对郑州民间借贷市场的调查报告_郑州市市场调查报告
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对郑州市民间借贷市场的调查报告
一、郑州市民间借贷活动现状
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。
（一）民间融资规模
据郑州市有关部门统计，郑州市现有的投资担保公司多数成立于2009年以后。此后几年间，郑州市投资担保公司的理财宣传随处可见，电视、报纸经常有宣传广告，街道十字路口、大型写字楼广场都有人发放理财宣传单，甚至三电动车、老年代步车上，修锁、修自行车的摊位边上，都有投资担保公司的广告。
实际上，郑州市投资担保公司非法集资总额究竟有多少，至今仍然是难以破解的谜团。但是，初步网上调查保守估计：仅欧陆、煜鑫泰、华大、华夏蓉坤、宝银、大河、圣沃、光大伟业、三六
九、长鑫、华珠、诚通、挺晟、金昌和中纳等15家投资担保公司，集资总额约50亿元。
（二）民间融资主体
从资金借入方来看，主要存在于中小企业、个体工商户，主要为经营性融资，也是民间融资最主要的力量。
而投资担保公司的客户基本可以分为两个类型：一种投资人是政府公务人员或其家属；二是普通百姓，投入资金主要来源于日常积累、转借亲戚朋友、房屋抵押贷款甚至是准备看病动手术的钱，这一人群的资金投入多数为5至20万元。
（三）民间融资的资金来源及用途
民间融资的资金主要来源于个体私营企业主经营积累及居民家庭收入的积蓄。在存款利率较低，股市低迷的情况下，一些居民没有更好的投资渠道，选择民间融资以获取更高的利息。民间借贷资金的主要用途：中小企业主要是用于满足流动资金需求，个体工商户主要用于商贸流通资金周转，城镇居民主要是融资购房、购车、买大件耐用消费品、以及出国留学之类的。
（四）民间融资的约定形式及利率水平
郑州市的民间融资主要发生在居民、中小企业和一些小额贷款公司，投资担保公司，典当行之间。小额贷款公司的操作一般比较严格，只负责辖区内居民的借款，更不吸收存款。贷款利率一般在3分左右，中间发生的费用由客户支付。而投资担保公司的利率则普遍在2分到3分8之间，可以根据企业自身的条件适当上升或者下滑。而去典当行融资的话，其利息一般是银行的2 —4倍。从上可以看出来，无论何种形式的民间融资的利率都普遍很高，无论是中小企业还是个人都很难承受。而且过高的利率对资金的借出方也存在着相当大的隐患，顾客就是上帝，试想若客户都因为高利贷被压死，小贷公司、投资担保公司、典当行有如何发展壮大呢！
(五)民间融资的期限结构
随着郑州投资担保出事的范围不断扩大，一些投资担保公司开始更加注重风险控
1制，例如将期限缩短。现在郑州市民间融资的期限一般在三个月、或者六个月。个别企业借入的资金按期结算利息，本金循环使用。调查了解到，个体户及私营企业资金周转借贷的期限多为1-6个月。而普通民众，由于提升生活水平的借款一般在三年以内，但是其额度控制的比较低，一般在20万以下。
(六)民间融资的风险控制
郑州市现阶段的民间融资主要发生在小贷公司、投资担保公司、典当行之间。提到风险控制就不得不说郑州模式，郑州模式是担保公司安排借款人和放款人直接对接，由担保公司作保，签署一份三方合作协议。放款人直接将钱按照协议约定借给借款人。如果协议约定还款时间到了，借款人没有能力偿还，将由担保公司按照协议无条件代为偿还。这种模式在理论上看来是十分保险的。
二、郑州投资担保公司出事的危机根源
（一）担保公司的利润来源，从收2%-4%的到报废，变成了收“存款”与“借款”之间的利差。随着资金链越来越紧，利差的空间越来愈大。
（二）担保公司伪造投资项目和公司经营状况，最后导致公司无力偿还贷款，担保公司资金链断裂，只能通过新融资偿还旧利息。
（三）利息过高。利率在2分到4分之间不等，普遍超过银行利率的四倍。并且违规操作，合同上一个利率，暗地里又一个利率。
（四）民众盲目投资。郑州模式的一对一模式和透明模式消失，出资人不再关注接待人的偿还能力以及项目信息，更多的是关注能否及时贷出来钱，来赶上财富快车。
三、民间融资的成因
（一）中小企业及个人从正规金融机构融资难
一是对于中小企业、个体工商户而言，其发展迅速，用于扩大生产、正常流动的资金需求旺盛，但由于受信息不透明、财务不健全、缺乏合适抵押物、科技含量低、负债能力有限等自身条件限制，加之正规金融机构出于规模效益、风险防范的要求，难以满足中小企业的融资需求。二是国家宏观经济政策影响。如房地产业，近年来国家对房地产业的信贷政策实行从严控制，90%的房地产公司不能在国有商业银行取得信贷资金。三是随着社会的进步，民众的生活、生产消费需求层次提高，越来越多的人开始借钱来提升自己的生活品质，如出国留学、大额消费之类的。
（二）宏观调控进一步压缩了正规金融供给，推动了民间融资
从2006年以来我国的存款准备金率已经从8%上升到最近一次的20%，虽然最近从2011年12月到现在已经连续三次下调存款准备金率，但是目前为止我国的存款准备金依然不低。这样就直接减少了大量的银行业金融机构的可用资金，加上倍数效应影响派生存款，间接减少贷款规模更为庞大。从而也为民间借贷的发展提供了条件。
（三）社会闲散资金多，可供投资渠道窄，为民间借贷提供了资金来源
由于地方经济发展，当地个人财富增加，民众的生活水平和个人收入有了显著的提高，为民间融资提供了稳定可靠的资金来源。而银行存款利率较低，又没有合适的理财产品，且股市低迷，在缺乏合适的投资渠道情况下，资金呈闲散状态，自然转向民间借贷市场，以求保值增值，从而为民间借贷提供了充足的资金来源。
（四）正规金融制度安排的机制约束
一是郑州市资本市场相对滞后。对于通过公开资本市场直接募集资金，现行《证券法》对企业的资本规模、盈利能力等设定了严格的准入条件，通过IPO、发行企业债券对于绝在多数中小企业来说可望而不可及。二是金融服务缺位，为民间融资的发展提供了较大的空间。近年来，国有商业银行加快了改革步伐，经营重心向大城市、大中企业集中，对县级及县以下机构进行撤并、降格，造成县域金融主体缺位。而农村信用社由于规模小，只能保证农业生产简单再生产的资金需求，难以承担起全面支持“三农”、县域经济发展的重任，客观上为民间融资留下了发展空间。三是国有商业银行贷款门槛较高，中小企业难以跨越，为民间融资提供了发展机会。目前，国有商业银行贷款实行集中省级分行审批，在贷款对象上优中选优，非常谨慎。贷款标准全国统一，信用等级门槛较高，绝大部分中小企业被拒之门外。
（五）银行存款利率低，给民间大量资金提供了有利的投资机遇
从2008年底虽然银行存款利率连续上调，目前一年期存款利率已上调到3.5％，但如果抵消物价上涨因素后，实际利率为负，一些资金富余者深感在银行存款尽管安全，但收益低，投资证券又存在较大风险，国债发行量小，而民间借贷利息收入一般高出银行存款利率的2—6倍，有较高的资金回报率，获利较为丰厚，因此，将富余资金投向民间融资以获取较高的收益，形成民间借贷的重要来源。
（六）民间融资自身独特优势
一是民间借贷的信息成本、交易成本、监督成本较低二是民间借贷手续简单、融资方式灵活，较好地适应了中小企业、民众资金需“短、频、快”的特点。
四、民间融资利弊分析
民间融资日趋活跃，在一定程度上融通了社会闲散资金，缓解了资金供求之间的矛盾，对商业银行信用起到了拾遗补缺、取长补短的作用，对于调剂社会资金余缺、优化金融资源配置，促进地方经济发展起到了积极的作用，但同时对货币政策目标实现、地区金融稳定、正常经济社会秩序产生了一定的负面影响。
（一）有利方面
1、手续简便，效率高。只要借方提出要求，贷方口头同意后，并经过一定的资信调查之后，一般只需一二天，甚至当时就可以办妥所有手续，取得资金。而金融机构审批一笔贷款最快也需要一月，甚至更长时间，同时需要借款者提供繁琐的资料，办理抵押、担保等手续。两者比较可以看出，民间融资的优势在于手续简便，效率高，符合民众个人、中小企业和个体私营业主用款急的特点。
2、弥补正规金融信贷服务不足。中小企业由于规模小、资信度低、有效抵押资产不足，而正规金融机构由于经营机制的限制，缺乏灵活的信贷政策，中小企业难以从正规金融渠道筹措生产经营所需资金，民间融资以其手续简便、期限灵活、服务方便和特点，适应了多种经济成份和不同经营形式的资金需求，一定程度上缓解中小企业融资难题，发挥了资金调剂作用，是对正规金融体系不完善的一种补充。
3、优化社会融资结构。民间融资分流了一部分原本通过正规金融满足的资金需求，客观上缓解了商业银行的资产经营风险，尤其是信用风险。以盈利动机为特征的民间融资，注重信用关系的维护，完全是用市场机制模式运作，提高了金融资源的配
置效率，是一种有效的社会资金配置方式，一定程度促进了地区的金融稳定。
4、促进了区域经济协调发展。中小企业是国民经济增长的主要贡献者，其利用民间融资进行扩大投资、技术改造和经营周转，中小企业发发展、壮大民间融资发挥了功不可没的作用。
5、民间融资是一种天然的直接融资的形式，历史悠久，具有较强的社会基础，而且借贷双方关系较固定和熟悉，易于被人们所接受。
6、债权债务关系明确。民间融资合约双方均以个人出现，不涉及企业，隐含着借款人对债务将承担无限责任，增强了借款人的还款意识和经济责任。
7、民间资金作为银行贷款的补充，能够切实解决小企业、创业型企业和个人生产、生活的资金需要，已成为中小企业发展的一大资金支持。
8、民间融资能够适当打破银行业的资金借贷垄断，推动直接融资的发展和银行业服务水平的提高。
9、民间融资也能在一定程度上揭示资金利用规律，为正确判断国民经济各部门的发展状况提供依据。
（二）不利方面
1、对国家货币政策的贯彻实施在一定程度上会有所削弱。
2、给金融宏观分析的准确性带来影响。
3、影响金融业的正常发展。
4、不利于经济结构调整。
5、民间融资行为的法律约束力差，容易引发经济纠纷。
6、加大借款人的经营成本。
7、在民间融资高利率的驱使下，部分资金融出方是将从银行贷款转放出去，如一旦发生风险，将风险转嫁给金融机构。
8、容易引发一定的社会问题，民间融资良莠不齐，容易出现诈骗行为，从而引起社会群体事件。
9、民间借贷过于集中化，易受行业、宏观调控政制影响。
五、规范和发展民间融资的建议、意见
鉴于民间融资在经济、社会生活中的重要作用，承认民间融资的合法地位是顺应经济发展规律的要求。因此，对民间融资行为应采取“疏堵结合、标本兼治”的办法综合解决，对于非法的民间融资要坚决取缔，对于合理的民间融资应加强引导，有效监管，使民间融资活动步入规范化的发展轨道，以促进经济社会发展。
（一）加快立法，为正当民间融资提供法律保障
（二）设立民间融资监管组织，正确引导，合理监管
（三）完善监测体系，做好风险提示
（四）以完善金融体系为原则，引导进入正规金融体系
（五）搭建多种形式的民间融资平台，丰富民间信用体系
（六）加大信贷投资力度，拓宽融资渠道
（七）创新金融业务，发展委托信贷业务
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