某县款质量综合治理方案_综合治理整改方案措施
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某县贷款质量综合治理方案
为了依法、合规、迅速、及时化解存量不良贷款，有效防范新增贷款风险，确保业务经营稳健良性发展，并逐步培育起优良的内外部信贷文化，特制作本方案。
一、基本思路
（一）新老划断管理
根据实际情况，确定基准日，对贷款业务进行新老划断，基准日之前已经存在的存量业务为老业务，基准日之后新发放的贷款为新业务。基准日之前的存量贷款发生重组的，纳入旧业务管理；基准日之前的存量客户发生新的业务需求的，纳入新业务管理。对新老业务实行不同的激励机制和问责方案。新老划断目的在于：
1、现任客户经理因有大量存量业务的存在，能获取较为稳定的薪酬收入，有利于稳定员工队伍，充分调动其积极性，迅速有效化解存量不良贷款问题。
2、新进客户经理因为从零业务做起，有较高的创业热情，既有利于业务培训、规范操作，又有利于拓展业务、开发新市场，成长为资产优化的中坚力量。
3、有利于责任追究。新业务按新贷款检查问责方案，序时追责，便于及时查处；老业务锁定责任，可以根据实际需要逐步查处，不至于鱼目混珠、相互推诿。
（二）规范有序
不搞头痛医头、脚病医脚的权宜之计，立足于建立合规文化、培育内外部信用环境，从制度建设入手，制定一揽子方案，综合治理存量风险、防范新增风险，在成功走出眼前困境的同时，为信贷资产质量的持续好转打下基础。
（三）多策并举
充分研究信贷管理规律，综合采用行政、人事、经济、法律手段，既要治理当前不良贷款居高不下之标，更要治理不良贷款产生土壤之本。
二、主要措施和整体规划
（一）明确贷款责任划分
贷款按照调查、审查、审批、放款和贷后管理划分岗位责任，根据各岗位业务操作实际违规情形，确定各岗位责任。责任划分坚持以下三原则：
1、谁办谁负责。岗位责任，以员工签字确定办理为准。不管员工接受谁的指令或授意，各岗位责任，均以该岗位实际签字确认经办为准。
2、违规必惩戒。不以贷款实际风险为惩戒员工依据，凡对员工进行处理处罚，必须以其所经办业务实际出现违规行为为前提。
3、杜绝一船扫。对违规贷款的查处，以涉及违规岗位为限，对经办该贷款过程中按规范操作，无实际违规行为的岗位员工，则不承担连带责任（上级部门检查处罚除外）。
（二）认领存量客户
将现有存量贷款，全部认领到客户经理个人。认领原则为：
1、客户经理首先无条件认领当前自身所管贷款。
2、因人员变动暂无人管理的贷款，由机构负责人任意指定该社客户经理承接认领，被指定的客户经理不得拒绝认领。
3、原承接其他客户经理所管理的贷款，原管户客户经理仍然在本机构客户经理岗位的，现任管户客户经理可以把原来承接的贷款业务交回，原管户客户经理不得拒绝认领。
4、客户出现多头贷款的，放款在后的社，应于6月底前收回贷款。符合重组条件的，可以在不发生多头贷款的情况下办理贷款重组。因下岗再就业贷款、生源地助学贷款、妇女创业贷款等民生贷款或按揭贷款造成的多头贷款，暂不作移交。
（三）确定贷款业务薪酬标准
客户经理薪酬由基本薪酬和绩效薪酬组成，绩效薪酬根据贷款业
务实际实现利息收入定价，由联社直接计发到客户经理个人。定价原则为：
1、划断管理前老业务按现有定价适当下浮确定。
2、新业务按照微贷计酬模式合理确定价格。新业务发生表内外应收利息的，应按一定比例扣减客户经理薪酬，具体扣减比例由联社根据微贷管理办法和实际需要确定。具体定价标准可以根据市场需要序时调整。
（四）优化业务操作
全面梳理贷款业务有关管理规定，修订和完善业务操作规范，确保实现：
1、贷款业务操作合规科学适用，简单易行。
2、主要贷款产品全部制作具体的产品规范和操作模块。
3、贷款违规检查方案切实可行。
4、贷款风险报告和处置路径明晰可靠。
5、贷款操作培训完全到位。
6、贷款责任追究和损失赔偿方案切实可行。
（五）全面清收不良贷款 具体措施见本方案第三、四条
（六）客户经理资格考试
对客户经理进行等级管理，通过阶段式培训考试，分别授予客户经理五个等级的上岗资格。未取得上岗资格的，不得担任客户经理职位。各等级客户经理对应贷款业务经办权限为：
1、初级客户经理：单户贷款不超过5万元，最高管贷余额不超过3000万元。阶段性考试内容为贷款通则和基本贷款常识。
2、中级客户经理：单户贷款不超过50万元，最高管贷余额不超过5000万元。阶段性考试内容为联社贷款业务基本操作规范。
3、高级客户经理：单户贷款不超过200万元，最高管贷余额不超过6000万元。阶段性考试内容为银监会三法一指引和银行授信工作指引。
4、资深客户经理：单户贷款不超过500万元，最高管贷余额不超过10000万元。阶段性考试内容为公司法、合同法、担保法、民事诉讼法和民法通则。
5、首席客户经理：单户贷款不超过联社资本约束比例，最高管贷余额不超过20000万元。阶段性考试内容为财务会计知识和项目贷款操作实务。
（七）确定客户经理初始聘任等级
在客户经理考取各等级止岗资格后，结合客户经理本人本年度1－6月份的下述指标，确定其初始聘任等级：
1、初级客户经理：不良贷款化解率不低于20%，或者总体不良贷款占比控制在9%以内。
2、中级客户经理：不良贷款化解率不低于30%，或者总体不良贷款占比控制在7%以内。
3、高级客户经理：不良贷款化解率不低于40%，或者总体不良贷款占比在5%以内。
4、资深客户经理：不良贷款化解率不低于50%，或者总体不良贷款占比控制在3%以内。
5、首席客户经理：不良贷款化解率不低于60%，或者总体不良贷款占比控制在1%以内。
未达到初级客户经理聘任标准的，作待岗收贷处理。
（八）制订客户经理等级管理整体方案
制定包括等级资格考试、等级聘任条件、等级升降管理和等级升降后业务衔接在内的整体方案，全面实现客户经理等级管理。
（九）引入新员工
包括在现有职工和新招聘员工中，引进客户经理，补充新鲜血液，全力拓展市场空间。
（十）逐步启动老业务问责
根据工作进度，逐步启动老业务的问责工作，推动存量不良贷款化解和合规文化建设。
三、XX公司贷款专项处置措施
（一）启动三大板块诉讼程序
1、法院扣划570万元一案，在继续完成二审程序的同时，走质权确认之诉的诉讼道路。
2、受让肖中莲债权一案，聘请律师实行全风险代理追收。
3、我社主动扣收担保基金代偿530万元一案。行使代位权提起诉讼，直接向客户追收，并获取证据，准备走刑事诉讼之路。
（二）拟就问责措施，责任对应到人
1、对前期检查发现的存在违规行为的贷款，由风险管理部牵头，按照省联社的员工违规行为处罚办法、贷款损失赔偿办法，逐笔逐岗位草拟问责措施，包括经济处罚、行政处理措施和损失赔偿金额，与责任人员见面，明确责任归属。其中，经济处罚、行政处理措施应明确：在限期之内成功化解不良贷款，从轻处理；到在限期内未能成功化解，从重处理。
2、对新业务检查存在违规行为按联社新制定的贷款检查问责方案进行检查问责。
（三）分析客户情况，划分客户类别
逐户分析客户性质、贷款用途、还款能力、还款意愿、处置难度，将客户划分为几个类别，建立台帐管理。
（四）区分情况，限时分类处置
1、重点清收：对确有偿还能力和还款意愿的贷款，由客户经理或信用社主任出面，通过主动上门联系的方式，坚持不懈的开展贷款清收。
2、贷款重组：对有资金实力和还款意愿，但是暂时周转困难的正常客户，可以在结清利息和落实担保的前提下通过贷款重组的方式化解。重组时可以变更借款主体，化整为零、挪用贷款，可以作归户重组处理。
3、适度谅解：对有还款意愿，但缺乏足够偿还能力、或者与XX公司股东存在经济纠纷的客户，可以通过部分挂本、挂息（留待追究
担保公司责任）等方式，与客户达成初步谅解，实现部分现金清收。
4、依法起诉：对既有偿还能力，又赖帐不还的，通过向人民法院依法起诉的方式清收。
5、刑事追究：对贷款过程中借款人、担保人或内外部经办人员存在欺诈行为而又未能按时化解风险的，移送经侦部门追究刑事责任。
（五）清盘处理
待三大板块诉讼程序结束，且清收取得实际成效，预期可以对担保公司进行清盘之时，对其进行清盘处理，集中处置剩余贷款本息。
四、非XX公司不良贷款处置措施
（一）接收移交，集中处置
按联社原来制定的不良贷款集中处置方案，接收基层社移交，集中处置。
（二）建立台帐，分类排队
对全部存量不良贷款，建立台帐，并按客户情况进行分类排队，确定清收方案。
（三）具体清收措施 参考XX担保贷款处理。
（四）外聘人员协助清收
根据清收进度需要，确定聘请律师、内退人员、村社干部或专业收贷人员协助清收。其中：
1、按照省联社和财务制度规定，按照实际收回金额的一定比例，可以作为外聘人员专项清收费用。
2、客户经理积极清收的，可由其自主决定是否聘请外聘人员协助清收。
3、客户经理贻于清收的，应强行安排外聘人员协助清收，由外聘人员催收回来的贷款，客户经理不计薪酬。
五、实施进度和时间安排
（一）前期准备及管理配套工作
1、明确贷款责任划分，于本方案正式下发执行时完成。
2、在SC6000和五级分类系统中认领存量客户，于3月1日前完成。
3、优化业务操作，于3月底前完成。
（二）攻坚清收
1、责任到人：于3月5日前拟定每笔违规贷款的追责措施，与责任岗位人员见面。
2、准备阶段：于3月15日前完成摸底排查，确定每笔贷款清收措施。
3、客户见面：于3月20日前，全部实现客户见面（包括以电话等其他方式取得实质联系），落实初步清收，并进一步确定清收思路。
4、依法清收：于3月31日前完成应起诉贷款的诉讼立案工作。
5、攻坚清收：于6月30日前完成首批攻坚清收任务。具体任务另外下达。
（三）客户经理等级管理
1、培训考试：于6月30日前分五个批次逐步完成。考试之前应组织培训。
2、初始聘任：于7月31日前完成。
3、整体方案出台：于5月31日前完成。
（四）后续清收
1、于9月30日前，完成本年度不良贷款化解任务。
2、于2014年6月30日前，完成XX担保贷款的清收处置工作。
（五）启动旧贷问责
1、于3月1日起启动较轻违规行为的岗位人员问责。
2、于7月1 日起XX公司担保违规贷款一般违规行为问责。
3、于10月1日起启动XX公司担保贷款和其他贷款严重违规行为问责。
六、考核与责任落实
（一）责任落实
1、贷款规范管理工作，由授信评审部负责。
2、贷款产品与操作模块，由客服信息部负责。
3、客户认领工作由客服信息部负责
4、贷款违规行为查处及责任追究，由稽核部门负责。
5、客户经理薪酬与等级管理，由人力资源部负责。
6、不良贷款清收任务分解与考核方案制定，由风险管理部负责。
7、不良贷款清收处置，由风险管理部负责。
8、机构不良贷款清收处置，由机构负责人负责。
9、单笔贷款清收处置，由客户经理负责。
10、呆帐核销工作由风管部牵头，财务、稽核部门配合完成。
11、不良贷款清收处置工作资料收集、分析总结、报表报告等向上级报送工作，由风险管理部负责。
12、不良贷款清收处置经验报道工作，由办公室负责。
13、不良贷款清收处置安全保障工作，由保卫部负责。
（二）基层考核
风险管理部应分别下达机构与客户经理个人清收任务，并按时间进度分解，配套考核惩戒措施。序时进行考核。
（三）例会制度
由风险管理部牵头，每两周进行一次清收例会，由班子成员、涉及工作的职能部门负责人及相关人员参加，确认工作进度，及时落实有关事项、调整工作思路与措施。
（四）奖惩兑现
规定时点未完成规定任务的，由风险管理部门根据本方案拟定奖惩措施，报班子研究后兑现。
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