强农村信用社贷款操作风险防范的思考_银行信贷操作风险防范
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强农村信用社贷款操作风险防范的思考
信息来源: 宜春办事处筹
作者: 傅 安
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本站收录时间: 2005-6-3
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2003年下半年以来，农村信用社在体制改革和产权制度改革政策推动下，各项业务发展迅猛，特别是贷款投放猛增，支持对象也扩展到“三农”以外的民营企业、国有企业、事业单位等诸多领域。贷款的高速增长，有力地支持了城乡经济的发展，提升了农村信用社的知名度，增强了农村信用社的盈利能力。在农村信用社信贷业务快速发展的形势下，如何处理好贷款规模扩张与质量管理的关系，加强农村信用社贷款管理，提高信贷资产质量，有效地防范贷款操作风险，已成为事关农村信用社改革与发展的重中之重。
一、贷款操作风险的表现
目前，农村信用社在管理体制和贷款操作上与国有商业银行相比有着很大的区别，如贷款业务几乎天天都在发生，“三农”贷款单笔额度不大，信贷员、信用社主任和县联社主任都有额度不等的放款权力等，由于这些特殊性，贷款管理还不够严格和规范。针对农村信用社贷款操作风险的成因和现状，笔者多次深入到县级联社和农村信用社调查，其贷款操作风险主要表现在以下八个方面：
1、贷款统计失真。有的农村信用社至今未真实反映各类贷款的占用形态，不良贷款仍在正常贷款科目之中，导致县级联社的汇总数据失真。同时，贷款科目归属也不规范，不同类别的贷款相互混淆。
2、到期转贷较多。贷款到期后，只要能收清利息，很多农村信用社都采取办理转贷或延期的方式，尤以转贷居多，有相当部分贷款特别是大额贷款到期后多次转贷，影响了信贷资金的流动性，掩盖了其风险。
3、担保手续不严。由于农村难以找到有效抵押的物品，加上抵押手续繁锁，农村信用社很多贷款都是采取保证担保的方式。在保证担保贷款中，对保证人资信和担保能力调查不实，其中，还有不少是一人多保、合伙人或家庭成员之间交叉互保，导致贷款垒大户，担保流于形式。
4、贷后管理不实。一些农村信用社疏于贷后管理，特别是一些大额贷款发放后未进行及时有效的跟踪检查，贷款档案不全，保管不善，信贷员未设台帐，未建立客户档案，信贷人员岗位一轮换，接任人员连借款户的基本情况、贷款真实用途都难以及时掌握，致使贷款管理出现“真空”，少数当年发放的大额贷款连利息都收不上来。
5、贷款投向不准。一些农村信用社在贷款投向的把握上还存在随意性，有的违反国家产业政策，以“流动资金周转”等名义掩盖贷款实际用途，对水泥、房地产、小钢铁等行业发放固定资产贷款，还有的发放跨乡、跨县贷款，违背了农村信用社为本社区居民提供金融服务的经营方向。
6、放贷责任不清。有些联社对放款责任的有关规定未进行细化和落实，还有的地方信贷人员调动频繁，接任者“新官”不理旧帐，导致责任不清，责任追究也形同虚设。近几年来，一些农村信用社贷款操作违规甚至造成重大风险的事时有发生，但大多数仅对责任人进行罚款或停职收贷处理，如何盘活贷款措施乏力，成效甚微。
7、营销贷款不当。一些联社为开拓贷款市场，开办了全员岗位责任贷款营销业务，营销责任贷款一般都在十万元以上，个别员工超过百万元，这些贷款有些是到期还息转贷，少数营销贷款已经形成了风险，责任人通过“拆东墙、补西墙”来掩盖。
8、外勤人员不足。目前农村信用社普遍存在城区员工多、内勤员工多、女员工多的现象，外勤人员太少，特别是基层社信贷员严重不足，有的基层社一名信贷员负责十多个村的信贷业务，分身乏术、力不从心，对各村、组、户的情况很难做到详细了解，这也是信贷管理不实的重要原因。
二、防范贷款操作风险的措施
当前，农村信用社正面临前所未有的发展机遇，巩固和扩大改革成果，树立正确的绩效观和审慎经营理念，强化贷款管理的责任，有效防范贷款操作风险，是农村信用社落实科学发展观的必然选择。
1、树立审慎经营、稳健经营理念。县级联社作为基层社的管理部门，领导班子必须高度重视贷款管理工作，要始终保持清醒的头脑，把贷款质量放在首位，不得盲目追求发展速度。目前，农村信用社不良贷款仍居高不下，历史包袱还十分沉重，如果近年来的新增贷款又形成大量不良，农村信用社将丧失良好的发展机遇。产权制度改革到位之后，县级联社管理职能更加明确，权力大，责任也大，因此，必须把防范贷款操作风险作为信贷活动的出发点和终结点。要不断提高政策水平和管控能力，时刻绷紧防范风险，特别是贷款操作风险这根弦，在信贷决策中一定要坚持依规合法。要有效约束所有从业人员的经营行为，把审慎经营、稳健经营的理念落实到每一位员工的实际行动中，只有对员工进行严格管理，才是最有效的关爱员工，保护员工。
2、坚持立足社区、服务“三农”的市场定位。农村信用社是社区性、零售型的金融机构。在信贷的投向上，要始终坚持以“三农”为主、以小额贷款为主、以发放流动资金贷款为主。农村信用社要加快发展，要占领市场，要提升地位和作用，但决不能以偏离经营宗旨、出现贷款风险为代价，在业务发展上宁可每年少增几个百分点，也不能使贷款形成新的风险。去年以来，党中央和国务院加大了对“三农”的扶持力度，出台和落实了粮食直补、粮食提价、减免税费等一系列政策措施，为农业和农村经济的加快发展奠定了坚实的基础。农村信用社应与当地党政和有关部门一起，围绕“希望在山、潜力在水、重点在田、后劲在畜、出路在工”的发展战略，更新思想观念，深入调查研究，创新支农服务水平，做好山、水、田、畜、工这五篇文章。要站在大农业的高度来诠释信贷支农工作，继续加大对与“三农”相关的生产、加工、流通、消费等各个环节的信贷投入，真正找准农村信用社生存与发展的空间和土壤。
3、明确放贷责任划分的具体规定。在农村信用社已形成的大量不良贷款中，除了政策性等因素造成的之外，还有一个十分重要的原因就是由于放款职责不清。要把贷款责任落实到各个环节上，即：贷款调查人要承担调查失真的责任，贷款审查不严的要追究其审查责任，经县联社审批的大额贷款，如有不符合国家产业政策，或超过有关贷款管理比例规定，要承担审批责任，贷款发放后,要落实具体的贷款管理人员，贷后检查、催收不力，发现借款人改变用途等不及时处置或报告的，要承担贷后管理不善的责任。细化贷款责任，明确规范的贷款管理流程，使贷款管理人员强化责任意识，改变重放轻管，重放轻收的现象。要相对保持农村信用社主任和信贷员的稳定，使他们熟悉当地情况和了解客户，也有利于对其经营业绩进行科学客观的评价。
4、加大查处贷款违规违纪的力度。强化贷款的管理，要从以下八个方面严把贷款的发放关：一是严禁发放不符合国家产业政策的贷款；二是严禁发放超比例贷款；三是严禁发放超权限贷款；四是严禁发放跨地区贷款；五是严禁发放化整为零多头贷款；六是严禁发放冒名化名贷款；七是严禁发放假担保和关联人相互保证贷款；八是严禁以贷收息。对发放违规违纪贷款行为决不能心慈手软，要重拳出击整治，加大查处力度，把贷款责任终身追究制度落到实处。对一般违规违纪贷款且金额不大的责任人，责令限期收回；对以贷收息的，要按规定给予经济处罚；对屡教不改、违规违纪贷款金额较大的，责令其停职停岗并在规定的时间内收回贷款，超期未收回的给予直至开除的行政处分；对造成重大风险和损失的要移送司法机关追究其法律责任。
5、切实提高信贷资金的流动性。保持信贷资金的安全性、流动性、效益性是银行业必须遵循的原则,在“三性”当中，流动性至关重要，信贷资金只有在周而复始的流动之中，才能有效地规避和抵御各种风险，才能真正实现其安全性和效益性。目前很多县级联社的10大户贷款中，有的仅能收到利息，贷款本金不能按期收回，有的甚至本息都收不到。农村信用社作为中小型地方性金融机构，抗风险能力弱，要防范贷款操作风险，必须坚持信贷资金的流动性。要严格贷款的延期和转贷规定，对没有正当理由转贷或延期的，要采取降低信用等级、上浮贷款利率等措施加以抑制；要严格控制发放固定资产贷款，如确需发放的固定资产贷款，要有经济实力雄厚的保证人或有易变现的财产作抵押；要严格控制发放大额贷款，对确需发放的大额贷款，贷前要将其风险锁定在借款人可承受的范围之内。
6、真实反映各类贷款的占用。贷款科目使用不当，影响行业管理和监管部门对信贷资金投向的分析和决策，贷款占用形态失真，隐瞒了贷款的真正风险。要加强农村信用社贷款的统计工作，农业贷款的归属应当是“大三农”的概念，凡是农民、农业、农村的贷款，都应在农户贷款、农户小额信用贷款、农户联保贷款、农业经济组织贷款等相关科目核算，客观真实地反映农村信用社各个时段支农的力度和成效。要经常性地对所有贷款进行全面梳理，准确定性，真实反映，在此基础上落实清收不良贷款的任务。对信贷资产质量等数据反映不真实、弄虚作假的，要按规定追究有关人员的责任。
三、创新贷款管理的思路
夯实贷款管理基础，在当前农村信用社信贷业务快速发展的时候显得更为紧迫和重要。思路决定出路，农村信用社要在认真总结过去信贷管理经验和教训的基础上，强化管理创新，不断探索管好用活信贷资金的新路子，从源头上建立起贷款操作风险防范的屏障。
1、建立贷款客户档案。农村信用社对所有贷款都要按统一的文本规范管理，并逐户建立客户档案。客户经济档案应全面、真实地记载客户家庭成员的基本情况、主要收入来源、家庭财产、从事产业发展前景与风险、村（居）委会与村（居）民的评议意见、以往借款还款的信用记录等情况，并按年进行数据维护和内容更新，这样既能为农村信用社的贷款管理工作提供准确、详实的参考依据，又能有效地防止跨地区和多头贷款，同时也有利于内勤人员对信贷员的监督和制约。
2、落实贷款问责制度。要全面推行包客户、包发放、包收回的贷款责任制，把贷款风险从事后认定改为预警式管理，使贷款处于严密的贷前、贷中和贷后管理之中，真正把贷款责任落到实处。农村的信贷员要实行包片包村，城区的要推行客户经理制，实行等级管理。除天灾人祸等特殊情况外，对当年贷款到期收回率低于95％、利息收回率低于98％的，要进行责任追究和处罚，对收回率高的要给予表彰和奖励。通过明确目标、落实责任、严格考核等措施，增强信贷人员管好贷款的责任心，激发信贷人员的工作积极性。
3、开展个私企业评级。在市场经济条件下，民营企业蓬勃发展，贷款需求也将越来越大，对此类客户群体的信贷支持要因地制宜，创新贷款管理方式。对符合国家产业政策和市场发展要求、内部管理健全、无不良信用记录、经营性现金流量充足、贷款偿还有保障的，可予以评级授信。评级授信要采取贷款担保相结合的方式，一般一年一定，适当优惠利率，在期限内随到随贷。县联社要成立评审委员会，如有必要，可聘请当地工商、税务等部门的资深同志参加，使评级授信更为科学和准确。对评出各个等级的客户要在当地电视台等新闻媒体公布，不守信的也要在次年通过新闻媒体公布取消其资格，接受广大群众监督，使征信工作公开化、社会化。采取这种方式，既为农村信用社发展和巩固了黄金客户，又能够提高农村信用社和客户的知名度，营造诚实守信的社会环境。
4、县城建立办贷中心。产权制度改革到位后，县级联社应加强贷款工作的统一管理。县城是政治、经济、文化中心，县城大额贷款客户多，有必要在县城成立办贷中心。要把办贷中心办成精品网点，选择优秀的信贷人员担任客户经理，集中办理个体私营企业的贷款，以快捷的服务满足他们的贷款需求。对员工营销贷款，要将其风险控制在员工可承受的范围之内，并采取全体员工向办贷中心推荐客户的办法，由办贷中心按规定手续和程序发放，以达到贷款营销的目的。县城内其他网点可根据联社授权，办理小额信用贷款、质押贷款和贷款数额较小的担保贷款。
5、提高审贷会的质量。县联社审贷委员会是大额贷款的决策机构，主要审查贷款是否符合国家产业政策和是否超过有关比例，论证贷款项目的投入与产出及效益情况，分析市场前景，审查借款人的信用程度、资金实力和担保手续的合法性等。参与贷款的调查人员要实事求是地向审贷会介绍情况，接受审贷委员的询问，但不得参与决策。对大额贷款的论证要民主，决策采取票决制，少数服从多数，委员之间事先不得通气、打招呼。审贷会议要做好详细记录，并严肃纪律，不得向借款人泄露会议的情况。县联社提高了审贷会的质量，把住了大额贷款发放关，就能够在很大程度上有效地防范贷款风险。
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