略谈我国建立存款保险制度的重要性_浅谈我国存款保险制度

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略谈我国建立存款保险制度的重要意义

熊劲松

湖南公共关系进修学院

[摘要] 从1993年美国通过格拉斯·斯蒂格尔法首次设立联邦存款保险公司。二战后这种制度在其他国家推广开来，特别是进入二十世纪八十年找以后，存款保险制度得到了加速发展，大部分发达国家和日益众多的发展中国家都建立了各种形式的存款保险制度。本人认为在中国建立存款保险制度，有利于加强对银行风险管理；有利于深化金融体制改革；有利于防范信贷危机；有利于银行防范自身风险；有利于保护广大存款人的利益，稳定投资信心。

关键词：存款保险制度意义

存款保险制度是为从事存款业务的金融机构建立一个保险机构，各成员金融机构向保险机构交纳保险费；而当成员金融机构面临危机或经营破产时，保险机构向其提供流动性资助或者代管破产机构在一定限度内对存款者给予偿付的制度。存款保险就是解决公众信心问题的手段，保险机构担保无论发生什么事情，存款者的资金都能够得到全额偿付。这样存款者即使对银行的运营有所疑问，也不用赶着提款。因此存款保险能够提高公众对银行的信心。保证银行体系稳定，有效地抵制了银行挤兑现象和由此诱发的银行恐慌。目前全球已有70多个国家先后建立起了存款保险制度。存款保险制度建立半个多世纪以来的实践证明，它就像一张“安全网”，在经济及金融业发展的诸多方面都发挥了积极的、重要的作用。特别是在我国，随着金融体制改革的逐步深入，以及现代企业制度和银行制度的初步建立，银行业竞争的格局已经形成，经营风险日益加剧，使个别经营不善的中小银行及其它金融机构陷入危机甚至倒闭成为了可能，同时也对存款人的利益构成威胁，在我国建立存款保险制度已成为一件十分紧迫的工作。其重要性主要在于：

一、有利于加强对银行风险管理：从我国银行业的现实情况来看，经营过程中面临着种种风险，潜伏着巨大的危机。首先，银行资产质量普遍低下，特别是国有四大银行资产质量不高，不良信贷比例很高。究其原因，主要源于大中型企业亏损严重，对银行的负债率很高，一方面是大量贷款难以收回，另一方面对存款必须保证支付本息，必然给银行的经营造成困难，就可能发生支付危机。其次，银行自身发展能力不足，资本充足率普遍较低，难以承担经营风险。最后，金融创新的风险。金融创新将成为银行获得的重要渠道，同时也必然带来巨大的风险。以上诸多风险，很难单纯依靠银行自身力量加以抵御。建立存款保险制度

后，存款保险机构为减少保险赔偿金的支付，将会对投保银行的经营活动进行必要的监督和检查，成为央行进行金融监管的补充手段和重要的信息来源，协助商业银行加强风险管理，减少风险损失。

二、有利于深化金融体制改革：其一，存款保险制度是促进银行公平竞争的有效措施之一，在我国商业银行体系中，国有商业牌绝对优势的地位，政府往往被认为国有商业银行的担保者，即使出现问题，存款人利益也不会受损，而新建的其他商业银行、城市信用社等相比就处于竞争劣势。一个完善的存款保险体系在一定程度上可以淡化国有商业银行的某些优势，使存款者达成一种共识，无论将存款存入大银行还是小银行，存款保险制度对其保护的程度都是相同的，从而有利于打破银行业现有的垄断局面，使中小银行可以平等、公平地参与竞争。其二，有利于减轻央行的负担，更好地保证货币政策的实施效果。我国的金融机构大多是由国家直接出资建立或在国家直接支持下建立的，银行信用是以国家信用为后盾形成的一种事实上的保障。中国人民银行一直是发挥着最后贷款人的职能，不但承担了投资者所应承担的全部责任，甚至连各种社会金融的风险成本也承担起来了。而实行存款保险机构承担商业银行的负债风险，则可以分流央行的负担、减轻央行的压力，使央行能集中精力加强宏观金融的监管。其三，可以提供一种有效的市场退出机制。随着金融体制改革的深入，我国已有一些金融机构因经营不善亏损巨大而被中国人民银行宣布破产和关闭，但由于没有适当的市场退出机制，使有关部门在处理这些金融机构时困难重重、处处被动。建立存款保险制度，以支付保费的形式，集中一笔巨额的保险基金，能够让金融监管总部果断采取措施，使效率低下、资产质量差的金融机构退出金融体系，从而提高整个银行业的整体效率。所有这些必将促进我国金融体制改革的纵深发展。

三、有利于防范信贷危机：我国金融体系随着经济全球化和国际“游资”的飞速增长，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融**。如墨西哥金融危机、英国巴林银行倒闭事件、1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴等等，不仅给国际金融市场带来了巨大冲击，而且严重影响了改革开放中国民经济的正常运转和社会安定。有些国家为解决这些金融危机都付出了惨重的代价。我国随着金融市场和金融业对外开放程度加快，金融创新产品逐渐增多，四大国有商业银行逐步转变为自主经营、自负盈亏的企业，中小型银行也纷纷成立，在商业银行内

控机制还不健全的情况下，金融风险在逐渐增加，迫切需要建立存款保险制度，对蔓延效应和系统性风险加以防范，维护金融体系的稳定。

四、有利于银行防范自身风险：银行的基本特征是高风险性和不稳定性，即自有资金只占全部资本的小部分，大部分资金是以负债的形式吸收的存款，在经营管理不善、投资失误或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。我国金融业目前的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理、不良资产一直较高、经营管理者素质不高、风险抵御能力较差，在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行存款保险制度实际上也是对银行发展一种保护。

五、有利于保护广大存款人的利益，稳定投资信心：长期以来，在计划经济体制下，我国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的首选。银行实际上是一个负债经营的企业，其债权人是广大的存款者。在我国，储蓄存款者人数众多，对于大多数存款人来说，他们不可能对银行或其它金融机构的信誉、实力和经营状况有较为全面的了解，做出恰当的评价。如果没有存款保险，一旦银行破产倒闭，受到损害的当然是存款人，在社会上也会造成相当程度的恐慌，严重影响了公众对银行体系的信心。如果建立了存款保险制度，当参加存款保险的银行资金周转不灵，或不幸破产倒闭而不能支付存款户存款时，投保银行依据保险合同条款，可以从存款保险机构或取得支援，或被接收、兼并，或得到赔偿，从而保证了银行对存款人的及时支付，存款人的损失就会降低到尽可能小的程度，在一定程度地保护了存款人的利益，维护了存款投资者的资金安全，有利于提高存款人对银行的信任度和公众的投资信心。

六、有助于净化金融机构，保证人民财产安全：上个世纪九十年代大家记忆犹新，一些农村合作社以高额的存款利息吸引了一大批居民将存款放入其中，以求高额回报，由于这个时候正是计划经济被市场经济替代时期，农村合作社的倒闭致使许多居民血本无归。如当时已建立存款保险制度，加强对银行存款的风险宣传，则这种情况将有可能减少发生甚至防范于未然。

参考文献：

《关于国有银行建立存款保险制度的思考》崔晓梅 企业家天地下半月刊《理论版》2008.06 《银行保险制度研究及路径选择》 张广华童芳芳 首都经贸大学出版社 20090.02 《我国建立银行存款保险制度的思考》天津经济 魏娜2007.12

作者简介：熊劲松（1983.02---）湖南省桃江县人 湖南公共关系进修学院经济管理系 助理经济师 研究方向：经济管理