边远农牧区金融支农的调查与思考
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边远农牧区金融支农情况调查与思考
——以玉树州为例
人民银行玉树州中心支行 武建龙
一、玉树州金融支农现状
（一）人民银行支农再贷款投放情况
近年来，人行玉树中支提高货币政策的运用效能，充分利用支农再贷款，引导玉树农村信用合作联社立足农村金融主力军地位，加大支农力度。自2010年至2012年6月末，累计发放支农再贷款7.9亿元，解决了玉树农村信用合作联社支农资金不足的难题。
（二）金融机构支农情况
1、供给主体。一是金融机构情况。截止2012年6月末，玉树州有6家金融机构，共29个网点。但除州府所在县域外，其他县域仅有农行、农信社及邮储三家金融机构各1个网点，84.78%的乡镇处于金融服务空白；二是支农机构。在玉树州，建行与青海银行实行城市发展战略；邮储银行小额贷款基本处于停滞状态；农发行、农业银行及农信社成为了满足农村各群体金融需求的主力军，打破了农信社一社独大的局面。
2、服务对象。玉树州金融机构在支农方面开始由单一的支持农牧户向农牧户与农村企业并重转变。截止2012年6月末，全州涉农贷款37409万元，其中农户与农村企业分别占全州涉农贷款的36.33%和45.16%;但在支持农业产业化龙头企业上有所削弱，同比减少20.5%。
3、金融产品。玉树州涉农金融机构仍然经营传统的信贷产品，主要有农户小额信用贷款、农户联保贷款、抵押贷款等，且金额小、期限短。以小额信用贷款为例，可贷金额为1-3万元，期限基本为1年，而根据调查显示农牧户对贷款需求量和期限分别在10万元和3年以上。
二、欠发达农牧区金融支农的制约因素
（一）农牧区金融体制改革滞后。目前，虽然我国发达地区的农村金融体制改革取得了明显成效，已初步形成以银行业金融机构为主，包括保险、证券、担保机构在内的农村金融体系。但在欠发达农牧区，股票、债券、基金、信托等业务几近空白，缺乏健全的金融供给体系，农牧民除民间借贷外，短期内无其他的直接融资渠道，从金融机构获得信贷资金的间接融资仍然是农牧民融资的主要方式。而玉树州每1.33万人才拥有一个金融网点；同时，由于欠发达农牧区经济水平低，受知名度不高、支付网络滞后等因素影响，玉树州称多县富民资金互助社长期处于亏损状态，村镇银行、小额贷款公司等其他新型农村金融机构望而却步。
（二）农村金融扶持体系不健全。一是我国农村金融政策缺乏整合，不同的政策之间相互分割，弱化了各项支农资金的政策效果和使用效果；二是金融扶持政策缺乏普惠性，有违政策设立的初衷。如农信联社改制农商行后，将丧失税收优惠政策，但其实力并未因改制而有实质性的突破，仍需要优惠政策的大力支持。
（三）分险分担机制不到位。一是农牧民缺乏有效担保资产。农牧民除自己的房屋外，基本没有其他可供抵押的资产，但由于欠发达地区房屋交易不畅，且多属于保障房，执行上比较困难，致使金融机构不热衷于办理房屋抵押贷款；二是缺乏专业的涉农担保机构；三是贷款风险补偿比例低。按照《玉树藏族自治州银行业金融机构贷款风险补偿管理暂行办法》规定：“对于农牧民的各类贷款，按照银行业金融机构损失类贷款的2%给予风险补偿，单户补偿最高金额不超过0.2万元”，按照此比例，农牧民一旦违约，金融机构将自行承担98%的损失，这与金融机构的资本逐利性相违背，难以发挥财政支农资金的杠杆作用。
（四）金融生态环境不佳。金融生态环境是影响金融机构信贷投放信心的重要因素之一。近年来，人民银行玉树州中心支行高度重视此项工作，以信用建设为引擎，开发了“人行+政府+银行+信贷协管”、“人行+政府+学校”“信用建设+信贷激励”等信用建设套餐，对增强农牧民信用意识、改善金融生态环境有显著成效。但由于受多种因素的影响，整体状况还有待优化。一是玉树州农牧区信用建设起步晚、农牧民信用意识底子差，信用村、信用户推动比较缓慢，截止2012年6月末，玉树州评定信用村9个，占总行政数的3.49%；评定信用户4557户，占全州农牧户总数的6.51%。大部分区域仍属于信用高危区，金融机构仍面临较高的信贷风险；二是金融生态环境内涵比较广，但目前大部分边远农牧区尚未同步进行，主要集中在信用建设，其他方面尤其是保护金融机构债权的司法建设方面还未起步，导致金融机构面临成本高、难执行的难题。
（五）金融产品创新受约束。玉树州除农村信用联社外，其他金融机构均无经营自主权，信贷产品、信贷条件均按上级行要求执行，无因地、因时开展业务的权限。加之，玉树州金融机构受以上存资金换生存经营理念的影响，自身创新信贷产品或向上级行争取授权授信的主动性缺乏。
三、对策建议
在经济不发达地区，经济发展对金融存在着强大的依赖性。其中冉光和等（2006）和胥嘉国（2006）对西部地区金融与经济增长的关系研究表明：金融是引导西部地区经济增长的单向长期因果关系。因此，破解西部欠发达边远农牧区金融支农梗阻，加大金融支持力度，是促进当地发展的现实要求。
（一）健全农牧区金融供给体系。加大金融支持农牧区三农力度，需要完善现有金融架构，形成多层次、广覆盖、可持续的农村金融供给体系。一是参考国有商业银行在当地的盈利情况，以法律的形式强制其在农牧区乡镇设立网点，并规定用于当地的贷款比例；二是地方政府可建立优惠政策支持与网点设立相挂钩制度，引导地方性金融机构增加网点的设立；三是对欠发达农牧区新型金融机构的设立实行差异化的政策，降低设立条件，并给予费用补贴，吸引新型金融机构的加入。
（二）完善农牧区金融和财政扶持政策。一是针对农牧区自身经济落后，财政资金有限的实际，国家应加大财政转移支付力度，将“三农”贷款纳入财政贴息范围，减轻农牧民负担,；二是对农牧区金融机构实行差别化的货币政策，通过实行降低支农再贷款利率、存款准备金率等，引导地方法人金融机构加大支农力度；三是按照普惠制原则，对发放涉农贷款达到一定比例的金融机构实行税收优惠政策，通过税收杠杆作用，激发金融机构放贷热情。并对欠发达农牧区农商行给予农信社的优惠待遇，提高支农实力。
（三）建立涉农信贷风险分担机制。一是世界上解决小农户，涉农企业特别是贫困农户的贷款担保难题的成功经验是成立专门的担保公司。鉴于农牧区财力不足的实际，建议由中央、省、州三级财政共同出资，建立专业的涉农担保机构；二是积极推行农业保险，建立一种政策性农业保险支持和商业性农业保险相结合的保险模式，充分发挥保险体系在分散农业风险中的作用。同时考虑到推广阶段，成立单独机构成本大等因素，可采取由县域金融机构代理等方式，等得到普遍推广后，另行成立专业机构全面负责。
（四）多部门联合，引导金融环境优化。信用环境的优化，需要多部门齐心合力，根据自身的职责采取不同的措施。
1、政府及人民银行。作为信用建设主导部门的政府，应做好工作量化和督导工作，努力形成信用建设齐抓共管的局面，确保思想重视、行动一致、配合有力。同时，由政府聘请信贷协管员、大学生村官及青年信用示范户为金融知识宣传员，由人民银行负责对宣传员进行金融知识的培训工作，宣传员定期对所在乡镇农牧民、中小企业开展宣传，以构建征信宣传常态机制，扩到金融知识覆盖面和提高成效。
2、金融机构。一是金融机构应本着互利共赢的理念，加大对信用农户的让利力度，根据农牧户的信用等级在利率、期限、担保、额度等方面实行差别化的信贷政策。通过让农牧户得到实实在在的优惠，树立珍爱信用的意识，并发挥其对周边群众的辐射带动作用，实现“要我讲信用向我要讲信用”转变；二是针对目前信用户、村镇由金融机构分片推进的实际，金融机构之间应建立统一的信用户评定办法、统一的优惠政策和对失信农户的共同惩戒制度，实现一家金融机构评定的信用户全部金融机构认可、并给予同等优惠政策的效果；三是加快推进中小企业信用建设步伐，强力推进信用企业的评定工作，为涉农企业融资提供支持。
3、司法部门。边远农牧区应将法治建设作为优化金融生态环境的重要环节。一是结合当地实际，加快保护金融机构债权的立法工作，以提高执法的针对性和有效性；二是司法部门在不违背原则的基础上，简化金融机构维权程序，降低其维权成本。同时，加大执行力度，解决胜诉容易执行难的问题，切实保护金融机构的合法债权。
（五）创新信贷产品，满足不同信贷需求。根据新形势下三农信贷需求特点，金融机构应积极创新信贷产品，拓宽担保方式，推行农户大额信用贷款、涉农企业联保贷款等，尝试应收账款质押、动产质押及草场承包经营权等担保方式，积极满足农牧户及涉农企业的信贷需求，确保金融机构在支农中有作为、有效益，助推新牧区建设。
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