银保合作 市场呼唤创造性监管_银保市场监管环境
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当前，在很多银行都可以看到专门销售保险公司保单的柜台，在银行的宣传架上，也出现了制作精美的保险产品宣传单。保险进银行正在成为金融服务的一个新亮点。银行保险缘何联手？对于这种现象，业内人士认为，保险公司寻求与银行合作，大都是看上了银行多年来形成的遍及大街小巷的储蓄所和忠实的储户群；而保险公司在储蓄所设柜台，银行也乐得“分一杯羹”。
无利不起早，最终让银行、保险牵起手来的是诱人的广阔市场。资料显示，西方国家银行代理销售的保险，已占整个保险收入的35％－65％。在欧洲，已有超过半数的寿险保单是通过银行代卖的。这预示着在中国，随着人们消费水平的提高，银保合作将有更大的发展空间。目前，银行保险在寿险公司已经成为与个险营销和团体业务并列的第三大业务支柱。各家寿险公司先后成立银行保险部，在人员、经费和技术等各方面对银行保险给予高度重视和支持。可以说，正是由于银保合作的优异表现，我国保险业才能在持续多年高速增长，保费收入基数已逐渐增大的基础上仍能继续保持快速发展的态势。与此同时，不可忽视的是，由于银行保险业发展的时间短、速度快，快速的发展中不可避免地出现了一些问题。如果不能较好地解决这些问题，我国银保合作的发展就很难持久和深入，其对保险业发展的贡献也将受到极大的限制。笔者对此做了深入的市场调查后，对监管方式进行了思考，期待通过监管理念的转变、监管方式的创新，对日新月异市场变化实施创造性监管，迎来银保合作的新发展。据调查，目前我国银行保险业发展得还比较初级，也十分简单。从形式上看，银保业务就是通过银行柜台进行销售以保险公司名义开发的产品，银行按照一定比例收取手续费。从产品上看一般为5年、10年期的分红两全保险，属于储蓄替代型产品。这种产品显现出的现实意义：一是保险公司找到了一条贴近客户并具有良好信誉的销售渠道，二是银行丰富了产品种类，能够给客户提供全面、一站式的金融服务，同时也增加了中间业务收入。尽管银保业务已经取得不错的成绩，但在银保业务监管方面，存在薄弱化问题。对于银行保险业务，国内尚无统一的法律法规予以规范，使得手续费掌握标准不
一、银行信誉风险等问题日益凸显。在双方价值体现方面，银保业务盈利状况不佳，过度竞争引发高成本投入。
最重要的一点是银保间合作关系不紧密，银行、保险公司的合作关系还处于卖保单、拿手续费的阶段。银行没有将保险列入主营业务，管理层级较低。双方各自为自己的利益打算，合作出现“脱节”，利益共享很难实现。
实施创造性监管，促进银行保险的长期健康发展，首先就要对现有的市场进行规范，为下一步发展打下良好的基础。针对误导现象必须坚决打击，并进一步规范销售行为。误导行为从短期看来会损害消费者的正当权益，从长期看会危及银行和保险行业的信用，不利于银行保险的长期健康发展。银行保险的风险初现端倪，已经引起监管当局的高度关注。要求保险公司与银行加强信息沟通和合作，加强人身保险产品的宣传和信息披露管理，客观公正地宣传银行代理人身保险产品。
监管机构可以采取有利银保业务发展的助推措施，比如定期公布全国银行保险市场的总量数据，或定期组织商业银行、保险公司、监管部门的业务会晤，以便同业相互了解市场动向，掌握监管部门的政策取向。
加强研究学习。思想是行动的先导，无论银行还是保险公司都必须加强对银保合作重要性的认识，立足于长远，制定正确的经营战略和营销策略，同时密切关注西方发达国家混业经营、银保合作的最新动态，认真研究、总结相关的经验与教训，洋为中用、推陈出新。发展中国银保合作必须推进法制建设，健全金融监管，加强研究学习，实施产品创新，完善信息交流，并不断探索新的监管模式。
令人欣喜的是，监管部门已经开始意识到这个问题，有关方面负责人明确表示，银保合作目前在我国已经是一种客观存在了，已不是要不要的问题，而是怎么去规范它的问题。应该说，这个客观存在促进了中国金融业的发展，但是它也带来了一些问题。如果我们不去研究它，不去正视它，将不利于中国金融业今后的发展。
银保合作是保险业做大做强的有效途径，坚持银保合作就必须改进当前的监管方式，也可以让监管派出机构摆脱不必管、管不了、管不好的事务，避免大量日常性无效劳动，而集中精力于市场行为监管，提高其监管的针对性和有效性。有利于解决银行保险发展中面临的深层次问题，促使其走上健康发展的道路。
不同的金融行业，往往对应着不同的监管部门，有着各自的监管目的、标准、手段与方法。银行、保险虽然都属于风险管理业，但由于各自核心业务的不同，各自的监管资本要求、风险甄别方式、风险管理手段等是有所不同的。分业监管框架下，各监管部门之间的沟通成本比较高，往往难以统一协调行动。在信息交换和沟通机制不健全的情况下，监管当局监管的效果是不理想的，往往会产生监管盲区，难以在整体上及时、科学地认识银保综合化经营的风险，难以及时、果断地实施监管要求。
尽管银保合作还处于初步发展阶段，还存在种种不足，但其潜力是非常大的。由于金融一体化是国际金融业发展的趋势，银行、保险要在今后的竞争中取得优势，势必要从各个方面加强双方之间的合作与协调。因此深化银保合作，促进金融合作的良性发展，需要金融监管部门和金融企业共同努力。我国金融架构独具特色，没有现成的经验可供我们搬用，只能在探索中创新，在创新中探索。
中国经济是“新兴加转轨”经济，这种特点决定了在中国金融创新的节奏特别快，市场往往走在监管和法律法规的前面。日新月异的市场正在呼唤包括央行、银监会、保监会等在内的监管部门，及时跟上市场发展的步伐，发挥创造性，适时调整或放弃那些与新形势不相适应的做法，为创造更大空间，从而也为繁荣市场，繁荣中国经济作出更大贡献。金融时报日照银监分局罗玉民
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