地方商业银行体系问题_商业银行体系
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地方商业银行体系问题
姓 名 ： 学院（系）： 班 级 ： 092002 学 号 ： 计算机
2010
年 12 月 18
日 [摘 要] 地方银行体系主要指省以下市县区的银行机构体系，目前，地方商业银行体系一般由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行，跨区域股份制商业银行和城市商业银行、农村信用社构成。随着国有银行政策职能的完全消退，为提高其盈利性水平和集约化经营程度，国有商业银行便从市县区撤出大量的分支机构，而股份制商业银行的趋利性本质又不会向次发达地区延伸机构，一些地方城市商业银行和农村信用合作社又规模小，力量微薄。因此，建立以城市商业银行和农村商业银行为主体的地方银行体系已是保持地方经济与金融相协调发展的重要环节。
[关键词] 地方商业银行 国有银行
银行体系
我国地方商业银行体系问题
经济发展中银行体系的作用，是金融业和金融研究领域一个倍受关注的研究课题。在学术研究领域中，对以银行为主干的间接融资体系在经济发展中的作用争议颇多。在金融业的现实发展中，日本、韩国等亚洲国家在融资和动员储蓄方面一直长期依赖银行体系，面临着由此产生的不良资产处置问题和发展资本市场的转折。
尽管银行等提供的外部资金是必不可少的补充，但资金的主要来源仍然是企业内部的留存利润和企业发起人的最初资本投入，可以说资本还远远没有动员起来。到19世纪情形有了很大不同，银行信用和商业信用成了企业短期资金的主要供给者。但由于受到流动性、自有资本较少、无限责任制度、破产制度和对利率的法律限制等因素的制约，银行很少提供长期贷款。若发放长期贷款，也需抵押品作保证。尽管如此，银行在这一时期的工业发展过程中还是起到了很大作用：生产者一方面可以用银行信用购买原材料，生产者另一方面可以从银行那里预先获得他们所卖产品的收入，缓解流动资金的压力，将更多的资源投入固定资本。也就是说，银行通过提供短期资金，为企业创造了方便的支付机制，从而通过动员闲散的资金为企业的生产提供了资金来源。尽管银行贷款没有在企业的融资比例中占有最重要的位置，但从总体上来说，投资的快速增长时期与信用扩张时期是一致的。可见，若使社会从前工业化过渡到现代经济的增长路径上来，不仅需要增加进入生产领域的物质资本的数量，还需要提高人们的储蓄意愿和增加连接储蓄和投资的组织渠道，后者就需要建立金融体系。
地方银行体系主要指省以下市县区的银行机构体系，目前，地方商业银行体系一般由工商银行、农业银行、中国 银行、建设银行、交通 银行，跨区域股份制商业银行和城市商业银行、农村 信用社构成。随着国有银行政策职能的完全消退，为提高其盈利性水平和集约化经营程度，国有商业银行便从市县区撤出大量的分支机构，而股份制商业银行的趋利性本质又不会向次发达地区延伸机构，一些地方城市商业银行和农村信用合作社又规模小，力量微薄。因此，建立以城市商业银行和农村商业银行为主体的地方银行体系已是保持地方 经济 与 金融 相协调 发展 的重要环节。
地方银行体系现状
(一)国有商业银行大规模裁减分支机构，造成部分地区的金融空白和银行体系的缺失
1998年6月30日，由中国人民银行制定的“关于国有独资商业银行分支机构改革方案”得到了国务院的批准。方案中对四大银行机构的撤并提出了非常具体的要求。在裁减机构的比例上，除中国农业银行尽量保留其县级支行外，其他3家都要精简，比例为中国工商银行20%、中国建设银行30%、中国银行10%。国有商业银行在地方共撤并了近3万家左右的县级或县以下机构网点，造成一些地方金融服务的空白。四大国有商业银行业务重点逐步向大中城市转移，相应工商银行、农业银行、中国银行、建设银行的许多县支行已不复存在，保留的只是存款性质的机构，服务功能不太健全，而一些市县区没有城市商业银行，即便有也不能设分支机构，只有势单力薄的农村信用社。从而造成这些地区一定程度的金融空白和银行体系的缺失，形成经济发展与银行机构服务的失衡。
（二）国有银行商业性的信贷政策，加剧了区域间的经济金融不平衡
一般来说，经济越发达，资金越充裕，信贷风险越小。国有商业银行体系分布特征，决定了信贷资源相对集中在发达地区，造成了发达地区资金更充裕，市县区资金更紧张，形成资金逆向流动。以苏北某市2007年的新增存贷款为例，2007年江苏省新增存贷比为98.29%，而该市的新增存贷比仅为74.59%，低于全省平均水平23.7个百分点，这意味着该市大量存款资金未能用于地方经济发展而外流。
此外，邮政储蓄机构也从农村大量抽走资金。由于邮政储蓄转存款利率水平高，且风险低，致使邮政储蓄规模迅速扩张，年增加额从1998年的557亿元到2003年底存款余额达9315亿元，年均增长率约18%，市场占有率接近12%，其中70%来自县及县以下地区，仅乡镇所辖农村就占34% ［3］。
（三）国有商业银行在市县同时设立众多分支机构的条件已不再存在，应当有计划地从市县撤出
国有商业银行成立之初，按照行政区划设置分支机构，当时动因有二：一是承担一定的政策职能；二是通过分支机构的增多，加剧金融机构间的竞争程度，以提高全社会金融服务水平。从目前情况来看，国有银行的政策职能已剥离殆尽，而从金融服务来看，通过机构的增设来提高全社会金融服务质量的目标已实现，特别在从计划经济向市场经济过渡进程中，通过机构的林立确实推动了金融服务水平的快速提高。相反，在全民金融意识和社会服务意识已全面提高的情况下，再通过林立银行机构来解决服务效率问题已显得不再必要，同市场需求和资源成本相比，这种银行体系已是弊多利少。
（四）国有商业银行体系的重复建设，造成社会资源的浪费
四大国有商业银行体系重复建设，影响商业银行集约化经营。在业务量有限的情况下，布局及经营的重复易导致银行间恶性竞争，造成社会资源的浪费。银行机构布局是银行发展的一个重要方面，其设置合理与否直接关系到银行效率的高低和竞争力的大小。目前，中国商业银行业呈现出过度竞争格局：在特大城市及部分沿海开放城市，有外资银行、国有商业银行、股份制商业银行及城市商业银行之间的竞争；在大中城市有国有商业银行、股份制商业银行及城市商业银行之间的竞争；在中小城市及部分中心城镇有国有商业银行、城市商业银行、城市信用合作社和农村信用合作社之间的竞争；在农村地区，有着农业银行、农村信用合作社以及邮政储蓄的竞争。这种布局模式，使一个区域内各种银行机构并存。我国实行金融业分业经营、对银行业务范围限制较严，各银行机构所从事的业务种类基本一致，在业务总量既定的条件下，各银行的分支机构只能在某一个平衡点上分割既有的业务量。业务量较大的区域，各家还都可以分一杯羹，但业务量较小的区域，则很难人人都喂得饱。在这种情况下，极易造成银行间的恶性竞争及资源的极大浪费。对于一个社会来说，竞争的成本大于服务效率提高带来的收益时就是一种浪费国有银行已不能为地方中小企业提供金融服务。
目前，国有银行信贷决策普遍上移与地方中小企业信贷需求“时间急、频率高、金额小”的矛盾十分突出，使得大部分中小企业始终难以获得国有银行信贷支持。国有银行贷款审批远离贷款主体，信息严重不对称，无法对贷款风险度、市场经营形势作出及时、准确、全面的判断。同时，有些规模小，但效益好的企业贷款申请也因为达不到相关标准而被一笔勾销，使其失去获得贷款谋求 发展 的良机。国有银行对中小企业贷款手续繁杂，审批时间滞后，不能满足贷款企业的需求。一般来说，情况好的通过审批的贷款往往需要一个月，最快也要十天以上。这样使得大部分中小企业难以获得及时有效的银行信贷支持。出现银行资金宽松有余和广大中小企业资金需求不对称的格局，即所谓发达大城市、大项目、大企业贷款锦上添花，而相对 经济 落后但有发展潜力的地方中小企业贷款雪上加霜。而地方商业银行、信用社支持地方经济时，心有余而力不足。一是地方商业银行、信用社由于结算手段的限制，在吸收存款时难免感到手段有限，难以吸引部分大客户的青睐；二是部分国家权力机关、资金汇集部门明确规定将本系统的资金不得存放地方商业银行（信用社），形成对地方金融企业的歧视；三是国有商业银行、邮储从地方吸收资金外流后，减少了地方商业银行的吸存资金来源。地方商业银行在资金上只能自求平衡，由于受存贷比限制，地方商业银行虽然很想支持中小企业发展，但也不得不控制放贷面。
建设地方银行体系
合理的地方银行体系是一个地方经济能否得到金融有效支持的重要保证，是地方经济的推进器。鉴于地方银行体系的现状和地方经济发展对地方银行体系的要求，地方银行体系可作如下构想：
（一）对现有商业银行进行适当的战略分工
通过制定国有商业银行地区的设立与退出标准，使国有商业银行从金融资源匮乏的地区退出。根据地方GDP总值、人均财政收入等指标，对于低于这一标准的市县，国有商业银行不设立分支机构。国有商业银行可选择全国一百个重点中心城市设立分支机构，并将其部分业务重点放在向海外拓展上。市县国有商业银行分支机构或者撤消，或者切块给地方商业银行。地方的经济发展主要依靠地方银行支持。同时，邮政储蓄吸收的资金通过人民银行再贷款的形式百分之百地用于当地的经济建设。
（二）组建地方银行集团公司
在现有城市信用社、农村 信用社的基础上，建立以城市商业银行、农村商业银行为核心的，农村信用社、私人银行为补充的地方银行体系。鼓励地方组建地方商业银行（城市商业银行、农村商业银行），并由政府领导和人民银行及银监局管理。城市商业银行可考虑按子母公司的形式，自下而上组成地方银行集团。城市商业银行业务范围以县市区为主，农村商业银行以农村为主，但两个法人机构在区域分布上可互相下伸和上延，地方商业银行作为一级法人机构，自主决策和经营，地方商业银行的主要职能就是支持所在区域的经济发展。
（三）建立起合作性与商业性全国统一的合作金融体系
将市级信用联社改制为农村合作银行，控股县级农村合作银行，并实施行业管理，建立起合作性与商业性全国统一的合作金融体系。控股资金来源：财政拔入部分，人民银行发行金融票据筹集部分。筹措的股本金用于购买农村信用社因政策性因素累积的不良资产、历年亏损、保值储蓄支付的贴补利息 ［5］。
（四）积极组建县级地方性商业银行
a.将资产总规模达10亿元、不良贷款比率15％以下的农信社县联社改制为农村商业银行；b.对资产总规模达8亿元、不良贷款比率20％以下的农信社县联社改制为农村合作银行；c.设二级法人，按股份合作制运作。现有的以行政区划设立的乡镇农村信用社改为授权法人，为县级合作银行的分支机构，不独立核算，实行内部经济指标考核。d.对不符合上述改制条件的县，可组建县级商业银行，由地方财政、骨干企业、城镇民企或个人参股入股，按股份制银行模式运作，其分支机构可向较发达乡镇延伸。e.组建地方金融控股公司。地方政府可以考虑依托某个大型国有企业，如国有资产经营公司，通过整合地方商业银行、信托、证券机构，组建地方金融控股公司，从而增强地方调控金融资源的能力。
通过以上模式的地方银行体系的再造：一是可以保证地方金融资源用于地方经济的发展；二是有利于增强地方政府的金融意识，因为地方金融机构风险责任由地方政府承担；三是有利于灵活运用地方金融机构及时支持地方中小企业的发展；四是由于地方银行对当地的企业最为了解，因此，对市场的信息是对称的，便于地方银行进行 科学的决策。五是从整个社会的角度来讲，由于根据市场化的原则对分支机构进行优化和合理的分工，减少了无序的恶性竞争，利于降低社会成本。
参考文献：
［1］ 中国证券业监督管理委员会.2007年中国资本市场发展报告
［2］ 中国银行业监督管理委员会.2006、2007年中国银行业监督管理委员会年报
［3］ 王曙光.农村金融市场准入与新型乡村银行体系构建 ［N］.中国经济时报
［4］ 陈彩虹.国有商业银行组织机构体系改革的探讨 ［J］.福建金融
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