驾驶员无证驾驶保险公司能不能免除赔偿责任_保险责任免除说明
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驾驶员无证驾驶，保险公司能不能免除赔偿责任
黄华通律师
有一肇事车辆投保了机动车交通事故责任强制保险，某日，林某驾驶该车辆途经一交叉路口，与郑某驾驶的摩托车相撞，致郑某当场死亡。交警部门认定林某无证驾驶应承担事故全部责任。保险公司以林某驾驶的车辆与准驾车型不符，属无证驾驶为由，拒绝赔付。
本案值得评析的问题是，对于无证驾驶致人伤亡的，保险公司应否赔偿？这就涉及机动车交通事故责任强制保险的赔偿范围和免责事由。
有一种观点认为，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。该条款确立了保险公司对保险事故承担无过失赔偿责任的基本原则，即投保机动车交通事故责任强制保险的机动车发生交通事故，致第三者人身伤亡及财产损失，由保险公司首先在责任限额内予以赔偿，不论交通事故当事人各方是否有过错以及过错程度如何。这体现了机动车交通事故责任强制保险保障受害人及社会大众利益的根本目的。因此，就算驾驶员是无证驾驶，保险公司在机动车交通事故责任强制保险方面不能免除赔偿责任。
笔者认为，驾驶者林某无机动车驾驶证驾驶车辆上路导致了交通事故的发生，保险公司依法对受害人的损失不承担赔偿责任，理由如下：
《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条第一款规定，“被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险限额范围内予以赔偿”，但第二十二条明确规定了除外条款即“有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：
（一）驾驶人未取得驾驶资格……有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任”。本案中，《机动车交通事故责任强制保险条款》第九条亦约定了同样的内容。为进一步明确这一规定的法律含义及指导实践对该条款的运用，中国保监会在对深圳保监局的《关于交强险有关问题的复函》（保监厅函„2007‟77号）明确解释：“……
二、根据《条例》和《条款》，被保险机动车在驾驶人未取得驾驶资格、驾驶人醉酒、被保险机动车被盗抢期间肇事、被保险人故意制造交通事故情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人对于符合规定的抢救费用，在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。”根据《中华人民共和国保险法》第九条规定：国务院保险监督管理机构依照本法负责对保险业实施监督管理。《机动车交通事故责任强制保险条例》第四条规定：国务院保险监督管理机构（以下称保监会）依法对保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务实施监督管理。由此可见，保监会作为国务院授权的机构，其作出的解释具有行政法
规的效力，应予适用。以上规定，明确界定保险人只对抢救费在保险责任限额范围内负垫付责任，对抢救费以外的其他费用保险人不应负赔偿责任。
在司法实践和法院判例中，对《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条规定驾驶人未取得驾驶资格保险公司不承担赔偿责任也予以确认。保监会给吉林省东丰县人民法院的复函（保监厅【2007】327号）：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条以及《机动车交通事故责任强制保险条款》第九条的规定，驾驶人未取得驾驶资格的，保险公司不承担赔偿责任。辽宁省锦州市中级人民法院也依据该条的规定，在於某犯交通肇事罪的刑事附带民事上诉案中作出了对未取得驾驶资格的保险公司不承担赔偿责任的判决。该法院认为：《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条一款规定，“被保险机动车发生道路交通事故造成本车本人、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故强制保险责任范围内予以赔偿”，但第二十二条明确规定了除外条款即“有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：
（一）驾驶人未取得驾驶资格证…有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成被害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任”，且原审被告人与上诉人所签订机动车交通事故责任强制保险摩托车定额保障单条款第九条亦规定了同样的条款，足可证明上诉人不负赔偿责任的法律依据，原审只单独适用《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条，显系对该
条例第三章赔偿理解有误，适用条款不当，应予以更正。为此，锦州中级人民法院撤销了一审法院要求保险公司赔偿被害人的判决。
《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条应属除外和免责条款。《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条规定的“驾驶人未取得驾驶资格或醉酒”、“被保险人机动车被盗抢期间肇事”、“被保险人故意制造道路交通事故”这三种行为均属违法行为，如果这三种行为引起的交通事故保险公司给予赔偿，而不由违法责任人直接赔偿等于纵容违法行为，这有违法治精神，也有悖于公平正义的法律理念。《机动车交通事故责任强制保险条例释义》（中国法制出版社）和《机动车第三者责任强制保险制度研究报告》（法律出版社）的作者均认为《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条为免责条款，保险人对这三种违法行为引起的交通事故不承担赔偿责任。
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