居民个人信用体系对贷款安全性影响调查_个人信用对贷款的影响
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湖南商学院北津学院暑假社会调查报告
居民个人信用体系对贷款安全性影响调查
调查目标：通过对居民个人信用体系对贷款的安全性的调查，了解个人信用体系的现状及问题和贷款的实施情况，对一些可能出现的问题提出建议和一些设想。
调查时间：2011年7月15日——2011年8月20日
调查对象：市镇各银行及农村信用社等信贷机构
调查方式：走访各信贷机构，访问各大网站搜集数据及详细资料
一．调查内容
对我国信用体系现状的了解以及通过抽样调查了解某些市镇的信贷机构信用体系的情况，从而明白居民个人信用体系对贷款的安全性的影响，并对调查过程中发现的问题加以概括提出自己的理解及建议。
（一）、我国个人信用状况的考察
“十一五”纲要中明确提出建设个人信用体系的迫切性，客观认识我国建设个人信用体系的意义和现状并分析存在的问题是一切工作的前提。我国个人信用体系的建设工作开展以来，成果显著，问题也还很多，选择从点到面，从整个经济系统角度全面思考不断完善的对策是必由的路径。
我国的信用状况极不理想。国家、企业、居民的信用资源开发和利用程度很不均衡，有人概括为，国家信用被充分利用，企业信用过度利用，个人信用末被利用。的确，从改革开放开始，国家信用资源就被大量动用，尤其是财政信用几乎到了饱和状态；而近年来，企业信用资源处于透支状态，从国有企业负债率指标高达80％就可见一斑。目前，财务成本成了压在企业身上的巨石，很多企业在补偿销售成本和管理费用后，所剩还不够归还银行利息。无奈之下，国家只好以＂债转股＂的方式来减轻企业的债务压力，用资产剥离的办法来缓解国有银行的信用危机。目前已剥离到资产管理公司的资产达13000亿元，这些银行不良资产，同时也是国有企业的不良债务，又从另一侧面反映了企业信用透支的程度；然而，与国家和企业信用状况形成巨大反差的是，我国的个人信用资源几乎还未被动用。经济学家陈淮说，＂12亿中国人的信用相加应该是个天文数字的资源＂，但这个庞大资源宝库却一直被闲置在那里。
（二）、我国个人信用资源闲置的原因分析
我国个人信用资源被闲置，并不意味着我们不想利用这一资源。90年代后期，企业信用状况的恶化，使各家银行不约而同地出现＂借贷＂或＂慎贷＂现象，他们为了给资金寻找出路，都在尝试发展消费信贷业务，但是均不见起色。为什么我国消费贷款业务不能快速发展呢?其核心问题是个人信用体系不完备，使银行不能准确把握个人资信状况，不敢给其发放信用消费贷款。主要原因有以下几个方面：
1、我国刚刚建立市场经济体制，个人信用资源的开发和利用水平还处于初级阶段。从中国经济发展来看，新中国建立后到改革开放前，我国实行的是计划经济体制，不要说个人信用问题，即便是最基本的商品货币关系都几乎被消灭；改革开放后到80年代末，我国实行有计划的商品经济，建立了基本的商品货币关系。但是，很多产品的产、供、销还是在指令性计划下进行，因此，虽然也出现了一些信用问题，但仅局限于国有银行、企业之间，个人信用问题还谈不上；进入90年代，随着市场经济体制的确立，个人信用问题才被提了出来，尤其是银行在进行贷款、投资时，对资产的盈利性、安全性、流动性难以有效把握的情况下，个人信用问题显得更加突出，这时个人信用资源才有可能被大量开发利用。
2、银行之间信息不对称，扭曲的竞争机制导致了银行之间的信息封锁。我国的商业银行是以工、农、中、建、交五大国有或国家控股的银行为主体，其净资产所有权归属国家，也就是说，五大银行的＂老板＂都是国家，应当说相互之间的信息沟通是不成问题的。然而实际上，各家银行对市场份额的竞争激烈，有时为了得到一个优质客户，相互之间压价，竞相为客户提供＂优惠政策＂，他们之间更多的是信息封闭，根本谈不上沟通。尤其是对个人客户，由于对其个人、家庭财产等资信资料缺乏系统的收集、整理和评估，加之银行之间信息的不对称和不沟通，极易给金融骗子提供可乘之机，导致银行的经营成本上升。
（三）、我国目前的社会环境还不完全具备构建全国性个人信用体系的条件。
1．经济发展水平。目前我国的信用消费仅在大中城市有所发展，有相当部分中小城市个人信用消费能力还不强。上海之所以能率先在我国进行征信试点，并取得了初步成功，是因为与国内其他地区相比，上海市经济发展水平较高，金融业比较发达，人们的信用观念较强。根据国外的经验，当人均gdp超过3000美元时，个人信用消费的巨大潜力才会被发掘出来。而到2000年底，上海人均gdp已达到了4180美元的水平。上海15家银行个人信贷余额574亿元，占银行贷款余额的10％以上；上海人手中的可透支信用卡已达到118万张。正是由于这一雄厚的经济基础和信用基础，使上海的个人信贷消费得以快速增长。而在我国大多数地区还不具备这一条件。
三．存在的问题
商业银行信用风险是指由于借款人或市场交易对手不能按照合约履行其义务而导致损失的可能性。在分析我国商业银行信用的现状时,主要是指信贷风险。反映银行信贷风险的指标主要有不良贷款率、资本充足率、贷款违约率。
我国商业银行面临的信用风险,具体表现在以下三个方面:
1、不良贷款数额巨大,不良贷款比率居高不下。商业银行存在着数额巨大的呆账、坏账,严重影响了商业银行的流动性、安全性。目前,我国金融机构逾期贷款率一般为50%,有的高达80%,呆账达到20%,有的甚至超过30%。四大国有商业银行在2001年剥离了1.3万亿不良资产后,不良资产比例仍为25.37%,远高于2000年世界前20家大银行3.27%的比例,并且还超过东南亚金融危机前该地区各银行的水平,而美国银行的不良资产率普遍在0.67%以下,欧洲在2%以下;2004年底,国有商业银行不良贷款为15751亿元,不良资产比例为15.62%,截到2005年第一季度末,全部商业银行不良资产余额为
18274.5亿元,不良贷款率为12.4%;根据银监会公布的资料,到2006年末,我国金融机构贷款的平均不良资产率为7.09%,其中国有商业银行是9.22%,股份制商业银行也达到了2.81%。虽然商业银行的不良资产比例和不良贷款逐年降低,但若剔除政策性剥离因素和新增贷款稀释效果的影响,主要商业银行的不良贷款实际上是不降反升。
2、资本充足率和贷款呆账准备金偏低,抵抗信用风险能力差。按照巴塞尔协议的要求,银行资本充足率应达到8%。而我国国有银行的资本充足率指标却不尽人意。我国1998年发行特别国债2700亿元,所筹集的资金全部用于拨补四大国有商业银行资本金,才达到8%;政府于2003年末对于我国银行及中国建设银行注资450亿美元,继而于2004年在两行的股份制改造中又帮助它们向中国信达资产管理公司剥离了3000亿元人民币的不良资产,才使得两行资本充足率得到明显提高,均达到8%的国际标准;同时,中国工商银行和中国农业银行的数据未对外公开,尤其是农行自2000年之后的数据一直未能公之于众。贷款呆账准备金比率要求达到1.25%,而目前我国银行贷款呆账准备金占平均资产的比例在0.5%左右。
3、银行资产负债比例状况不理想,贷款比例过高,贷款违约率高,违约回收率低,信用风险成集中趋势。从我国各金融机构的资产结构看,由于我国债券市场不发达,债券占金融资产的比例很低,贷款还是资产的主要形式,各项贷款占金融资产的71.35%,其中,房地产贷款在信贷资产中占比过大,相关数据表示,到2008年1季度末商业性房地产贷款余额达到5.01万亿元,占人民币贷款的比重已经提高到18.2%。部分银行占比甚至高达30%。一旦市场形势出现逆转,各银行将不可避免出现大量坏账,损失将极为严重。可见我国商业银行的信用风险主要集中在信贷风险上。
四.应对的措施
1.深化改革,消除信用风险形成的体制性根源。
首先,国有商业银行必须适应市场经济发展和金融改革的要求,深化产权制度改革,通过股份制产权改革,明确国有商业银行与其他
国有企业的产权关系,使之成为真正独立的产权主体,拥有完全独立的、产权边界明晰的法人主体,实现真正的独立自主经营、自负盈亏。其次,政府应转变职能,规范政府行为,减少对商业银行过多的行政直接管制和不必要的行政干预,维护商业银行的经营自主权,以保证信贷资金的合理与有效使用,降低商业银行的信用风险。另外,必须深化国有企业改革,建立现代企业制度,完善国有企业内部激励约束机制,拓宽企业融资渠道,提高企业的经济效益,降低国有企业的不良贷款。2.加强商业银行内部管理,完善贷款制度,建立健全信贷专门管理机构。
商业银行是信贷活动的主体,贷款与否的决策是由商业银行作出的,因此,信用风险的控制也主要应由商业银行来承担,商业银行可以通过自身的决策和管理行为把信贷风险控制在最低限度内。首先,按《商业银行法》和《贷款通则》的要求,制定相关的政策来明确贷款管理人员的责任,包括贷款风险责任制度、审贷分离制度、贷款权限审批制度、贷款“三查”制度及贷款抵押制度等,加强对不良贷款的清收,建立贷款质量监测指标体系,努力降低不良贷款的比例。其次,应建立健全信贷专门管理机构,该机构负责对借款申请人信息的收集、审查、分析,负责贷款风险评估工作,防止信贷权力的过分集中,对大额贷款和疑难问题贷款审批实行民主决策,以保证贷款的安全性和效益性。为此,必须培养高素质的人才队伍,现代风险管理需要精通金融学、经济学、数学、计算机的复合型人才。
3.我国应尽快建立全国统一的个人信用征信体系,避免和降低商业银行的信用风险。
在我国银行信贷市场中,个人消费信贷市场是信息不对称最为突出的场所,成为个人消费信用风险的主要原因。消除信息不对称是消费信贷业务得以存在并不断发展的重要途径,而消除信息不对称的关键就是建立和完善个人信用征信体系。
个人信用征信体系是把分散在各商业银行和社会各方面的个人信用信息,进行采集、加工、储存、形成个人信用信息数据库,为公众
了解个人信用状况提供服务的系统。从国内外信用制度的发展情况看,为了逐步完善个人信用征信体系我们应做到:
(1)建立和完善个人信用资料数据库信息系统。个人信用信息数据库最早是从1999年7月在上海试行,2005年8月底完成与全国所有商业银行联网运行,2006年1月正式运行,截止2008年9月底,个人信用信息数据库收录自然人数共计6亿多人,其中一亿多人有信贷记录。信用资料数据库包括客户的信用评级资料、历史上的违约记录以及近几年金融市场的数据资料。商业银行可以根据这些信用资料决定是否发放贷款,还可以测算信用评级和贷款风险的大小。自个人信用信息数据库建设以来,人民银行一直都在与相关部门积极协商,扩大数据采集范围,提升系统功能。
(2)建立全国性的银行间数据库。尽管我国有些商业银行收集了客户的财务报表、违约损失的数据,但是由于数据积累是一个长期过程,各商业银行为了保护商业机密的原因不愿意公开这些数据。因此,必须建立全国性的银行间数据库,实现信息互传,信息共享。
(3)建立科学、灵活、规范的个人征信机构。个人信用征信体系的建立,使原本分散于政府、银行、工商、税务、保险等各类机构的个人信用信息集中起来,通过专业的机构对个人资信状况进行分析、披露,使社会各部门能够较为全面地了解个人的信用状况,达到约束个人信用道德行为的目的。一个完善的征信机构必须依靠政府的支持,按照市场为主政府为辅的原则,推动各征信机构之间的联合,使不同区域间的征信业务相互渗透,逐步建立全国性的个人信用征信机构和征信网络。一个完备的征信系统,还必须充分考虑我国国情:第一,应尽快建立一套与个人征信相关的法律法规,为个人征信制度建设创造一个良好的法律环境。如制定《个人信用征信管理条例》,规范征信活动,对个人征信范围、程序、原则、记录、信息披露、个人隐私保护和法律责任等方面内容加以规范。第二,个人信用征信工作是一项社会性的系统工程,需要全民的参与。要做好信用知识普及工作,加强全民道德教育,注重个人信用的培育。
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