四川省农村信用社城镇个人信用等级评定暂行办法_四川省农村信用社
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第一章 总 则
第一条 为统一全省农村信用社(含农村合作银行，下同)城镇个人信用等级评定标准，促进个人贷款业务的稳健发展，有效防范信贷风险，根据《四川省农村信用社信贷管理基本制度》等有关规定，制定本办法。
第二条 城镇个人信用等级评定是指根据客户提供的个人资料，在进行调查核实后，对客户的信用度作出的等级评定。
第三条 本办法所指的城镇个人是指常住在农村信用社服务辖区内，有固定居所的行政、企事业单位员工，有稳定合法收入的城镇居民和个体工商户。
第四条 农村信用社对城镇个人信用等级的评定，坚持客观、科学、公正和定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、动态管理的原则。
第二章 评定对象的基本条件
第五条 个人申请信用等级评定应具备的基本条件
（一）年满18周岁且不超过60岁，具有完全民事行为能力，具有有效的身份证件；
（二）有正当的职业和合法的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
（三）从事经营活动合规合法，信用状况良好，自愿接受农村信用社的信贷监督与检查；
（四）不符合信用贷款条件的，能提供符合规定的担保；
（五）无不良信用记录；
（六）农村信用社规定的其他条件。
第六条 申请人有下列行为，不列为信用等级评定对象(一)在金融机构有逃废金融债务行为；
(二)对贷款已核销、置换或被金融机构评为次级类（含）以下级的企业及其承担保证担保责任的企业的法定代表人、合伙制企业的出资人；
(三)被金融机构评为次级类（含）以下贷款或为次级类（含）以下贷款担保的；
(四)五年内被法院强制执行而偿还农村信用社欠款的；(五)涉嫌犯罪正在接受调查，或因犯罪受到法律处罚的。
第三章 信用等级评定
第七条 农村信用社应成立城镇个人信用等级评定小组，根据各社实际情况确定小组成员的构成，可以吸收社区干部、片区民警、集贸市场管理人员等组成评定小组，农村信用社评定人员对信用等级的评定负责，承担信用等级评定不准的责任。
第八条 评定对象必须向农村信用社提供下列资料并保证其内容的真实性。
(一)申请书；
(二)身份证、户口簿、学历证书、结婚证明等资料；
(三)行政、企事业单位人员提供由供职单位出具的职务、职称和工作年限的证明等资料；
(四)个体工商户提供《工商营业执照》、《生产经营许可证》和纳税证明等证明其经营合规、合法的资料；
(五)个人家庭经济收入情况资料，如工资卡（折）、个人纳税证明、单位或雇主出具的收入证明、房屋租赁合同等；
(六)个人开立的存款账户，存款业务发生的情况等相关资料；(七)农村信用社要求提供的其它材料。
第九条 信贷调查人员在收到申请人提出的评定申请后，应于两个工作日内深入申请人所在的单位、社区、市场等进行调查，收集评定对象的各类资料，严格按计分标准准确计分，对信用等级进行初步的评定，及时上报各类评定资料。
调查内容包括：申请人是否具备主体资格，个人的工作、生产经营情况是否正常，个人社会信誉、偿贷意愿是否良好，家庭收入是否真实等。
第十条 信贷审查人员应对评定对象和评定资料进行认真的审查、核实，主要包括：评定对象主体和基本条件是否符合规定；评定对象有无故意隐瞒对评定结果产生重大影响的不良事项；评定的资料是否完整、有效，内容是否真实；信贷人员对评定对象的初评分是否公正、准确。并形成明确的审查意见。
第十一条 信用评定小组在收到上报的评定资料后，尽快组织小组成员进行信用等级评定。
第四章 信用等级评定的内容和核心定义
第十二条 农村信用社城镇个人信用等级评定内容分为自然情况、职业及经营情况、家庭情况、与农村信用社关系等。
(一)自然情况是指评定对象的婚姻状况、文化程度、户籍等个人基本情况。
(二)职业及经营情况是指评定对象的职业、在单位工作年限、职务、职称或从业年限、生产经营情况。
(三)家庭情况是指评定对象的家庭人员个人信誉、家庭人均月固定收入和支出、家庭资产负债率和家庭住房等。
(四)与农村信用社关系是指是否为农村信用社员工、在农村信用社开户、存款余额、业务往来及其它借款情况。
第十三条 农村信用社根据评定对象个人的资信情况采用记分方法评定其信用等级，总分为100分。
第十四条 各类评定对象均应按附件（表）中的评分指标、计分标准和计分方法进行评分，按得分将信用等级分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、C级七个等级。
个人信用等级评分对照表
信用等级 AAA AA A BBB BB B C
信用评分 100-90 90-80 80-70 70-60 60-50 50-40 40以下
注:本表各信用等级对应的综合分含下限不含上限，最高分除外。第十五条 农村信用社城镇个人信用等级的核心定义:
AAA级:生产经营、劳务活动状况极佳；借款人素质和社会信誉优良；偿贷能力和意愿很强；发展前景好。
AA级：生产经营、劳务活动状况良好；借款人素质和信用记录良好；偿贷能力和意愿较强；发展前景较好。
A级：生产经营、劳务活动状况稳定；借款人素质和信用记录较好；偿贷能力和意愿次强；发展前景稳定。
BBB级：生产经营和劳务活动合规；借款人素质和信用记录一般；还款能力和意愿一般；有需要关注的问题。
BB级：生产经营和劳务活动不正常，偿贷能力较弱，发展前景不稳定。
B级：个人生产管理、技术水平较低，没有发展前景，偿贷能力很弱。
C级：个人行为出现违法、违规，贷款五级分类为可疑或损失类的客户。
第十六条 城镇个人信用等级评定的内容、标准由农村信用社内部管理使用，不得对外公布。
第五章 信用等级的管理
第十七条 信用等级评定有效期为一年。
第十八条 农村信用社对信用等级的管理，由信贷人员根据贷款使用情况、借款人生产经营情况、个人行为表现等，对信用等级实行动态管理。对符合第二十条规定的，信贷人员要及时向信用评定小组上报贷后检查报告，经评定小组审批同意后方可调整客户信用等级。
第十九条 已评定信用户出现下列情况，要及时下调其信用等级。(一)贷款本金或利息逾期30-90天（含），信用评分扣10-20分，下调1-2个信用等级；贷款本金或利息逾期90天以上或贷款已被划分为次级类，信用评分扣50分，信用等级下调至相应等级；贷款已形成呆帐贷款或被划分为可疑、损失类，信用评分扣60分，信用等级下调至相应等级。
(二)贷款使用期间，擅自改变贷款用途，扣10-20分，下调1-2个信用等级；将贷款挪给第三人使用的，对挪用者、使用者扣30分，下调3个信用等级，下调日起两年内不调增信用等级。
(三)个人出现违规、违法经营和偷逃税行为受到相关主管部门的查处、处罚，信用评分扣20-30分，信用等级下调2-3个信用等级；个人涉嫌犯罪或正受到法律处罚、司法调查的，信用评分扣60分，信用等级下调至C级，取消其以后5年内参加信用等级评定的资格。
第二十条 如客户发生重大变故，农村信用社有权提前取消客户信用等级。重大影响事件包括申请人死亡、失踪、丧失民事行为能力、失去稳定收入来源、发生不良贷款或超出自身还款能力的担保等。
第六章 信用档案管理
第二十一条 《信用等级评分表》等资料及客户信用等级认定结果只供农村信用社发放贷款时参考，不得对外提供。
第二十二条 客户信用档案是农村信用社商业秘密，应注意保密，不得告知客户。
第二十三条 客户信用档案是农村信用社今后细分市场、细分客户，进一步为农村信用社的优质客户提供良好服务的依据，农村信用社要定期进行认真分析。
第二十四条 农村信用社应建立客户信用档案资料库，信用评定结果应建立台帐进行管理。信用档案严格按照《四川省农村信用社信贷业务档案管理暂行办法》的相关规定执行。
第七章 附 则
第二十五条 各市、县级联社可结合实际制定实施细则。第二十六条 本办法由四川省农村信用社联合社制定、解释和修订。
第二十七条 本办法自印发之日起执行。
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