民间商会融资担保机制及模式选择_融资担保业务模式
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民间商会融资担保机制及模式选择
中国人民银行温州市中心支行课题组
中小企业融资难问题是一个不争的事实，尤其是在外创业的中小企业。融资难问题解决方法或途径在理论上研究分析的较多，但实际操作层面上的创新似乎总是难上加难。随着近年民间商会的迅速崛起，作为民间中介组织，不少商会尝试通过组建担保公司的形式为商会会员企业提供融资担保服务。在这方面，异地温州商会走在了前面。这种实践的运作基础、实践动因及面临问题是什么？ 可行的发展模式又该如何选择呢？ 笔者有意作一调研分析。
一、民间商会“担保公司”演进背景与运作基础
改革开放以来，众多温州人走出温州，在全国乃至世界闯荡市场，并由此构成独特的超越地理概念的以人为集合特征的“温州人经济”。实践表明，正是这种内外互动放大了温州人经济，进而形成了温州区域品牌效应。民营经济的发展催生了商会的蓬勃发展，后者反过来对民营企业资源配置活动又起到了促进优化的作用。据不完全统计，已经成立或正在筹备担保公司的异地温州商会有10 余家。这些投资担保公司的兴起，给在外发展创业的温州商人带来了新的机遇。在外百万温州人经过20 多年的创业，创造了独特的不可估量的社会财富，可以说，这些财富为商会开展融资担保业务提供了运作基础和现实可能。
1.资产实力为担保提供运作空间。在外温商在温州辖区开发并购置大量房产，为贷款提供了大量的反担保资源，通过联动可使大量的闲置资产变活，这无疑为温州民间商会融资担保业务的发展提供巨大的运作空间。
2.商会品牌为银行、商会合作提供基础条件。经过近年发展，温州商会以亲和力强、能广交朋友的传统，与各地政府、企业及社会各界建立了良好的关系，形成了庞大的企业家人才群体，“温商”招牌成为当地银行授信“金钥匙”。如昆山浙商投资担保公司成立之初就得到了昆山农村商业银行20 个亿的授信额度。
3.地域文化为业务发展提供可靠保障。受“永嘉学派”思想以及浓厚的地域意识影响，温州人很看重面子，诚信有目共睹。通过故乡情结，凭借着老乡这层关系，从道德层面上 约束会员往往是有效的。
4.信息优势为担保资产风险处置提供便利可能。各地商会的行业特色性强，信息掌握比较充分，企业相互之间的资产转让市场相对发达便捷。在风险资产处置方面，不仅具有明显的成本优势，而且处置效率也会明显提高。
二、民间商会融资担保实践的动因分析
（一）从商会自身角度进行考察
1.直接原因：通过解决信息不对称问题缓解会员融资困境。目前温州在外中小企业面临的最大问题是融资需求量大但融资难，这主要是由在外温州人经济特性所决定的：一是在外温州人以民营化的工商活动为主，并以第三产业居多；二是普遍缺乏抵押物，因而不太容易得到银行贷款的及时支持。商会承担融资担保中介的主要优势是可以解决银行与企
业之间的信息不对称问题。对于中小企业来说，问题的关键不在银行不肯贷款给小企业，而是很多企业无法达到银行的要求。通过商会担保中介运作，让几家小企业联合起来，就可以符合标准。迈克尔·斯彭斯（Michael Spence）信号理论指出，在信息不对称市场上，市场主体通过释放大量信号的办法可以部分获得被逆向选择破坏的市场效率。而民间商会在市场主体信息传递方面可以提供有效帮助，发挥出不可替代的重要作用。
2.关键因素：企业和个人多种需求动机驱动。如同马斯洛需求层次理论所指出的那样，企业的需求也可以分为不同层次。目前商会会长已成为一张金名片，不仅为个人企业发展带
来各种有利因素，也意味着企业及企业家个人的取得成功并自我实现。在现实当中，会长企业及本人在两地政府和银行系统得到的关注和重视非普通企业所能比拟。它可以优先得到政策资源，以商会的名义得到好的项目时，还可以拥有一定的支配权，这无疑成为最大的间接利益回报。
3.长期动因：通过制度创新实现商会组织的长远发展。在当前新形势下，民间商会作为信用服务中介组织的中小企业信贷新模式，来解决中小企业投融资困难以及银行对中小企业信贷不畅、风险较大等问题，是一种值得尝试方法和可行途径。道格拉斯·诺斯（DouglaC.North）认为利益驱动和意识形态导致变迁主体采取了制度变迁行为，而稀缺性、竞争、认知、选择等促使作出选择的集团将制度变迁继续推动下去，并会从选择新的制度中获得更多的潜在利益。民间商会通过创新担保中介运作，为会员企业提供低成本的融资担保服务，可以解决中小企业融资交易成本高和信贷市场存在的低效率问题；同时利益驱动和文化认同致使商会及会员企业获得制度变迁的持久动力。
（二）从社会外部环境进行考察
1.地方政府的诱导转变。担保行业是国家推导的行业，各地政府都有积极扶持发展的意愿。民间商会能以其独有的职能和优势，以市场的需求为导向，凭借着自发的组织形态和自主的管理模式，根据需要进行区域间的合作和联合，最大化地发挥经济联合体和合作实体的优势。因而，民间商会融资担保的功能作用得到了越来越多地方政府的重视。就温州市而言，还有一点不可忽视，就是通过民间商会的担保运作，可以积极而有效地利用当地金融资源，起到“四两拨千斤”的效果，既有利在外温州的民营资本做大做强，又可以有效弱化温州资金持续外流的原动力。
2.金融改革深化产生影响。改革开放以来，由于结构性失衡而导致的弱势领域发展缓慢问题日益凸显。根据“木桶原理”，弱势领域的发展滞后将直接影响国民经济的发展和整个社会的和谐稳定； 而其效益低、融资难、保障不完善的特点决定了单靠其自身发展和有限的财政支持不能从根本上解决问题（巴曙松等，2008）。因此，加强对弱势领域的金融支持如发展小企业贷款等得到政府有关部门的重视和关注。银监会于2007 年颁布了《银行开展小企业授信工作指导意见》，以放宽担保条件为突破点，加快小企业授信业务创新，以保证小企业有良好的生存空间__和发展环境，这为民间商会融资担保业务发展提供有利的金融政策环境。这使得多年与银行打交道、又饱受融资难问题困扰的民营企业家产生强烈的愿望和冲动。而担保业不属于金融管制范围，门槛比较低，操作相对比较容易，成为现阶段温州商会尝试和实践的主要方式和途径。
三、民间商会融资担保实践的主要特点及面临困难
（一）民间商会担保运作的主要特点
我们把合肥（省会城市）、昆山（县级市）温州商会作为实地调研对象，通过召开商会及其担保公司相关专业人士座谈会并发放调查问卷，当前异地温州商会融资担保业务发展特点可以概括为：
1.注册资金以商会会长出资为主。如昆山浙商担保公司注册资本金1 亿元为昆山温州商会会长李国华（圣罗兰集团有限公司董事长）旗下的圣罗兰独家出资设立。2004 年设立的合肥温商投资担保有限公司，是合肥温商集团下属的全资子公司；而合肥温商集团董事长陈建正是合肥温州商会会长。
2.担保对象、资金用途比较固定。昆山、合肥两地商会担保公司担保公司并没有进行商业化运作，不以利润最大化为目的，所担保的贷款对象以基本上是商会会员或当地经商的温州人，主要用于急需小额资金周转比如进货或扩大生产等。
3.担保业务规模不大，担保贷款以小额为主。截至2008年4 月，昆山浙商担保公司通
过运作担保贷款总额为6600 万元，客户仅28 户，其中企业5 户，个人23 户，最大一笔达到1500 万元，其余大多为50 万元上下的小额贷款。而合肥温商担保公司每年担保额只有几百万元，成立至今累计担保额也只有3000－4000 万元，最大一笔担保仅有300 万元；目前担保客户还不足30 家企业。
4.机构运作相对比较规范。公司由当地金融界知名的资深专家负责，经营管理与风险管理岗位均由具有多年金融行业从业经验的专业人员担纲。如昆山浙商担保公司内设业务部、风险部、财务部等，招聘7 名工作人员；合肥温商担保公司现有专业从业人员3 人。
5.业务收入偏低。目前，昆山、合肥商会两家担保公司收取的担保费目前原则上是1‰-2‰。昆山浙商担保公司2007 年业务收入为56 万元。而鉴于规模合肥有限温商担保公司业务收入更加少。
（二）民间商会担保运作发展中面临的主要困难
从以上民间商会融资担保业务发展情况看，成效并不尽如人意。我们认为，主要困难主要来自以下几个方面：
1.缺乏银行认可度。担保机构开展业务离不开银行配合支持，但出于各种因素担保机构又难以真正获得大多数银行的认可，包括其实力、风险评估、管理能力及其推荐的企业，使得担保机构业务受限而难以生存。
2.自身定位一定程度上影响了发展空间。目前，商会担保公司定位在纯服务性质，主要对会员企业提供担保服务。从现实情况看，温州在外企业和商人很多，但参加商会的并不多，特别是那些小企业和个体工商户，而他们恰恰是最需要得到融资担保服务的。
3.收益与风险不对等。从昆山、合肥两地商会担保公司运作的实际情况看，经营规模小，收取费率低，导致他们在保本经营甚至亏损。目前的担保机构尚未健全完善必要的风险补偿机制，又缺乏统一有效的外部业务监管，在资本金非常有限的前提下，防范风险的任务相当艰巨。
4.程序复杂化制约客户融资担保需求。担保公司担保的贷款条件执行较严，基本与抵押贷款条件一样，所以并没有减少贷款程序，仍然要较长时间，因此对当地温商一般缺少吸引力。
5.商会自身发展有待完善。由于商会管理未实现职业化，对骨干的副会长以上单位而言，日常活动的经费支付主要来自他们的年费，商会的政策利益也主要由他们分享，一定程度上挫伤了其他会员的积极性。
四、民间商会融资担保路径选择及其理由
面临上述困难，作为增加中小企业信贷投入模式探索与创新，民间商会在融资担保实践中如何扮演好自身角色，并找到一种适合的发展模式呢？
（一）民间商会在融资担保实践中的角色定位
从总体上看来，信用担保业在我国仍处于起步阶段,一方面是自身业务发展的不规范而使行业整体陷入危机，另一方面中小企业融资难问题仍在加剧，担保发挥的作用非常有限。因此，我国信用担保业整体发展亟须寻找新的出路。那么，在组建与发挥担保公司作用的过程中，民间商__会应该扮演什么样的角色呢？ 研究发现，互助联保组织具有将信息不对 称风险内部化和低成本、稳定运作的比较优势，应该成为我国信用担保体系建设的基础； 而且低层级的中小企业更适合建立互助性信用担保（彭江波，2008）。显然，大多中小企业所需的融资担保服务是一种“俱乐部”产品，利用民间商会作为融资担保中介，组织会员企业进行互助联保，具有一种天然的运作优势，能够促进达到最优的资源配置效果。因此，民间商会毫无疑问应该是提供“俱乐部”产品的最适当组织，这对明显具有地缘文化特征的异地温州商会来说更是如此。
（二）发展模式选择及其理由
基于以上认识，我们认为，要想发挥民间商会信息优势，必须改进完善现有运作模式。可行的发展路径和模式是：建立完善由商会会长或副会长企业牵头，会员企业共同出资、共享利益、共担风险的中小企业互助担保机构。主要理由：
一是中小企业互助担保可以促使单个分散的个体在信用上实现自我增强和自我升级。在民间商会的互助联保组织下，企业之间组成了信用联合体，从而形成商会企业整体信用优势，方便与银行信贷制度要求进行有效对接，有利于缓解不同单个会员企业发展中面临的资金约束，达到改善信贷资源投入效率的效果。
二是中小企业互助担保可以建立稳定的共同基金补充机制，有利于担保公司的可持续发展。通过开展中小企业互助担保，由会员入股或集资的形式集合成较大规模的共同担保基金，从而拓宽资金来源渠道，更为商会会员企业融资提供担保服务。同时，中小企业互助担保不以营利为目的，取得利润也用于担保公司的可持续发展。
三是中小企业互助担保可以推行风险共担机制，有效防范信贷风险。可以采取风险基金、企业互保、资产抵押等多种形式反担保，借助企业之间的相互监督机制和商会企业内部信誉传导及惩戒渠道，以及资产交易在行业内部最大程度变现等运作优势，使得主要风险由互动担保机构各成员共同承担，达到分散担保风险的目的。
四是中小企业互助担保可以完善信用担保发展体系，有利于商会自身的发展和壮大。在商业化担保机构发展面临危机亟须寻找新的出路的背景下，中小企业互助担保机构的发展尤为必要，它不仅可以扩大担保服务的覆盖面，使担保机构发展多元化并呈现不同的市场细分，促进提高担保机构服务效率； 而且可以增进民间商会会员企业之间的凝聚力，反过来促进民间商会自身的发展和壮大。
五、结语
大部分在外温商面临的融资环境与温州相比存在明显差异，特别在信贷制度、信用文化、民间金融、政府干预等多个方面。充分利用民间商会的信息优势，由民间商会牵头成立中小企业互助担保公司并运作发展，不仅可以提高中小企业的信用程度，有效缓解民营企业融资难问题，并加强在外企业及当地银行的深度联系和业务合作，改善中小企业与银行之间的关系，提高银行信贷投放效率；同时也有利于进一步促进担保市场的多元化，推动我国信用制度的改革和发展。由民间商会牵头组建中小企业担保公司是一种融资模式创新，具体效应需要进一步通过实践来验证。从长远发展来看，还需要民间商会自身、政府及有关部门、金融机构乃至整个担保行业发展长效机制的进一步健全和改善。[课题组组长：蔡灵跃成员：周荣俊、吴晓梦]
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