民间借贷引发对联保贷款风控能力的反思_民间借贷风控手段
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民间借贷引发对联保贷款风控能力的反思
去年末以来，江苏省常熟市民间借贷崩盘事件频发。今年2月中下旬，常熟鲤鱼门酒店老板周思扬失踪，背负巨额民间借贷和银行贷款。3月初，常熟一顾姓女老板跑路，亦涉足巨额民间借贷，不少债权人已经到常熟市公安局经侦大队报案。几起资金链断裂的事情出来后，常熟地区部分企业主在当地邮储银行、工行等几个银行申请担保贷款，已经很难得到批复。
常熟两名老板“跑路”绝非孤例。春节前后至今，包括他们在内，至少已经有4名老板跑路，其中两人涉及高利贷资金链断裂。
一、常熟地区老板跑路，民间借贷危机摧毁企业
新近跑路的苏州凯维隆贸易有限公司法人代表顾春芳涉及个人借款近5亿元，并在本市各大银行及小贷公司抵押贷款1亿多元。其本人的个人资产较少，近在常熟拥有一家世界名品女装店与一家美甲店。但是由于民间企业主朋友较多，其采用35%-40%的年息吸收资金，投资到煤炭以及对冲基金交易上。最终由于借款数额太高，投资收益不足支付借贷本息而跑路。
此前，常熟鲤鱼门酒店老板周思扬的跑路则主要源自于大手笔投资失利。近几年周思扬以旗下的多个公司为平台，吸收民间资本，以互保方式申请贷款，累计向银行贷款2.3亿元。同时向外拆借，利用借贷资金对外进行投资，先后投资咖啡店、酒店、会所、马场等项目。最终由于投资项目短期利润不佳，难以偿还贷款本息而出现资金链断裂。另外两名未被报道的“跑路”老板，主要是以担保公司形式从事借贷和放贷，最终资金链断裂而“跑路。
近一两年来，民间借贷放贷主体已由以往的个人与个人之间交易为主，逐步转化到小额贷款公司、典当行、担保公司等机构的专业化操作。并且，企业与企业之间由于逐利或者企业主“关系”的私自借贷也开始增多。民间借贷的资金来源中，个体私营企业主经营积累占据较大比例。并且随着一些私募基金的非规范性发展，个体企业主将自有资金以私募名义对外放贷的情况也时有出现。一旦借贷者资金链断裂，这些借贷资金往往有无法收回的危险，从而牵连当地的民间借贷市场，通过资金供求市场影响当地其他企业的正常运营。这些企业资金链断裂后，往往导致上游各个链条整体崩盘。以常熟为例，2011年初常熟的民间借贷市场并未表现出危机的征兆，直到2011年下半年，有马姓老板因涉税事件被抓，牵扯到大笔拆借资金，加上2011年11月一个老板因卷入非法集资跳楼，导致当地借贷“大链条”出现了连锁反应。
二、民间借贷危机对银行的影响——不仅涉及联保贷款
近年来，随着支持中小企业融资及民营企业的发展，不少银行大力发展了保证贷款融资模式：如企业主联保贷款、企业商会担保贷款以及担保公司担保贷款。这些贷款模式大多不需要如资产抵押贷款所需要的大量抵押物，而只需要依靠不同企业的信用证明或者还款承诺，在企业支付较低比例的保证金之后就可给予放款。这些融资模式最大的风险在于第二还款来源的不确定性，在银行相关贷款流程执行不严或者审查不全的背景下，这一风险极易发生。
1、在联保贷款业务上，企业可能会同时注册多家空壳企业，组成联保体向银行申请贷款。常熟鲤鱼门酒店老板周思扬就是采取这一手段骗取银行贷款。此外，也有一些企业钻银行个人联保贷款的空子，在通过正常的渠道难以获得贷款的情况下，以企业负责人、会计、内部职工等名义，通过联户联保贷款方式多笔申请贷款，用于企业生产经营，使联保贷款用途发生了“变异”。一旦这些贷款的偿还出现问题，极易成为坏账。
2、在第三方企业或者担保公司为企业担保申请贷款时，银行可能未严格按照规定，与担保人直接见面，而是凭借款人提供的担保人身份证明和印章办理手续，那么，表面上看似乎手续严密，实际上担保人的印章、手印、签字等全由借款人一手操办，并未真正落实担保责任，一旦逾期，极易导致担而不保，形成风险。在常熟地区，有同时运作、包装几个公司，互相担保贷款的现象，而一些商会内部企业，也存在互相担保进行贷款的情形。一旦出现资金链断裂的情况后，这种贷款的风险会相应增加。
3、担保企业涉足高利贷、违规经营以及过度担保也易产生风险。尤其是在一个供应链链条上，一家上游核心企业可能会面对众多的下游企业，如若核心企业涉足高利贷的同时，大量为下游企业提供贷款担保，很可能引发风险。以商会担保为例，一个商会注册成功以后，会长级别一般可以拿到300万左右贷款授信，而这个贷款只要商会名义担保就可以。一些商会还会以年息20%吸纳社会资金后进行投资，整体上就放大了部分商会此类担保贷款的风险。
4、不少银行的一些中小企业贷款可能面对贷款人无法还本付息或者本身资不抵债的情形，为了避免坏账产生，一些信贷员要求贷款企业寻找担保企业或者银行代贷款企业寻找担保企业，甚至出现有瞒报的情形，也导致贷款风险的加大。
三、正确看待保证贷款风险
常熟民间借贷崩盘事件接连发生之后，当地不少银行以“不接受联保”为由拒绝贷款申请，一般必须要有抵押物才能贷款。但是担保公司担保下的贷款并没有被禁止，而企业担保贷款，则仅限于常熟的几个纳税大户做担保的贷款，其他企业的担保贷款则难以得到审批。透过常熟民间借贷案件，可以看出目前银行风险控制的几个关键点：一是要正视民营中小企业发展中存在的诸多问题；二是要合理设计授信产品，使得不同的信用风险缓释工具交叉发生作用；三是要严格恪守授信流程，杜绝对高风险客户的信贷准入以及通过虚假材料骗取信贷的案件发生。
1、由于体制原因，我国民营实体经济盈利前景不佳，尤其是众多中小企业的实际经营现状远劣于大型企业以及国有企业，并且这些企业根本不存在预算软约束，债务不存在最终兜底者，所有风险只有自己承担。同时，随着银行间竞争的家居，对优质企业资源的瓜分越来越激烈，信贷市场上，相对缺少资产、发展前景不明的企业相对更多。
2、授信产品设计上，对于一些资信能力较差的客户，要使得不同的信用风险缓释工具同时发挥作用。如可同时采取保证贷款+抵押贷款的形式，以降低银行贷款违约损失率。并且，在保证方式上，可以减少“一般保证”的比重，而采用“连带责任保证”形式。对于保证贷款形式，保证人应具有担保资格、资信良好、确有代为清偿债务的能力，对保证人低于一定信用等级的，应尽量采用抵质押方式担保。担保提供方的风险不应与借款人具有较强的相关性，对于关联企业之间的互保或交叉担保应严格掌握，避免风险连带使担保权益落空。
3、信贷市场上的高风险企业，既是银行需要拓展的客户，又存在较高的风险。在利用互保、联保机制化解这些风险的同时，也需要注意联保等保证贷款的弊端。在业务开拓上，避免出现对一些企业降低信贷要求的情况。诸如在联保贷款中，往往联保体中有一家优质企业，具有还贷能力，另外的企业就放低要求的实践，往往几家风险较高企业的贷款偿还会将优质企业拖垮。
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