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风控资料
贷款风险：是指在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，公司可能遭受资金损失。
政策风险
是指根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护农民利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。
经营风险
是指根据借款人自身经营需要发放的贷款，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。操作风险
是指由公司内部控制及治理机制失效可能造成的贷款风险。主要包括公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权限和道德等原因造成贷款不能按期收回或损失的风险。
第一部分 贷款流程
第一部分
贷款流程
一、小贷公司贷款对象和基本条件
（一）贷款对象
小额贷款公司的贷款对象主要是“三农”企业和农户、个体工商户及中小企业。特点：“小”，规模小，贷款额小；“散”，分布面广，不集中，有的在农村。融资额不超过小额贷款公司资本净额的5%。
（二）贷款基本条件
借款人申请贷款应符合以下要求：
1、自然人必须年满18周岁，有完全行为能力；
2．企业则必须具备法人资格；
3、有按期还本付息的能力；
4、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经工商部门办理年检手续。
（三）贷款卡
贷款卡是指中国人民银行发给注册地借款人的磁条卡，记录借款人在金融机构的融资情况，是借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明。
贷款卡要每年年审一次，年审合格的贷款卡才能办理信贷业务。凭卡号和密码打印企业征信报告。
自然人凭个人身份证打印个人征信报告。
（四）贷款人的权利与义务
1、贷款人的权利：
贷款人有权依照贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款。有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。具体包括以下权利：
①要求借款人提供与借款有关的资料； ②根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等；
③有权了解借款人的生产经营活动和财务活动；
④依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息；
⑤借款人未能履行借款合同规定义务的，有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款；
⑥在贷款将受或已受损失时，可依据合同规定，采取使贷款不受或少受损失的措施。
2、贷款人的义务：
①应当公布所经营的贷款种类、期限和利率，并向借款人提供咨询；
②应当公布贷款审查的资信内容和发放贷款的条件；
③应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷，一般要求在7天内予以答复。
④应当对借款人的债务、财务生产、经营情况保密，但对依法查询者除外。
（五）借款人的权利与义务
1、借款人的权利：
①可以自主向小额贷款公司申请贷款并依条件取得贷款；
②有权按合同约定提取和使用全部贷款； ③有权拒绝借款合同以外的附加条件； ④有权向贷款人的上级和银监部门反映、举报有关情况；
⑤在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务
2、借款人的义务：
①应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、账户及存贷余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查；
②应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；
③应当按借款合同约定用途使用借款；
④应当按借款合同约定及时清偿贷款本息； ⑤将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；
⑥有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。
（六）禁止贷款的对象
依据《贷款通则》规定，有下列情形之一者，不得对其发放贷款：
①不具备贷款主体资格和基本条件；
②生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目；
③建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件；
④生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可；
⑤在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保；
⑥贷款用于高风险的投资，如股票、期货等。⑦其他严重违法经营行为
二、贷款种类
按担保方式不同，小额贷款分为信用贷款、担保贷款、票据贴现、组合贷款。
1、信用贷款：是指凭借款人的信誉而发放的贷款。信用贷款的最大特点是不需要担保就可以取得，因而风险较大。小额贷款公司应少发放信用贷款。
2、担保贷款：可分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
①保证贷款：是指以第三者承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。从保证的责任形式分：一般保证责任和连带保证责任。一般只接受保证人提供连带责任保证，不接受一般责任保证。保证中突出问题：
1、互保问题和连环保问题，实力较差、关联企业和新成立的企业为了能贷到款常常用这种办法。
2、保证人的免责问题。（借新还旧或转贷时、既有保证又有抵押时、公司为股东提供担保、借款用途及合同内容变更时，一般保证中的先诉抗辩权）
②抵押贷款：是指以借款人或第三者的财产作为抵押担保而发放的贷款。抵押中的突出问题：
1、抵押权的实现（法律手段和协商）；
2、抵押的期限与登记；
3、抵押物的查封；
4、土地使用权的性质（土地出让金、国资公司）；
5、共同共有财产抵押。
③质押贷款：是指以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款。
质押物包括：
1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单的质押，2、依法可转让的股份、股票的质押，3、依法可转让的商标权、专利权、著作权等权利质押，4、依法可以质押的其他权利。
3、票据贴现
系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
4、组合贷款
采取保证、抵押、质押多种方式形成一套风险防范措施。
三、小额贷款操作规程
贷款程序一般包括受理贷款申请与受理、贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款跟踪管理、贷款回收。
（一）贷款咨询受理与贷款申请
1、贷款咨询受理：
贷款受理人员必须经过公司培训，掌握小额贷款基本知识，熟悉公司小额贷款产品及操作流程。
①由客户部部客户经理直接受理，客户经理受理后由客户部综合员登记《贷款受理登记表》。
②前台咨询人员接受咨询后受理，由客户部综合员登记《贷款受理登记表》，客户部经理安排客户经理进行贷款调查。
③公司其他人员接受咨询后，交由客户部综合员登记《贷款受理登记表》，客户部经理安排客户经理进行贷款调查。
2、客户申请贷款所需资料：
(1)个人贷款申请所需要的资料：
先由客户提交个人信用查询授权书，查询个人征信报告；如无不良信用记录，再提供下述资料
①贷款申请书（或表）；
②个人及配偶身份证明：身份证，户口本，工作证，明片，社保卡等；
③个人婚姻证明：结婚证、离婚证或未婚证明；
④个人居住证明：房产证或水、电、煤气、电话单之一（近三个月）；
⑤家庭财产证明：产权证、车辆行驶证等； ⑥家庭收入证明：工资证明，个人账户银行流水等（2）企业贷款所需要提交的资料：
①贷款申请书（公司简介、借款原因、用途、金额、期限、担保方式、还款来源等）；
②有效的法人登记证明正本复印件（须验看正本原件）；
③法定代表人资格认定书、身份证复印件。（授权办理的，还应出具授权书、受权人身份证复印件）；
④最近三年的年度财务审计报告（包括资产负债表、损益表、现金流量表及会计报表附注）和申请前一个月的财务月报表；以及纳税申报表及增值税发票；
⑤按《公司法》设立的客户（含保证人，下同），应提供公司章程、连续的验资报告、股东名单、主要经营管理者的简历等；
⑥有效的贷款证卡、近一年完税凭证和近期账户流水；
⑦贷款用途证明资料（如购销合同等）和资产状况（营业场所）；
⑧股份制企业要提供股东会或董事会决议（当面签名）；
⑨担保方式是保证担保的，应提供保证人的上述资料；
⑩担保方式是抵（质）押担保的，应提供抵（质）押品清单、抵（质）品物权凭证原件和所有权人同意抵（质）押的书面证明。
客户提供的申请资料复印件，应由资料提供人在复印件上加盖公章以示认可
（二）贷款立项 对于企业贷款或贷款金额超过100万的，客户经理应根据公司的贷款政策、投向、金额及申请用途初步得出业务意向，对于符合贷款条件的，填写《贷款立项审批表》，逐级报批。是否立项，由客户部经理审核后报副总经理决定。
如客户申请不符合公司贷款要求，客户经理应填写“致客户函”，及时通知客户并告知不予立项的理由；
如客户基本符合公司贷款要求，经批准立项，客户经理应填写“贷款受理通知”，及时告知客户。同时，应在“贷款业务受理登记薄”上注明。
（三）贷款调查的前期准备
1、客户经理的准备工作
在进行信贷调查之前，客户经理应做好如下准备工作：
①查验贷款证卡和个人信用记录： 查询企业信贷登记信息（企业征信报告）。贷款证卡是客户申请银行信贷业务的必备条件之一，客户经理必须通过合作银行登录人行信贷登记系统，查验贷款证卡的有效性、查询系统中登记的客户的负债及被担保信息、对外担保信息，以了解客户的综合负债情况，并与客户提供的财务报表数据核对，两者信息应保持一致。
持无效贷款证卡申请信贷业务的客户或有不良信用记录的客户不予办理贷款业务。
查询个人征信信息。个人征信信息分三个部分：个人基本信息，个人信用交易信息和个人信息查询信息。核对相关信息与提交的资料是否相符；累计逾期次数不能超过三次；最高逾期数不能超过三期；不能有逾期信用余额等。
②整理业务资料：客户经理收集申请资料完毕后，应及时整理、阅读客户提供的申请资料。在整理、阅读申请资料时，如发现客户提供的资料存在要件缺失、内容不详、资料前后各期数据不连续等情况的，客户经理应及时与客户联系补充资料；客户经理应避免在申请资料不清晰的情况下开展调查工作。
2、信贷调查原则
信贷调查过程也叫做评价过程，主要包括三方面工作：一是对客户的评价，二是对业务的评价，三是对担保的评价。这三方面的工作也称为“客户识别”。对一个新客户的识别，应着重分析客户在合法前提下的实际营运能力和财力状况，以商业化经营原则和审慎原则为指导思想，实事求是地客观评价。
①商业化原则。所谓商业化原则，就是以公司盈利为最终目的，只有识别对象提供现实的或潜在的利润，并考虑潜在风险损失后，仍能获得公司可接受的利润率，该对象才是我们的目标客户，这是识别的判断原则之一。
②审慎原则。所谓审慎原则，就是在预测时，假设潜在风险最大化，设想在小贷公司采取了相应的风险防范措施后，风险是否在公司可接受范围内。这是识别的另一个判断原则。
（四）客户信用等级评定的规定
信用等级：是反映客户偿还债务能力的相对尺度。
信用等级评定：信用等级评定也称为客户评价，是指运用规范的、统一的评价方法，以客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行综合分析，从而对客户的信用等级作出真实、客观、公正的综合评判。
主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评定
（五）贷款调查
2、贷款调查的内容：（1）个人贷款调查的内容：
①借款人的基本情况：会见借款人及其配偶，核实借款人的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能等资料
②资产负债情况：详细了解和核实借款人家庭固定资产状况，具体细目、数量、平方面积、座落位置、购建时间、股票、债券、应收货款、现金等。负债情况核实贷款金额，贷款形态、欠息金额和其它负债等，计算资产负债比例。
③家庭经营情况：了解借款人的家庭生产经营项目、投资规模、经营周期、产值、销售收入及利润等情况，全面综合评估客户的收入状况。
④贷款方式：属于担保方式的贷款，了解担保人基本情况与资产负债状态、分析评估担保资格；属于抵押贷款，要了解抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房 产写明结构座落位置、间数、层数、平方面积写清占地 和建筑面积、附简易平面图）估价、还款来源等。
⑤贷款用途：调查贷款用途的真实性，并评估贷款 所产生的效益。
（2）企业贷款调查内容：①基本情况。主要是调查借款人的贷款主体资格、借款人及其关联企业的历史沿革、地理位置(包括注册地)、产权构成、组织形式、主导产品及在行业和区域经 济发展中的地位和作用等。
②经营情况。主要是调查近几年和当前生产经营、销售、效益情况以及发展前景预测。
③财务状况。主要是调查近几年和近期资产负债表、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量、销售归行情况及存款的较大变动及现状。
④信誉状况。主要是调查借款人有无拖欠银行或其 它金融机构贷款本息的记录，及其他信誉状况。
⑤经营者素质。主要是调查法定代表人和其它领导层成员的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。
⑥担保情况。主要是调查抵(质)押物的权属、价值和变现难易程度，保证人的保证资格和能力。
⑦贷款的潜在收益和风险。
3、贷款调查的方法
贷款调查实行双人调查，一般采取以下四种方法。一是直接向客户调查，深入实地了解情况。二是查阅客户在银行的信贷档案，重点了解客户在银行贷款的还本付息和结算往来情况，贷款卡中披露的信息，特别是或有负债信息(对外担保)。三是查阅借款人的财务报表及财务报告。四是向社会调查，主要向有关资信评估、税务、工商、电力、社保及同业进行调查，从各种报刊、媒体获取信息。
4、贷前调查报告
贷前调查报告的写作格式大体上可分为两类，一类是表格式，即按照固定表格逐项填写其内容。表格式写法比较简便，容易书写，一般来说，对于申请贷款数额较小，内容简单的个人贷款适用这种形式。另一类是制作式，即制作出完整的书面材料，这主要是对申贷数额较大，涉及的内容比较复杂，一般企业贷款适用这种形式。
优秀的贷前调查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：
①实事求是 ：贷前调查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。特别对借款人经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实情况不符的主观判断。
②条理清晰 ：贷前调查报告应能根据贷款调查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内 容条理清晰，主次分明。、③分析透彻 ：贷前调查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。
④逻辑合理：贷前调查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。
⑤文从字顺 ：贷前调查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病 范例
关于******公司申请贷款的调查报告
借款单位：*******公司
调查时间：**年**月**日 申请贷款金额：
贷款期限：
主办客户经理：***（亲笔签名）
协办客户经理：**（亲笔签名）
一、借款人概况及借款用途分析
1、借款人的基本概况；
2、借款原因、借款用途、借款金额及期限。
二、借款人的经营、管理水平分析
1、借款人的品德和才能。主要考察企业经营者是否具有廉正可靠的品行与运用资金的才能；企业管理层的整体素质与人才结构。
2、借款企业的产、供、销、机器设备管理状况。包括物资管理、生产管理、产品管理、质量管理和销售管理等。对小企业，应重点分析纳税变化情况等。
3、借款企业的人力资源管理状况。主要分析企业对人力资源的开发与利用等。
三、借款人信用分析
1、借款人及关联企业品德、历史信用（包括真正经营者及股东）
2、信誉状况分析。主要分析客户与银行、工商、税务、电力等部门及其主要客户(包括供货商和购货商)的往来情况和履约情况。
四、行业前景分析
行业周期与经济周期、成本结构（固定成本、变动成本）、盈利性、竞争结构、依赖性、产品替代性、国家管制、所处位臵、市场份额、产品销路。以及金融同业对客户的态度。
五、财务分析
[资产负债表分析、损益表分析、现金流量表分析、盈利能力分析、营运能力分析、偿债能力分析、发展前景分析]（财务指标见附件）
企业财务报表包括：资产负债表、损益表（利润表）、现金流量表
资产负债表是总括反映企业某一特定日期的资产、负债和所有者权益及构成情况的会计报表。资产=负债+所有者权益
损益表是反映企业在一定会计期间的经营成果形成情况的会计报表。收入-费用=利润
现金流量表以现金流入和流出反映企业界在一定期间内的经营活动、投资活动和筹资活动的动 短期偿债能力指标
1、流动比率=流动资产÷流动负债×100%
流动比率表明企业每1元流动负债有多少流动资产作为偿还保证。下限为1，等于2时较为合适。流动比率高说明保证程度强，但也可能是存货积压、应收账款增多且收账期延长，以及待摊费用和待处理财产损失增加所致。所以，要进一步对现金流量加以考察。
2、速动比率=速动资产÷流动负债×100% 速动资产包括货币资金、交易性金融资产和各种应收、预付款项等。速动比率等于1时较适当。影响速动比率可信性的重要因素是应收账款的变现能力。
3、现金比率=现金资产÷流动负债×100% 现金资产包括货币资金、交易性金融资产等。
4、现金流动负债比率=年经营现金净流动÷年末流动负债×100% 由于有利润的年份不一定有足够的现金来偿还债务，所以利用以收付实现制为基础计量的现金流动负债比率，能充分体现企业经营活动所产生的现金流量可以在多大程度上保证当期流动负债的偿还，直接地反映出企业偿还流动负债的实际能力。
分析偿债能力时，一定要把年初比率和年底比率相比较。
影响短期偿债能力的因素：
1、可动用的银行贷款指标。银行已经同意、企业未办理贷款手续的银行贷款限额；
2、准备很快变现的非流动资产。如储备的土地、未开采的采矿权、目前出租的房产等；
3、偿债能力的声誉。信誉好的企业较容易筹集到短缺的现金。
4、与担保有关的或有负债。如果数额较大就应该关注；
5、经营租赁合同中承诺的付款，很可能是需要偿付的义务；
6、建造合同、长期资产购置合同中的分阶段付款，也是一种承诺，应视同需要偿还的债务。长期偿债能力指标
1、资产负债率=负债总额÷资产总额×100% 保守的观点为不高于50%，通常认为不高于60%；
2、产权比率=负债总额÷所有者权益总额×100% 产权比率表明1元股东权益接入的债务数额，比率越低表明企业的长期偿债能力越强。
3、长期资本负债率=非流动负债÷（非流动负债+净资产）×100% 长期资本负债率是指非流动负债与长期资本的比率，它反映企业长期资本的结构。指标越低表明企业长期偿债能力越强。
4、利息保障倍数（己获利息倍数）=息税前利润总额÷利息费用
息税前利润总额=利润总额+利息支出=净利润+所得税+利息支出。一般情况下，已获利息倍数越 高，表明企业长期偿债能力越强。应大于1，为3时较为适当。
5、现金流量利息保障倍数=经营现金流量净额÷利息费用 现金流量利息保障倍数比已获利息倍数指标更可靠。
响长期偿债能力的因素：
1、长期租赁。融资租赁形成的负债大多会反映于资产负债表，而经营租赁则没有反映于资产负债表。如果经营租赁量大期限长，支付租金会影响偿债能力。
2、债务担保。
3、未决诉讼。资产营运指标
1、总资产周转次数=销售（营业）收入净额÷平均资产总额
2、流动资产周转次数=销售（营业）收入净额÷平均流动资产总额
3、存货周转次数=销售（营业）成本÷平均存货
4、应收账款周转次数=销售（营业）收入净额÷平均应收账款余额
财务效益指标
1、净资产收益率=净利润÷平均净资产×100%
2、销售（营业）利润率=销售（营业）利润÷销售（营业）收入净额×100%
3、总资产报酬率=利润总额÷平均资产总额×100%
4、成本费用利润率=利润总额÷成本费用总额×100%
5、销售现金回笼率=经营活动产生的现金流入量÷销售收入×100%
发展能力指标
1、销售（营业）增长率 =本年销售（营业）收入增长额÷上年销售（营业）额×100%
2、资本积累率=本年所有者权益增长额÷年初所有者权益×100%
3、总资产增长率 =本年总资产增长额÷年初总资产×100%
4、三年利润平均增长率=[（年末利润总额÷三年前年末利润总额）1/3-1] ×100%
（三）质物的确定
《担保法》规定下列物品、权利可以质押：(1)汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；
(2)依法可以转让的股份、股票；
(3)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；
(4)依法可以质押的其他权利。
（二）抵押物的确定
1、《担保法》规定，下列财产可以抵押：(1)抵押人所有的房屋和其他地上定着物；(2)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
(3)抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
(4)抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
(5)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权。
2、《担保法》规定，下列财产不得抵押：(1)土地所有权；（土地所有权属国家的）；(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权除外；
(3)乡(镇)、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围、内的土地使用权除外；
(4)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
(5)所有权、使用权不明或者有争议的财产；(6)依法被查封、扣押、监管的财产；(7)依法不得抵押的其他财产。合同法
小额贷款公司可采取代位权，《合同法》第73条:因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。
合同法》第200条：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
3、《合同法》第203条：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同
抵押合同无效。依据《最高人民法院关于适用〈担保法〉若干问题解释》第五十四条第二款规定“共同共有人以其共有财产抵押，未经其他共有人同意的抵押无效。其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。”
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