中国信用卡市场发展存在的问题及对策分析_中国信用卡市场分析
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本科生毕业论文
中国信用卡市场发展存在的问题及对策分析
学生姓名： 考籍号： 年级专业：金融管理 指导老师及职称：
学 院：
湖南农业大学高等教育自学考试本科生毕业论文
诚 信 声 明
本人郑重声明：所呈交的本科毕业论文是本人在指导老师的辅导下，进行搜集查找所取得的成果，成果不存在知识产权争议。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体在文中均作了明确的说明并表示了谢意。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。
目 录
内容摘要...............................................错误！未定义书签。关键词.................................................错误！未定义书签。一、中国信用卡市场的发展历程..........................错误！未定义书签。
(一)信用卡的发展背景...............................错误！未定义书签。
（二）信用卡的使用..................................错误！未定义书签。
二、中国信用卡市场发展存在的问题.......................错误！未定义书签。
（一）宣传不够，意识不强............................错误！未定义书签。
（二）信用卡的安全问题..............................错误！未定义书签。
（三）法律法规不完善................................错误！未定义书签。
三、美国信用卡市场发展的成功经验.......................错误！未定义书签。
(一)监管主体.......................................错误！未定义书签。
（二）加强信息披露提高行业透明度....................错误！未定义书签。
（三）消除不合理业务因素............................错误！未定义书签。
（四）建立个人信用风险预警机制......................错误！未定义书签。
四、借鉴国外经验，应对我国信用卡市场存在问题的对策.....错误！未定义书签。
（一）信用卡市场营销政策............................错误！未定义书签。
（二）中国信用卡市场的问题及解决措施................错误！未定义书签。
1、信用卡市场细分化.............................错误！未定义书签。
2、分析消费者的认识状况.........................错误！未定义书签。
（三）统一技术规范和管理............................错误！未定义书签。
五、结论................................................................9 参考文献...............................................................10 致谢...................................................................11
中国信用卡市场发展存在的问题及对策分析
摘要：到目前为止,中国信用卡市场一直处在扩张阶段,但是信用卡滥发的问题依旧被提出来。再加上现在中国暂时还没有信用卡违约率的相关数据统计,所以就无法推断中国信用卡违约的情况。然而，对于现今中国信用卡发展中存在很多问题和困难中资银行也针对现状及存在的问题探讨出对策，加大宣传力度，加快硬件建设，改革营销体制，大力发展信用卡市场。
关键词：信用卡；市场发展。
前言
众所周知,信用卡交易已经形成了一定大规模化的业务,而它法律规制却远远跟不上它的产业的发展。数不胜数的信用卡法律纠纷案件,破坏了持卡人的正当权益,也在一定程度上对我国的金融环境造成了许多不同层次的影响。而信用卡市场，则是信用卡的一个特殊的身份。它由客户与特约商户组成，信用卡市场的营销需要进行整体的营销活动。本文着重分析中国信用卡市场发展中存在的问题以及与其他国家相比之下我国针对现存的问题所做的对策改革。
一、中国信用卡市场的发展历程
(一)信用卡的发展背景
早在1915 年，美国有一些饮食业商店为了让自己家的生意兴隆，就在一定范围内，给顾客发送信用筹码，这样顾客可以在发行筹码的商店或者是它们的分店赊购商品了，而且还可以分期付款，这种支付信贷的销售模式，不仅便利顾客，又助商促销，所以逐渐流行于消费市场。后来，银行凭借它们自身的地位和优势，就开始世界各地发行信用卡，就这样，信用卡的发行就从商业部门步入银行部门。五十年代，随着资本主义经济迅速发展，个人消费水平有了较大的提高，以及电脑、通讯技术开始在银行中的普遍应用，为银行发展信用卡业务提供了良好的环境和条件。1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行了银行信用卡。对于那些国外的信用卡，主要指的是银行发行的贷记帐卡，它不仅不需要先存款，而且还可以透支消费的信用卡。顾名思义信用卡其实就是一张卡片，它是作为特殊的金融商品、现代化的金融工具，是国际流行的先进结算手段、支付工具和新颖的消费信贷方式，日益受到人们的青睐。
（二）信用卡的使用
很多人都在使用信用卡?那么信用卡究竟有什么好处呢？和其他卡相比有什么优势?下面来了解一下信用卡有什么好处。第一，一般办理信用卡，正常使用的话，可以提高个人信用度、积分换礼品、消费不用带现金、可以分期还款、很多网上购物或买飞机票必须要用信用卡等。跟朋友在一起一打开钱包，一排闪亮的金卡，倍好看!第二，从国家来说，最大的好处就是避免商家偷漏税，让老百姓提前消费。注意事项：如果一旦欠款没有归还的上，银行就要收取高额的利息跟滞纳金了，并且很有可能个人上中国人民银行个人征信系统黑名单。而且如果欠款金额过大或者时间过长的话，那很有可能追究违约甚至违法责任。信用卡最好不要预支明天的财富。如果真的要办理的话，那一定要选择一个还款方便银行的。信用卡的发行和使用，让持卡人通过使用信用卡获得商品和劳务服务，免除了人们携带大量现金在身上或家里的不便和不安全，同时它还可通过提前预支的方式，简单地获得银行贷款。最近几年，商业银行也纷纷都把大学生作为目标消费群体加强信用卡的销售, 这样一来就扩大了信用卡的使用和信用卡的消费市场的发展。
二、中国信用卡市场发展存在的问题
（一）宣传不够，意识不强
信用卡是作为经济发展的一种产物，在经济发达国家中，它又是妇孺皆知的一种支付工具。而在我国，由于人力资源或者金融机构等等的宣传不够，广大的社会公众都还不知道怎么样才可以办理信用卡、怎么样使用信用卡以及对信用卡的知识和业务的了解少之又少,而大部分的持卡人都把信用卡作为存取款的快捷工具。导致了我国的信用卡市场存在宣传不够意识不强的问题。
（二）信用卡的安全问题
信用卡的安全不仅仅是我们持卡人关心的问题，也是银行资金是否安全的问题，目前存在的问题太多了。第一，一拿到信用卡马上在卡片背面签名栏上签名。第二，保护好个人身份信息，不由他人代办信用卡业务，不向他人出借身份证件及信用卡。第三，妥善保管交易密码。不要向任何人透露密码，输入密码时，应注意用手和身体进行遮挡。第四，在签购单上签名前，认真核对刷卡金额。不要随意丢弃有个人信息的书面材料或刷卡单据。第五，妥善保管信用卡卡片。勿将信用卡借与他人使用；刷卡消费时不要让卡片离开视线所及范围；对于收银员交回的卡片，应确认是否确为本人卡片。信用卡和身份证件分开保管。第六，防止卡片被盗刷。如对任何一笔信用卡交易有疑问，应及时向银行客服中心查询。如对交易提醒短信有疑问，应及时向银行客服中心反馈；如发现卡片丢失或被盗，应马上联系发卡行并办理挂失手续。第七，警惕电话、手机短信及网络诈骗。切记不要将个人信用卡卡号、有效期、密码、卡片背面签名栏末三位数字等非常重要的信息透露给他人；不要登陆不明支付平台，谨防虚假支付网站；不要回复可疑电子邮件或提供个人账户信息。最后，切勿使用信用卡进行套现等交易。POS机刷卡套现或网络交易套现一经发现，银行将会对相关信用卡采取降低额度、冻结等措施，并会影响个人信用记录，情节严重的，还可能导致法律后果。
（三）法律法规不完善
信用卡发展到今天走过20年的历程特别这两年快速发展，从发卡市场、受理市场、经营模式、国际经济形势等等发生巨大变化的前提下，我国信用卡的相关法律仍然沿用人民银行99年下发的《银行卡管理办法》，这个属于行业性的法规，严重滞后不适应也延误发展，没有一部涉及管理模式、发卡机构、收单市场、资产管理、风险防范、商户管理、网络支付全方面的法律，这个是同业也是我们银行卡协会和监管部门共同的职责，来促使信用卡产业科学健康有序的发展。可想而知，在中国加入WTO期间，中国对外资银行的经营业务范围的逐步放宽了，而《银行卡管理条例》的法律法规也即将颁布实施，外资银行正式进入中国信用卡市场的重要时刻也随之到来了，即便如此，我国的信用卡市场发展中还是有很多法律法规在相比较之下的不完善，随之而来的不会是别的而是那些畏惧人心的隐患或者是事故，世界会不会就一直这样忐忑下去直到有一天地球毁灭消失，因此，在市场发展中，应该完善好那些相关或与之不相关的法律问题，建立安全可靠的法规制度。
三、美国信用卡市场发展的成功经验
(一)监管主体
在美国，信用卡监管职能的配置是随着市场发展和有关法律的建立而指派或自然分配给各有关部门的，信用卡产业的管理更是涉及了很多的职能部门。在中国，信用卡的监管主体则是多方面的。由于我国的信用卡市场现在是处于其发展的初级阶段,所以市场规模比较小,市场结构呈现的是两寡头主导的垄断竞争格局不同国家的市场具有一定的相对的独立性。就拿美国来说，美国的经济危机的压力对亚洲信用卡业务的影响是有一定限度的。因为经济的发展状况是可以直接影响人们家庭收入的主要原因，所以，当人们信用卡的经济效益受到影响时，贷款违约行为就会慢慢的开始了，而此时的主要监管主体大多都是银行它本身。
（二）加强信息披露提高行业透明度
事实上，所有的发卡机构都必须履行严格的信息披露义务，这样就可以提高行业透明度，保证持卡人熟悉信用卡协议相关规定，避免持卡人由于信息不对称，造成利率、费用成本支出的增加。另外，发卡机构每季度至少应该给持卡人发布一次完全符合新法要求的还款说明书，还要要向持卡人披露循环信贷所要承担的所有成本、还款时间长度等信息，并且还要为持卡人提供免费电话，提供信贷咨询和借款管理等优质服务。
（三）消除不合理业务因素
对于某一段时间来说，美国的经济仍然还没有从次贷危机阴影中脱离出来，国家的失业率也一直都是居高不下，普通居民的家庭收入和消费缩水也超级严重，这导致了信用卡用户负债无法偿还的问题逐渐攀升起来。而美国政府也将改革金融机构业务行为规范和保护消费者权益的事项拉开了序幕。在信用卡业务发展上，美国发卡机构习惯解释和掩盖发卡机构和持卡人之间的权力不对等现象，导致持卡人利益受损，损害了信用卡市场的发展。美国政府通过推进制度改革，加强行业管理等措施来消除这些不合理因素。要想保持信用卡产业的长期、健康发展，必须要消除信用卡产业发展中的不合理因素，适时推进制度改革。总之，为了生存, 银行必须追求规模效应 同时占有可观的持卡人市场和零售商市场，同时占领零售商市场和消费者市场。在消除信用卡市场发展中的那些不合理的业务因素的问题的过程中, 独立发行者和银行卡协会都根据自身的条件和特点, 发展出独特的解决办法, 从而形成了自己的组织结构关系。
（四）建立个人信用风险预警机制
在美国银行混业经营的模式下，金融衍生品逐级打包日益专业化，美国银行为了降低后续的信用风险管理难度，实施了一系列风险预警措施，比如：密切关注客户信用卡透支情况，在风险范围内主要通过及时通知、合法提示化解风险。超出最后期限，则降低这个客户的资信等级并采取相应管理措施。持卡人是信用消费贷款的主体，保护持卡人权益是围绕信用卡市场建设的核心问题，也是信用卡行业生存的关键。美国一直将消费者利益保护作为信用卡产业发展的首要问题，信用卡制度的改革和完善都是以保护持卡人权益，改变持卡人在申请、使用信用卡等环节的弱势地位为目的。规范信用卡发卡机构行为，提高信用卡行业透明度，增强持卡人对合同的认知，降低持卡人费用支出，丰富持卡人的选择权，为持卡人创造公平、公正的市场交易环境，保障持卡人权益是信用卡产业必须长期坚持的行业准则。为防范信用卡违约风险，降低信用卡违约率，信用卡产业必须建立严格的风险管理机制。监管机构应鼓励发卡机构、信用卡申请签订契约, 依法按合同约束信用卡发卡机构和持卡人的行为。
四、借鉴国外经验，应对我国信用卡市场存在问题的对策
（一）信用卡市场营销政策
根据国外信用卡市场发展的经验，我们经常把营销渠道比喻成一个链条，由制造商，渠道中介和终端客户组成。我们想像一根自行车链条。如果这根链条只是两个环节加一个铆钉，那么想弄断这根链条就比较困难。但是如果这根链条很长，由多个铆钉联系在一起，想弄断这根链条就容易得多。因为每个环节都可能断开，环节越多，断开的概率就越大。营销渠道就好比一根自行车的链条一样，每个合约关系就好像链条中的铆钉一样把两个环节联系在一起。这样的环节越多，可能导致的目标偏差越大，营销效率就越低。传统的信用卡营销渠道链条普遍比较长，从总行到一级分行，再到二级分行，再到支行，到网点，最后一级是一线客户经理。如此长的渠道链，导致渠道成员目标偏差可能性就很大，营销效率可能会降低。总行希望营销效率提高，具体而言就是希望信用卡净增量要大，总的消费交易额要高。这是我们集体的目标，也是渠道链条最上段一级的目标。我们把这种目标定了一个总量，每年要信用卡净增量达到一个数量，总的消费交易额达到一个数量，接着我们把这个数量分解到一级分行。现代市场营销观念告诉我们:任何一件产品或劳务, 满足消费者需求的角度看,信用卡营销应根据产品不同层次的特点, 制定不同的营销措施, 采取不同的营销手段, 整体推进。
（二）中国信用卡市场的问题及解决措施
1、信用卡市场细分化
信用卡消费要建立在强大有效的消费市场基础之上，但我国的消费市场还没有打开，老百姓的消费倾向不高。信用卡营销渠道有限，经营模式单一，影响信用卡产品整体销售效果。要对现有银行销售渠道资源进行整合，提高多渠道销售信用卡产品的能力。对于发卡行而言，个人收入就是透支消费的保障，是还款能力的体现，较高的收入能保证持卡人透支后及时还款，能有效降低银行的经营风险。在美国，发卡行更看重的是申领人的征信记录，缺乏信用记录或信用不佳者申领信用卡通常会遭发卡机构拒绝。职业特征也是国内发卡行细分市场的重要项目，因为只有职业稳定、收入高、信誉好的客户群体才会一直深受发卡行的青睐。五花八门的信用卡在目标客户定位上却几乎一致，功能也是雷同的，但是增值服务缺乏创新性，可以被人模仿的性能非常的强，这些现象的产生，往往是因为首推银行脚跟还没有站稳，其他银行就马上跟了进来。信用卡市场在发展中，相同的地方比较严重，消费者根本就没有耐心或者是没有办法去区分那些不同发卡机构的不同类型的信用卡本质上的差别，对于消费者来说用哪家发卡机构的卡都一样，这恰恰说明了一个事实：我国信用卡客户定位不精准。为了发展信用卡产业，参与国际竞争，我国发卡机构须科学细分市场，深入了解持卡人差异化信贷需求，调整客户定位，明确发卡标准，向真正具有信贷需求的客户开展业务。
2、分析消费者的认识状况
分析消费者的认识状况，包括消费者对现有信用卡的需求和不满，他们对信用卡大致情况的了解程度等等。同时了解竞争者在消费者心中的地位，正确地细分市场并研究其特点，选择最适合自己银行开发的客户作为目标群体，开发出有销路的个性化产品，使产品在消费者心中树立起独特的品牌形象。对于消费者对信用卡的使用来说，可以从生活和现实中大概分为三大类。首先，消费者的婚姻状况。一般的情况下，单身男女都会把在为了自己的生活努力奔波打拼，所以这类人对信用卡的认识也是有一定境界的，靠着它吃饭生存；处于热恋中的人们当然是迷恋在幸福甜蜜的二人世界里，理性大于感性的人可能就会计划着怎么去使用他那张信用卡里的东西，相反，感性大于理性的人可能会仍然迷恋在其中，所以使用信用卡消费也就越多；一对青年夫妇对于信用卡会每人都有几张，不管是上班族也好还是家庭主妇也好，信用卡对已他们来说都是必不可少的；而一对老夫老妻则就可能大多都是一方有一两张信用卡或者是只有一方拥有卡，以便在外的儿子女儿给他们转钱过来，或者甚至是两人都没有使用卡，当然对于那些生活条件比较富裕的家庭则例外；其次，消费者的年龄。认得一生大概来说也可以分为三个阶段，第一，当你还是四条腿走路的时候，显然你还不知道有信用卡这个东西。第二，当你还是青春叛逆风华正茂的时候，爸爸妈妈给你一张信用卡每月给你存点零花钱或者是公司每月的月薪，信用卡的使用量也就这样一次次的累积下来。第三，当你老了白了头发缺了牙齿的时候，随着岁月细胞的衰老，信用卡的使用量也就随之而降了；最后，消费者的文化水平。大部分五六十年代和少部分六七十年代的人文化水平比较低，对信用卡市场互联网根本就没有什么认识，随着时代的改变社会的改革，现在二十一世纪的发展已经远远超越了过去的蒸汽时代，人们的文化水平也超乎所以然，越来越多成千上万的人使用信用卡消费，无论是购物还是还账，信用卡市场也就越来越大了，因此，消费者对信用卡的使用量在信用卡市场发展中是具有很大影响的，应该重视它。
（三）统一技术规范和管理
信用卡是市场发展到一定程度的必然产物，它与生俱来的要求就是统一的有序的大市场。因此，在我国发展信用卡业务时，一般都是全国统一管理的，工行是按地区管理的。信用卡业务问题只能通过电话解决，不能去网点办理的，就是全国管理。例如招行。象工行那样，可以去网点办理开卡销卡的，就是有地域限制。为适应社会主义市场经济发展的需要，规范和管理信用卡业务，促进我国信用卡业务的健康发展，中国人民银行负责全国信用卡业务的管理和协调工作。各发卡银行负责本系统信用卡业务的组织、管理和协调工作。信用卡的透支期限最长为60天。不同的市场定位独特的营销方式，多元化的销售渠道，显著的风险特征，实施信息集中，整合组织架构，整合业务和产品，突出核心产品的竞争优势，整合营销渠道，提高营销效率。
五、结论
通过以上的分析，可以知道信用卡在我国发展的历史还很短，这必然使得我国的信用卡业务中存在诸多问题和风险。这些都是我国信用卡市场在发展中所存在的客观的不可逃避的问题。正是出于规模效应的推动，我国的银行使尽一切营销手段，尽可能地扩大发卡规模。我国的信用卡市场经历了也二十多年的发展，从发卡量到支付环境等方面都有了质的飞跃，然而，与信用卡的发源地美国相比，我国信用卡业务发展还有一定的差距信用卡市场的完善和发展则是一个整体性的问题，我们要在努力发展中国信用卡市场的过程中不断地完善我们自己国家的各种问题纠纷，并且还要优化人们使用信用卡的环境这个弊端。
参考文献：
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致 谢
本论文是在老师的耐心指导下完成的，伴随着老师的细心关照，我也学会了如何去对待每一个工作。由始至终虽然因大多数时间都对着电脑而恼火但我却痛并快乐着。像朋友一样帮助我的老师及个别同学，谢谢你们！
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