农村基本金融服务发展现状及前景_银行业发展前景及现状
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农村基本金融服务发展现状及前景
摘要：在社会主义新农村建设战略下，农村金融服务得到显著改善，但发展水平和服务质量还不足以满足农村人口对金融的需求。通过问卷调查、实地访谈等方式，对只尔滨东升村基本金融服务的覆盖与使用进行调查，经数据分析后发现东升村金融供给与需求均存在一定问题。为完善东升村金融服务体系，提出了三点关于改善东升村基本金融服务的创新型建议：一是改善东升村金融环境，发展合作金融、民间金融。二是健全东升村金融服务体系，加强金融普惠工作。三是积极探索东升村金融服务创新。
关键词：东升村；金融服务体系；供求关系；服务创新
中图分类号：F830.61 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2016）06-0035-02
黑龙江省作为我国农业大省，据2010 年《黑龙江金融运行报告》数据显示，当年粮食播种面积高达504亿公斤，畜牧业产值高达966亿元，但黑龙江省农村金融发展水平远远滞后于全国金融的平均水平，金融供求不平衡问题严重制约着农村基础金融服务体系的发展与完善。[1]2015年深入哈尔滨市南岗区红旗满族乡东升村实地调查，关于农村基础金融服务的覆盖与使用问题。通过此次调查，对当地金融基础金融服务的发展现状有了较为全面的了解，并对黑龙江省农村金融服务体系的完善与创新提出建议。
一、东升村基础金融服务覆盖与使用的现状
（一）自然情况
黑龙江省哈尔滨市南岗区红旗满族乡东升村临近市郊，距离最近公路只有0.4公里，并已实施“村村通”村级公路路面硬化，但公路质量不尽人意。全村常住人口3，200人，共860户，其中五保户五户，低保户53户，100%用户使用自来水。去年该村参加城乡居民社会养老保险人数有2560人，参加新农村合作医疗保险人数2，200人，享受最低生活保障有53户。村内有四个卫生室，一个广播站，一个图书室和二个文化活动室，公共活动场所较多，一年举办文化活动可达20次以上。
（二）经济情况
现有砖瓦住房860座，总耕地面积7，740亩，均以旱地为主，农业产值达7，000万元，农作物生产全工程机械化率达100%。蔬菜作为该村主要经济作物每亩产值约12000元，而主要粮食作物玉米的每亩产值为1，200元。除了农业作为该村第一大产业外，旅游业对该村的经济发展也作出了巨大贡献，虽是新兴经济支柱但年产值达100万元。去年最高家庭收入可达1，000万元，最低家庭收入约一万元。农民人均纯收入一万元，在红旗满族乡中属于高等水平，现有企业单位18家，产值9，000万元，利润6，000万元。
（三）金融服务供求情况
经走访调查得知，东升村的基础金融服务的供求现状并不乐观。像东升村这种距离市区仅不到30分钟车程的近郊农村却没有一家商业银行网点，只在镇上有一家中国农业银行和农村合作信用社，村民去距离最近的银行网点办事需要步行30分钟以上。经调查可知东升村没有布放POS机和ATM机，也没有互助会等民间融资方式。而本村的互联网金融使用也较少，只有不多于30%人了解或使用。由于本村中、青年外出务工人数约为1，000人，占村内人口的三分之一左右，而留守家中的多为老人及孩子，所以对于金融服务的需求不大。
东升村居民的主要金融服务需求是存取款及贷款业务。除了居民收入外，村民还领取政府发放的农业补贴，并主要以银行存折的方式领取。从东升村村民申请贷款用途来讲，主要是为了租地和经营副业，少量用于购买车辆与机械。而东升村村民对于这些小额短期贷款的申请金额通常较少，表现为贷款需求量不大。再者东升村并没有任何政策性保险，也没有一家保险公司在东升村安排代办员。调查发现，东升村村民除了购买少量车险以外并无购买其他财产保险，尤其是农业保险和家庭财产保险几乎无人问津。
二、东升村基础金融服务体系存在的问题及原因分析
（一）金融产品同质化严重，缺乏农民所需产品
1.银行、证券和保险是当前市场上主要的金融产品。农村金融大多以银行业务中存、贷款业务为主，资金投资渠道单一，很少涉及证券、保险等中间业务，股票、国债、基金等投资基本处于停滞状态。虽然村内会举行金融知识通识培训，但大多数农民并不能理解。从东升村文化程度来看，大多数人为高中毕业，少数大专学历。所以东升村农民的日常金融服务只局限于存、取款，很少有人参与证券投资等金融活动。
2.小额短期贷款是农村金融贷款的主要表现形式。生产类型差异下，农民资金需求也不同，小额贷款不能全方位满足农村多元化的信贷需求，且受春耕较长的时间影响，农民的收入受较多不确定性因素威胁。[2]同时，农户贷款需求的额度越来越大，进一步表明资金需求的目的已经不是主要为了满足购买种籽、化肥、农药等，而是为了寻求经济发展的新的增长点，是实现经营转向发展专业化和规模化生产，调整和完善经济结构的需要，在金融服务需求的种类上也逐渐转变为对于结算、汇兑、金融咨询、租赁、信托、保险、信用卡、有价证券的代理买卖等金融服务的多样化需求。
3.就当地经济环境来讲，对金融产品的需求出现行业分化。本应是最主要的第一产业需求不足，而新兴第三产业对金融产品的需求又激增。农业作为东升村的第一大产业，其经济地位不言而喻。但由于东升村村民贫富差距较大，而土地又都在农民自己手中，缺乏统一协调，所以机械化自动化农作模式的全面开展进程缓慢。一些贫穷农户的耕地机械化水平很低，其原因是这部分农户不愿意申请贷款用于机械购买等农作相关活动上。另一方面，村内没有集资企业，也没有互助会等组织，仅有新兴的满族乡旅游业。作为第三产业的旅游业对于金融产品出现供不应求的现象。
4.村民对于保险的意识不强，了解不深。作为高风险、弱质性产业，农业无法得到保险和担保的支持，这给东升村农业经济发展带来很大风险。然而村民因知识贫乏、保险意识较弱，再加上相关宣传不足，就导致既无保险公司提供保险产品，村民也不能自发地组织起来形成互助共保组织以防范风险。
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