的金融体制框架下也难免摆脱二元结构的影响。因此，从更为长久的意义来讲，中国的金融体制改革的路程还很长，任重而道远。
二、我国地方银行制度
改革开放前，我国的金融体系中银行只有一家即中国人民银行，在高度统一的计划经济体制下，中国人民银行作为国家金融管理和货币发行的机构，既是管理金融的国家机关又是全面经营银行业务的国家银行。这是一种自上而下的银行体制，地方上存在的银行都是人民银行的分支机构，地方基本不存在其他银行机构。
从1979年开始金融制度的改革，中国人民银行逐渐转变为一个不再对企业和个人办理银行业务的、统一管理全国金融的国家机关，专门行使中央银行的职能，集中力量研究和实施全国金融的宏观决策。随着中国人民银行政策性业务和商业银行业务的出让，我国的国有商业银行、地方性银行和其他金融机构刁‘逐步发展起来。
地方性银行或称地方性商业银行，是指业务范围受地域限制的银行类金融机构。在我国地方性商业银行主要是指城市商业银行和农村信用合作社、城市信用合作社以及新兴的农村商业银行、农村合作银行。虽然近年来我国地方商业银行得到了长足的发展，但其在资产规模、机构数量和人员总数等方面还远不能同国有商业银行与股份制商业银行相比。
信用合作社是由个人集资组成的以互助为宗旨的一种合作性金融组织，简称“信用社”。其基本的经营目标是以简便的手续和较低的利率，向社员提供信贷服务，帮助经济力量薄弱的个人解决资金困难，以避免高利盘剥。农村信用合作社是由农民和集体经济组织自愿入股组成，由入股人民主管理，主要为入股人服务的具有法人资格的金融机构，农村信用社实行民主经营、独立核算自负盈亏。农村信用社联合社是由县内农村信用社入股组成，实行民主管理，主要为入股农村信用社服务的信用社的联合组织，同时，联合社对农村信用社实行管理，监督相协调。农村信用合作社的主营业务主要有以下几个方面:办理个人储蓄，办理农户、个体户、农村合作经济组织的存贷款业务，代理银行委托业务及办理批准的其他业务。城市信用合作社是城市合作金融组织，是由个体工商户和城市集体企业入股组建、入股者民主管理、主要为入股人提供金融服务、具有法人地位的金融机构。城市信用社实行自主经营、独立核算、自负盈亏。城市信用社联合社是由城市信用社出资组成的金融机构，是城市信用社的联合组织，是独立的企业法人。
联社对当地城市信用社进行行业归口管理、监督、协调和服务。城市信用合作社的主要业务是:办理城市集体企业和个体工商户及实行承包租赁的小型国有企业的存款、贷款、结算业务，办理城市个人储蓄存款业务，办理经中国人民银行批准的证券业务，代办保险业务及其他代收代付业务等。农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股，在合作制的基础上，吸收股份制运作机制组成的股份合作制的社区性地方金融机构。
城市商业银行是在城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政、企业入股组建而成的地方性股份制商业银行。因为城市商业银行也是属于股份制商业银行，所以其法定经营范围与国有银行、全国性股份制银行是相同的，区别在于这些城市商业银行的主要功能是为本地区经济的发展融通资金，重点为城市中小企业的发展提供金融服务。城市商业银行也是属于股份制商业银行，所以其法定经营范围与国有银行、全国性股份制银行是相同的。包含有吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内外结算。
办理票据贴现，发行金融债券，代理发行、代理兑付。买卖政府债券。同业拆借。买卖、代理买卖外汇，提供信用证服务及担保，代理收付款项及代理保险业务，提供保管箱服务，经中国人民银行批准的其他业务。
从上述内容可知，我国地方银行制度还不完善。从制度的含义来看，制度的一个重要特征是构成制度的各类内在要素能够相互影响、相互联系，而我国现存的地方性银行、信用合作社、农村商业银行和城市商业银行基本上保持自身独立性，各自为政，不存在制度所需的相互联系特征，因而远远未能达到制度所求。另一方面，我们要看到，地方性质的银行虽然还没有有机结合形成制度所需求的条件，但是从制度的根源来讲，它们是社会主义经济制度的产物，是适应中国具体国情的。对于更为具体的地方银行制度的建立可以说是一个时间问题，而不是制度问题。我们相信，在现代化的金融体制改革浪潮下，我国地方银行制度会得到不断完善和健全，随之以我国的地方商业银行在中央政策和地方政府的支持下也会得到蓬勃发展。
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