赴罗江联社学习考察心得_赴德学习考察心得体会

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赴罗江联社学习考察心得

加快金融创新步伐，提高信贷业务竞争力，*月*日，由**带队，*一行*人赴德阳罗江县联社对微贷业务进行考察学习，该联社微贷业务在组织架构、流程设计、风险防控等方面积累的成功的做法和经验，具有很好的借鉴作用。

一、罗江联社微贷业务开展情况

自2010年8月省联社提出在罗江联社试点微贷业务以来，该联社通过聘请微贷专家、定制度、推产品（惠商贷、惠薪贷）等准备工作后，2010年11月16日正式运行微贷系统。截止2012年1月31日，该联社微贷业务部累计受理贷款*笔，金额*万元。审批发放*笔，金额*万元；现有余额*笔，余额*万元；无逾期及欠息。微贷人员人均发放*笔，金额*万元。

二、微贷业务主要特点

学习考察期间，通过听取该联社主任和微贷部经理的讲解，结合自身所见、所闻、所感，不难发现罗江联社微贷业务主要有以下几方面的特点。

（一）明晰组织架构，加强条线管理。该联社前台营销部门设立中小客户部、农贷部、微贷业务部，在城区及主要场镇设立微贷分部，负责10万元至50万元的微贷业务，在各信用社设立农贷组，负责10万元以内的农贷，其中50万元以上贷款实行集中管理，微贷业务部在权限内微贷业务实行双人审批，最快2个工作日即可放款，信贷业务实现分类管理，提高客户经理专业化水平，减少了审批环节，为实现

精细化、专业化管理设计了较好的组织架构。

（二）创新用人机制，细分等级管理。罗江联社通过公开招聘，经笔试、面试、公开演讲等方式，筛选了10名没有银行工作经验的大学生毕业生担任微贷业务员，创新了劳务用工模式。同时，该联社建立了详细、可行的约束激励机制，根据微贷员从业经验、风险防控能力和业绩将微贷客户经理分为见习、初级、中级、高级等四个等级，对不同的等级设臵不同的薪金、业务权限以及资产质量标准，建立微贷客户经理进入和退出通道。

（三）整合系统资源，开展全方位营销。一是要求微贷业务员，扎实做到扫街、扫楼、扫市场，与客户零距离接触，共走访县城*多户商户，建立第一手营销基础资料；二是微贷业务员在营销信贷产品的同时，还将蜀信卡、POS机、EPOS机、网银、电话银行、代理业务、结算渠道等多方面的金融产品打捆营销；三是营销例会常态化，微贷部每天召开营销例会，了解工作进度、部署工作任务、讨论营销方案，扎实抓好每一个工作步骤。

（四）健全的风险防控措施。微贷业务突出“重分析、轻抵押”，以现金流为核心。相对于常规信贷业务而言风险较大，为建立风险控制机制，加强对贷款发放到本息全部收回整个过程的分析、监测和管理，一是要求在贷款调查环节，掌握客户的第一手资料，如账本、进销货单据、存货清点、大额投资或消费、行业特点等，编制资产负债表和损益表，核定客户还款能力，充分运用逻辑校验、权益校验、交叉检验等微贷技术，从不同角度验证客户提供的信息和数据的真

实性，从而判断客户的可信度；二是明确贷款调查、审查、审批以及贷后检查等各环节的职责，对造成损失的贷款，根据不同的情形落实相关岗位人员的赔偿责任；三是建立贷款监测机制，每年年初微贷部对逾期贷款逐笔制定处臵计划和措施，对微贷部未在规定时间处臵的，由信贷部、微贷部共同研究、制订处臵计划和措施，并逐笔检查信贷人员履职情况。四是建立约束机制。通过建立贷款质量保证金制度、超风险线业务停牌制度、风险贷款赔偿责任制等约束机制，进一步强化信贷风险防范，增强责任意识。该联社对微贷部主管、副主管保证金比例分别为微贷部当月贷款余额的*、*，微贷员的保证金比例为其所管理的贷款余额的*,综合员的保证金比例为微贷部微贷员平均贷款余额的*。对微贷业务员离职或调离岗位的，根据岗位性质以及资产质量等因素确定保证金兑付比例，最长的将留存两年后兑付。

（五）创新信贷产品，细分市场。罗江联社为牢牢抓住县域内优质客户，针对不同人群推出信贷产品，对国家公务员、事业单位人员推出了“惠薪贷-公职人员贷款”，对场镇个体工商户推出“惠商贷-信用保证贷款”和“惠商贷-房产抵押贷款”，通过扩大授信额度、提高办贷效率、房产升值可进行二次抵押提高贷款额度、减少费用（包括评估、保险、公证费）以及灵活的还款方式（一次还本、等额本息、等额本金）等优势，提高客户吸引力，现在该联社微贷技术已延生到中小企业，开办了“惠商贷-中小企业主按揭贷款”。

（六）推进流程银行建设，打造精品网点。学习考察期间，该联社中小客户部和微贷业务部整洁明亮，员工统一着

装、精神焕发，办公用品摆放统一，各类文本资料分层摆放、整齐划一，信贷档案分类有序。罗江联社以作为全省打造现代金融示范行（社）21家试点联社之一为契机，通过精品网点的打造，提高行业竞争力，将各类存、汇贷产品推广，深入人心，培养和稳定了一批忠实客户，自身规模、效益得到不断壮大，截至1月末，该联社存贷款余额占全县金融机构存贷款总额的*。

三、微贷业务学习考察启示

（一）领导层明确的战略意识、全局意识是推进微贷业务的关键。罗江县仅有24万多人就有6家金融机构，银行业金融机构的竞争日益加剧，产品同质化严重，面对挑战，必须找出自身的优势、迅速抢占细分市场，才能牢牢把握主动权，正是由于罗江联社对市场形势的充分认识和分析，微贷业务才能迅速开展起来。通过领导层实施的战略转型，该联社在短短4个月不到的时间里，通过推动组织架构和业务流程调整以及人员调配、培训等措施，顺利启动了微贷业务。

（二）加强风险管控，为微贷业务全面推广提供制度保障。罗江联社非常注重制度建设，一是针对微贷业务制定了操作流程、不良贷款监测、微贷业务质量保证金等考核办法，从制度层面落实贷款各环节责任；二是细化各项风险指标，微贷业务的有效性很大程度上依靠微贷员对信贷流程的严格遵守和执行，因此制定严格的操作流程和风险防控指标非常必要，该联社在微贷员等级晋升中设臵逾期时限、逾期次数、不良占比、以及不同等级发放不同额度内的贷款等指标，以三个月为考核期，建立晋升、延续、降级、淘汰等激励约

束机制。

（三）注重人才培养，大胆启用新人。罗江联社大量启用年轻员工，充分利用新员工思维活跃、接受新理念、新思想快等优势，据介绍，该联社本部职工平均年龄在35岁左右，微贷部员工全部为新近招聘的年轻大学生。有丰富从业经验的信贷员对传统业务非常熟悉，但面对重分析、考察，基础资料收集费时，和传统信贷业务相比，更繁琐更辛苦，个人责任更大的微贷业务可能会产生抵触情绪，最终导致微贷业务变形，因此大胆启用新人，无论是从人力资源管理、业务培训、人才培养等方面年轻职工有着明显优势。

（四）树立精品网点意识，打造一流的流程银行。打造精品网点有利于品牌形象的推广，完善服务功能，提高服务质量，增强核心竞争力，因此一方面要以一流的办公场所、服务设施，提高客户满意度；另一方面要树立打造流程银行理念，重新构建业务流程、组织流程、管理流程，结合业务的多样性，根据客户类别，建立能快速反应和满足客户需求的业务流程。

（五）科学引入微贷业务，打造服务县域经济特色品牌。一是主动学习，培训操作流程。引入微贷业务最重要的环节是微贷人员的培养，只有将合适的人安排在合适的位臵才能发挥重大的作用，因此建议从全辖员工中筛选优秀人才充实微贷员队伍，通过对业务流程、微贷技术、风险管理等方面的培训，提高微贷员的实际工作能力；二是选择试点。微贷业务的试点要结合地方实际，在城区、大城镇等经济条件、信用条件较好的地方试点，结合试点情况进一步修订后再推

广使用；三是保持微贷业务和团队的独立性，防止传统信贷管理理念的干扰。要坚持微贷业务队伍的独立性，由微贷部门统一管理，坚持微贷人员单独考核，通过正向激励调动微贷员积极性；四是加强营销宣传。针对不同的目标客户群体，灵活选择宣传方式和营销场所，选择好宣传切入点，通过户外广告、电视媒体、报纸、网络等全方位、立体式的宣传，让微贷业务深入人心；五是充分发挥决策链短、战略转型机遇期等优势，及时推出针对个体工商户、小微企业等资金需求“短、频、急”等特点的信贷产品，打造出农村信用社服务县域经济的特色产品，推动微贷业务的深入推广和快速发展。