制约我县中小企业贷款担保的主要因素和对策建议_中小企业贷款担保
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制约我县中小企业贷款担保的主要因素和对策建议
县云创担保中心主任 曹树全
中小企业担保体系是中小企业融资服务体系中重要的组成部分，是政府、银行和中小企业之间融资关系的纽带和桥梁。中小企业担保体系的建立与完善不仅有利于中小企业融资，还在调节经济资源配置中发展主要作用，成为政府实施财政政策和产业政策的有效途径。
近年来，我县以多种所有制形式为特征的中小企业迅猛发展，并在国民经济和社会发展中发挥着越来越重要的作用。随着这些企业数量的增多、规模的扩大，其对资金的需求也越来越大。但由于相关政策不配套，中小企业的融资难已日益成为制约其发展的突出问题。
为此，2002年初县政府成立了以间接支持中小企业发展的政策性扶持机构——北京云创担保中心。中心成立一年多来，在健全组织机构、确定经营模式、单位建章建制、落实政府重点融资项目的基础上，对全县18个乡镇和县直部分中小企业流动资金需求情况进行了一次系统的摸底调查，并组织业务人员到平谷、怀柔两个县的担保机构学习取经。经过调研我认为，目前制约我县中小企业贷款担保的因素主要有以下五个方面：
1、中小企业经营规模小，承受力不足
我县多数中小企业经营规模不大，经营业绩不稳定，企业底子薄，无力承受过高的融资成本。而银行可能要花较高的人力物力调查，银行有时不愿“花大力气干小活儿”，使银行付出较多的费用和承担较大的风险。
2、中小企业公信力不足
由于新旧体制转型，社会整体信用程度不高，银行向中小企业放贷也确实存在一定的风险。而且在中小企业发展壮大的过程中，个别企业抽逃资金、拖欠账款影响了整体的信用形象，造成了中小企业公信力不足。
3、少数中小企业财务制度不健全，银行难以掌握企业家底，心中没数不敢放贷
中小企业具有投资少、经营灵活的特点，但也存在短期行为和害怕露富的心理障碍。例如有的企业（特别是一些私营企业），几年来生产经营良好，年年实现若干的利润，但出于种种考虑，企业的注册资本一直是十几万元，资产负债表的资产总额也不过百万元，但一申请贷款往往就是二三百万元。面对这种情况，银行部门虽然了解企业的真实实力愿意提供贷款，但其自相矛盾的财务报表又难以符合银行的贷款条件，使得银行的决策者们难以定夺。
4、贷款担保的方式方法有待进一步完善
一是落实反担保措施的方式方法过于单一。目前与我县合作的北京市商业银行虽然按框架协议注资额的10倍授信，但反担保的手续相当严谨，无论是土地、房产、设备都必须具有法律效能的文书，才符合贷款条件。就目前而言，凭我县中小企业的实际状况，多数都不具备贷款担保条件。二是中投保公司严格要求企业完备的贷款手续，而大多数企业偏偏不具备这方面的要件，因此企业就不能获得贷款。一些企业主经常讲：“要是手续全的话就不找你们了，哪家银行都贷得到款”。同时，无论贷款多少都必须履行银行完整的融资手续，手续的繁琐让不少中小企业望而却步。
5、反担保措施难以落实
一是很多中小企业在银行没有贷款记录，全靠自己的积累滚动发展，中小企业在发展中除了设备外一般不具备可以办理抵押登记手续的固定资产，银行无法提供信贷支持。二是部分中小企业资产存量规模小，无法向银行提供足够适当的资产担保。拿不出有效资产担保，银行由于自身规避风险的要求，即使看到某家中小企业资质好，还贷有保证，因为没有足够的反担保措施，也不予提供信贷支持。三是部分企业产权不清晰，法律手续不完备。我县中小企业多为租赁经营，或虽有土地、厂房，但多数“两证”不全。出现这种状况的原因是：有的企业转制后，土地和房产归现企业使用，但“两证”未办理转让手续或原企业“两证”就不全；有的企业土地使用采取租赁方式，企业投入资金搞厂房建设，形成了较大的固定资产，但因土地手续不完备，按现行的房地产管理政策又不能办理房产贷款抵押登记。有的企业因经济实力较弱，无钱或不愿交纳土地出让金，致使土地证、房产证均不能办理。
从我县中小企业的实际情况出发，借鉴其他区县担保工作经验，加大我县中小企业贷款担保业务。
（一）进一步规范中小企业的经营行为
当前，中小企业不能及时得到银行的信贷支持，不仅仅是银行信贷管理制度问题，其自身经营不规范，缺少银行办理贷款业务所需的审查要素，也成为影响中小企业融资的一个重要问题。鉴于此，中小企业，尤其是处在县城区域和“一大七小”工业开发区内的企业，要尽快提高经营管理水平，依法建账，确保会计资料真实完整；加强财务管理，建立财务预决算制度；规范会计财务及报表行为。还要通过政府督导，银行宣传和引导，有关部门加快培训搞好业务指导等手段，促进中小企业提高经营素质。
（二）按照资产登记的不同需要，制定相应的资产登记政策
目前资产登记部门设立的动产和不动产登记办法主要目的是为了防止重复抵押、保障抵押债权的实现，其抵押物是直接抵给债权人的。而如今在贷款担保过程中要求资产登记是为了取得担保手续，抵押物作为一种反担保手段是抵给担保机构。对此，在主合同的认定上应变更为企业与担保机构的担保合同，而己不再是银行的借款合同。目前企业担保难的一个重要原因便是抵押登记难。我认为，抵押登记是作为为抵押和抵押权人服务的一种补充手段，主要是对其合法权益和有效范围的再界定，在本质上讲是为规范抵押手段服务。作为所有权己明确的资产，登记管理应从对抵押人和抵押权人负责的愿望出发，对其资产合法性的进一步审查，以防止重复登记现象的出现。
（三）着手探索建立现代信用保证制度
以政府产业政策为导向，对具有发展潜力的中小企业提供信用保证，协助其获得银行贷款，扶持和促进企业快速健康发展。一是加强对中小企业的信息搜集、整理工作。建议设立密云县中小企业联合机构，专门从事中小企业信用信息的采集、存储、分类、整理、提供和利用等。由于企业信用不仅包括企业登记、合同履行、应收应付账款、银行贷款偿还、产品质量等信息，而且包括企业经济合同纠纷、法定代表人制记录等信息。这些信息除分散在有关政府部门及金融机构外，大部分信息还没有对外开放，而且因为标准不同，部门间的信息难以共享。对此，县里应采取有效措施，协调有关部门开放数据，组织建立统一的数据检索平台，争取在较短的时期内，以较低的成本初步建立企业信用信息网。二是积极引导中小企业遵守信用。要综合运用经济、法律、行政、舆论等各种手段，在鼓励和支持守信企业的同时，加大对有意破坏信用的企业的打击和处罚力度，以此
引导中小企业遵循诚实信用、公平竞争原则，依法开展生产经营活动，自觉接受工商行政管理等有关部门的监督管理。
（四）进一步加强政府各职能部门的协调和领导
通过到平谷担保机构学习，我认为有两点值得我们借鉴：一是乡镇对所属区域的项目进行筛选。我县的中小企业发展水平参差不齐，为了能够更快的从中筛选出有竞争力的企业，应由担保中心与所属乡镇联合对中小企业进行筛选，了解和掌握企业的全面情况。二是由乡镇财政做信用担保。企业在申请贷款时由其所属乡镇的财政做担保，代偿金列入财政预算。如财政不予担保则担保中心对项目不予推荐。
同时，积极协调信用担保机构与工商、房管等部门的关系，提高这些部门对信用担保机构落实反担保措施中的抵押、质押工作的效率。积极协调信用担保机构与公、检、法等司法部门的关系，增强信用担保、反担保、再担保等合同的法律保障，促进信用担保机构的追偿工作。
（五）进一步制定符合密云县情的贷款担保扶持政策，采取灵活多样的方式方法，搞活担保工作
1、进一步解放思想、转变观念
以解放思想、与时俱进、开拓创新精神统领担保工作，总的目标是：只要法律上认可的有价值的东西，担保机构就可以考虑用其做反担保抵押物。
2、扩大担保抵押的范围
在原有的动产、不动产抵押、动产质押、经营权质押、应收款质押的基础上还应针对不同的客户的实际制定新的反担保措施。如：第三方信用反担保、库存流动抵押反担保、股票质押、股权质押、期权转让、个人财产连带责任、经营权转让、设备抵押等反担保措施。
对无所有权证的企业，尤其是一些政府重点扶持企业，可采取司法公证的办法，用企业签定的承租、承包合同担保和企业法定代表人或责任人承担无限责任、职工共同担保等，借以落实反担保措施。当然，以上这些反担保内容要与市担保公司和商业银行具体协商才能确认。
3、加大对中小企业、困难企业的扶持为度
一是对困难企业不收评审费、少收或不收担保费（只收取缴纳市担保公司的部分）。
二是对房产登记的每平方米0.3元和土地40元/500平方米累进计算法的手续费是否可以以政府的名义，不收或少收取此项费用。
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