对商业银行信贷结构调整的理性思考_中国商业银行信贷结构
对商业银行信贷结构调整的理性思考由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“中国商业银行信贷结构”。
对商业银行信贷结构调整的理性思考
商业银行的信贷结构问题涵盖面很广影响信贷结构的因素也十分复杂调整信贷结构更是一项庞大的系统工程本文拟以商业银行信贷结构调整的内部基础性因素为线索对商业银行调整信贷结构这一现实问题作一探讨对信贷结构的认识信贷结构的表面形态是信贷资产总量的分布构成是信贷总量变动的结构基础和支撑其内在形态是信贷资产总量中各品种、客户、行业、区域、期限等多层次的有序组合它既有数量特征也有质的规定通常讲某行业或某客户所占份额或比重是信贷结构直接的数量特征信贷资产总量内的各种比例关系是信贷结构的派生数量特征信贷结构质量特征主要是指在总量内务部分之间相互促进、相互制约的关系当社会经济发生较大变化或商业银行自身经营管理要求或目标发生重大调整时原先的信贷资产分布构成就会发生相互更替一些主要品种、主要客户、主要行业就会变为次要品种、次要客户、次要行业这种变化推动着信贷结构的调整与优化深刻理解信贷结构的内涵全面把握其数量特征和质量特征对于调整和优化信贷结构是十分重要的把信贷结构简单地归结为各部分间的比例关系忽视其内在的相互关系就会对信贷政策取向产生误导信贷 1
结构是动态的随时都会发生变化这种变化并不完全取决于商业银行它还要受经济、社会、市场、客户、环境等诸多不确定因素的影响当然商业银行在信贷结构调整中的主导作用是不容臵疑的它要满足风险防范与控制基础上的收益最大化目标依据这个目标来不断地调整信贷结构使信贷结构不断地优化信贷结构的调整是对信贷资产分布构成比重和比例关系的调整信贷行为一旦发生不论是对客户的信贷进人还是退出信贷总量的增加还是减少都会反映为信贷结构的调整都会引起信贷结构内在关系的变化信贷结构还是反映商业银行信贷资产质量和信贷资产风险状况的重要依据研究信贷结构调整和优化信贷结构主要是为了防范和控制潜在的信贷风险提高信贷资产的收益水平就此而言信贷结构调整是加快商业银行可持续发展的根本举措是优化信贷质量的重要途径是提高经营效益的主要通道是增强核心竞争力的关键环节从目前情况来看商业银行的信贷管理通常是把重点放在对单一客户的管理上而对不同期限和不同风险的信贷产品、对集团客户和关联客户、对具有相近风险特征的客户群体、对生产经营同类产品的客户群体、对在某一区域经济中居于重要地位的客户在信贷管理上则显得较为薄弱信贷资源过度集中在某些客户、某些行业、某些领域就容易导致信贷结构的局部失衡形成现实的或潜在的结构性信贷风险这些局部的信贷风险从表象上看似乎都有一定的偶然性其实是对信贷结构管理这个深层次
问题缺乏足够认识所导致的结果对信贷结构调整的理性分析信贷结构调整是一项长期任务信贷结构的性质表明信贷结构的调整需要一个过程其具体方式常常表现为日常性的微调和阶段性的大调日常性微调用来解决信贷资产存量结构在市场变化中的衰变、劣变是商业银行面对变化的宏观经济和市场走势所作出的适应性调整这种调整虽然时效性较强但对整个信贷结构影响较小阶段性大调是针对不同发展阶段所面临的突出问题而进行的信贷结构重大调整它主要是对信贷结构目标进行调整这种调整不可能一朝一夕完成它需要一个渐进的、不间断的、动态的调整过程对商业银行来说只要有信贷业务就存在信贷资源的配臵就有信贷资源的分布构成就需要有信贷结构的调整和优化因此信贷结构调整是一个永恒的课题也是商业银行信贷管理的长期任务信贷结构调整必须遵循“三性”原则效益性、安全性、流动性的有机统一是衡量和评价商业银行信贷资源分布合理性的尺度和标准是确定信贷结构调整目标的重要依据信贷结构调整是要有成本的信贷的进入或退出都是一种交易行为交易成本是进人或退出成本的核心部分包括银行为实现信贷进入或退出收集信息的成本、谈判成本、执行成本、机会成本等根据成本一收益均衡的原则只有当进入或退出的成本小于收益时这个交易才是可行的如果成本等于甚至高于收益就没有必要去做这个交易了具体来分析商业银行信贷结构调整就是不断增加高收益、低风险的信贷资产比重降低高风险、低收益资产的比重控制低风险、低收益资产的比重同时还应注意流动性风险在期限上把握好合理的比例关系避免为了追求高收益而忽视流动性风险尤其是在我国目前资本市场还不太发达的情况下信贷的期限结构失衡很容易引发流动性风险信贷结构调整要通过机制来激励信贷结构的调整对拥有众多分支机构的商业银行来说如没有有效的控制手段其难度是相当大的尽管统一法人的体制要求各分支机构必须执行统一政策但分支机构由于受到局部利益和眼前利益的驱动会进行逆向调整因此商业银行信贷结构调整的方式选择十分重要阶段性的重大结构调整可采取强制性的、指令性的方式来实现日常性的调整可通过引导性的方式来实现如通过内部资金价格来引导分支机构按照总行确定的目标进行信贷结构调整这是成本最低的信贷结构调整方式商业银行总行可根据市场信贷资金供求状况和信贷结构调整的要求及时调整内部资金价格来引导分支机构的信贷投向抑制盲目扩张和资源的过度占用尤其应当对不同的资金投向实行差别利率引导资金流向和流量分布按目标结构要求的方向运动同时要加强对分支机构信贷交易行为的评价与考核并将结果与其收入分配挂钩以强化约束分支机构的信贷行为避免分支机构逆向选择客户、决策信贷资源配臵激励分支机构服从全行整体资源调度形成按总行规定的要求来配臵信贷资源的内在动力和调整的主动性在管辖范围内实现信贷结构调
整目标对信贷结构调整的把握信贷结构调整应是商业银行信贷业务发展方向的调整信贷结构调整是建立在对现状的分析和未来的预测基础上的一种超前性调整对未来的分析判断、预测本身就充满了诸多的不确定性这对决策层提出了更高的要求商业银行总行要有一个明确的信贷结构调整目标与计划并作为指令性要求各分支机构必须严格遵照执行并以信贷目标结构来评价各分支机构的信贷行为由于信贷结构调整涉及的时间跨度较长需要经过一个足够长的时间才能显现决策层应在可以预见的诸多因素中筛选出具有本质性、长期起作用的关键因素信贷结构调整应是商业银行发挥比较优势的调整一个前瞻性强又有实现可能性的信贷结构调整目标本身就是商业银行信贷决策层决策水平、决策能力的一种体现商业银行的信贷结构调整目标要避免雷同化每家银行的比较优势不同信贷结构调整的目标也会不同商业银行应在竞争中不断提升自己的比较优势不断调整和优化自己的信贷结构通过调整和优化信贷结构来防范和控制风险来提高单位信贷资产的盈利能力来提高市场竞争力信贷业务是一项高风险的业务因此每一家银行都应发挥自身的比较优势谨慎把握做自己最熟悉领域里的业务对比较陌生的领域要谨慎对一些比较“热”的信贷对象不能盲目跟从否则就有可能陷入困境信贷结构调整应是国家宏观政策引导的调整由于信贷资源量的有限性和信贷业务的风险性国家在宏观政策上应给商业银行以积极的引
导既不干预商业银行的经营决策又利用好有限的信贷资源使之发挥更大的作用从根本上讲我国是一个发展中国家需要解决的问题很多其中很重要的一点是缺资金、缺资源需要用钱的地方很多因此政府部门要适应在市场经济条件下管理经济的要求善于运用经济手段、经济方式来引导社会资金包括商业银行的信贷资金投向国家预期发展的领域和项目如大型基础设施、中小企业等这样既可以加快经济建设增加就业机会又可以促进商业银行信贷结构的调整还可以避免盲目投资而导致的资源浪费这几年国家利用国债项目拉动内需引导商业银行信贷资金的投向一部分信贷资金从传统的生产流通领域流向了基础设施项目建设不仅使国家重点建设项目得以顺利实施而且商业银行的信贷结构也得到了优化
浅析商业银行信贷结构调整问题近几年，商业银行在国家加快转变经济发展方式的政策要求下调整产业结构，推进重点区域发展战略，实行“绿色信贷”，开展信贷结构调整，坚持有进有退，有保......
加入wto对我国银行业的影响，不仅表现为前所未有的市场较量，还兼藏着文化的交汇与碰撞。现在，入世既成事实，国有商业银行为迎接竞争除加紧做好业务上的准备之外，文化上的准备也不......
银行信贷结构调整调研报告：一、总体评价年，总行制定实施了信贷结构调整5年纲要，5年来，按照总行的文件要求，我行在信贷结构调整的各方面作了大量艰苦细致的工作，行业、区域、期限、......
对农业结构调整的思考进入20世纪90年代后期以来，我国农业发展进入了一个崭新的阶段，主要农产品供求关系由过去的长期短缺变为总量大体平衡、丰年有余。同时，随着经济全球一体化......
【导语】刀豆文库的会员“yaboda”为你整理了“对公共财政的理性思考”范文，希望对你的学习、工作有参考借鉴作用。近年来，公共财政问题已成为我国财政理论和实践的一大热点，财......
