提升信贷文化07简报1_文化简报第1期
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第一期
滨海县信用合作联社二○○七年一月二十三日
“提升信贷文化”——新一年工作的破题之笔
联社把今年经营管理的主题定位为“强化合规理念，提升信贷文化”，崭新的2007年，将成为全县信用社“信贷文化”建设年。
我县农村信用社自独立运作以来，不良贷款始终“源源不断”。其重要原因之一就是，长期以来农村信用社的信贷运作一直处于落后的信贷文化中。落后的信贷文化比巨额的不良贷款更可怕，因为不良贷款可以运用多种方法化解，但落后的信贷文化会形成源源不断的不良贷款，所以治理农村信用社的不良贷款、提高信贷资产运行质量的最根本的办法就是要正本清源，培育健康的信贷文化。
什么是信贷文化？对于信贷政策、程序、审计和控制的全过程，每个金融机构都有一套多年形成的主流观念、操作办法、机构安排、思维方式等等。这些占支配地位的理念与做法的总和构成了信贷文化。先进的信贷文化要求在信贷管理层的引导下，以制度为核心，信贷从业人员能够正确认 1
识信贷风险的存在，在民主决策机制下，按照完善的业务规程进行操作，能够及时识别、防范信贷风险，对风险的处理做出科学决定。
提升信贷文化是我县信用社迈入新的发展阶段的必然要求。近两年来，我们针对以往发展中暴露的症结，坚持“向管理要质量，以规范促发展”的思路，利用全国银行业开展案件专项治理和治理商业贿赂行动的有利时机，统筹兼顾学习教育、综合治理与业务经营的关系，组织了一系列的培训、检查、整改、惩处行动，着力整治内部秩序，收到了显著的成效：全员依法合规经营意识明显增强，队伍整体素质有了新提高；内控建设得到进一步完善，提高规章制度的覆盖率；及时打击惩诫各类违法乱纪现象，有效防堵了各类风险隐患；提高管理规范化水平，促进了业务经营的良性发展。这些成绩的取得，为培育新型的信贷文化，进一步提升发展质量和管理层次奠定了坚实的基础。
提升信贷文化，当前要继续贯彻“以人为本”，进一步提高素质、强化制度、规范流程、掯实责任、增加抵押、控制大户、清前堵后、扩大“三无”。
一要确立信贷市场定位。必须立足县情实际，承担起支农服务的主导作用，实施以推广小额农户贷款为基础，以扶持产业化经营项目为主体，以稳健拓展优质中小客户为突破的信贷营销策略，不断创新服务方式，保持质的提升与量的扩张的协调统一。当前，着力要解决三个方面的问题：
1、控压大户贷款比例，降低营运风险。大额贷款的过度集中有悖于贷款的“安全性、流动性、效益性”原则，是我社资金营运中最大的不健康、不稳定因素。必须认真贯彻监管要求，继续执行压降计划，从严强化大户新贷款投放的审批管理责任，尽快将大户占比控制在较为合理的水平。
2、调优贷款结构，抢占优质客户资源。要用好贷款证这一载体，扩大小
额农户贷款覆盖面；在严控大额担保贷款发放同时，通过利率调节、审批条件限制等手段积极拓展优质房地产抵押等有效抵质押类贷款份额。
3、建立分层营销机制，优化信贷操作流程。进一步完善授权体系，在小额农贷发放上，要在把好授信发证关基础上，简化程序手续，方便群众；在大额贷款营运上，实行集中管理，进一步规范审查、审批、发放程序，明晰各层面操作、管理的权限和职责。
二要完善信贷管理制度。信贷文化的内核是制度建设。科学的管理机制能有效配置资源、提高工作效率。因此，建设信贷管理文化首要是建立与信贷文化的内涵与要求相统一的、科学的规章制度，把从信贷工作的组织结构、经营战略、管理目标、操作流程到职责权利、监督制约、绩效考核等每一个环节都纳入制度的范畴，杜绝管理断层和风险控制盲区，以严密的实施细则和操作规程规范执行；把道德标准、价值取向等“软约束”融入到硬性的规章制度中，建立起科学的风险评估、风险制衡机制，通过集中管理进一步规范大额贷款审查、审批、发放程序，明晰管理权限和职责，使之成为大家共同认可并遵守的行为准则，克服以权力、关系和经验等代替制度的非理性行为。
三要突出质量意识和风险意识。信贷业务在经营中的重要性和高风险性，决定了建设信贷文化必须始终贯穿质量意识和风险意识，要将其体现在信贷管理的目标、策略、内容、方式和步骤等的选择制定中，落实在贷款调查、审查、决策、发放、监控、反馈、考核管理等运作和执行的过程中；要通过培育和提高全体信贷人员的质量意识，引导、培养业务人员质量管理的主动性，使信贷业务在管理质量、服务质量、操作质量、资产质量上同步提高；要强化贷前调查和风险分析，重点掌握客户的财务信息、信用记录、人品道德和生产销售等情况，防范风险于源头。
四要提高内控建设水平。内部控制是在整章建制基础上，建立起来的强化内部制度执行力的一种工作机制，是业务运作过程中环环相扣、监督制约的动态机制。有业务操作基本制度不等于有内控。内控机制以风险控制为核心目标，内控制度建立的重点就是要突出“控制风险的三道防线”，完善自控、互控、监控体系，既要“控下”，更要“控上”，突破决策层内控的“盲区”，使内控制度成为一个完整的体系；要从合理、明确地分配岗位职责入手，把内控制度的各项要求落到实处；要坚持“内控制度先行”的原则，重点加强对管理层的决策风险控制和信贷业务合规性的稽核检查。
五要充分发挥团队作用。团队精神是管理文化的核心内容之一，培育先进的信贷文化，就要把其宗旨、内容、形式、载体等具体化，明确对信贷人员队伍的管理目标、职责和保障支持，进行细致的团队授权、资源管理、任务目标管理、业绩考核管理和培训教育等，在员工中树立敬业精神与大局观念，营造互信、协作的氛围。当前要在严格实行审贷分离制的框架下，落实好贷款集中会办制度，并运用好信贷管理系统，实现客户信息共享，消除各自为战、缺乏沟通配合带来的弊端，确保全社上下目标明确、责任清晰、行动一致。
本期发送： 理事长，主任，副主任，监事长；各信用社（部）
机关各部（室）。
责任编辑：樊红民校对：张林 滨海县农村信用合作联社办公室2007年1月23日印发
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