贷前调查目的_贷前调查的目的
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贷前调查目的为了更好的防范客户存在的风险，尽可能的避免业务损失。一笔业务损失，用十笔业务都无法弥补。
客户存在的四种风险
道德风险：骗贷
经营风险：管理失误或者盈利减少
系统性风险：国家政策不支持
法律风险：贷款手续不完善
贷前考察要点
在接到客户电话或来访过程中，我们需要初步并且快速对客户的情况形成判断，“该客户是够可以操作”。通常从以下方面入手：
1、看第一还款来源是否充足。
第一还款来源指的是什么？
要确保按期还款，就必需保证客户每月还款日前手头有充足的现金才可以，因此客户的各项收入就作为第一还款来源确定。现金来自于工资、租金、经营等收入，想确定某一时间点现金数量，我们可以通过“账户日均余额”情况来反映。
2、要对第二还款来源惊醒落实
第二还款来源指借款人或担保人的净资产
分析客户的资产状况，尤其是净资产综合情况（净资产=总资产-总负债），要求资产负债率小雨70%。举例：房产价值100万银行按揭60万。有效担保可以是担保人，也可以使是物的担保。上述情况我们通过资产负债来分析判断。民间借贷不用考虑那么细致，资产拆旧不用考虑。
分析客户的可操作性，就可看第一、第二还款来源是否充足，至少有一种来源是充足的情况下，方可操作。如：借款人综合状况弱一点，但是提供的担保人强一点的情况。我们的贷前掉擦工作也将围绕上述要点展开。
贷前考察流程
为了更好地进行贷前调查，以便能够弄清借款人的基本情况和风险状况，为公司的信贷决策提供依据，在调查过程中需按照以下流程进行: 访谈
资料收集与核实 现场查看
获取第三方信息 第一步；访谈
首先在确定了目标客户以后，要先进行准备工作，针对客户的商业模式准备提问的问题以及需要提供的资料，并要将诚信的理念贯穿整个考察的全过程。准备工作做好后，客户经理要到客户现场进行访谈，主要是询问情况和做好记录。访谈对象为借款人、企业主要负责人、财务负债人。访谈主要内容有： ① 企业历史沿革情况； ② 企业主要经营的产品、商品、项目情况； ③ 企业的金融信息，包括结算方式（现金、支票等）、主要账号、对外担保、民间借贷信息。④ 企业法定代表人、股东情况： A.履历：之前是做什么的B.对未来的方向认识：要有思路、有信心、有规划
C.人力资源情况：人员数量、技术人员储备、尤其家族企业发展一定程度上容易产生分歧
⑤ 其他人员：与公司的员工沟通，了解工资发放、加班等情况以及每日车辆进出情况 ⑥ 借款人的借款用途：
A． 过桥资金 B． 企业生产经营 C． 个人消费
要对借款人提供的借款用途进行合理化分析，确保其真实性。
用途要有相信的资料凭证支持，如：做工程的要提供工程承包合同；付房租的要提供租赁合同；购买原材料要提供订购合同，以及所购材料的数量、单价和总金额等。
无法提供书面材料证明的用途，可通过已了解客户信息分析用途的合理性，特殊说明：
对于客户用途要进行现场核实，我们可以允许的用途有：
1、要增加新项目，应提供相关合同；
2、购进设备，也可以核实借款金额与设备价值等是否一致；
3、购进原材料，方法同上。
尽可能避免如下用途：还贷、发工资、支付房租和其他费用，防止风险转嫁，第二步 提取资料与核实
（找其他人员配合，提取相关资料）
1、基本信息：该类资料需要现场提取、复印并精心核实，主要包括： A.自然人的身份证。户口薄、婚姻证明、学历证明等； B.法人的营业执照、组织机构代码证、相关资质证明等。
2、资产类资料，主要包括：①房产、土地
无抵押情形：需对原件进行核实，并拍照留存；
对于无法提供元件的，要查明原因，要求客户提供房调函（主要能证明该资产有无抵押或查封，房管局只能一对一查出借款人拥有的去中一套房），内容中应注明关于有无抵押、查封事项。有抵押情形：
提供房调函，核实有无查封事项。预售合同情形：
提供预售合同原件及房款缴纳发票或收据原件。
②车辆：查看车辆登记证书或行驶证原件，最好选择提供车辆登记证书，可全面反映所有车辆的各项情况，且能体现有无抵押等。
③设备：现场查看设备使用现状，并拍照留存。查看购买发票或收据，或网上询价；产业化分工越来越细，要分清是专用设备还是通用设备，按照《兴业资产负债表》编制要求的折旧率提取数据。
④合同（存货、应收账款）与库存相关的购销合同、结算单据、库存清单或台账；
由专门人员陪同，依据其提供的库存清单中的某几种进行抽样核实； 相关合同及单据，可核实原件，抽取一定连续时间段的数据进行核对。与应收账款相关的销售合同，物流结算单据。
对于合同原件仔细查看，对其内容及结算情况进行了解； 结合发货物流单据核算应收账款的准确性。
3.负责类资料
主要通过以下渠道收集
① 信用报告（最近7天内）个人信用报告 企业信用报告
提供最近7天内出具的报告，动态信息且有滞后性，目前可以联网查询。通过信用报告可以看到：企业或个人在银行的融资情况、企业或个人在银行融资过程中是否有逾期或不良信息。、企业基本信用信息报告，主要体现企业的基本状况、资本构成信息、对外投资信息、借款人财务信息、信贷信息（包括未结清信贷信息、已结清信贷信息、未结清不良信贷信息和已结清不良信贷信息）、欠息信息、当前对外担保信息、被担保信息，还包括法院、证监、税务，甚至包括水电费等的缴纳情况等，十分全面。② 访谈：
借款人的银行贷款、对外担保、信用卡信息均可通过信用报告体现，但是对于民间信贷信息，目前只能通过与客户访谈的过正进行引导，或让客户尽可能提供名下银行卡的流水进行分析整理。
4、其他类资料：如银行流水，可在客户现场通过网银系统直接调取并打印。
第三步、现场查看
要求拍照，要求包含全景、局部，并关注细节 主要围绕：
1、办公场所
2、车间：生产状况
3、仓库、厨房、大堂 现场查看要关注细节
一听：听借款人或负责人怎么说 二看：看产房、车间是否管理到位（为生及物品摆放情况），是否井然有序；查看公司墙体上的张贴纸，关注其内容、发布日期等，都可以体现公司管理水平。看工人是否在正常工作，有无加班等。
三问：问传达室人员、问工人、问仓库保管员，了解企业和主要负责人的情况；可以询问工人收入及生产情况，为传达室的师傅每天是否忙碌，来往车辆、进货及出货情况。四查：查抵押物、查产品、查现金流。
第四步、获取第三方信息
目前业务考察面临的最大瓶颈就是信息不对成问题，因此对所获取的客户信息应进行分析、核实，从而得到更真实、更有效的信息。
1、公司周边对借款人的信息进行了解
2、查询公共信息：
主要通过： ① 法院执行网； ② 百度搜索，看有无负面信息
工薪贷考察重点
首先，对于工薪贷客户资料的手机，以有效性为主，不以多为好。
关注借款人“两个稳定”：工作稳定；住所稳定
工作稳定：查看劳务合同、劳动保险、工资流水原件；
到工作现场查看，并与第三方核实，包括位置、岗位、电话情况，主要参考的就是工资。
住所稳定： 自有房产的，查看产权证明原因；
租住房产的，查看租赁合同原件以及房租缴纳凭证； 现场查看居住情况
老板信贷考察重点
企业三品：所处行业、产品发展前景
商业模式、购销渠道的稳定性
经营场所的稳定性。
接力贷考察重点
重点在于贷前对需归还贷款及新发放贷款的方面核实，确保资金部不被挪用，并进行全过程跟踪落实，确保每一个环节都受控。业务风险点及控制办法：
1、银行贷款审批是否属实
控制办法——进行多层次银行查询
客户提供银行审批书、综合授信、借款合同、抵押合同来证明贷款审批的真实性；
从支行或分行，包括客户经理、分管领导、行长在内的各个层次和是贷款的审批及了解借款人的信用情况等。
2、拆借资金是否用于归还银行贷款
控制办法——跟踪监督我公司借款使用（每一笔业务的操作都有两个经办人，在所有手续完善之后，至少要有一名经办人到达客户的还款银行等待我公司财务人员打款，并全程监督客户的还款过程，确保款项真实的用于结清银行贷款）。
如果是个人客户，经办人应持有还款卡/折，公司客户要再还款银
行监督资金到位及还款情况，直到会计扣款成功。
3、解压后是否配合抵押
控制办法——解压后我公司持有房产证
在操作过程中，如果涉及到解压后重新抵押的时候，经办人应与客户一起，由经办人全程持有客户的有效证件及房产证、土地证的原件，与客户共同去房管局办理房产解押、抵押手续。如抵押人为第三人的，签订合同时，抵押人也需要签字，负有借款责任
4、贷款发放后是否按时归还贷款
在业务操作时，对于个人客户要事先预留银行放款卡/折，待银行放款后，经办人员需持有借款人有效证件及放款卡/折到放款行办理回款手续，确保款项到达我公司账户后方可离开。
对于法人客户，我们要预留放款行的转账支票和企业的营业执照原件等有效证件作为质抵，有效牵制客户的还款意愿。其中，对于转账支票的有效性应该审查，如：印鉴清晰完整、日期金额的填写无误、密码的填写等。
目前我们的控制办法大都要求客户直接将受托账户定为我公司制定账户，确保资金安全收回。
接力贷业务，除了关注借款用途及还款来源，贷前考察时，也要关注企业是否有正常经营，信用是否良好，及在银行所提供的抵押物状况。
谨慎办理情形
在实际操作过程中，哪些情况下应该提高警惕？ 神神秘秘，不愿意透露任何事情； 非常着急，不断催促打款； 不在乎利息。
与公司发生业务往来的企业有下列情况时，应谨慎办理相关业务： 企业是主要负责人有违法嫌疑；
企业主要负责人定居国外或长期居住国外；
企业被税务、环保、工商、海关等部门立案调查或被警告、限期整改等。
企业被国家权威部门或媒体点名批评，；
在金融机构贷款发生欠息或贷款逾期以及其他不良记录的； 企业重大项目停建、缓建的；
企业出现重大兼并、收购重组或改制等情况。企业大量从事资本市场投机动作或资本市场运作；
企业未经贷款人同意擅自改变贷款原定用途，挪用贷款或用银行贷款从事非法、违规交易；
保证人失去保证能力或保证责任超时效；
企业存在大量的非正常关联交易现象，或通过关联交易实现资产、利润的非正常转移，有意逃废银行债权迹象
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