浅谈不良贷款清收问题及对策_不良贷款清收奖励方案
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浅谈不良贷款清收 工作中存在的问题和解决对策
近年来，随着信贷风险的持续扩大、宏观经济下滑，小贷行业、担保行业逾期率不断上升，如何有效防范、规避、化解风险，促进信贷业务良性发展，保全信贷资产不受损失是我们金融行业工作的重中之重。面对宏观问题的存在，我们郯城农商行不良贷款“前清后增”的问题日趋浮上水面。究其原因主要存在以下几个方面：
（一）考核奖励机制不完善
虽然我们郯城农商行分配各支行的任务中资产管理不良贷款考核占据一定分值，但总体上各个支行关于此类得分是参差不齐，达不到尽善尽美的效果。
（二）清收人员业务能力不足
想要做好不良贷款催收，既要懂业务，又要懂法律，有责任心，性格还得坚韧，会沟通、谈判能力强，还得懂些心理学和性格学的知识。我们信贷部门的客户经理普遍年轻化，由于欠缺催收的经验和技能，当逾期大量爆发，“年轻”的客户经理面对“老道”的客户总是一筹莫展。
（三）农金员不作为
现在我们郯城农商行原先介绍发放贷款的农金员的不负责任人为造成贷款不良，他们总以为推荐发放贷款不用承担责任，更有甚者把发放贷款当成一种“权利”，他们手握此“权利”在所辖片区收取好处费给不符合贷款发放条件的人发放贷款等造成信贷资金“放得出，收不回”。我们基层支行普遍存在这种现象：存量不良贷款大多数是由原农金员推荐发放，由于时间久远及自身不作为造成不良贷款常年不动账；新形成不良贷款又多数是农金员介绍，客户经理对客户认识度达不到造成不良贷款清收难。
面对以上问题的出现，我根据自身在基层管理贷款的经验，谈谈自己应对不良贷款难清收问题的解决对策：
一、攻坚克难、把控整体方向，打好不良贷款清收持续战
（一）、纵观每个基层支行，总有一部分不良贷款明明借款人有资产，担保人有工资，但我们就是清收不动。什么原因造成的！是不是存在有人私自包庇行为？是不是存在有人假公济私行为？是不是存在“新官不理旧账的”行为？是不是存在当“老好人”，我不清收，别人就找不到头绪清收的行为？如果有，那就是我们农商行的悲哀，就是农商行队伍的败类，我们拿着农商行的工资，却不作为，拍拍脑门想想，睡不着觉的时候想想，这样做对得起谁？
所以为了杜绝此类现象的发生，我建议各支行按照辖区划片，支行行长、信贷主管、会计主管任组长成立不良贷款专项清收小组，不良贷款清收按户、按金额、按动户率考核，按月考核，按月兑现：每月按照系数拿出考核款项，支行行长3000元、信贷主管和会计主管各2000元，一般职工1000元。每旬召开一次不良贷款小组经验交流会，对取得成绩的小组进行奖励，严格执行“谁收回谁收益”的分配原则；对未动户的小组进行批评，对存量不良贷款户达不到清收户数对小组进行处罚，一旦发现有的不良贷款明明可以清收但未清收的对小组进行双倍处罚。让小组与小组之间进行监督，让小组成员与小组成员之间进行监督。
（二）、让支行出一部分经费，用于不良贷款清收。大家都知道，只要贷款形成不良了，那清收的难度就大了，不是我们发个微信、打个电话就能搞定的，所以我们需要多次上门打持久战。“兵马未动，粮草先行”，各个小组出车的经费有了，后勤工作得到保障了，我们各个小组就有干劲，不管是凌晨行动还是夕阳清收，都能积极响应。
（三）、掌握催收技巧，不给逾期贷款债务人借口。
1、“缠”：找准对方决策人，一旦借款人推脱不还，就缠住担保人，让担保人一同给借款人施压。
2、“粘”：不轻易答应客户的要求，对有松动的债务人要随时提出还款承诺的要求。
3、“勤”：催收的频率一定要高，就像小格言“会哭的孩子有奶吃”说的那样，催得紧时更可能收回贷款。
4、“逼”：对客户的弱点直接施压，主要是对客户的失信成本因欠款而放大，这时，债务人会考虑还款。
二、苦苦追索、锲而不舍，联合法院强制出击。
我们面对的是谋求利益的人，我们要做的是争夺利益的事。正直、善良、宽容、大度等都是做人的美德，但在清收过程中如果只讲做好人，不注意对象、场合、方式的不同，或是理直气壮穷追猛打、或是直来直去不知隐忍、或是宽容大度过分让步，当正人、当好人甚至奢望以理服人，以人性的光辉感化人，无异于痴人说梦。所以我们这个时候要想到法院：我们要处理好与法院的关系，做到配合不拖延。从起诉、立案、判决到执行，涉及到的环节太多，法院工作人员的配合和效率至关重要。一个环节延误，一个人不配合，势必影响整体工作的推进。尤其是贷款起诉后，对于恶意逃债，只能是该出手时就出手，突出一个“快”。第一时间行动，第一时间处理。出手要快，下手要狠。查封、保全、执行保证人等等，总之要想方设法采取高压态势，给予其巨大的心理压力。
不良贷款清收工作任重道远，我们做好清收的同时要进一步抓好清收不良贷款攻坚活动的后续工作，最大程度上消除不良贷款障碍；同时要把好贷款发放准入关，从源头上杜绝不良贷款的形成，努力确保我行贷款业务健康有序发展。
花园支行 高会敏
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