微贷案例与心得_微贷学习心得

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微小企业贷款案例与心得

---戴大镇

前言

一名合格的信贷专家，需要在实践中不断摸索、磨炼、思考、总结的过程，每一步经历都是一笔财富的积累，不论从哪一过程都会改变我们对原有事物相对浅薄的认识，深化我们对问题的认知。

一、业务中实例分享 案例

介绍：蔡XX 申请：金额20万

资产：虹北锦园一套房产157㎡，3层落地房2间

夫妻负债：抵押贷款180万，老房子抵押贷款45万，信用卡授信10万透支8万多 流水：近六个月，贷方每月2、3百万，日均8千多 担保人：女儿（未婚）在瑞安一公司上班 经营情况：在四川那边与朋友合伙做服装生意

分析情况：电话跟客户沟通了解情况是在四川那边与朋友合伙做服装生意而且从流水看来每月都有2、3百万，资金流动蛮大，跟他提及女儿担保，客户也是很配合说可以提供担保，资料都可提供过来了。感觉都正常没什么问题，当时云申说，跟客户电话交流时提及生意情况时客户有闪烁其词，简单带过，没有具体的介绍经营情况。我们俩交流对客户的情况分析，从流水看，发生额有，但日均不多，从整体负债分析也是不高，无案件记录，而且女儿提供担保，风险应该可控。唯一就是问到经营情况时，说是跟朋友合伙，没有具体的给我们介绍如何经营，经营情况不能核实，不能了解彻底。

疑点：

1、生意在外地，没有很配合谈及生意经营情况；

2、手机号码来电显示属于佛山地区；

3、信用卡透支过高

当天晚上我打电话再问介绍人，我说他经营在外地不是很清楚，而且提及生意情况都没有好好介绍说，到底怎样。后来他说这个人是他一个朋友的朋友，具体情况不是很了解，还特意说了一句这个贷款如果还不了，跟你关系大不大，我说当然大了，我是直接责任人，当时心里也咯噔了一下，怎么会这么说。这时他跟我说这个人原来有赌博嗜好，而且之前赌博金额很大，之前赢了上海房子都有好几套，后来到澳门赌博输很多，房产都卖了抵债了。没有具体经营，流水也不是真正的经营流水。了解到事情真相后真的有点后怕啊，之后电话给客户就找理由委婉拒绝客户了。

感受：

1、客户经理职业道德的重要性----如果我当不知道或者不再去了解这事情，那么看报告就很可能审批通过，只是额度的问题。款放了以后，后果就不知道了。

2、客户经理实战经验的重要性---跟客户交流或调查中，如果XX没有察觉出跟客户沟通的疑点，我们也就不会再去关注经营的事情。另外客户手机号显示佛山地区。所以每位客户经理都要有敏感的思维，及时发现问题。这些是我们作为一个优秀业务经理的必须具备的技能之一。

3、针对疑点相互探讨的重要性----XX跟我讨论时提出了自己疑惑，我们讨论中没有得到合理的解惑，才会有去问介绍人客户具体情况。所以不管什么案子相互间讨论是很有必要的。有讨论才会有真象。

4、不同渠道的获客要一视同仁---这是我的一个亲戚介绍的，如果放松点也许就过了，人情每个人都有。但是我们不能这样做，对待客户调查一定要避开人情关，理性对待。对人情业务上不含糊，效率上高效点。

5、双人调查的绝对重要性—这个案例仅仅是电话调查的过程疑问，如果其他客户看现场会有更多的疑问等着一个个解答，每个人有自己的风险偏好，双人调查可以起到很好的互补作用，把调查风险降到最低。

二逾期贷款的处理

对不同客户采取不同的措施：

1、还款意愿和还款能力良好，客户因特殊原因（如生意出差在外地 没赶回，出现数天逾期)

 处理方法：等客户回来，加强沟通，请客户如外出，提前存入月还款 金额，帮助客户做好还贷管理

2、有还款能力但还款意愿欠缺的客户

处理方法：针对这类客户我们首先培养其信用意识，逐步施加压力，维持短信、电话、上门等催收形式，打消其拖的想法，迫使其按时还款。----周XX例子

3、无还款能力而还款意愿很好的客户

处理方法： 对于此类客户是体现是贷后服务的关键时候，我们应不客户共同商讨解决的方法，力所能及的范围内给客户一些帮助。如调整还款计划；适当减免利息等费用；建议客户从其他途径筹钱还款等等。让客户时刻感觉到我们是真正在为其渡过难关，并保持很好的还款意愿。----XX一客户，延长还款期限。

4、还款能力和还款意愿都欠缺

处理方法：针对这种客户只能斗智斗勇、穷追不舍 最后是通过法律手段维护债权。

催收方法：

1、心理压力是最大的压力。

2、设计逾期追讨时间表。

3、设计时间表时给逾期者充分的心理压力期。

4、每一次新的加强措施，尽量放在下班前或周末前，给客户思考时间

5、通过周边给恶意逾期者心理压力。

6、不要威胁，但给客户想象空间。

三、微贷实用小技巧：

1、名字或手机号码随时“百度”-------可以查出该所关联的部分企业或经营信息

2、客户名字或企业名称随时查企业信用网—可以查出其关联企业或个人其他投资及股东结构及执行案件等信息，而且高德地图可以找到企业注册地址

3、交易流水中备注内容的仔细查看---往往可以发现很多问题，有利息支出、还款、银证转账、货款等可以给我们很多提示内容

四、总结：

案例与心得这么书谈到的是信贷经理的成长心得，没有捷径路走，都是从实践中一步步积累工作中的点滴，到最后成就自己。我们也要好好思考公司现阶段状况，心齐事成，从我做起，工作中点滴激起，与公司并肩齐进。