陈文辉主席助理在深圳寿险高层研讨会上的讲话_保监会主席陈文辉
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陈文辉主席助理在深圳寿险高层研讨会上的讲话
各位来宾，女士们、先生们：
上午好！
首先，我谨代表中国保监会感谢深圳市委、市政府长期以来对保险业的关心和支持;向发改委等单位对会议的支持表示衷心的感谢;向各位嘉宾的出席表示热烈的欢迎。
去年国务院确定了上海市建立“两个中心”的发展目标，我们在上海成功举办了第一次中国寿险发展与监管高层研讨会。今年的研讨会选择在深圳具有特殊意义。今年适逢深圳特区成立30周年。30年来，深圳从一个小渔村发展到今天的国际大都市，诞生了诸如万科、华为、招商银行、平安、腾讯等众多优秀企业，成为了一个创业者追梦、圆梦的地方。深圳的经验对于保险业发展具有重要的借鉴意义，特区在创业过程中实事求是、大胆创新的精神正是我们保险企业需要具备的。2006年，中国保监会和深圳市政府确定将深圳作为全国首个保险创新发展试验区，今年3月，中国保监会和深圳市政府正式签订了《关于深圳保险创新发展试验区建设的合作备忘录》，相信在特区精神和特区健全灵活机制的助推下，保险业的改革创新必将迈上新的台阶。
今天，我们召开这次研讨会，政府部门、监管机关、保险公司、研究机构聚集一堂，主要目的就是贯彻落实十七届五中全会精神，分析寿险业面临的形势，研讨寿险业进入新阶段的重大问题，共同促进行业科学发展。下面，我讲几点意见供大家研究参考。
一、寿险业正进入一个“起飞”阶段，面临新的任务要求
(一)中国寿险业正进人“起飞”阶段。我国寿险业虽然已在过去10多年取得了快速发展，但在众多因素推动下，仍然具有高速增长的潜力，增长前景和盈利前景喜人。特别是通过应对金融危机，寿险业长期健康发展的基础不断夯实，进入了一个新的发展阶段，未来数年将保持持续稳定的增长。这一判断主要基于以下四点理由:一是国民经济继续保持较快发展，居民财富不断增长;二是人口老龄化、城镇化进程加快，社会管理方式逐步市场化，居民保障意识提高;三是结构调整增强了寿险业发展的持续性和稳定性;四是投资渠道不断拓宽，寿险公司资产负债匹配管理的空间扩大。
目前，我国保险市场规模排在世界第6位。根据瑞士再保险SIGMA杂志的统计数据，2009年我国寿险市场渗透率为2.3%，低于全球平均水平，相比周边国家和地区(日本7.8%，韩国6.5%、印度4.6%、香港9.5%、台湾13.8%)，也处在较低水平，这说明我国寿险市场仍然有巨大的发展潜力。我国人均GDP已近4000美元，国际经验显示，当人均GDP达到2000-10000美元之间的水平时，居民金融资产中银行存款的比重开始下降，人寿保险比重提升，保费收入的增速会比经济增长速度平均快1-2倍，未来数年我国经济仍会保持一个平稳较快的增长，由此判断，寿险业也将保持较快发展。一些外部研究机构也对中国寿险业的发展前景一致看好，判断中国寿险业将在今后15年到20年处于快速发展阶段。
我们有理由相信，中国寿险业正进入“起飞”阶段，中国将从一个新兴市场成长为全球最重要的寿险市场之一，新阶段“高质量的发展”将成为中国寿险市场的主旋律。
(二)“十二五”对寿险业的新要求。前不久，十七届五中全会审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》。“十二五”规划指出，“十二五”时期是国家全面建设小康社会的关键时期，是深化改革开放、加快转变经济发展方式的攻坚时期，国家将主要致力于十大方面的建设，其中扩大内需排在首要位置。
将扩大内需作为未来五年发展的第一要务，体现出国家对民生的重视达到前所未有的高度，这与寿险业的发展密切相关。我们在去年与麦肯锡的合作研究中，就得出以下结论:挖掘寿险业在长期储蓄和社会保障方面的潜力，有助于释放民间储蓄，刺激国内消费，寿险业可以为扩大国内消费需求做出更大贡献。我国经济结构调整的一个重要内涵就是增强国内消费需求对经济增长的拉动作用。目前，我国人均GDP已近4000美元，2009年底的城乡居民恩格尔系数已分别降到37%和43%左右，总体上已经进入小康消费阶段。但是，长期以来国内消费对经济增长的拉动作用不明显，占GDP的比重远低于发达国家的平均水平。产生这一现象的重要原因就是我国社会保障体系尚不健全，居民银行储蓄中50%甚至更高的部分都是用以应对养老、医疗、教育等预防性储蓄。高储蓄率已成为政府刺激消费、拉动内需的主要障碍之一。充分发挥人寿保险在刺激居民消费需求方面的积极作用，将有助于破解这一难题。
寿险业贯彻落实五中全会精神，就是要积极调结构、促转型，充分发挥寿险在风险保障和长期储蓄等方面的优势，消除居民在医疗、养老等方面的后顾之忧，从而释放储蓄，促进消费，服务国家扩大内需的战略要求。
二、当前寿险业需要思考的几个重大问题
虽然寿险业的发展前景非常好，但转变发展方式，提升核心竞争力的任务仍然艰巨，如果行业没有把握住机会，及时解决行业存在的问题，其结果可能是错失良机。那么，当前行业存在一些什么样的问题?(一)寿险业的主体客户群及产品结构、销售渠道问题。我们说保险是市场经济的产物、是中产阶级的产物，这就意味着中产阶级应该是商业保险的主体客户群。但目前中国寿险业的现实情况是，相当一大部分有着较高收入的人群没有成为保险的客户，这是一种不正常的现象!需要引起我们的反思、忧虑!我们可能要从我们的产品结构和销售方式上来反思。我们产品的保障水平是否太低?满足不了他们的需求。他们感到保险产品解决不了存在的实际问题，或者觉得不值。我们的营销队伍素质能否与目标客户相匹配?我们现在银行渠道以储蓄柜台为主导的销售方式能否找到合适的客户?因此，我们可能要考虑对产品和渠道进行改造。(二)公司经营的同质化及困境。过去一个时期，很多寿险公司走过了一条跑马圈地、外延式的发展道路:即通过大量铺设机构，以机构网点扩张带动业务增长;大量招募营销员，以增员带动业务增长;支付较高的手续费，以银行保险带动业务增长。这种发展方式在一段时期内促进了行业的高速增长。但发展到今天，这样一种发展方式越来越不可持续。首先，这样一种发展模式对资本金的要求较高，对于许多新公司均是一个挑战。其次，对于营销渠道、银保渠道这样一些传统渠道，新公司已经没有什么优势。营销队伍的建立现在对新公司来说，可能已经不是一个低成本的业务领域;而银保渠道的进入成本也在不断提高，这次银监会的90号文，特别是其中的一个银行网点只允许代理三家公司的规定，对新公司又设置了一个高门槛。因此，寿险业的差异化、专业化经营必须摆上重要的议事日程。特别是新公司、小公司，不能上来就建成全能型的保险公司，所有的业务都经营，所有的渠道都进入，盲目铺设机构。
(三)关于公司规范经营及市场秩序问题。市场秩序不规范是保险业当前存在的突出问题。近期，银行保险市场的混乱现象被“人民日报”报道、电话销售领域中的问题被“焦点访谈”暴光、营销体制改革引起社会广泛关注，说明保险市场次序存在严重问题，公司规范经营问题急待解决。市场次序中的一些问题，公司规范经营中存在的一些问题，往往被认为是行业的潜规则，不好治理;是一些小的违规，不会对公司、行业造成大的风险;因此，行业和公司往往重视不够。但一旦变成一个普逼存在的问题，则会积聚很大的风险。如果说保险业存在系统性风险隐患，那么市场秩序不规范就是可能引发系统性风险的重要因素。在人身险市场，经营不规范的最突出表现就是销售误导、“小账”问题等，这些问题目前在银行保险领域尤为突出。这些问题的出现已经严重制约了寿险业的健康发展，我们必须高度重视，要把它作为当前的头等要务，花大力气整顿规范。
(四)关于保险消费者保护问题。保护消费者利益是保险监管的根本目标。国际金融危机后，各国都在加强金融消费者保护力度。美国刚出台的金融改革法案中，消费者保护这一理念贯穿始终，专门规定在美联储内设立独立的金融消费者保护局，以保护金融消费者利益免受不公平的、欺诈性的金融交易损害。在这里我要着重指出的是:保护消费者利益绝不仅仅是监管部门的事，各保险公司更是责无旁货。只有把消费者保护好了，保险公司的可持续发展才有了基础;只有通过诚信、优质的保险服务，才能把消费者潜在的保险需求转化为现实的消费。而目前的现状是:消费者利益受侵害的情况比比皆是;误导消费，被“保险”者有之;惜赔、拖赔、拒赔者有之;笑脸迎进来，黑脸送出去有之;等等。这样一种保护消费者的现状，与行业快速发展的要求严重不适应。
(五)关于风险防范问题。国际金融危机影响的严重性和经济复苏的曲折性都超过了预期，同时，随着服务领域和投资渠道逐步拓宽，寿险业面临的风险因素不但没有减少，反而大大增加。因此，必须高度重视风险防范问题，守住风险底线。当前最需要关注的仍是偿付能力风险，在一个阶段内，业务快速发展与资本金不足的矛盾将始终存在。寿险业快速发展需要巨大的资本支撑，但目前普遍存在资本金补充速度跟不上业务发展速度，业务质量差导致资本金消耗过大等问题。虽然目前寿险业整体偿付能力充足，但也要看到，一些公司的偿付能力中有相当一部分是次级债资本。这就要求寿险公司应有一个逆周期管理的思维，在经济繁荣、市场繁荣的周期要充实资本，特别是股权资本;要经常进行压力测试，做好未来不同情景假设下的资本实力和偿付能力的分析，提早应对。
此外，部分公司内控管理仍存在风险隐患，不法分子或保险公司工作人员利用保险进行非法集资的案件仍时有发生。寿险业资产负债管理中，负债快速增长但结构不合理、资产和负债期限难以匹配、中长期资产收益率低且波动性大等问题也需高度重视。
三、对下一步寿险监管重点的考虑
今后一段时期，寿险业要围绕贯彻落实十七届五中全会精神，继续坚持以“转方式、调结构、防风险、促发展”为工作重心，把结构调整作为转变发展方式的着力点，进一步突出核心竞争力，提升可持续发展能力。作为监管机构，就是要通过我们的监管工作，为行业的健康发展提供保证。利用这个机会，我谈谈对下一步寿险监管的几点考虑。(一)密切关注风险，进一步健全以偿付能力为核心的风险防范机制。保监会这些年一直在强调加强偿付能力监管，下一步，要围绕健全以偿付能力为核心的风险防范机制做好以下工作:一是继续深化偿付能力监管。要根据公司发展模式的差异，不同公司在资本需求和风险属性方面的特点，将偿付能力监管做深做细做实;对于财务再保险、产品的平滑储备等其他解决资本的方式，加深认识，控制风险。二是进一步加强资产负债匹配管理。加强资产负债匹配的主动管理、动态管理，不仅要根据负债情况去进行合理的资产配置，还要看能够从资本市场获得什么样的产品，来开发与之匹配的保险产品。加强投资渠道和资产配置比例管理，稳步开展股权和不动产等中长期投资项目，增加资产配置的弹性和空间，优化保险资产结构，改善资产负债匹配状况。三是落实人身保险公司全面风险管理制度。提高人身险公司在战略规划、公司治理、内部控制等方面管理风险的能力。四是强化内控监管在防范风险中的基础作用。对于内控存在重大缺陷导致违法违规行为的，加大对公司管理层和上级机构的责任追究力度;加强收付费管理，降低在新业务中产生集资诈骗、侵占挪用保费等非法行为的可能性。
(二)鼓励差异化经营。
一是要树立差异化经营理念。好公司的标准并不在于它是否一家全国性公司或全能型公司，只要有特色、有效益、服务好就是好公司。对比银行业，除了工、农、中、建四大国有银行由于历史原因遍设机构外，新成立的商业银行网点数量均较少。如招商银行1987年成立，目前在全国仅有700多个机构网点，但凭借其持续的创新、优质的服务，迅速成为最具品牌影响力的商业银行之一。在竞争日趋激烈的市场格局下，新公司没有必要个、银、团三大渠道一个不少，各类产品全做。开办没有优势的产品，进入没有优势的渠道，越来越难以获得合理的回报。二是进一步完善分类监管工作方法。针对不同类型公司的盈利模式、资本需求、问题和风险，健全指标评价机制，淡化保费收人排名。对不同阶段、不同类型的公司采取差异化的监管措施，促进行业发展方式的转变。
三是鼓励开展低碳经营模式。当前，低碳经济正逐渐成为新一轮经济的增长点和竞争焦点。寿险业在低碳经济的理念下应抓住机遇，找准定位，重点是支持保险公司采用电话保险、网络保险开展业务，降低资源消耗。通过专业的人员在电话中心销售保险，由于有录音留存，其销售品质更有保证。互联网是非常好的产品比较平台，具有客观、全面、透明、公正的特点。目前，我国网络购物客户已达1.42亿，这部分人多数为年轻的中高收入阶层，具有较好的教育背景、较丰富的金融理财知识和较强的财富增长潜力，是极具价值的消费群体。可以预见，网上销售将是寿险业未来的重要增长点。
在这里要强调一点，我们支持寿险公司开展电话销售和网络销售，并非鼓励各公司不加权衡、一哄而上。目前，开展电销的寿险公司已达30多家，一些公司在专业程度、管理水平上不到位，没有取得很好的成效，一些不规范的行为反而影响了整个渠道。保监会将对新渠道进一步加强规范和引导，完善电销监管制度，出台网销监管制度，促进新渠道健康发展。
(三)切实加大力度整顿市场秩序，规范保险公司经营。明年，全系统要将整顿市场秩序作为工作重点，出重拳，下狠手。一是完善监管制度。针对市场上表现较为突出的违法违规问题，查缺补漏，研究制定监管政策。二是加大现场检查力度，改进现场检查工作方法。要进一步突出检查重点，研究针对销售误导和“小账”等突出问题，开展专项巡查。保监会、保监局、行业协会联合行动，对总公司、分支公司、营业网点同时开展检查，查实查透，提高针对性。明年的中介业务检查，在寿险领域，也将把银行保险业务作为重点。三是适应行业的发展，提高信息技术手段在保险监管中的应用，提高监管效率。四是对违法违规行为通过行政处罚、责任追究、案件移送等方式，提高违规成本。
(四)进一步加强对寿险销售渠道的规范和引导。针对银保业务存在的问题，保监会将和银监会加强合作，共同采取措施规范市场，维护消费者权益。近期，保监会和银监会将联合下发银保业务监管指引，对银保业务经营管理的各个环节做进一步明确规范。
针对电销业务存在的问题，保监会近期将下发规范人身保险电话约访行为的文件，要求保险公司加强对电话约访行为的管理。营销员电话约访，必须由所在公司统一管理，采用公司经过备案并向社会公布的统一呼出号码，并进行电话录音;公司应设置禁拨名单，客户明确拒绝的，录入禁拨名单，不得再次滋扰。
针对营销管理体制，稳妥、审慎推进改革。总体思路是稳定队伍、提升素质、创新模式、防范风险。在保持现有营销队伍基本稳定的前提下，分层次、分步骤稳步推进改革。
(五)进一步加强消费者利益保护。要从以下几方面下功夫:一是保险产品必须满足消费者的真实保险需求;二是提高保险产品的透明度，在宣传过程中和消费者购买过程中，让消费者得到清晰、明确的信息;三是要给予消费者保险产品合理的预期;四是要为消费者提出合理的更换、索赔、投诉要求提供顺畅的通道。
(六)围绕服务民生，推动产品创新。保障和改善民生是国家“十二五”的重要目标，只有抓住服务民生这个关键，寿险业功能作用的发挥才能有可靠依托。产品是保险经营的载体，寿险业要把服务民生作为产品创新的根本着眼点。一是要对服务养老保障体系建设、医疗卫生体制改革、新农村建设、城乡低收入群体方面继续积极探索。二是专业养老、健康险公司要针对《社会保险法》的出台，进一步找准定位，创新产品和服务。三是推动人身险费率政策改革和变额年金产品试点。积极推动进一步丰富寿险产品类型，满足消费者多样化的保险保障需求。
最后，向承办此次会议的汇丰人寿保险有限公司表示感谢，预祝本次会议取得圆满成功！谢谢大家！
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