仪陇县农村信用社支持妇女创业_农村妇女创业无息贷款
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仪陇县农村信用社
妇女小额担保贷款的调查报告
我县随着大量农村男性强劳动力向城市转移，许多乡村只留下（妇女、儿童、老人），许多妇女成为农村家庭的主要劳动者和创业者，成为支撑农村经济的顶梁柱。都说创业难，农村妇女创业更难，在诸多难题中，资金问题成为农村妇女走出家门干事业的第一道屏障。而小额信贷将成为解决农村妇女创业资金的重要渠道。为支持农村妇女创业就业，我联社在省联社及省联社南充办事处督促指导下，严格按照相关政策和制度，立足自身实际，创新农村金融服务方式，与妇联组织搭建合作平台，积极打造“巾帼创业”贷款模式，全力推动全镇妇女创业担保贷款工作的开展，将“信贷扶持农村妇女创业”作为新的业务增长点，积极与县、乡妇联及有关单位协调配合，创新工作思路，加大创新力度，不断将“信贷助推农村妇女创业行动”落实到实处，充分调动了女性创业者的积极性。
一、主要做法
一是积极调研，落实就业创业政策开拓业务新起点。大力开展“信贷助推农村妇女创业行动”，不仅为农村信用社拓宽业务发展空间提供了一条崭新途径，也为农村信用社履行社会责任支持新农村建设提供了有力手段。
1、支持农村妇女创业的前景广阔。随着社会经济发展，广大农村日益涌现出了一批有技术、有抱负的妇女创业带头人，但苦于缺乏资金，造成自身优势和特点得不到充分发挥。为了全面了解妇女的创业资金需求和申贷意愿，我社联合县、乡妇联组织对妇女创业情况进行调查摸底，将调查摸底与重点推荐相结合，进村入户向妇女宣传小额贷款条件，办理手续等知识，对自愿申请妇女创业贷款的女性受理贷款申请并进行调查评审、办理手续、跟踪监管，建立贷款人基本情况台帐。农村信用社此时靠上帮扶，不仅给她们提供一个了创业支点，让她们得到必要的资金扶持，发展致富项目，最重要的是给她们以创业的信心，让其在创业的道路上奋勇向前，努力实现创业增收。
2、支持农村妇女创业是农村信用社支持“三农”的具体体现。自成立以来，我社就“扎根三农、服务三农”，不断满足农民群众的信贷资金需求，“信贷助推农村妇女创业行动”是信用社履行社会责任的具体展现，将为我社业务的新发展提供新的助力。
二是创新贷款担保模式，突破财政担保基金限制。按照新出台政策规定，凡在法定劳动年龄内，具有一定创业能力和创业愿望，具有完全民事行为能力的返乡创业的农村妇女与失地妇女，自谋职业自主创业的女大中专毕业生、复退转业退役女军人、从事个体经营或合伙经营的城镇失业妇女均可申请不同额度的小额担保贷款。同时放宽贷款对象、贷款条件，即只要项目可行，并实实在在地在创业发展，不存在骗取贴息贷款的，都予以审批同意。主要以信用担保、农户联户互保，农户+公司等担保形式，探索解决风险防范的问题。由于门槛的降低，极大地支持了女性创业人士实现自己的创业，妇女创业贷款也由“妇女就业扶贫”转变为“妇女创业扶贫”产生了一带十、十带百的连锁效应。
三是增强服务意识，入村开展贷款担保业务。对贷款申请人的信用记录更了解，对贷款的发放、追偿更专业。经调查审核，确定妇女要有一个创业项目，要没有不良信用记录等，最后确定承贷对象。由于有了财政担保基金，加之贷款发放按市场化的专业操作，调动了信贷员发放妇女创业贷款的积极性和责任心，妇女创业担保贷款风险大、成本高的特性就不存在了。有些乡村离镇所在地比较远，往来很不方便，为了给女性创业者提供更便捷的服务，我们联合有关单位利用农闲时间入村开展妇女创业担保贷款业务，还简化了借贷程序，将妇联组织、就业服务机构与财政部门的手续审批同时进行，最大限度的节约了创业者的人力、物力和时间，提高了办事效率。
四是周密安排，落实措施重实效。为确保“信贷助推农村妇女创业行动”有效开展，我联社成立了专项活动工作小组，由主任任组长亲手抓，信贷员和柜台具体实施，统筹协调，明确岗位责任，确立工作重点。同时，为做到信贷合理投放，信贷员深入乡村进行实地调研，切实掌握妇女创业第一手资料，有针对性地选择有文化、有技术、有经营能力、有信誉、有责任心的“五有”妇女作为扶持对象，帮她们考察市场、筛选项目，发放，送经验、送技术，提供综合性的服务。采取“优先授信、利率优惠”的原则，引导农村妇女和女企业家诚信经营、稳健发展，以培育良好的信用环境为手段，促进该项活动持续发展。在后续服务中，我社注重联合县、乡妇联组织，利用电视、村广播、发传单等形式进行宣传，开展科技服务下乡活动，进行科普宣传，动员广大妇女同志积极利用自身掌握的技术进行创业，宣传和树立妇女创业致富典型。
经过我们的共同努力，“信贷助推农村妇女创业行动”在全镇轰轰烈烈地开展起来，收到了良好经济效益和社会效益，不仅帮助农民致了富、鼓起了腰包，更重要的是拓宽了信用社的业务发展空间，提升了农村信用社的服务品牌价值。
二、我县支持妇女贷款的主要成效。
我社从2010年开展妇女创业小额信贷以来，我社累计发放妇女创业贷款资金752万元，扶持438户发展生产，有效地缓解了我县妇女创业资金不足问题。带动了全县许多妇女实现就业创业。同时推进了农业产业结构的调整和产业化的发展，培育了经济新增点。金城镇居民李蒙主要从事酿酒行业，她说：“妇女创业贷款真是一场及时雨，在政府及信用社的帮助下，我取得了3万元的妇女创业贷款，解决了我的燃眉之急”。目前酿酒厂在资金充足的情况下，产量得到了提高。现在厂里职工10多人，其中大部分是返乡农民工及一些村里的留守妇女。她看着忙碌的工人幸福地说，“没想到我的创业能够给村里还提供了更多的就业岗位，真的很开心”。
三、金融支持妇女创业就业工作存在的问题
虽然,小额信贷在支持我镇妇女创业方面取得了一些成效,但在实践中还是遇到一些困难和问题,主要体现在:(1)缺乏充足、稳定的信贷资金来源,难以满足城乡女性创业者的需求;(2)贷款手续比较繁琐,信贷服务效率较低;(3)信用担保体系不完善、评级体系不健全,信用风险较大;(4)品种单一,缺乏保险、租赁、理财等金融服务,对创业者的保障机制和创业培训制度不完善;(5)小额信贷机构从业人员的工作能力有待加强;(6)相关法律法规不完善,政策落实不到位等等。
此外，女性创业者是大多是没有收入或收入低、生活困难的弱势群体,她们缺乏创业经验,自身的资产和积蓄很少,缺乏必要的贷款物质担保品,对失败的恐惧比机会型创业者高两倍,非常不愿意承担创业失败的风险；高水平的女性创业活动较少,绝大部分属于低层次的劳动密集型行业,企业缺乏竞争力,成长性更差。女性普遍欠缺金融、财务管理能力、创业知识与创业技能,技术创新能力较差。
四、政策建议
随着女性创业队伍的快速发展，进一步建立鼓励女性创业的支持体系，有组织地帮助女性创业，提高女性创业能力势在必行。从全社会支持妇女创业角度考虑，有以下四点建议：
一是拓宽女性创业小额信贷的资金来源。资金来源的可持续是小额信贷支持创业可持续发展的关键。
1、采取多种措施,吸引民间资本支持创业。
2、建议政府给予发放小额信贷支持妇女创业的小额信贷机构以更多的税收优惠和利息补贴,以调动其积极性。
3、政府出资成立专门的女性小额信贷担保公司,从事女性创业者小额信贷担保工作。
二是建立以互助联保为基础的多层次、多元化创业融资担保体系。
1、创新担保方式。小额信贷的联保制度具有自动选择符合条件的贷款对象、联保成员间互相监督降低贷款的交易成本、组员责任连带控制贷款违约风险等独特优势,能有效解决贷款中道德风险、逆向选择等委托代理问题,降低贷款的风险和成本,提高贷款偿还率。借鉴、改进农户联保的经验与模式,完善创业互助式联保方式,发展“多方联保”的方式。积极发挥行业协会、妇联的组织优势,由地方政府、人民银行、小额信贷机构或自发组织形成相互担保的信用担保联盟;对金融担保机构已明确的信用社区免除反担保;对确实难以落实反担保措施的,可采取女企业家协会会员“联合反担保”方式,经当地妇联组织调查核实后报同级担保中心审批;由各类生产合作社组合自发形成联保组织或利用网络优势,寻求同行业同社区同类型女性创业者组成互助性联保小组;积极尝试保险公司信用保险;发展以有财务能力的亲友、老乡或企业为保证人的保证担保等。
2、创新担保物。积极拓展担保物范围,充分利用女性创业者拥有的股权、应收账款、存单、保险单、银行承兑汇票、营运车牌、专利、商标、林权、土地经营权等资产和权利开展担保类融资产品创新,灵活采用多种形式的担保物。
三是完善小额信贷为女性创业者服务的内容。建立女性小额信贷创业项目网络,对女性创业者提供创业培训、技术支持、信息咨询、开业指导、税费减免等服务,特别是金融知识和创业管理技能的培育;探索建立地区间的、商业化的小额信贷业务培训中心,建立配套的创业技术培训支持案例研究体系;增加如公私理财、小额保险、小额租赁、典当、子女助学贷款等服务项目实现小额信贷向微型金融的过渡。
四是优化小额信贷支持女性创业的外部环境。
1、建立和完善小额信贷相关的法律规范。如出台专门的法律明确资金互助组织、公益性组织、小额贷款公司等小额信贷机构的合法地位和性质;
2、加强对女性创业者的诚信教育和引导,加强市场信用建设,吸引更多资金支持女性创业;推进企业和个人征信体系建设,有效解决金融机构与女性创业者的信息不对称问题。
3、政府加大贫困地区道路、教育等方面的基础设施建设投资,加快农村医疗、养老等社会保险制度的改革,为农村妇女提供良好的创业环境与保障。
4、切实重视与发挥妇联的优势,加强建立妇联、人力资源社会保障、财政、人行、担保公司与金融机构之间的协作与沟通,提高从业人员的工作能力,保证妇女创业就业小额担保贷款财政贴息工作的顺利有效进行。
从信用社支持妇女创业方面考虑，有以下六个建议： 一是提高认识，加大对妇女创业的支持力度。农村信用社要从构建和谐社会，协调城乡发展，建设社会主义新农村和提高妇女在经济领域的作用地位的角度提高认识，在保证安全性、流动性、效益性的前提下，增加信贷支持总量，提高服务水平，不断探索农村妇女创业小额信贷的新办法，创新服务产品。同时要注重典型引路，试点先行，确保支持妇女创业小额信贷取得实效。
二是把支持妇女创业的小额信贷与农村信用村镇工作结合起来。
目前妇联与农村信用社在小额信贷上的合作主要是由妇联推荐借款人名单，农村信用社调查后发放贷款。在这一过程中，妇联所起的作用与信用村镇建设中村委会的作用类似。因此，可以把支持妇女创业的小额信贷与农村信用村镇工作结合起来，利用信用村镇的机制，把支持妇女创业的小额贷款纳入这一体系。
三是加大小额信贷的宣传力度，努力营造发展支持妇女创业的社会氛围。农村妇女小额信贷工作，是一项社会系统工程，需要有关部门紧密配合，加强协作，形成合力，从而取得更大的社会效益，所以我们要加大宣传力度，为妇女创业工作创造良好的外部环境，更有效地动员社会力量支持妇女创业，层层落实优惠政策，使人们普遍了解小额信贷的的重要性，使需要小额信贷支持的妇女受益。
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