小微金融服务：在创新与风控之间寻找平衡点_小微金融风控
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小微金融服务：在创新与风控之间寻找平衡点
时间:2014-03-31 16:15:56 星期一 来源:新华网浙江频道 编辑:胡一敏
新华网浙江频道3月31日电（朱俊丞）随着中央不断出台政策要求加大对实体经济、小微企业的扶持力度，社会各界对小微金融的服务现状越发关注。但目前中国经济正面临结构性调整且GDP增速放缓，小微企业的成长环境显得愈发严峻了，而作为小微企业金融服务改革创新试验区的台州也将再次成为焦点。
提到台州，我们很容易想到构成“台州模式”中的三家本土城商行——浙江泰隆银行、台州银行以及浙江民泰银行，以通过向中小企业提供优质、简便、高效的金融服务而被外界所熟知。其实，除了三家本土城商行，农行台州市分行也以其独特理念及精准市场定位在台州政府支持地方经济考核中连续五年夺冠，荣获台州市小微金融服务突出贡献奖。
据了解，2013年，农行台州市分行新增小微企业345户、授信62.69亿元。其中小微企业用信32.72亿元，贷款余额30.99亿元。全行各项贷款不良率为0.97%，比年初下降0.71个百分点，这在2013年银行系统不良率普遍上升的大环境下实属难得。打破传统思维模式提升服务效率
小微企业贷款之所以难，无非是信息不透明、缺少有效抵押物，往往在大银行贷款很容易碰一鼻子灰。
为了打破这种局面，农行台州市分行摆脱了“成份论”和“规模论”的思想束缚。农行台州市分行行长金跃强指出，“台州的区域经济特点决定了我们一定要服务好小微企业，不做大客户现在没饭吃，不做小微企业将来没饭吃。”金跃强大力倡导“大银行要做小生意”的经营理念，明确提出了“客户不分大小，只分优劣”、“企业不惟成份，只看效益”、“不片面追求企业做大、而追求企业做精”。
汪先生是台州黄岩东城街道辖区内的一位小企业经营者，今年初，他经营的塑料厂准备扩大生产规模，但购买原材料存在资金缺口，正当他发愁犯难时，农行的工作人员来到他企业里了解金融需求后，就及时为企业发放了100多万元流动资金贷款，解决了资金缺口，这让汪先生很是高兴。
据了解，汪先生在黄岩还有一家厂在西城街道辖区内，同样做塑料生意，但在信贷方面两个厂存在着区别。“贷款要用到土地证。西城那边的厂是有土地证的，向银行贷款比较容易；但东城这边的厂房都是租的，没有土地证是很难贷到款项的。”汪先生说，每当遇到资金问题就很头疼，不过这种情况在他“遇到”农行后就消除了。
“近年来我们不断降低小微企业信贷准入门槛，放宽贷款担保要求，同时进一步简化业务操作流程，就是为了更有效率的将信贷投放到小微企业。” 农行台州市分行信贷部副总经理郭秀勇介绍说。
“像农行过来调查评估，只要符合条件，后续的手续他们都帮忙弄好了，一条龙服务，不需要自己跑来跑去的——非常省心”，汪先生这样对笔者感叹。试水小微企业信贷业务工厂化运作
我们知道，小微企业在创立初期，并没有多少固定资产，再加上产品生产到销售资金回流需要一定时间，当企业要想扩大规模、增加投入时，就容易面临融资难题。
针对这种情况，农行台州市分行专门制订了小微企业信贷工厂化运作方案，通过业务营销批量化、运作流程工厂化、产品设计标准化的处理小微金融业务，单列小微企业信贷规模，开发小微企业系列信贷产品，为不同类型、不同发展时期的小微企业，提供更贴近需求的“量体裁衣”似的金融产品和服务。
据农行台州市分行行长金跃强介绍，该行在小微企业起步成长阶段，推出了创业贷款、个人生产经营贷款、个人综合授信贷款、简式快速贷款、应收账款质押融资业务；在小微企业扩张阶段，推行小微企业授信贷款、技改贷款。而为了助推小微企业走向国际市场，该行更是全力打造出口保理融资、福费廷、内保外贷、应收账款池融资等组合产品。
由于小微企业融资普遍具有“短、频、急”的特征，“速度、额度、便利度”就成了小微企业最大的关注点。
对此，农行台州市分行通过推行贷款双向承诺制，对小微企业信贷业务实行“一站式审批”、网上审批作业模式，存量周转贷款当天审批办结，有效提升了放贷速度。为提高额度，该行将单户授信3000万元以下小微企业客户的用信权限和定价权限，转授权给基层经营行，实现小微企业信贷业务低平台运行。对于全额抵押的小微企业，该行通过发放信用贷款扩大融资。为了扩大覆盖面，该行成立中小企业金融服务专营机构，在分行本级设立小企业业务部，辖属11家支行设立小企业金融服务分中心，形成中小企业专营金融服务管理体系以提高服务便利度。同时，通过下沉对公业务，推进市场型网点、园区型网点、乡镇型网点等三类专业型网点建设，丰富二级支行功能，以提升小微企业专业服务水平和网点区域覆盖率。据悉，截止2014年2月末，农行台州市分行小微企业客户数量达1140家、贷款余额115.54亿元，用信比年初增加2.06亿元。以“三品、三表、三流”为风控筑基
因为信息不透明，小微企业的盈利能力很难准确把握。银行在为小微企业放贷过程中往往会碰到“如何判断能否放贷、贷款额度定在多少、用信品种如何分配”等难题，农行台州分行在业界所熟知的“三品、三表”（三品：人品、产品、抵押品；三表：电表、水表、海关报表。）模式上还增添了“三流”。
所谓“三流”，一是看人流，通过小企业经营管理人员、车间生产人员的数量与精神面貌，来了解生意的兴旺程度；其次是看物流，通过原材料和成品仓库，了解原材料采购情况和存货进出情况，来判定购销是否畅通；三是看现金流，通过现金流量表、销售明细账、银行存款流水和存款对账单等，看销售货款回笼情况和资金使用去向，了解企业资金流入流出量。“运用‘三品、三表、三流’的调查模式，我们对企业的发展前景、竞争力及盈利能力进行较为有效的初步评判”，郭秀勇表示，这为小企业贷款的风险控制打下了良好的基础。在银行业不断加大对小微金融的投放力度，并为此进行了各种创新和降低门槛的同时，为何市场上关于小微企业融资难的声音还是不绝于耳？小微企业自身是否也存在一些根源问题？
“中国的小微企业一般依附于大企业生存，没有形成规模化生产且缺乏自主创新能力，产品制造多以复制为主，竞争能力不强；而且小微企业往往因为管理制度不健全缺少对企业主行为的约束，使得小微企业投资扩张制约较小，通常是企业主一个人说了算，缺乏扩张前期的市场调研”，郭秀勇以其近十六年的信贷业务经验向笔者阐释。
“企业主的投资能力、经营能力、管理能力没有跟上企业的扩张速度，这很容易导致企业经营不善，面临各种资金风险”，郭秀勇一语中的。
也许，中国的实体经济、小微企业要突破要发展，只是一味的强调加大信贷投放力度是远远不够的。在银行业持续扩大输血量的同时，另一面也需要企业主们不断提升自身经营素质，能够跟得上国际国内复杂的经济环境变化节奏，有足够能力应对来自各方面的经营压力和挑战。
从长远来看，中国的实体经济要真正发展壮大起来，企业主们要向国外企业学习的地方还很多，这一条路任重而道远。
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