小谈信用卡合规风险_信用卡合规风险点
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小谈信用卡合规风险
在信用卡业务中，信用卡风险是各家银行关注的问题。信用卡业务涉及到发卡行、持卡人和特约单位等诸多主体，只要出现风险，就必定会由其中一方承担损失。而不管是哪一方承担责任，都会直接影响到其经济利益。
信用卡业务的风险涵盖发卡业务和收单业务，涉及到信用风险、市场风险、操作风险、欺诈风险等。而合规风险是基于上述风险之上的更基本的风险。合规风险银行因为各种自身原因主导性地违反法律法规和监管规则等而遭受的经济或声誉的损失。这种风险性质更严重、造成的损失也更大。
作为银行的法律法规和监管规则执行者和操作者的银行员工承担着更多的责任。这要求我们：
1、主动树立合规合规意识、合规人人有责的理念，在平时的日常工作中，接触到每一笔业务时，就要想到必须进行合规风险的审查，主动发现和暴露合规风险隐患或问题，以便及时整改。
2、严格规范业务操作，风险从源头控制。在资信审查、制卡、领卡、异常交易监控、控制类交易管理、透支催收、核销等环节严格的业务操作流程。做到岗位合理、职责清晰，明确岗位分工和岗位职责，对关键岗位建立岗位分离制度。例如，调查人员不尽职，导致欺诈申请得到通过，可能会产生客户恶意透支而不还款的现象；空白卡管理员因疏忽而丢失空白卡片，可能会引起伪冒卡风险；未经严格审核的代领卡行为有可能产生被冒用的风险；记账员的操作失误导致出现“张冠李戴”的现象，或者将存款记成取款，使客户因无法用卡而投诉，使发卡行面临信誉风险；由于异常交易监控岗的不作为、未能发现持卡人的异常交易以及虚假消费套现现金，未对有权人审核或评估即擅自调高信用额度，持卡人大额透支后无力偿还，导致呆坏账的产生；催收人员未按要求对透支户进行催收，致使超过追索时效、透支转为呆账等。这些操作风险的典型表明，严格操作流程，防范操作风险必须持之以恒。
3、完善系统建设，刚性控制风险。加大科技投入，提高系统控制能力。为控制业务操作环节可能发生的风险，加大科技投入，对系统进行前瞻性的开发建设，通过系统刚性控制操作风险。加强系统功能。投产和开发新业务前，均经过深入的市场调查和充分的风险论证；按规定对系统及全部流程和交易进行测试，确保投产后系统有足够的扩展性和处理能力。例如，为保证测试程序与生产环境部混用，制定了对测试程序及设备的管理错误。对测试人员的管理以及生产检测卡的使用制定了明确的管理办法，有效杜绝了测试环境与生产环境混用而产生风险情况的可能性。
4、将合规风险管理机制建立在“流程银行”基础之上。要彻底打破以往承传多年的在稳定和封闭的市场环境中、在金融产品单一的计划经济时期形成的“部门银行”体制，打破各部门条块分割、各管一段的部门风险管理模式，有效避免各自为政、相互扯皮现象，建立以客户需求为中心的统一封闭流程，以既服务好客户、又控制好包括合规风险在内的各种风险为原则，优化和精简业务流程。
信用卡合规风险的防范不会一蹴而就，也不可能靠几次突击检查或抽查就可以避免，而是一项艰苦的长效工作。因此，我们要有长期打硬仗的思想准备，深入地开展内控合规管理工作，并不断加强和充实合规风险防范体系建设。
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