海宁鼎诚担保有限公司担保项目审批流程及风险防范要点_担保公司业务审批流程
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海宁鼎诚担保有限公司民间融资担保
操作流程及风险防范要点
（试行稿）
一、申请基本条件
经工商行政机关登记注册，具有独立法人资格的企业或年满18岁具有完全民事能力的自然人。
二、融资担保用途及种类
用以弥补企业或个人因生产经营或其他因素资金占用造成的临时性资金短缺。主要满足企业或个人银行贷款到期周转、开立银行承兑汇票保证金等各类资金需求。
三、融资担保申请及操作步骤
1、企业提出融资担保需求，客户经理预登记,填制《海宁鼎诚担保公司业务咨询登记表》；
2、公司业务分管经理根据客户经理业务情况进行工作分配，确定A、B角客户经理；
3、客户经理对民间融资担保需求进行初审，客户经理A、B角独立分析，包括企业、个人调查、担保基本风险度评估、确定反担保方式、收费标准、撰写调查报告、提出初审意见等；
4、A角客户经理填制《海宁鼎诚担保有限公司融资担保申请/审批表》；
5、项目评审，对是否同意担保、担保金额、担保期限等方面出具体审核意见，并落实资金；
6、签订担保合同及落实相关反担保手续，编写担保业务编号登记相关台帐并进行审批；
7、审核、移交已经审批完成的担保资料并联系打款，收取担保费用；
8、进行保后调查，确定企业、个人资金使用、企业经营等情况，确保还款来源的稳定；
9、提前通知企业、个人融资到期时间，做好还款准备；
10、确认融资归还并登记台帐。
四、风险防范要点
一、初审：
融资担保项目初审实行双人落实制度。即对每一个项目进行调查必须在部门经理的统一安排下，至少由主办项目经理和协办项目经理二人共同完成。各自的职责是：
（一）主办项目经理的职责：
1、负责与担保申请人的联络、沟通，要求客户配合工作；
2、约定时间，组织与协调对项目的调查；
3、独立发表评价意见并对提交资料的真实性负责。
（二）协办项目经理的职责：
1、配合主办项目经理工作，一起对项目进行实地调查；
2、独立发表评价意见并对提交资料的的真实性负责。
（三）部门经理的职责：
1、根据担保项目的难易程度，合理选配主办项目和协办项目经理；
2、督促项目经理及时对项目进行调查评价；
3、审查项目经理提交的《企业（项目）调查评估报告书》的真实性、完整性，并对整体质量负责。
尽职调查：内容包括担保申请人资信、融资用途的合理性、还款来源的可靠性，以及反担保措施的可控性等四个方面。
资信调查评价：指对担保申请人的资信状况进行多方面的调查，根据已掌握的信息资料进行分析与评估，据此就客户的偿债能力做出全面的评价；
融资用途合理性调查评价：主要是对担保申请人融资的具体用途、期限长短等方面内容进行调查，根据掌握的资料对融资用途是否合理进行评价；
还款来源可靠性调查评价：是对担保申请人到期时的现金流量进行调查，根据掌握的数据对还款资金落实的可靠性进行评价；
反担保措施可控性调查评价：是对担保申请人提供的反担保措施进行调查，逐项核实价值或权益是否足值，重点关注其变现能力即变现过程中的可操作性，根据掌握的资料对万一发生风险是否可控，担保公司的利益是否会受到损失进行评价。
二、复审：
指风险管理审查员对项目资料的完整性、数据的准确性、反担保措施的可靠性、还款计划的稳定性、调查结论的合理性进行审核，并给出相应的复审意见。
风险管理复审主要包括以下内容：
（一）对企业所有资料的真实性、合法性与完备性进行审核；
（二）对企业的偿债能力及最近二年的信用状况进行审核；
（三）对企业的风险度测评结果进行审核；
（四）对反担保措施的合法性和可靠性进行审核；
（五）对企业的项目、行业、品牌、信誉等产生的无形资产评价审核；
（六）对企业的经营管理能力、获利能力、履约能力和发展潜力分析和审核；
（七）对担保项目的风险防范与监督检查提出具体意见；
（八）对是否同意担保、担保金额、担保期限出具审核意见。
风险管理部担保项目复审由部门经理指定审查员进行，审查员在《担保业务审批书》上出具审核意见，一般应在两个工作日内完成；风险管理部经理受到审查员完成的《担保审批书》后，在《担保业务审批书》上出具复审意见。
三、评审：
指风险管理部同意担保的项目或担保业务部要求复审的项目交由评审委员会评议决定。
担保业务部主办项目经理介绍项目及初审情况：包括申请企业的经营状况、资信情况、管理状况、贷款用途、贷款项目概况、企业风险度评估情况、反担保措施及反担保物等方面的情况，陈述个人对项目的意见。担保业务部协办项目经理对项目及初审情况作必要的补充，并陈述个人意见。
风险管理部审查员介绍项目审查情况：包括对项目资料的完备性、充分性和合法性审核、申请企业偿债能力审核、申请企业信用状况审核、重点说明反担保措施的合法性和可靠性审核及企业基本风险度评估情况审核等方面。陈述个人对项目风险的分析，提出应采取的预防措施。
评委针对项目和审核中不明的情况进行提问：分别由担保业务部和风险管理部相关人员做出解答。评委自主陈述对项目的意见。
四、风险控制手段和反担保措施
公司目前在办理担保业务中，在风险防范方面主要根据被担保人的信用状况和具体状况，以最大限度降低风险为原则，切实把握好被担保人的“核心资产”，以确定严密的风险控制手段或反担保措施并在业务办理全过程不折不扣地实施。
凡本公司担保的企事业单位（经董事会研究同意的特殊客户外），其法定代表人和实际控制人必须向本公司提供无限责任反担保并同时提供其个人主要财产清单、配偶同意意见书等资料，反担保合同须经公证或律师见证。
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