某市农村信用社大额贷款管理暂行办法_农村信用社贷款怎么贷
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XX农村信用社大额贷款管理办法
第一章
总
则
第一条 根据审慎经营的原则，为了规范大额贷款操作，降低大额贷款风险，为客户提供高效、便捷服务，根据国家法律法规及《XX省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本办法。本办法是我市农村信用社办理大额贷款必须遵循的基本规则。第二条 本办法所称大额贷款是指我市农信社向同一客户 发放的余额超过300万元（含）以上的贷款。
第三条 大额贷款坚持以支持优质、特色、生态农业为主，支持农村个体经营户、民营企业、中小企业为主，积极向农户和相关企业提供信贷服务。
第四条 大额贷款的发放必须事先经过本系统评级授信，在 审批核准的授信额度内给予信贷支持；必须严格按程序、按审批权限发放；必须认真执行逐级申报审批（咨询）的操作流程，不得简化程序和逆程序操作。
办理大额贷款的基本程序为：基层信用社客户经理受理经评级授信的客户贷款申请→信用社客户经理对客户及担保人进行贷前调查并撰写调查报告→信用社贷审小组审议和审批→呈报联社业务发展部调查核实→报联社贷审中心审查→报联社风资部出具风险评估报告→报联社贷审会审核审批→联社主任汇总意见→报联社理事长审批→报上级主管部门咨询→信用社客户
经理根据上级审批意见签订借款合同，办理贷款担保手续，发放贷款→贷后检查→贷款本息收回。
第二章 大额贷款准入条件
第五条 大额贷款准入的基本条件：符合《贷款通则》和《XX省农村信用社信贷管理基本制度》的有关规定；符合国家产业政策和信贷政策，发展前景好；在我市农信社开立存款账户且为我市农信社入股社员，无不良信用记录；贷款用途合规合法；第一还款来源充足，担保足值、合法、有效，还款计划切实具体；资金归社率达到我市农信社要求，现实或预期综合效益明显。
第六条 不同类型的客户，还需符合相应的准入条件：
（一）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债率不超过70%（商贸和房地产开发企业不超过75％），净资产收益率原则上不得低于同期贷款利率，经营性现金流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。
（二）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源明确。
以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比例最少不得低于30%，建设资金有可靠来源。
（三）个人客户：有合法身份证明、固定住所、正当职业和稳定收入。
第七条 以上第五条、第六条准入条件均为获得新增信用的必要非充分条件。
第三章
大额贷款申请与受理
第八条
客户申请。客户以书面形式向我市农信社提出大额贷款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。
第九条
大额贷款申请的受理。我市基层农信社接受客户贷款申请以后，对客户基本情况及项目可行性进行初步审查，审查客户是否具备发放大额贷款的基本条件；根据初步认定结果，决定是否受理大额贷款。
第十条
同意受理的大额贷款，根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书，同时提供相关资料。
第十一条
申请办理大额贷款需提供以下基本资料原件或复印件。
（一）法人客户申请办理信贷业务需提供的资料：
1、企（事）业法人营业执照，法定代表人资格证、身份证(其他有效身份证明)或法定代表人的授权委托书、委托代理人的有效身份证明。
2、有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明。
3、人民银行颁发的贷款卡。
4、技术监督部门颁发的组织机构代码证。
5、税务部门颁发的税务登记证。
6、在农信社的开户证明。
7、符合公司章程或法律规定的申请贷款决议书。
8、特种行业的企业还须提供有权部门批准颁发的特种行业生产经营许可证或企业资质等级证书。
9、客户经营需行政许可的，需有权部门颁发有关行政许可证。
10、经会计师事务所审计的年度财务报表、验资报告，规定期限内的财务报表。
11、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样。
12、企业项目可行性论证报告及其他资料。
（二）自然人客户申请办理大额贷款业务需提供的资料：
1、个人身份证或其他有效身份证明。
2、个人及家庭收入证明。
3、个人及家庭资产证明。
4、个人负债及投资证明。
5、其他资料。
（三）担保人担保需提供的资料：
1、抵、质押物明细表。
2、抵、质押物权属证明。包括房产证、土地使用权证、动产抵（质）押物的原始证件等。
3、有限责任公司的股东会、股份有限公司的董事会同意担保的决议书；财产共有人出具的同意担保承诺书。
4、其他资料。
第十二条
我市基层信用社对客户填制的书面申请、提交的相关资料进行登记，并指定2名或2名以上有关人员进行信贷业务调查。
第四章
大额贷款调查
第十三条
基层农信社是大额贷款的最初调查部门，负责对客户情况进行调查核实。调查的主要内容：
（一）对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样，并加盖印章。
1、查验提供的证、照、件是否真实、合法、有效。
2、查验客户法定代表人和委托代理人签章是否真实、有效。
3、查验客户的住所地址和联系电话是否详细真实。
（二）调查客户信用及有关人员品行状况。
1、查询银行信贷登记咨询系统。了解客户目前负债、在金融机构的负债及对外提供担保情况，查验贷款卡反映的贷款余额与财务报表反映的是否一致,是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。
2、调查了解客户法定代表人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良信用记录等。已开通个人征信系统的地方，应查询个人征信系统信息。
3、客户有关联企业的，要了解关联企业的关联形式、关联程度、及关联企业的资产负债及信用状况。
（三）对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案。
1、深入客户及其担保人单位，查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、账实”等核对。
2、调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。
3、调查分析信贷需求的原因。
4、调查分析信贷用途的合法性。
5、查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。
6、调查分析还款来源（是否为是主营业务收入）和还款时间。
第十四条 对自然人大额贷款，基层农信社应调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续偿还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实、各项收入来源是否稳定等情况进行调查。
第十五条 基层农信社依据担保法律法规，对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。
第十六条
调查分析结束后，撰写调查报告。调查报告的主要内容如下：
（一）法人客户信贷业务调查报告的内容：
1、客户基本情况及主体资格。
2、财务状况、经营效益及市场分析。
3、担保情况和信贷风险评价。
4、本次信贷业务的综合效益分析。
5、提出是否同意此笔大额贷款的初步意见，同意贷款或不同意贷款的理由，同意贷款的要提出防范风险的措施。
（二）自然人客户调查报告内容：
1、申请人的基本情况。
2、申请信贷业务的用途。
3、担保情况。
4、收入来源。
5、还款来源。
6、提出是否同意此笔大额贷款的初步意见，同意贷款或不同意贷款的理由，同意贷款的要提出防范风险的措施。
第十七条
对大额贷款调查意见，经基层农信社贷审会（贷审小组）讨论通过，由基层农信社主任签字后，连同上述全部信
贷资料报送联社业务发展部审查。大额贷款资料由基层农信社调查人员移交信贷内勤人员保管，联社业务发展部保留复印件。
第五章 大额贷款审查
第十八条 联社业务发展部负责对基层信用社上报的客户资料和信贷调查资料（以下简称信贷资料）进行初审，组织2～3人对贷款申请客户进行现场再调查，并根据调查情况形成贷款调查核实报告；联社贷审中心负责对贷款户资料的合法性、合规性、可行性及贷款要素的审查，并形成审查报告；联社风险资产管理部负责对贷款的风险防范措施进行审查，对贷款项目风险状况进行评估。经以上三个部门调查审核评估后，可行的贷款户资料提交贷审会研究，对需补充完善资料的通知基层信用社进行补充完善。
联社业务、贷审和风资等信贷部门审查评估要点如下：
（一）基本资料审查：各种证、照、件是否合法有效，上报的资料是否齐全。
（二）主体资格审查：
1、客户及保证人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定。
2、客户及保证人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，是否是关联企业。
3、客户及保证人法定代表人有无不良信用记录。
（三）信贷政策审查：
1、借款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策。
2、贷款期限、方式、利率或费率等是否符合我市农信社信贷政策。
（四）客户经营状况的审查：
1、客户资产负债比例结构是否合理。客户负债占资产总额的比例是否小于70%。
2、客户原材料是否有来源，产品是否有销路，生产技术是否有保障，是否有经济效益。
3、客户有无还款意愿，有无偿还贷款本息的能力。
4、客户在发放贷款的农信社辖区内经营。
（五）信贷风险审查：
1、分析客户的行业风险、财务风险、经营管理风险、市场风险等，评价确定客户的风险程度。
2、在人民银行信贷登记咨询系统是否存在不良信用记录；在农信社或其他银行存在不良信用记录的取消贷款资格。
3、提出风险防范措施。
（六）担保手续审查：
1、担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力，必须是具备法人资格的企业、其他经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人。
2、抵押物必须合法足值、易变现，贷款额必须控制在动产抵押物权益价值的50%以内和不动产抵押物权益价值的70%以内。
3、质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效。
（七）承贷社情况审查：
1、设在乡镇的农信社必须在辖内农户信用等级评定面达到100%、有贷款需求的信用农户《贷款证》核定限额内贷款满足率达到100%的前提下，方能发放大额贷款。
2、不良贷款占比超过50%的农信社不得发放大额贷款（存单质押贷款除外）。
3、对每笔大额贷款都应有明确的包收责任人。
4、对拟发放的大额贷款，应当经贷审会（贷审组）三分之二以上委员表决同意。
5、承贷社上月末的资产负债表反映的情况符合发放大额贷款要求。
（八）贷款上报程序合规。实行了审贷分离；有贷款调查人意见、审查人意见，各级贷审会（组）签字人数符合要求等。
第十九条
信贷管理部门将撰写的调查报告、审查报告、风险评估报告及信贷资料，经分管领导审查同意后，一并提交贷审会审议。贷审会审议决定后由联社业务部门形成请示报告和文件，报市办主管部门审批。
第六章
大额贷款合同的签订
第二十条
所有大额贷款都必须签订书面借款合同，内容包括：贷款种类、币种、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、其他合同双方应明确的权利与义务等内容。
第二十一条
我市农信社信贷合同必须经有权签字人或授权签字人签署后才能生效。
第二十二条
信贷合同必须按规定使用农信社统一制式合同文本。对情况特殊的信贷业务，在不违背制式合同文本基本要求的基础上，合同双方可以在协商一致的前提下签订信贷合同，并经法律顾问审定。
第二十三条
信贷合同的填写和签章应符合下列要求：
（一）合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，正副文本的内容必须一致，不得涂改。
（二）信贷合同中信贷业务种类、币种、金额、期限、利率或费率、还款方式和担保合同应与信贷业务审批的内容一致。信贷合同主从分离的，从合同内容要和主合同内容有机衔接。
（三）我市农信社必须与客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章，核对预留印鉴，确保合同真实、有效。委托人必须出具授权委托书，授权委托书应作为合同组成部分存档。
第二十四条
合同填制完备后，由基层信用社信贷员审查签字。审查内容如下：
（一）合同文本的使用是否恰当。
（二）合同填制的内容是否符合要求，主从合同是否衔接。
（三）合同的补充条款是否合法合规。
（四）客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上签字、盖章。
信贷员和贷款清收责任人签字后，交信用社主任审查签字，加盖信用社公章。
第二十五条
我市农信社应区别不同担保方式，与客户、抵押人或质押人共同办理以下事宜：
（一）法律规定必须办理抵质押登记手续的，要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政等有权登记的职能部门或证券登记管理部门办理抵押、质押登记手续；法律对抵押担保登记手续未作强制规定的，要在公证部门登记。
（二）以存单、国债、债券、保单等权利凭证质押的，应到相关部门办理止付等权益保障手续。
（三）质押担保的质物交接应填制质物交接清单，与出质人共同签章办理质物交接手续。
（四）属保证担保的，与保证人签订保证合同。
第七章
大额贷款的发放与管理
第二十六条
我市农信社应根据信贷合同的生效时间办理贷款发放手续。
（一）属保证贷款的，借款合同在保证合同生效后生效；按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。
（二）属抵押贷款的，借款合同在办妥抵押登记后生效；按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。
（三）属质押贷款的，借款合同在质物交付后生效；法律规定需办理登记手续的，自办理登记起生效；按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。
第二十七条 我市农信社应依据信贷业务合同约定的用款计划，一次或分次填制借款凭证，签字并盖章。借款凭证填制要求：
（一）填制的借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内容要与信贷业务合同的内容一致；借款日期要在信贷业务合同生效日期之后。
（二）借款凭证的大小写金额必须一致；分笔发放的，借款凭证的合计金额不得超过相应信贷业务合同的金额。
（三）借款凭证的签章应与信贷业务合同的签章一致。第二十八条
我市农信社信贷人员将信贷合同、借款凭证，连同有权审批人的批复（或复印件）送交信用社柜台办理账务处理。
第二十九条
信用社柜台审查信贷业务是否经有权审批人审批同意，借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，审查无误后，办理信贷业务账务手续。
第三十条
我市农信社大额贷款应按照《XX省农村信用社贷后管理暂行办法》的进行贷后跟踪管理。
第三十一条
大额贷款的责任具体界定按照《XX省农村信用社信贷管理基本办法（暂行）》和《XX省农村信用社贷后管理暂行办法》执行。
第八章
大额贷款违规处罚
第三十二条
我市农信社对违规违纪造成的大额贷款风险和损失逐笔进行责任认定，并按规定对有关责任人进行处理。处理方式主要有：经济处罚和纪律处分及移交司法机关处理等。
（一）贷款调查人员调查失误和评估失准，提供的资料信息不准，由此形成错误的决策，没有形成贷款风险的，对责任人给予1000元至3000元的罚款和记大过（含）以上处分；已形成贷款风险的，对责任人按照贷款风险损失程度予以赔偿，并给予留用察看（含）以上处分。有意提供虚假信息，一律开除，构成犯罪的，移交司法机关追究刑事责任。
（二）贷款审查人员因审查失误，对上报贷款资料未认真审查，对明显存在的问题未能及时发现和纠正。没有形成贷款风险的，对责任人给予2000元至4000元的罚款和记过（含）以上处分；已形成贷款风险的，按照风险损失程度予以赔偿，并给予记大过（含）以上处分。
（三）贷款审批人员超权限、逆程序发放贷款，或未经上级行业主管部门批准，跨地区发放贷款，化整为零垒大户发放大额贷款。没有形成贷款风险的，对审批的责任人处以3000元至5000元的罚款，并给予撤职（含）以上处分；已形成风险的，按照贷
款风险损失程度予以赔偿，给予撤职（含）以上处分，在限期内赔偿不到位或贷款收不回的，一律开除；对其他责任人也要按照贷款风险损失程度予以赔偿，并视情节轻重，给予记大过（含）以上处分；与借款人串通、合伙骗贷的，一律开除，构成犯罪的，移交司法机关处理。
（四）向国家明令禁止的产业、产品、项目发放贷款、向村组发放贷款、向村组提供担保的单位、企业和个人发放贷款、向员工亲属发放优于其他借款人同类条件的贷款、发放冒名贷款，对审批责任人处以3000元至5000元的罚款和撤职（含）以上处分；已形成风险的，按照贷款风险损失程度予以赔偿，并根据赔偿情况，给予撤职（含）以上处分。
(五)向证券公司、信托公司发放贷款，发放有价证券、期货等投资的贷款的，对发放贷款的责任人一律开除，构成犯罪的，移交司法机关处理。
（六）未按规定签订借款合同致使合同不具备法律效力；担保贷款未按有关法律法规规定办理担保手续，致使担保合同无效；未按规定对质押、抵押物品的真实性、合法性、有效性进行审核；未按规定保管质押、抵押物品及借款合同、担保合同，致使丢失、毁损；贷款未还，违规退还质押、抵押物品，抽取担保合同。没有形成风险的，对责任人处以3000元至5000元的罚款和记大过（含）以上处分；已形成风险的，按照贷款风险损失程度处以赔偿，并给予留用察看（含）以上处分。
（七）责任人的经济赔偿，凡是赔偿及时、足额的，均可给予减轻一级的行政处分。
（八）对贷后管理违规处罚按照《XX省农村信用社贷后管理暂行办法》执行。
第九章
附
则
第三十三条
本办法由XX农村信用社联社负责解释。第三十四条
本办法未尽事宜，按照国家有关法律法规和《XX省农村信用社信贷管理基本办法（暂行）》及其他有关规定执行。
第三十五条
本办法自发文之日起施行。
XX农村信用合作联社 二00九年三月二十一日
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