村镇银行发展对策探讨_村镇银行发展状况研究
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当前村镇银行发展中的问题及对策研究
当前村镇银行发展中的制约因素
（一）控股模式单一，导致各方利益主体动力不足。《村镇银行管理暂行规定》要求村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股比例不低于20%。而在河南被调研的22家村镇银行中，超过一半的发起行拥有51%及以上的绝对控股权，部分银行持股比例达到80%。民营资本股东的话语权太小，对村镇银行采取观望态度的居多，客观上阻碍了民间资本和证券、保险等非银行业金融机构发起成立村镇银行的积极性。国有商业银行出于经营效益，不愿发起设立村镇银行；农信社也在农村没必要再成立村镇银行，现有村镇银行大部分是地方商业银行设立。这种制度设计在一定意义上对繁荣发展村镇银行、促进支农机构“广覆盖”不利。
（二）村镇银行有偏离目标的现实外在条件。但“村镇”一词刻画了其应“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。现实中，大多成立的村镇银行都将其支行设在行政中心所在地，多是县城。村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。这并未完全符合在农村这个金融服务空白地区布局的经营思路。另外，长期身处县城或发达地区城镇，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但时间一长不可避免会“移情别恋”：偏离服务“三农”和支持新农村的办行宗旨，寻求新的市场定位。不排除会青睐于大、中型企业上，在某种程度上偏离设立村镇银行的政策初衷。
（三）先天不足，制约村镇银行发展。目前从现实看，一是结算系统孤立。部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。二是网点少，便民服务上不去。由于村镇银行目前多是在县城的一个孤零零的网点，村民存款、取款都必须要到网点来，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。此外，村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。三是力量小制约发展。从目前看，绝大多数村镇银行人员偏少，多为10来个人，加之都是新来人员、成分素质不一，对本银行的发展理念认识不一，这些都势必加剧“万事开头难”。
（四）客观要求创新经营与观念陈旧化的矛盾。村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，真正闯出一片新天地，必须创新方式、适应农村实际，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等。但由于目前村镇银行的从业人员大都是其他金融机构的人员或社会上的招聘人员，老观念多，很容易把自己的业务模式照搬过来，但农村市场具有自身的特点，照抄照搬很难开辟新天地、实现大发展。如何避免村镇银行走四大商业银行的老路，如何使控股股东向村镇银行输出经验并使之适应县域市场的特点是一大难题。
（五）宣传不够，公信力低。一方面由于村镇银行成立的时间短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低，担心存款安全性。另一方面由于村镇银行经营网点少，大多数只在县城有一个点，极少数能开设一两个支行的，服务不够方便，就很难争得农民市场。特别是河南省不少农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济支柱，村镇银行失掉这笔业务，就失去了大部分存款来源。而且员工数量、网点覆盖方面的“软肋”也导致其自身运营成本较高、盈利空间较小、竞争力不足。
推进村镇银行可持续发展的建议
（一）加大对村镇银行发展的政策扶持和支持力度。建议一是适当地放松利率管制，允许村镇银行根据当地实际发展状况和资金供求状况在一定范围内自主地确立贷款利率；二是在3至5年实行减免营业税和所得税的优惠政策，支持其发展初期不断壮大；三是由当地财政出资建立奖励基金，对发放涉农小额贷款达到一定比例的村镇银行给予奖励，鼓励村镇银行加大对“三农”的投入。四是央行要像支持农村信用社一样，支持村镇银行，给予其同等支农再贷款的优惠政策，监管部门应出台促进村镇银行与邮政储蓄、农村信用社竞争和发展的有关政策，帮助村镇银行增强竞争力和发展活力。五是要尽快建立村镇银行与其他商业银行相嫁接的支付清算和通存通兑体系，适应科技网络时代便捷高效的资金周转需要。
（二）探索村镇银行子银行管理模式，引导大中型商业银行牵头批量发起村镇银行。适应新的农村发展要求，就要大量设置村镇银行等新型机构，以实现“增机构，广覆盖”的要求。要进一步鼓励民间资本和企业等多种经济主体到村镇银行参股，适当改进股权设置规定，调动多方主体投资积极性。要探索村镇银行子银行模式，让国有大银行或全国股份制商业银行专业化、规模化地发起设立村镇银行，避免母银行直接单个投资设立村镇银行的繁琐程序。从实际经营角度，鼓励大银行到县域设立村镇银行，以便利用其遍布全国的网络，成熟的风险管理制度与文化，推进村镇银行规范发展。同时，要加快村镇银行“下乡”步伐，多设基层网点，真正俯下身去，深入农村，服务农民。
（三）加强监管，真正让村镇银行走好走稳。加强村镇银行股东和高级管理人员任职资格的审查，要加强培训，提高他们的管理和运营水平。要加强村镇银行人员企业文化理念培训，增进认同感和归属感，将个人主人翁意识最大限度地发挥出来。银行监管部门加强对村镇银行的检查考核，在风险可控的前提下，突出村镇银行支农指标的考核，保证村镇银行对农民适当的贷款比例。要积极引导村镇银行逐步建立健全完善的治理结构，建立健全完善的内控和风险管理制度，不断提高村镇银行应对风险的抵御能力。
（四）加大务实性宣传，让百姓主动为村镇银行宣传。创建初期，村镇银行应不断地利用各种广告和公关媒体，深入农村基层，宣传村镇银行性质、服务宗旨和自身特点。还要坚持深入农村经常拜访客户，不断提高影响力和美誉度。另外，还要以实绩、以成效宣传，真正扶持一些有能力、有前途、符合市场的农村家庭企业，让他们先富起来、带动一片，以优质服务带来的优质客户献身说法宣传村镇银行，让“先吃到螃蟹”的人成为村镇银行的义务宣传员。时间长了，就会不断增强村镇银行的影响力和辐射力，增进自身的发展和服务能力。
（五）完善农村金融生态环境，奠定村镇银行发展的信用基础。大力推动当地信用户、信用村与信用镇的评价制度。对农户和农村中小企业的信用状态进行调查评级，建立信用登记咨询系统。督促村镇银行尽快建立电子化的信用记录和办理银行代码，将客户资料及时录入人民银行征信库系统，实现与其他金融机构的信息共享。政府要积极引导农民参加农业保险，引导农民成立互相提供担保的担保基金，鼓励农民自由结对，相互提供担保。要充分利用政策倾斜，鼓励有实力的企业参与建立一批专业性的农村信用担保机构业提供担保服务；还要积极探索实行大型农机具、农业机械等动产的抵押、质押等多种担保形式，从各个方面降低村镇银行发展面临的外部市场风险。我们相信，只要村镇银行真正俯下身去，“躬耕于“三农”之中”，支农发展天地才会越走越宽。
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