存款保险制度的基本目标及限额设计1_中国的存款保险制度
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存款保险制度的基本目标及限额设计
[摘 要]存款保险制度是国家金融安全网的重要组成部分，其功能是多方面的。但是，存款保险最直接也是最基本的目标是预防银行挤兑。各国实践表明，许多国家采取了保险限额和共同保险制度以避免道德风险的发生，但是，这些规定可能与存款保险的基本目标相冲突。本文将从存款保险的目的性分析出发，设计符合中国现状的保险限额和共同保险制度，达到存款保险政策目标和道德风险之间的平衡。
[关键词]存款保险制度 基本目标 道德风险 保险限额 共同保险
作者简介：王秀岩，上海大学法学院06级硕士研究生，研究方向：金融法。
一、存款保险制度的基本目标
银行存款保险制度已经成为当今大多数发达国家和发展中经济体金融安全体系的重要组成部分，在防范系统性金融危机和保护存款人利益等方面，发挥了重要作用。
各国存款保险体系成立背景各异，目标的层次设计也各有不同。作为金融部门政策的重要组成部分，存款保险制度设计离不开整个金融部门政策范畴。金融稳定论坛（2001）一再强调，存款保险制度的目标取向必须与整个公共政策目标一致。在世界范围来看，作为金融“安全网”的一个组成部分，存款保险的基本目标大致有以下几个方面：（1）保护大多数存款人的利益；（2）提高公众对金融体系的信心，保证银行系统的稳定；（3）通过建立对问题银行的处置规则，提供一种有序的处理破产机构的机制，避免危机的扩大和传播。以上目标不一定同时存在，会因各国存款保险制度建立的背景不同而存在差异。可以说，存款保险的作用是复合的，但是，从存款保险最基本和最直接的目标定位来看，预防银行挤兑是其作为一项公共政策工具最主要的优势所在，其维护金融稳定和保护小存款人的作用则是上述目标的进一步延伸[1]。
二、存款保险基本目标与限额设计之间的矛盾
一般认为，银行危机发生与银行危机的传染过程中，存款人挤兑行为是导致危机或者加速危机发展的重要原因，因而如果能在危机发生时对存款人提供一定的保护，使其存款不受可能发生的危机的影响，存款人就不会挤兑银行，也不会有盲目跟风行为的发生。[2]因此，给与存款人足够的信心，使其不必担心由于银行危机使自己的存款遭受损失，是避免银行挤兑的重要心理要素。实践中，许多国家实行的存款保险制度都规定了保险限额，或是共同保险制度，即设定一个存款保险的上限，对于超过限额的部分不予保护或实行共同保险制度，即由保险公司对赔偿限额内的部分损失进行赔偿（比如70％－90％），储户承担其余的损失。这种制度的设计，是否能避免存款人挤兑银行行为的发生呢？存款人（尤其是小存款人），是不会允许自己在银行的存款遭受损失的，他们认为，即使由于存款保险的存在，可以保证一部分存款得到赔付，但其余部分的损失（即限额之外存款和共同保险中保险公司不予承担的存款）将由储户自己承担，这对于一般的存款者是不能接受的。因此，即使是那些未遇到流动性冲击的存款人，由于不信任银行，仍然会为了使自己利益不受损害而产生盲目跟风行为，争相提款，对健康银行进行挤兑，导致银行危机蔓延。
那是否应对储户在银行内的存款实行完全足额的担保呢？根据存款保险实践经验，全额的存款保险赔付会引发道德风险的产生[3]。当存款人的存款可能因金融机构的破产倒闭而遭受损失时，存款人就会关心金融机构的风险和经营状况，审慎地选择存款银行，以使风险降低，并始终对其监督。如果存款保险对存款实行足额的赔付，就可能诱导存款者忽视金融机构的经营状况和风险，存款人不再面临风险，使存款人除了对较高的收益率感兴趣之外，无积极性关心银行的经营业绩和安全性，放松对银行业务活动的监管，增强了银行冒险的积极性，导致监管机关过分依赖存款保险制度而放松监管职责。
因此，存款保险存款额限定的水平涉及控制道德风险和政策目标之间的平衡。高水平的保险额潜伏着过度的道德风险，同时也会对存款保险机构形成过高的成本负担，保险额过低则难以保护小存款人的存款，易引发对稳健银行和非稳健银行挤兑的风险及资金从被保险银行的流出，也无助于鼓励银行业新进入者或便利本国银行业的发展。
如何针对这一矛盾设计较为合理的存款保险限额呢？在确定保险限额这一问题上，各国存在一定差异。概括而言，存款保险赔偿限额的标准主要有两个：第一种标准，存款保险限额是人均GDP的倍数，目前国际货币基金组织推荐的标准为人均GDP的1～2倍；另一种国际上比较认同的标准是，使90％以上存款人的存款得到全额赔付。同时，存款保险限额经常需要依据通货膨胀、实际收入的增长、新金融工具的发展等影响因素进行定期调整。[4]
三、中国存款保险限额制度的设计
我国关于存款保险制度的争论由来已久，如何设计符合中国国情的存款保险制度是其关键所在，而保险限额的设计更是存款保险制度能否实现其基本目标的核心。如果按照存款保险限额与人均GDP倍数的标准，根据国际货币基金组织2倍的标准来计算，中国存款保险赔付的限额不到3万元人民币。显然，这对于广大存款人来说，是得不到有效保护的。
考虑到中国居民投资渠道单一，金融资产表现为银行存款，且中国居民储蓄存款的意愿较为强烈，为保护绝大多数中小存款人的利益，应以覆盖面为标准考虑赔付限额的规定，以使90％以上的存款人得到全额赔付。在限额赔付时，个人及机构存款人同等受偿。具体赔付标准，可以通过对相关数据分析来设定。
根据中国人民银行2005年的调查数据，中国存款在5万元以下、10万元以下、20万元以下和50万元以下的存款帐户占比分别为96.18%、98.32%、99.32%和99.70%。从以上数据可以看出，以5万元或10万元都能够覆盖95％以上的储户，能够较充分的保护大多数中小存款人的利益。以20万元或者50万元为限额，则能够保护更多的存款人利益。[5]
中国存款保险的限额设定为多少更为合适呢？我们认为，从有效以及兼顾政策相对稳定性的角度考虑，以10万元为限额更为恰当，一方面，若以20万元或者50万元为限额，虽然能够更好的保护大多数存款人利益，但是存款保险基金建立初期，基金初始规模有限的情况下，一旦出现被保险机构破产，过高的保险限额会加重存款保险系统的负担，危及存款保险基金的安全、另一方面，由于近年来中国经济高速发展，居民存款也相应快速增展，拟定以10万元为限额可以兼顾到未来几年的情况，因此可以在一定程度上可以保证政策的相对稳定性。[6]
在设定了存款保险限额的情况下，是否有必要实施共同保险制度呢？所谓共同保险制度，一般是指银行破产时，存款保险制度仅对一个设定的限额之内的部分进行全额赔付，在该限额外存款人账户损失存款的一定百分比由存款人自己承担。
笔者认为，可以在存款保险限额之内对存款人帐户内存款进行全额赔付；对于存款保险限额以外的部分，应实行共同保险制度，这样，既可以使单个的小额存款人受到全面保护而免受损失，避免挤兑情况的发生，也能激励大额存款人对银行的经营行为进行监管，避免了可能发生的逆向选择问题。同时，要求有关银行将财务经营状况及时、准确的传达给公众，以保证共同保险制度中市场约束作用得到更为有效的发挥。
综上所述，从存款保险制度保护小存款人利益，防止挤兑发生的基本功能出发，笔者认为可以将我国的存款保险制度限额制度设计如下：以10万元为存款保险赔付限额，对于小于十万元的存款实行100％全额赔付，对于大于10万元的存款增加额，按照递减比例进行赔付，其余损失由存款人承担。
这种存款保险限额制度和共同保险制度结合的方式，能够保护小存款人利益不受损害，防止挤兑现象的发生；同时也能激励大额存款人对银行进行监督，提示存款人审慎的选择银行，督促银行加强内部控制与管理，减少道德风险和逆向选择的发生，不断增强银行竞争力，促使其稳健经营，以此保证存款保险功能的顺利实现，达到存款保险政策目标和道德风险的动态平衡。
参考文献
[1]周仲飞，上海金融法商法研究生沙龙（上海财经大学分场）会议发言
[2]凌涛：存款保险制度的国际经验与借鉴，上海三联书店，2007年6月，第25页
[3]只有日本、韩国、土耳其、墨西哥、哥伦比亚和厄瓜多尔6个国家实行过完全保护的存款保险，其中2005年日本恢复限额，2001年韩国恢复限额。
[4]苏宁，存款保险制度设计：国际经验与中国选择，社会科学文献出版社，2007年7月，117页
[5]以上数据引自：苏宁，存款保险制度设计：国际经验与中国选择，社会科学文献出版社，2007年7月，118页
[6]苏宁，存款保险制度设计：国际经验与中国选择，社会科学文献出版社，2007年7月，119页
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