关于风控流程的几点思考_风控部业务操作流程
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关于互联网网贷公司风控流程的几点思考
互联网金融发展日新月异，以蚂蚁金服、陆金所、融360、点融网为代表的公司在行业云涌的发展大潮中显山露水，各路英豪依托资金、人才以及各自商业生态圈，在支付、网贷、信用评级和网络安全等领域纵横捭阖，可谓群雄逐鹿，睥睨九州，划分各自领地。但在互联网金融快速发展中，也时常出现由于风控把关不严而致一批批风险事件迭出。近年来跑路关门的互联网网贷公司已经接近一千家，其中不乏类似数银在线这种行业翘楚。于是一些以风控为主的互联网金融平台应时而出，比如“神州融”，它与全球最大征信局Experian（益博睿）以及阿里金融云合作，并联合了国内各大征信机构、电商平台等伙伴合作打造了国内第一家大数据风控平台，整合了国内权威的第三方征信机构和电商平台等信贷应用场景的大数据，为P2P、小贷、电商金融等小微金融机构提供大数据驱动的信贷风控决策服务。
风险控制（以下称风控）环节对识别客户信用等级，控制借贷不良率方面至关重要，在互联网金融平台发展过程中也应该占据不容忽视的地位。互联网金融网贷中的目标客户群大都是信用空白或者信用瑕疵者，因此多维度识别客户信用等级，根据客户信用的置信区间来采取不同的风控措施，从而可以降低网贷不良率，减少违约成本。从这个意义来说，风控对规模较小的互联网金融借贷业务的可持续发展而言可以说是至关生死。
互联网金融平台的定位不一样，风控职责一般也不一样。涉及借贷关系的互联网金融平台业务模式一般可分为以下几种：个人对个人的P2P，个人对机构的P2F，以及O2O(Online To Offline)。从借贷全过程看，风控可以分为贷前、贷中以及贷后风控。贷前风控主要包括对业务模式的合规风控以及对客户的信用评级等。贷中风控主要包括对资金监管以及对客户履约行为的监控等。贷后风控主要包括违约后处置抵质押品以及追偿问题等。从风控的业务来看，又分为业务合规风控、对客信用审核风控、客户履约还款风控、贷后追偿风控等。除了P2F模式将风险控制转移到了金融机构，无论是P2P还是O2O，应该说风控都是平台的一项核心业务。
比较成熟的互联网金融公司的风控措施相对完善且不对外公开，一般建立在自己已有业务的生态圈，比如蚂蚁金服自己开发了芝麻信用。
一． 贷前风控的考虑
1.首先业务模式的合规应该满足法律监管要求
比如人人贷的P2P模式就涉及资金池和资金错配的风险，触碰了监管红线，业务开展过程中应当避免。该项风控应当在新发产品开展业务时与法律合规部共同确定。
2.内部风控流程的合规风险以及风控人员的道德风险
一般而言，这是一般公司风控当中最容易出现纰漏的地方。在风控流程中如果风控人员对审核材料一手清的话就容易造成风控人员的道德风险。所以对客户信用审核方面应当建立风险隔离机制，杜绝经办人员一手清的情况。3.对客户信用评级 这是风控过程中的最核心的部分。一般而言，对客户的基本信用评级包括对客户的身份基本信息核实、资产负债情况调查、物权抵押情况、过往信用记录以及个人诚信调查测试。（1）客户的基本信息：
身份证/家庭住址/学历/家庭成员/主要社会关系/工作单位/职位 主要证明信息皆需原件复印件。名单管理，进行征信调查，确认客户是否在某个行业（金融）黑名单之中。
身体是否健康，是否患有重大疾病（健康声明，避免客户一走了之）
（2）主要资产负债质量评估：房产性质（自有-产权清晰）、车辆性质、银行存款证明、有价证券市值、艺术品收藏以及其它投资，单位工资收入证明。有无银行信用贷款记录，有无外债欠条（是否有多头债务-可让客户解释通话记录最多的前五位联系人关系），有无高利贷历史。评估借记卡资金流水，评估家庭水电费（至少一年以上）以及个人税费流水。
（3）物权抵押以及司法纠纷明细：房产、车辆以及其它主要资产是否抵押，是否有民事刑事司法纠纷。如有，需详细了解。（4）信用瑕疵检测:有无银行信用卡，以及借贷欠款记录（个人诚信声明），是否有恶意欠款违约记录。
（5）个人诚信度测试问答（可设置100题测试客户的诚信度）主要考察客户前后的选择回答一不一致（可选项）二． 贷中风控的考虑 1.客户还款质量追踪
2.客户是否在还款过程发生民事纠纷以及债务纠纷，申请保全
三． 贷后风控的考虑 1.客户抵押物的处置 2.客户违约贷款的追偿 3.客户借款担保责任
网上快速批贷的一些建议和思路: 一．哪些是基本的信贷准入条件：
1.真实身份；包括真实姓名，身份证，其它真实信息 2.联系方式与地址： 3.紧急联系人联系方式
建议设置信贷准入评级：（征信完整度评分-满分100，60分准入基准）
要求客户上传能判断初始的信用评级，借鉴阿里的芝麻信用评级：
真实姓名，身份证，联系方式（20分）-引入系统核对姓名与身份证是否符合（支付宝可做到）
户籍以及家庭联系地址，租住地址（租期）---5分 家庭主要成员以及工作单位职业---5分 贷款用途详情描述以及还款计划---20分
最高毕业学校，学位---5分（学信网可以做到）
住宅信息：自有，房主，房产证，是否有抵押---20分 车辆信息：品牌，价位，车龄，驾驶证---15分
工作单位/职务，名片，收入证明，加盖单位印章---10分
二．哪些是必须要控制的风险以及相对应的风控措施 1.客户已经处于行业征信黑名单，老赖，毫无诚信可言 名单管理---建立信用名单（基本信用风险）
2.客户涉及重大诉讼或司法犯罪，涉及财产保全。(或有负债)公安系统，法院系统
3.客户身体健康不良，随时有危险。（人身健康安全风险）
4.客户个人人品以及诚信度：（附加分）
贷款用途评估：
贷款风险提前把控措施：
1.有第一现金还款来源
2.有足值抵押物（抵押物的真实性如何考究）
贷款对象的界定： 我们的目标层次：
1.把客户他人的钱送到安全收益都高的地方去 2.把公司的钱送到最需要且有一定保障的地方去。
常见客户分类：
1.实力不强，信用差的有逾期的-----排除对象
2.实力不强，诚信朴实有事业心的—权限内，可选择，跟个人审批绩效挂钩 3.资产表面状况可以，但信用差的—排除对象
4.资产表面状况可以，信用空白的—需审查资产情况与个人诚信度
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