银行核心内容速记_银行核心系统介绍
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一、贷款卡制度(一)贷款卡 1贷款卡的概念
贷款卡是中国人民银行统一印制的，发给注册地借款人的磁条卡，是借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明，贷款卡编码惟一，贷款卡在全国通用。 2贷款卡编码、编号和密码
贷款卡编码：共16位，在卡系统中代表整个企业的概念，其中前6位代表地区，中间8位代表序号，最后两位代表效验规则。 贷款卡卡号：共18位，是由前16位贷款卡编码再加上最后两位流水号(01，02……)组成。贷款卡密码：是为保证持卡企业安全使用“贷款卡”，卡系统对“贷款卡”设置的进入使用口令，口令按企业所持“贷款卡”张数对应位置。 3贷款卡状态
贷款卡状态指“贷款卡”在卡系统中所处的状态，是中国人民银行根据企业经营活动情况在卡系统中设置的，按贷款卡编码和贷款卡卡号分，各自有不同的状态，分别代表不同的含义。
(1)“贷款卡”编码的状态
在卡系统中，对贷款卡编码设置“有效”、“暂停”、“注销”三种状态。(2)贷款卡卡号的状态
贷款卡卡号的状态指“贷款卡”卡号在卡管理系统中所处的状态，是中国人民银行根据企业办卡情况在卡系统中对贷款卡卡号设置的“正常”、“换发”、“挂失”三种状态，分别代表三种含义。
(二)银行信贷登记咨询系统及其功能
银行信贷登记咨询管理制度是以银行信贷登记咨询系统为管理手段，通过对金融机构信贷业务和借款人信息的登记，全面反映借款人资信情况，为金融机构提供借款人资信咨询服务，并对金融机构和借款人的信贷行为进行监控的金融监管服务制度。 其主要功能有：
第一，中国人民银行城市中心支行按国家技术监督局的统一组织机构代码，对借款人有关信息进行登记、建档；
第二，金融机构将其与借款人发生的贷款、银行承兑汇票、信用证、保函、担保、授信等业务数据及资产质量情况，借款人的欠息、逃废债、经济纠纷和直接融资等事项，以联网或送盘等方式每天向中国人民银行城市中心支行中心数据库报送；
第三，金融机构可根据授权使用网络或电话传真等多种方式，向中心数据库查询本部门及下属信贷网点发生的，与其有业务关系的借款人的贷款、银行承兑汇票、信用证、保函、担保、授信等资信情况；
第四，中国人民银行能够及时对信贷数据按行业、金融机构、企业类型、贷款种类、期限、数额、风险状况等进行汇总处理，并对其进行监测；
第五，对数据库进行备份、恢复和参数设置，确保系统的信息安全。
二、贷款授权制度
贷款授权是指贷款授权主体就贷款业务经营和管理中的有关权力事项，对贷款授权对象所作出的一种限制性规定，主要表现为对贷款授权对象资格的认定、对贷款授权对象行使权力范围的界定、对贷款授权对象权力大小的限定以及授权主体管理贷款授权事项的某些原则等。
(一)贷款授权制度体系
贷款授权制度体系是银行内部管理制度体系的一个重要组成部分，主要由贷款授权主体、贷款授权对象、贷款授权范围、贷款授权对象的确定标准、贷款批准权限的确定与调整、贷款授权方式、贷款转授权与再转授权、贷款授权管理等要素构成。 1贷款授权主体与贷款授权对象(1)贷款授权主体
贷款授权主体是指有资格对贷款权力资源直接行使使用权、配置权和管理权的经济实体，在具体形式上表现为法人或法人代表。(2)贷款授权对象
贷款授权对象，也被称为贷款受权人，是指直接接受贷款授权主体对贷款权力事项的有关安排，并在规定的权力范围和权限限度内行使对贷款权力资源的使用权和一定管理权的当事人。贷款授权对象一般分为两类：一是总行有关贷款经营管理部门(或主要负责人)；二是总行直接管辖的受权分行(或直接受权的分行行长)。 2贷款授权范围(1)全部授权
全部授权也称全范围授权，是指授权主体对授权对象授予同自身权力范围相同的权力，包括各种业务经营管理权、人事权、财务管理权、制度建设与决策权、奖惩权等。(2)部分授权
部分授权也称有限授权或差别授权，是指授权主体对授权对象授予的权力范围小于授权主体自身的权力范围。 3贷款授权方式
贷款授权方式是指确定贷款授权的具体形式，一般分为三种，即口头授权、授权书授权和总行发文授权。 4贷款批准权限的确定与调整(1)科学设置贷款批准权限；
(2)贷款批准权限的确定和调整由贷款授权主体负责；(3)贷款批准权限具有相对的稳定性。 5贷款转授权与再转授权(1)贷款转授权
贷款转授权是指贷款转授权主体对贷款权力资源直接行使再配置权。(2)贷款再转授权
贷款再转授权是指贷款再转授权主体对贷款再转授权对象授予一定范围和一定水平的贷款批准权和对贷款审批的管理权。(二)贷款授权方案
贷款授权方案是依据贷款授权制度的有关规定，并结合信贷业务管理需要而制定的具有可操作性的实施细则。应主要考虑以下几个方面的内容： 1确定贷款受权人名单； 2贷款批准权限种类的设置； 3贷款批准权限水平的确定； 4贷款受权分行管理等级的确定； 5对贷款授权有效期的规定。
三、授信与统一授信制度(一)授信与统一授信 1授信 授信，是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。
银行授信的对象可分为金融机构、非金融机构法人、自然人三类。 2统一授信
统一授信是指银行作为一个整体，集中统一地识别、管理客户的整体信用风险，统一地向客户提供具体授信支持，并集中管理、控制具体授信业务风险。 3统一授信的产生
在银行内部，由于授信的各个部门是相互独立的，不存在相互制约的关系，彼此的信息也很少沟通，这就形成了各部门分头向客户授信，分散管理信用风险的局面。 同时，这种分别授信的机制也给客户带来了很多不便。
正是在上述背景下，商业银行提出了统一授信的理念，这就是，在审贷分离的原则下，“审”和“贷”分别由一个部门来完成。统一授信是现代银行管理客户信用风险的需要，也是提高工
作效率，改进和完善金融服务手段，在激烈的同业竞争中生存和发展的需要。(二)统一授信的原则 1授信主体的统一 对同一法人客户，银行系统内只能由一个机构按审批程序和授权权限对其核定最高综合授信额度。最高综合授信额度是在对客户的资信情况及银行融资风险进行综合评估的基础上，通过定量计算和定性分析调整得出的银行融资总量的最高限额。 2授信形式的统一。 3授信币种的统一。 4授信对象的统一。(三)统一授信机制 1银行相关部门的职责
结算、营业等部门对具体授信业务操作的技术性、合规性风险负责；公司业务部门和风险管理部门共同对授信风险(客户信用风险)负责。 2授信业务审查要点
一笔贷款的合规性审查一般由公司业务部门负责。审查的内容主要包括：是否有实际的贸易背景，是否属业务量的正常增加，贷款的用途是否符合银行的要求等。(四)集团客户统一授信管理 1集团客户统一授信管理的概念
集团客户统一授信管理，就是指银行将某一企业集团若干独立企业法人作为一个整体，评价、管理、监控其信用风险。 2集团客户统一授信管理的目的
(1)集团客户统一授信管理是银行有效管理客户信用风险的需要；(2)实行集团客户统一授信管理，也是为客户提供优质服务的需要。
四、贷款管理责任制
贷款管理责任制，就是在贷款经营、管理、决策的过程中建立的责任制度体系，形成相互制约、责权分明的合理机制，从而促进信贷管理的科学性，有效地防范和化解信贷风险。
(一)实行贷款管理责任制的意义 1有利于强化权、责对等的原则，调动信贷人员的积极性和主动性； 2有利于优化信贷资产，保障信贷资金的安全； 3有利于提高信贷人员执行金融宏观政策的自觉性，促进国民经济的健康发展。(二)建立贷款管理责任制的原则 1贯彻一级法人思想； 2坚持权、责相统一的原则； 3坚持审贷分离和集体审批原则。(三)贷款管理行长负责制
行长负责制的主要内容包括：(1)行长是贷款管理的责任人，即贷款的安全由行长负责，保证信贷资产安全是行长的主要职责；(2)贷款实行分级经营管理，即行长对授权范围内的贷款的安全全权负责；(3)行长授权的主管人员应当对行长负责。(四)贷款审批责任制
总结目前贷款审批工作的各项制度，最基本的有三项：一是审贷分离制；二是分级审批制；三是集体审批制。 1审贷分离制度
(1)审贷分离制度的概念及意义
审贷分离是信贷运行机制的核心，它是指授信业务的审批主体与发放主体相互分离、相互制约的制度。从贷款管理角度讲，实行审贷分离的意义是：
其一，实行调查评估、审批、发放各环节的相分离，可以做到环环相扣、责任分明，达到互相监督、互相制约的目的，从程序上保证贷款审批、发放和管理的科学性；
其二，实行审贷分离，可以从风险控制的角度对贷款进行分析和评价，风险管理部门可以对信贷业务部门调查和分析的结果进行复核，对业务部门调查手段、方法、调查结果的可靠性和评价方法的科学性进行检验，从而更有利于保证评审结论的准确性；
其三，实行审贷分离，有利于排除主观因素的影响，克服感性认识的片面性，使决策人员更理性地作出决策。(2)审贷分离制的内容
审贷分离制的内容主要是贷款“三查”制度。贷款“三查”制度是指贷款调查、贷款审查和贷款检查，它是银行开展信贷业务的基础制度，涵盖了贷款活动的全过程，无论信贷管理体制发生怎样的变化，贷款的“三查”制度不能变，各级信贷业务部门必须不折不扣地执行。2贷款分级审批制
贷款分级审批制是指贷款人根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批。
实行贷款分级审批，有利于发挥银行各级机构的优势，适应同业竞争的需要；要利于实现贷款工作责、权、利的统一，调动基层行积极开展信贷业务，增加基层行的竞争能力；有利于增强分、支行信贷人员的责任感，努力防范信贷风险，提高信贷经营水平；有利于灵活地开展信贷业务，更好地支持地方经济的发展。 3集体审批制
集体审批是指贷款的最后决策或批准不是由一个人作出的，而是由一个集体作出的。集体审批制是贷款科学决策的一种方式。(五)信贷工作岗位责任制
岗位责任制是保证工作质量的重要手段，信贷工作也是如此，如果岗位分工不明、职责不清，就无法保证信贷工作的正常进行，也不能实行科学的考核制度。
(六)贷款第一责任人制
贷款第一责任人是指对某笔贷款的安全性负首要责任的人，不同贷款可以确定不同环节或身份的第一责任人，这个第一责任人可以是信贷员，可以是信贷科长、处长、信贷部门总经理，也可以是主管信贷的副行长、行长。 1建立贷款第一责任人制的意义和目的
第一，有利于增强各级信贷人员的责任感，有利于促使各级信贷员坚持原则，认真履行自己的职责，努力做好信贷工作，从而有力地防范和控制贷款风险；
第二，有利于提高信贷经营管理水平。
2贷款第一责任人的确定
其一，信贷业务人员提供的对借款企业和担保企业的书面调查材料不够全面、真实、准确，造成贷款决策失误或贷款损失的，信贷业务人员为贷款第一责任人。
其二，信贷业务人员提供的对借款企业和担保企业的书面调查材料不够全面、真实、准确，信贷业务部门领导未经核实即予通过或明知材料不合规仍予通过的，信贷业务部门领导为贷款第一责任人。
其三，按贷款调查、审查、审批程序，凡前道程序认为贷款不符合条件，不同意发放而最终被批准发放的贷款，后道程序中第一个同意发放的人为贷款第一责任人。
其四，信贷业务部门未报信贷管理部门审查私自放款，信贷业务部门领导为贷款第一责任人，风险管理部门越权或违规批准贷款的，风险管理部门领导为贷款第一责任人；主管信贷的副行长或行长越权或违规批准贷款的，主管信贷的副行长或行长为贷款第一责任人。
其五，风险管理部门未经信贷业务部门报送项目而点贷或直接批准贷款，风险管理部门领导为贷款第一责任人；经过主管信贷的副行长、行长同意的，主管信贷的副行长、行长为贷款第一责任人。 其六，贷款发放后，由于信贷业务人员贷后管理工作不认真，未能及时发现或反映问题，或在职权范围内能采取措施而未采取措施造成贷款损失的，由信贷业务人员承担责任。
其七，对信贷业务人员反映的问题，未及时处理或因采取的措施不力而造成贷款损失的，按照分级负责的原则，工作在哪一级被拖延，由哪一级负责人负第一责任。 3对贷款第一责任人的责任追究
按造成贷款损失金额的大小和对外影响程度的高低，可以给予贷款第一责任人警告、记过、降级、调离信贷岗位、降职、撤职、留用查看、开除公职等处分，对触犯法律构成犯罪的，依法交由司法机关处理。 4贷款第一责任人制与行长负责制的关系
贷款第一责任人制是指对某笔贷款业务失误的第一责任人进行认定，而贷款管理中的行长负责是指行长应对本行的整体信贷工作负总责，包括贷款原则的确定、投向的选择、制度的完善、贷款管理思路的确定等。两者层次不同，范围不同。
贷款第一责任人制与行长负责制是相辅相成的，前者是对后者的补充，后者是前者的促进和根本保证。
(七)对大额借款人建立驻厂信贷员制度
所谓大额借款人就是指借款人获得借款的数额较大。较大数额的贷款集中给单个的借款人。贷款人也就面临较大的风险，因此贷款人要加强对借款人使用信贷资金情况的跟踪调查，及时
发现有可能导致信贷资金损失的问题。(八)离职审计制 1建立信贷离职审计制的目的
(1)准确评价离岗信贷工作人员的工作成绩和工作水平；(2)为后续工作指明方向；(3)改进信贷管理；
(4)建立离职审计制，完善规章制度。 2离职审计的内容与方法
离职审计不是简单地对交接记录进行审查，而是对离职人员在岗期间的各项信贷工作进行全面审查和评价。总的原则是看其是否贯彻执行了党和国家的有关方针政策和本行的信贷政策，是否严格遵守了有关的信贷规章制度，是否很好地履行了本岗位的工作职责。
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