理财规划师专业能力_理财规划专业能力
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第一章
现金规划
一、单项选择题
1．下列选项中属于现金等价物的是()。
A．股票 B．期货 C．货币市场基金 D．期权 2．产生交易动机的原因是()。
A．分散风险 B．抓住有利投资机会 C．未来收入和支出的不确定性 D．收入和支出在时问上不同步 3．产生谨慎动机的原因是()。
A．分散风险 B．抓住有利投资机会 C．未来收入和支出的不确定性 D．收入和支出在时间上不同步 4．关于金融资产的流动性与收益率的关系，下列说法中正确的是()。
A．二者呈反方向变化 B．二者呈同方向变化 C．二者不相关 D．以上说法都不对 5．流动性比率是反映客户支出能力强弱的指标，流动性比率=()。
A．流动资产／流动负债 B．结余／每月支出 C．流动性资产／每月支 D．流动性资产／总资产 6．关于循环信用，下列说法中不正确的是()。A．是按日计息的小额、无担保贷款
B．当持卡人偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额
C．持卡人如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠
D．计算方法是：上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息3％。为计息利率
7．理财规划师建议进行家庭财产规划时，流动性比率应保持在()左右。A．4
B．3
C．2
D．1 8．下列各项中，不属于()典当融资的优点。
A．典当行对客户的信用要求几乎为零 B。典当行不可以动产为抵押物 C．到典当行典当物品的起点低 D．典当贷款手续十分简便 9．理财规划师在与客户进行会谈时，首先要做的是()。
A．向客户说明什么是现金规划、现金规划的需求因素及现金规划的内容
B．收集与客户现金规划有关的信息，如客户的职业、家庭情况、收入状况和支出状况等相关信息 C．引导客户编制月(年)度的收入支出表 D．确定现金及现金等价物的额度
10．在国际货币基金组织对货币层次的划分中，现金位于()。
A．第一层次(Mo)B．第二层次(M1)C．第三层次(M2)D．第四层次(M3)11．()是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。既有活期之便，又有定期之利，利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高。
A．活期储蓄 B．定活两便储蓄 C．整存整取 D．零存整取 12．定活两便储蓄的起存金额为()。
A．人民币1元 B．人民币5 元 C．人民币IO 元 D．人民币50元 13．关于整存整取，下列说法中错误的是()。
A．人民币的存期分别为3个月、6个月、1年、2年、3年和5年 B．外币的存期分别为1个月、3个月、6个月、1年、2年 C．到期凭存单支取本息
D．可部分提前支取一次，但提前支取部分将按定期存款利率计息 14．关于零存整取，下列说法中错误的是()。
A．需要事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息 B．存款金额由储户自定，每月需以固定金额存入 C．若储户中途漏存，可在到期支取前补齐 D．人民币5 元即可起存
15．整存零取的起存额度和存期分别为()。A．人民币1000 元；存期分为1年、3年、5年 B．人民币：100元；存期分为1年、3年、5年 C．人民币1000元；存期分为1年、3年
D．人民币10000：~己；存期分为1年、3年、5年 16．自2005年9月21 13起，个人活期存款按()结息。A．月 B．季 C．半年 D．年
17．()是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。A．活期储蓄 B．定活两便储蓄 C．整存整取 D．个人通知存款
18．一些银行自动每月将储户活期账户的闲置资金转为定期存款。当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自动转为活期存款。这种储蓄业务叫做()。
A．定活通 B．定额定期双定存单 C．活期储蓄 D．定活两便储蓄 19．关于绿色存款，下列说法中错误的是()。
A．中国银行与中华环境保护基金会于2003年11月23日共同启动了“绿色心益通”储蓄捐款活动 B．客户可以是签约账户利息捐赠，也可以是现金直接捐赠 C．签约账户利息捐赠的币种不限
D．签约账户利息捐赠必须使用在中国银行开立的活期或定期整存整取(含一本通)储蓄账户 20．下列各项中，()属于货币市场基金应当投资的金融工具。A．股票 B．期限在1年以内(含1年)的中央银行票据 C．可转换债券 D．剩余期限超过397天的债券
21．货币市场基金与其他基金最主要的不同点在于()。
A．收益高 B．风险大 C．分红免税 D．基金单位资产净值是固定不变的 22．申购或认购货币市场基金的最低资金量要求为()元。A．1 B．100 C．1000 D．10000 23．下列关于货币市场基金的说法不正确的是()。
A．为个人及企业提供了一种能够与银行中长期存款相替代，相对安全、收益稳定的投资方式 B．就安全性而言，投资品种的特性基本决定了货币基金本金风险接近于零 C．就流动性而言，货币市场基金比银行7天通知存款的流动性还要好 D．就收益率而言，货币市场基金的收益率远高于7天通知存款
24．从狭义上说．信用卡主要是指由金融机构或商业机构发行的()，持卡人在信用额度内可先消费后还款的信用卡。
A．贷记卡 B．准借记卡 C．准贷记卡 D．借记卡 25．信用卡、准贷记卡和借记卡的一个共同特点是()。A．可以在信用额度内免息透支
B．持卡人不必为刷卡消费付任何手续费 C．可以在国外透支外币消费 D．可支取现金而不付手续费
26．发卡银行对信用卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的()收取滞纳金和超限费。
A．1％ B．3％ C．5％ D．10％
27．关于保单质押，下列说法中错误的是()。A．所有的保单都可以质押
B．医疗保险和意外伤害保险合同不能作为质押物 C．超过1年的年金保险合同可以质押
D．投保人必须缴纳保费满两年且保单生效满两年才能申请贷款 28．保单质押贷款的期限一般不超过()个月。A．3 B．6 C．12 D．24(一)根据材料回答29-35题
徐女士申请了某银行的信用卡，按发卡行规定，每月2日为账单日，22日为还款日。本月2日，徐女士刷卡购买了一件价值6500元的商品。若该银行为徐女士所提供的信用额度为6000元。
29．该银行为徐女士在本月2日提供的免息优惠为()天。A．20 B．22 C．30 D．52 30．若银行为徐女士提供的浮动信用额度为信用额度的10％，则该银行收取的超限费用为()元。A．25 B．30 C．250 D．300 31．如果徐女士要购买的商品价值为8000元，她仍以信用卡支付，则需要提前进行电话申请调高临时信用额度，最高可达()万元的信用额度。
A．1 B．5 C．10 D．15 32．调高的临时信用额度一般在()天内有效，到期后信用额度将自动恢复为原来的额度。A．10 B．20 C．30 D．60 33．2月5日，徐女士使用信用卡预借现金，则该卡当天取现的累计金额不超过()元。A．500 B．1000 C．2000 D．5000 34．若徐女士使用信用卡预借现金2000元，则她需要承担的手续费为()元。A．20 B．30 C．50 D．60 35．徐女士使用信用卡预借现金所享受的免息优惠为()天。A．0 B．5 C．27 D．49(二)根据材料回答36-37题
孙先生有一张建设银行的信用卡，他的账单日为6日，到期还款日与账单日之间相隔20天。2月25日，孙先生用信用卡进行了一笔2000元的消费。3月6日，孙先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币2000元，“最低还款额”为200元。
36．若孙先生3月26日前全额还款2000元，则4月6日对账单的循环利息为()元。、A．0 B．9 C．30 D．39 37．若孙先生3月26日前只偿还了最低还款额200元，则4月6日对账单的循环利息为()元。A 0 B．9 C．30 D。39 【二)根据材料回答38—41题。．毛女士拥有一张招商银行的信用卡，该发卡行规定的账单日为每月10日，到期还款日为28日。本月账单周期毛女士仅有一笔消费——5月30日，消费金额为人民币2000元，毛女士的本期账单列印‘‘本期应还金额”为人民币2000，“最低还款额”为100元。
38·若毛女士于6月28日前，只偿还最低还款额100元，则在7月10日的对账单中循环利息为()元。A·29 B．11。4 C．30 D．40．4 39·若毛女士于6月28日前，全额还款2000元，则在7月10日的对账单中循环利息为（）元。A．11．4 B．0 C．12 D．29 40·若毛女士于6月18日消费2000元，免息还款期为（）天。A·48 B．30 C．40 D．18 4l·若毛女士于6月10日消费2000元，免息还款期为()天。A·48 B．30 C．40 D．18(四)根据材料回答42~43题
以下为吴先生一家的每月平均支出表：
┏━━━━━━━━━━┳━━━━━━┳━━━━━━━━━━━┳━━━━━━┓ ┃家用固定电话费 ┃ 100元 ┃万先生手机费 ┃ 500元 ┃ ┣━━━━━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━╋━━━━━━┫ ┃万太太手机费 ┃ 130元 ┃上网费 ┃ 360元 ┃ ┣━━━━━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━╋━━━━━━┫ ┃水电费 ┃ 300元 ┃购买日常生活用品开支 ┃ 300元 ┃ ┣━━━━━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━╋━━━━━━┫ ┃交通开支 ┃ 2500元 ┃休闲娱乐等开支 ┃ 500元 ┃ ┣━━━━━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━╋━━━━━━┫ ┃每月寄给万先生父母 ┃ 1000元 ┃每月寄给万太太父母 ┃ 1000元 ┃ ┗━━━━━━━━━━┻━━━━━━┻━━━━━━━━━━━┻━━━━━━┛
42、理财规划师在为万先生制订现金规划方案时，建议吴先生准备的现金或现金等价物的额度为()元。A_lOOOO B．15000 C．30000 D．5000043、理财规划师在为吴先生制订现金规划方案时，建议万先生选择的现金规划工具中不包括()．。A、定额定期储蓄 B．股票 C．现金D．货币市场基金(五)根据材料回答44~46题
杨女士就各种融资方式向理财规划师进行了咨询。
44·如果杨女士以保单质押贷款方式进行融资，则下列各项中()可以作为质押物。A．医疗保险 B．意外伤害保险合同
C．财产保险合同 D．缴纳保费超过1年的养老保险合同
45．如果杨女士以保单质押贷款方式进行融资，则她申请贷款的期限最长为()。A．6个月 B．1年 C．2年 D．3年
46．若杨女士进行典当融资，则最长不得超过()。A．6个月 B．1年 C．2年 D．3年
二、多项选择题
47．现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的()等金融资产。A．活期储蓄 B．各类银行存款 C．货币市场基金 D．股票 48．现金规划应遵循以下原则：()。A．短期需求可以用手头的现金来满足 B．将来的需求可以用现金来满足
C．预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足 D．短期需求可以用短期投、融资工具来满足
49．个人或家庭进行现金规划是出于()等动机。A．交易 B．预防 C．谨慎 D．投机
50．()是指为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机。A．谨慎动机 B．预防动机 C．交易动机 D．投机动机 51．以下各项中，()为影响交易动机的因素。A．个人或家庭对意外事件 B．收入水平 C．有利投资机会 D．生活习惯 52．下列说法中正确的是()。A．现金及现金等价物的流动性较强
B．金融资产的流动性与收益率呈反方向变化 C．高流动性意味着收益率较低
D．现金及现金等价物的收益率相对较低
53．下列各项中，()属于现金规划需要考虑的因素。A．对金融资产流动性的要求 B．个人或家庭的投资偏好
C．个人或家庭的风险偏好程度 D．持有现金及现金等价物的机会成本 54．关于客户的个人收入支出表，下列说法中正确的是()。A．客户的个人收入支出表分为两栏：收入和支出
B．编制个人或家庭收入支出表的目的，是提供个人或家庭获取现金的能力和时间分布，以利于正确地进行消费和投资决策
C．编制家庭收人支出表需要遵循的主要原则有：真实可靠原则、充分反映原则和明晰性原则等 D．收入支出表一般以12个月为一个编制周期 55．以下说法中正确的是()。
A．对于工作稳定、收入有保障的客户来说，资产的流动性并非其首要考虑的因素．因而可以保持较低的资产流动性比率，而将更多的流动性资产用于扩大投资，从而取得更高的收益
B．对于那些工作缺乏稳定性、收入无保障的客户来说，资产流动性显然要比资产收益性重要得多，因此理财规划师应建议此类客户保持较高的资产流动性比率
C。对于那些工作缺乏稳定性、收入无保障的客户来说，资产流动性显然要比资产收益性重要得多，因此理财规划师应建议此类客户保持较低的资产流动性比率
D．理财规划师应根据客户的具体情况，兼顾考虑资产流动性与收益性两个方面，进而提出有价值的理财建议 56．理财规划师在为客户确定现金及现金等价物的额度时，应该()。A．可以参考客户资金的流动性比率
B．只考虑持有现金及现金等价物的机会成本
C．可以将该额度确定在个人或家庭每月支出的3～6倍
D．最终现金规划的具体额度一定要通过收入支出表中收入和支出构成的稳定性角度来确定 57．与其他的现金规划工具相比而言，现金有两个突出的特点：()。A．现金在所有金融工具中流动性最弱 B。现金在所有金融工具中流动性最强 C．持有现金的收益率低 D．持有现金的收益率高
58．活期储蓄适用于所有客户，其资金运用灵活性较高，它的起存额度为()。A．人民币1元起存
B．美元、日圆和欧元等起存金额为不低于1美元的等值外币 C．人民币5元起存D．美元、日圆和欧元等起存金额为不低于5美元的等值外币 59。关于活期存款的利息，下列说法中正确的是()。A。全部支取时，按销户日挂牌公告的活期储蓄利率计息
B．自2005年9月21日起，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日 C．未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止 D．全部支取时，按开户日的活期储蓄利率计息
60．关于定活两便储蓄利息的计算，下列说法中正确的是()。A。存期低于整存整取最低档次(不满3个月)的，按活期利率计息 B．存期超过3个月以上不满半年的，按3个月整存整取利率计息 C．存期超过半年以上不满1年的，按半年整存整取利率计息
D．存期超过1年(含1年)的，一律按1年期整存整取利率六折计息 61．整存整取的起存额度为()。
A。人民币50元起存 B．港币50元 C．日圆50元 D．其他币种为原币种10元起存 62．关于存本取息，下列说法中正确的是()。A．起存金额较高，一般为人民币5000元、B．在约定存期内如需提前支取本金，利息按取款当日银行挂牌公告的活期储蓄的利率计息 C．存期分为1年、3年
D．一般每月、每季或每半年1次，可提前支取利息
63．个人通知存款按存款人提前通知的期限长短划分为()两个品种。
A．1天通知存款 B．5天通知存款 C．7天通知存款 D．10天通知存款 64．个人通知存款的起存额度为()。A．人民币通知存款开户起存金额为1万元 B．人民币通知存款开户起存金额为5万元
C．外币通知存款的最低存款金额各地区略有不同，约为等值人民币1万元(含l万元)D．外币通知存款的最低存款金额各地区略有不同，约为等值人民币5万元(含5万元)65．下列关于个人通知存款的说法正确的是()。A．存款人可分次存人，分次支取 B．个人通知存款一般为5000元起存
C．存款人在存人款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构
D．根据储户提前通知时间的长短，分为1天通知存款与7天通知存款两个档次 66．下列说法中正确的是()。
A．个人通知存款适合于有款项在一定时期内不需动用，只需定期支取利息以作生活零用的客户 B．整存零取适合那些有整笔较大款项收入且需要在一定时期内分期陆续支取使用的客户 C．零存整取比较适合刚参加工作，需逐步积累每月结余的客户
D．个人通知存款比较适合那些有较大额度的结余，但在不久的将来需随时全额支取使用的客户 67．关于定额定期双定存单，下列说法中正确的是()。A．期限为一年 B．存款金额固定、存期固定
C．面额分为50元、100元、200元、500元四种 D．记名并且可挂失 68．礼仪存单有以下特点：()。
A．它是在传统人民币定期存单基础上，为满足客户送礼、收藏等需求推出特色定期储蓄产品 B．分为人民币整存零取和零存整取两种 C．采用不定额和实名制发行 D．不记名、不可以办理挂失
69．以下各项中，()属于反映货币市场基金收益率高低的指标。
A．每股收益率 B．7日年化收益率 C．每万份基金单位收益 D．到期收益率 70．货币市场基金应当投资于以下哪种金融工具?()A．现金 B．1年以内(含1年)的银行定期存款、大额存单 C．剩余期限在397天以内(含397天)的债券 D．期限在1年以内(含1年)的债券回购 71．货币市场基金具有以下特点：()。
A．本金安全 B．资金流动性强 C．收益率相对活期储蓄较低 D．分红免税 72．以下各项中，()属于影响货币市场基金收益率的主要因素。A．利率 B．货币市场基金的规模 C．收益率趋同趋势 D．每万份基金单位收益 73．广义上的信用卡包括()等。
A．贷记卡 B．准借记卡 C．准贷记卡 D．借记卡
74．理财规划师在与客户进行会谈之前打电话与客户预约时，需要提醒客户携带()等相关资料。A．个人的记账记录、对账单 B．股票或债券相关凭证 C．保险单 D．重要的证件、单据的原件
75．下列各项中，()属于货币市场基金投资的金融工具。A．可转债
B．剩余期限为6个月的债券
C．期限在1年以内(含1年)的中央银行票据 D．1年以上的债券回购
76．关于典当融资，下列说法中正确的是()。A．当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定 B．当户可将其动产作为当物质押 C．当户可将其财产权利作为当物质押
D．当户可将其房地产作为当物抵押给典当行
77．关于信用卡的还款方式，下列说法中正确的是()。A．柜台还款，银行一般接受他人代还和无卡还款
B．约定自动还款，留意用于还款的活期账户的余额，以免由于余额不足导致自动还款失败 C．ATM机转账还款，转账划人的款项并非即时到账 D．柜台还款，银行一般不接受他人代还和无卡还款 78．下列关于典当融资的说法中错误的是()。A．当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定
B．房地产的当金数额经协商不能达成一致的，由房地产价格评估机构进行确定 C．典当期限由双方约定，最长不得超过1年
D．典当期内或典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当一次的期限最长为6个月
一、参考合案(一)单项选择题
1．C 2．D 3.C 4.A 5．C 6．D 7．B 8．D 9．B 10．A 11．B 12．D 13．D 14．C 15．A 16．B 17．D 18．A 19．C 20．B 21．D 22．C 23．A 24．A 25．B 26．C 27．A 28．B 29．D 30．A 31．B 32．C 33．C 34．B 35．A 36．A 37．D 38．D 39．B 40．C 41．A 42．C 43．B 44．D 45 A 46．A(二)多项选择题
47．ABC 48．AC 49．ABC 50．AB 51．BD 52．ABCD 53．AD 54．BCD 55．ABD 56．ACD 57．BC 58．AB 59．ABC 60．AD 61．ABD 62．AD 63．AC 64．BD 65．CD 66．BC 67．ABC 68．AC 69．BC 70．ABCD 71．ABD 72．ABC 73．ACD 74．ABC 75．BC 76．ABCD 77．ABC 78．BC
二、答素解析(一)单项选择题
1．C 解析：现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。
2．D解析：由于收入和支出在时间上常常无法同步，因而个人或家庭必须有足够的现金及现金等价物来维持日常的生活开支需要。
3．C解析：如果说现金及现金等价物的交易需求产生是由于收入与支出问缺乏同步性，那么现金及现金等价物的谨慎动机或预防动机则归因于未来收入和支出的不确定性。
4．A解析：通常来说，金融资产的流动性与收益率呈反方向变化，高流动性也意味着收益率较低。5．C解析：流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映客户支出能力的强弱。
6．D解析：循环信用的利息计算方法为：上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息5‟为计息利率。
7．B解析：通常情况下，流动性比率应保持在3左右。
8．D解析：理财规划师在会谈前应对会谈中可能涉及的问题做好充足准备，并在电话中提醒客户携带相关资料，做好必要的准备工作，以便于会谈顺利进行。
这些相关资料主要是和理财规划有关的财务资料，如个人的记账记录、对账单、股票或债券相关凭证、保险单、纳税凭证等。为防止丢失，理财规划师应提醒客户对于重要的证件、单据可以携带复印件，而不必带原件。
9．B解析：典当行对客户的信用要求几乎为零，而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产抵押两者兼为；到典当行典当物品的起点低，典当行更注重对个人客户和中小企业服务；典当贷款手续十分简便，大多立等可取。
10．A解析：在国际货币基金组织对货币层次的划分中，现金位于第一层次(Mo)。
11．B解析：定活两便储蓄是一种事先不约定存期，一次性存人，一次性支取的储蓄存款。这种储蓄存款方式比较适合那些有较大额度的结余，但在不久的将来需随时全额支取使用的客户。
12．D解析：定活两便储蓄的起存金额低，人民币50元即可起存。
13．D解析：可部分提前支取一次，但提前支取部分将按支取当日挂牌活期存款利率计息。
14．C解析：存款金额由储户自定，每月需以固定金额存人：若中途漏存，应在次月补齐。未补齐者则视同违约，违约后将不再接受客户续存及补存，到期支取时按实存金额和实际存期计息。
15．A解析：整存零取一次存人本金，人民币1000元即可起存。存期分为1年、3年、5年，取款间隔可选择1个月、3个月、半年，可记名，预留印鉴或密码，可挂失。
16．B解析：自2005年9月21日起，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。
17．D解析：个人通知存款不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。18．A 19．C解析：“绿色心益通”签约账户利息捐赠的币别为人民币，暂不开办外币捐赠业务。20．B解析：货币市场基金不得投资于以下金融工具：(1)股票。
(2)可转换债券。
(3)剩余期限超过397天的债券。
(4)信用等级在AAA级以下的企业债券。
(5)中国证监会、中国人民银行禁止投资的其他金融工具。
21．D解析：货币市场基金的基金单位资产净值是固定不变的，一般一个基金单位是1元，这是与其他基金最主要的不同点。
22．C解析：申购或认购货币市场基金的最低资金量要求为1000元，追加的投资也是1000元的整数倍。23．A 24．A 25．B解析：信用卡、准贷记卡和借记卡的一个共同特点是，持卡人不必为刷卡消费付任何手续费。信用卡可以在信用额度内免息透支，准贷记卡透支要付利息，借记卡不能透支；信用卡可以在国外透支外币消费，回国后用人民币结算。准贷记卡和借记卡本质上都是储蓄卡，因此均可支取现金而不付手续费，而银行却严格限制用信用卡支取现金．国内和国外支取现金的手续费率分别为1％和3％。
26．C 27．A解析：并不是所有的保单都可以质押，质押保单本身必须具有现金价值。28．B解析：保单质押贷款的期限较短，一般不超过6个月。29．D 30．A解析：持卡人只能在规定的信用额度内透支消费，但有些银行在核准的信用额度外，不用客户申请，还会给予客户一定比例的上浮信用额度，持卡人在浮动信用额度内可继续刷卡，银行也不会给予提醒。对于超出信用额度的消费金额，银行会按一定比例收取超限费用，通常为超额部分的5％。
因此，对于徐女士的透支行为，该银行收取的超限费用为：(6500—6000)×5％：25(元)。31．B 32．C 33．C解析：根据中国人民银行的相关规定，每卡每日取现金额累计不超过人民币2000元。
34．B解析：一般发卡行规定，持卡人以信用卡办理预借现金时，须承担按每笔预借现金金额的3％计算手续费。最低收费额为每笔30元人民币或3美元。
35．A解析：预借现金交易不享受免息还款期待遇，白银行记账日起按日利率5％。计收利息至清偿日止。36．A 37．D解析：循环信用的利息计算方法为：上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息5％o为计息利率。2000元×0．05％×30天(2月25日至3月26日)+(2000元一200元)×0．05％×10 天(3月26日至4月6日)=39(元)38．D解析：若毛女士于6月28日前，只偿还最低还款额100元，则在7月10日的对账 单中循环利息为40．4元，具体计算如下：
2000元×0．05％×29天(5月30日至6月28日)+(2000元一100元)×0．05％×12天(6月28日至7月10日)=40．4．(元)39．B 40．C解析：一般免息还款期由三个因素决定：客户刷卡消费日期、银行对账单日期和银行指定还款日期。41．A解析：消费时一定要注意两点：一个是持卡人的消费日期；另一个是银行对单日与还款日之间的天数。42．C解析：在确定现金及现金等价物的额度时，可以将现金或现金等价物的额度确定为个人或家庭每月支出的3～6倍。由题意可知，吴先生一家每月支出为7690元，即吴先生一家现金及现金等价物的额度应确定在23070—46140元之间。因此，根据现金规划的基本原则，吴先生一家可以准备的现金或现金等价物的额度为30000元。
43．B ’
44．D解析：并不是所有的保单都可以质押，质押保单本身必须具有现金价值。人身保险合同可分为两类：一类是医疗保险和意外伤害保险合同。此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不能作为质押物；另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过1年，保单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值。
45．A解析：保单质押贷款的期限和贷款额度有限制。保单质押贷款的期限较短。一般不超过6个月。46．A解析：典当期限由双方约定，最长不得超过6个月。(二)多项选择题
47．ABC解析：现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。
48．．AC解析：现金规划应遵循一个原则，即短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。
49．ABC解析：个人或家庭之所以进行现金规划是出于交易动机以及谨慎动机或预防动机。个人或家庭出于交易动机所拥有的货币量取决于收入水平、生活习惯等因素。而谨慎动机或预防动机是指为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机，如个人为应对可能发生的事故、失业、疾病等意外事件而需要提前预留一定数量的现金及现金等价物。
50．AB解析：谨慎动机或预防动机是指为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机，如个人为应对可能发生的事故、失业、疾病等意外事件而需要提前预留一定数量的现金及现金等价物。
51．BD解析：个人或家庭出于交易动机所拥有的货币量取决于收入水平、生活习惯等因素。
52．ABCD解析：金融资产的流动性与收益率呈反方向变化，高流动性也意味着收益率较低。现金及现金等价物的流动性较强，则其收益率也相对较低。
53．AD解析：现金规划需要考虑的因素：一是对金融资产流动性的要求；二是持有现金及现金等价物的机会成本。
54．BCD解析：客户的个人收入支出表分为三栏：收入、支出和结余(或超支)。收入支出表一般以12个月为一个编制周期，但是，为了更好地和现金规划过程衔接起来，收入支出表可以以一个月为周期进行编制。
55．ABD解析：理财规划师应根据客户的具体情况，兼顾考虑资产流动性与收益性两个方面．进而提出有价值的理财建议。对于工作稳定、收入有保障的客户来说，资产的流动性并非其首要考虑的因素，因而可以保持较低的资产流动性比率，而将更多的流动性资产用于扩大投资，从而取得更高的收益。而对于那些工作缺乏稳定性、收入无保障的客户来说，资产流动性显然要比资产收益性重要得多，因此，理财规划师应建议此类客户保持较高的资产流动性比率。
56．ACD解析：合理确定现金及现金等价物额度实际上就是在现金及现金等价物的流动性和持有现金及现金等价物的机会成本之间进行权衡。
57．BC解析：现金是现金规划的重要工具。与其他的现金规划工具相比而言，现金有两个突出的特点：一是现金在所有金融工具中流动性最强。现金的另一个特点就是持有现金的收益率低。在通常情况下，由于通货膨胀现象的存在，持有现金不仅没有收益率，反而会贬值。
58．AB解析：活期储蓄适用于所有客户，其资金运用灵活性较高，人民币l元起存，港币、美元、日圆和欧元等起存金额为不低于1美元的等值外币。
59．ABC解析：活期存款在全部支取时，按销户日挂牌公告的活期储蓄利率计息。
60．AD解析：计算定活两便储蓄利息时，存期超过3个月以上不满半年的，按3个月整存整取利率六折计息；存期超过半年以上不满1年的，按半年整存整取利率六折计息。61．ABD解析：整存整取的起存金额低，多存不限，一般来说，人民币50元起存。港币50元、日圆1000元、其他币种为原币种10元起存。
62．AD解析：存本取息的存期分为1年、3年、5年。可记名挂失。开户时，由储蓄机构发给储户存折，储户凭存折分期支取利息，一般每月、每季或每半年1次，不得提前支取利息，如到取息日而未取息，以后可随时取息，但不计算复息。
63．AC解析：个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为l天通知存款和7天通知存款两个品种。
64．BD解析：人民币通知存款开户起存金额为5万元；最低支取金额为5万元。外币通知存款的最低存款金额各地区略有不同，约为等值人民币5万元(含5万元)，外币通知存款提前通知的期限为7天。
65．CD解析：个人通知存款本金一次存入，可一次或分次支取。人民币通知存款开户起存金额为5万元；最低支取金额为5万元。
66．BC解析：个人通知存款适用于拥有大额款项，在短期内需支取该款项的客户，或需分期多次支取的客户，或短期内不确定取款日期的客户。
67.ABC解析：定额定期双定存单期限一年，存单上不记名，不预留印鉴，也不受理挂失，到期凭存单支取本息，可以在同一市、县辖区内各邮政储蓄网点通存通兑，可以过期支取，也可以提前支取，一次取清，不能部分提前支取。
68．AC解析：礼仪存单目前分为人民币整存整取和定活两便两种。客户在持有期内可以办理挂失、提前支取、自动转存。
69．BC 70．ABCD解析：货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。
71．ABD解析：货币市场基金收益率相对活期储蓄较高。货币市场基金除了可以投资一般机构投资的交易所回购等投资工具外，还可以进入银行间债券及回购市场、中央银行票据市场进行投资，其年净收益率一般可达2％一3％，高于同期银行活期储蓄的收益水平。
72．ABC解析：每万份基金单位收益为反映货币市场基金收益率高低的指标。73．ACD解析：广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡等。
74．ABC解析：理财规划师在会谈前应对会谈中可能涉及的问题做好充足准备，并在电话中提醒客户携带相关资料，做好必要的准备工作，以便于会谈顺利进行。
这些相关资料主要是和理财规划有关的财务资料，如个人的记账记录、对账单、股票或债券相关凭证、保险单、纳税凭证等。为防止丢失，理财规划师应提醒客户对于重要的证件、单据可以携带复印件，而不必带原件。
75．BC解析：货币市场基金应当投资于以下金融工具：(1)现金。
(2)1年以内(含1年)的银行定期存款、大额存单。(3)剩余期限在397天以内(含397天)的债券。(4)期限在1年以内(含1年)的债券回购。
(5)期限在1年以内(含1年)的中央银行票据。、(6)中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。76．ABCD解析：典当是指：“当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。”
77．ABC解析：参照教材表l_4“信用卡的多种还款方式”。
78．BC解析：当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定。房地产的当金数额经协商不能达成一致的，双方可以委托有资质的房地产价格评估机构进行评估，估价金额可以作为确定当金数额的参考。典当期限由双方约定，最长不得超过6个月。
第二章消费支出规划
一、单项选择题
2．住房消费，它是指居民为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的服务而进行的消费，按照国际惯例，住房消费价格常常是用()来衡量的。
A．公允价值 B．市场价格 C．租金价格 D．个别价格
3．以下选项中，()属于理财规划师在了解客户的购房需求后，帮助客户确定的明确的购房目标。A．我希望过几年换套大点的房子，让家人住得舒服些
B．我希望在两年以后购买150平方米左右，价格为8000元／平方米的房屋 C．我明年买房 D．我希望购买一套价值为30万元的二室一厅的房子
4．以下各项中，()不属于理财规划师在为客户制订住房消费方案时应把握的原则。A．无须一次到位B．不必盲目求大C．量力而行 D．买大面积的房子
5．房价是理财规划师为客户制订住房消费方案时须考虑的重要因素。房价主要取决于两个因素：()。A．区位和面积 B．厂商的偏好和客户的偏好
C．买方的需求弹性和卖方的供给弹性D．利率和通货膨胀率(一)根据材料回答6～10题
秦先生目前有存款5万元，打算5年后买房。秦先生预计今年年底年收人为10万元，以后每年有望增加5％，每年的储蓄比率为50％。假设秦先生的投资报酬率为10％，秦 先生买房时准备贷款20年，计划采用等额本息还款方式，假设房贷利率为6％。6．秦先生可负担的首付款为()万元。A．11 B．21 C．31 D．4l 7．秦先生可负担的房贷为()万元。
A．66．7 B．76．7 C．46．7 D．56．7 8．秦先生可负担的房屋总价()万元。
A．117．7 B．101．7 C．87．7 D．97．7 9．秦先生所购房屋的房屋贷款额占房屋总价的比率为()。A．56．92％，B．75．41％ C．66．。78％ D．65．17％
10．若秦先生计划购买100平方米的房子，则可负担的房屋单价为()元／平方米。A．11770 B．10770 C．9770 D．8770(二)根据材料回答1l一17题
李女士在北京购买了一套价值50万元的普通住宅。
11．购房除了房款本身之外，还需要缴纳契税，李女士购房需缴纳契税()元。A．’7500 B．5000 C．2500 D．500 12．李女士购房时办理的是公积金贷款，则需要支付律师费()元。A．200 B．500 C．0 D．300 13．若李女士购房时办理的是商业贷款，则下列说法中错误的是()。A．买房人选用商业贷款，不论采用什么担保形式，都是可以不购买保险的 B．采用财产抵押担保的，须购买房屋综合险
C．采用财产抵押并加连带责任保证担保的，必须购买房屋险 D．采用财产质押担保或连带责任担保的，可以不购买保险
14．李女士与房地产开发商签订《商品房买卖合同》时，需要缴纳的印花税为()元。A．200 B．250 C．500 D．750 ．
15．若李女士是通过向商业银行贷款买房的，则她与商业银行签订《个人购房贷款合 同》时，所缴纳的印花税为()元。A．20 B．25 C．50 D．75 16．李女士从有关部门领取《房屋产权证》时，须缴纳印花税()元。A．5 B．15 C．25 D．50 17．若李女士购房两年后，房屋价格上涨，李女士决定出售该房，在与买方签订的合同中该房屋金额为55万元，则签订产权转让收据时，李女士应该缴纳的印花税为()元。
A．150 B．165 C．250 D．275 18．房屋月供款占借款人税前月总收入的比率，一般不应超过()。
A．15％～20％ B．25％～30％ C．35％，～40％，D．45％～50％
19．各地区住房公积金管理中心制定的贷款期限不同，住房公积金贷款一般最长不超过()年。A．15 B．20 C．25 D．30 20．()是指贷款银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息。A．抵押贷款方式 B．抵押加购房综合险 C．质押担保 D．连带责任保证
21．个人以抵押贷款方式向银行贷款购买房屋时，作为个人住房贷款的抵押物首先是()。A．抵押人依法取得的国有土地使用权 B．抵押人所拥有的房屋 C．抵押人所租赁的房屋
D．贷款银行认可的其他符合法律规定的财产22．个人以抵押加购房综合险为担保方式向银行贷款购买房屋时，当借款人无力偿还贷款时．在保险责任内可由保险公司赔付，保险责任外的，由()依法处分抵押物还款。
A．借款人 B．贷款人 C．保险公司 D．保险公司和贷款人
23．个人以质押担保方式向银行贷款购买房屋时，银行对质物有较严格的要求，下列各项中()不可以作为质押品。
A．银行存款单 B．国家债券 C．股票 D．银行汇票
24．连带责任保证是贷款的一种担保方式连带责任保证对保证人要求比一般保证严格，且仅限于()年期以下贷款。
A．3 B．5 C．10 D．15(三)根据材料回答25～34题
蔡先生准备购买一套100平方米的普通住宅，价格是10000元／平方米。他参加了住房公积金制度，并且每月按时缴纳住房公积金。蔡先生拟在工商银行申请个人住房公积金贷款，且目前名下的住房公积金本息余额为10000元，上个月公积金汇储额为2000元(包括单位及个人)。他本人目前离法定退休年龄还剩30年。同时蔡先生购房除了房款本身之外，还需要缴纳契税、印花税、房屋买卖手续费、公证费、律师费等各种费用。
25．蔡先生购房需要缴纳的契税为()万元。A．1．5 B．0．75 C．0．5 D．1 26·若蔡先生选用公积金贷款，则应该由()来承担住房公积金贷款的风险。A．蔡先生 B．政府 C．住房公积金管理中心 D-三方共同 27．若蔡先生办理抵押贷款，则他须承担的抵押登记费为()元。A．200 B．100 C．30 D．10 28·蔡先生与房地产开发商签订《商品房买卖合同》时，应缴纳印花税()元。A．500 B．300 C．50 D．30 29·蔡先生与商业银行签订《个人购房贷款合同》时，应缴纳印花税()元。A．500 B．300 C．50 D．30 30．蔡先生在退休年龄内预计可缴存住户公积金总额为()万元。A．1 B．72 C．73 D．30 31·还有其他2名家庭成员，其他2名家庭成员在退休年龄内预计可缴存住房公积金总额为20万元，则该客户及其家庭成员在退休年龄内可缴存住房公积金总额为()万元。
A．2l B．92 C．50 D．93 32．蔡先生申请住房公积金的最长年限为()年。A．40 B．30 C．25 D．15 33．蔡先生申请住房公积金贷款应提供的资料中不包括：()。A．借款人夫妻双方身份证及户口簿复印件 B．合法的购房合同、首付款收据
C．借款人夫妻双方稳定的经济收入证明 D．办理房产抵押的，房产证原件
34·蔡先生一般须提前()月持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷。A．一个 B．两个 C．三个 D．半个
35·()是银行以信贷资金向购房者发放的贷款，俗称tt按揭”。A．个人住房贷款
C．个人住房公积金贷款 B．个人住房商业性贷款 D．个人住房转按揭贷款
(四)根据材料回答36—39题
赵先生要购买一栋价值50万元的普通住宅房屋，因此打算向某银行申请个人住房按揭贷款。36．赵先生所申请贷款的贷款期限最长不超过()年。A．20 B．25 C．30 D．35 37．赵先生所申请贷款的数额最高为()万元。若赵先生的实际购房费用为52万元。A．20 B．40 C．30 D．50 38．若赵先生向银行申请贷款所购买的房屋为自用办公用房，该贷款期限原则上最长不得超过()年。A．20 B．10 C．30 D．25 39．接上题．若赵先生所购买房屋总价款为60万元，则他购房时的自筹金额应不低于()万元。A．12 B．18 C．24 D．30 40．()是指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房的贷款。
A．个人二手房贷款 B．个人商用房贷 C．个人住房公积金贷款 D．个人住房转按揭贷款
41．()是指已在银行办理个人住房贷款的借款人在还款期间，由于所购房屋出售、赠与、继承等原因，房屋产权和按揭借款需同时转让给他人，并由银行为其做贷款转移手续的业务。
A．个人二手房贷款 B．个人商用房贷
C．个人住房公积金贷款 D．个人住房转按揭贷款
42．申请住房消费信贷时银行不会给予全额贷款，一般会要求借款人支付房屋总价款的()，这笔资金称为首付款。
A．10％～15％ B．10％～20％ C．20％，～35％ D．20％～30％，43．借款人在获得住房贷款后，须定期向银行归还本息，贷款期限在1年以内(含1年)的，实行()的还款方式。
A．到期本息一次性清偿 B．等额本息还款法 C．等额递增还款法 D．等额递减还款法(五)根据材料回答44—50题
宋先生在政府机关工作，2006年他向银行申请了30年期30万元贷款，利率为60k。44．若宋先生采用等额本息还款法来还贷，则他的每月还款额为()元。A．1799 B．1967 C．1477 D．1351 45．若宋先生采用等额本金还款法来还贷，则他第一个月还款额为()元。A．2667 B．1333 C．：1667 D．2333 46．若宋先生在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时问段内每期还款额成一固定比例递增，同一时间段内，每期还款额相等，则他采用的还款方式是()。
A．等额递减还款法 B．等额递增还款法 C．等比递增还款法 D．等比递减还款法 47．理财规划师应建议宋先生选择的还款方式是()。
A．等额本金还款法 B．等额本息还款法 C．等额递减还款法 D．等额递增还款法 48．若宋先生与银行所签的借款合同还款期限是1年以内，则还款方法是()。A．到期本息一次性清偿 B．按月偿还利息，到期偿还本金 C．按月等额偿还利息和本金 D．以上三种方法都可以
49．若宋先生打算向银行提出延长贷款申请，则他可以申请延期()次。A．不限 B．3 C．2 D．1 50．宋先生原借款期限与延长期限之和最长不超过()年。A．35 B．45 C．30 D．65 51．()是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为，可以看成是借款人贷款后的隐含期权。
A．看涨期权 B．提前还款 C．看跌期权 D．延期还款 52．下列不属于理财规划师建议购买小户型住宅的客户群的是()。
A．单身客户 B．夫妇两人 C．子女分开居住的老年人夫妇 D．三代同堂 53．()适用于前期还款压力较小，工作年限短，收入呈上升趋势的年轻人。
A．等额递减还款法 B．等额递增还款法 C．等比递减还款法 D．等比递增还款法 54．()适合收入较高、还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的借款人。
A．等额本金还款法 B．等额本息还款法 C．等比递减还款法 D．等比递增还款法
55．()适用于目前还款能力较强，但预期收入将减少，或者目前经济很宽裕的人．如中年人或未婚的白领人士。
A．等额本金还款法 B．等额本息还款法 C．等额递减还款法 D．等额递增还款法 56．个人住房按揭贷款的提前还款，原则上必须是签订借款合同()年以后。A．1 B．2 C．3 D．4 57．借款人如果需要提前还贷，须提前15天持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷，其中公积金贷款向()提出申请。
A．贷款银行 B．住房资金管理部门 C．保险公司 D．三者皆司 58．下列不属于延长贷款条件的是()。A．贷款期限尚未到期
B．延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金C．延长期限前借款人必须先清偿其应付的违约金 D．贷款期限已到期
59．()是指个人住房贷款放款日当期实际天数加计下个结息期。A．贷款首期 B．记账期 C．还款期 D．结账期(六)根据材料回答60—65题
曹女士计划购买一辆价值15万元的汽车。
60．若曹女士向银行申请个人汽车消费贷款，则她可使用贷款的年限最高为()年。A．3 B．4 C．5 D．6 61．曹女士购车时申请的汽车消费贷款的首期付款不得低于()万元。A．1．5 B．3 C．5 D．7．5 62．若曹女士通过汽车金融公司申请贷款，则()。A．申请汽车贷款资格的要求较严 B．在贷款比例的要求上显得较为宽松 C．利率通常要比银行现行利率低一些 D．虽然利率较低，但是有杂费
63．曹女士计划以个人住房为抵押申请个人综合消费贷款来购买汽车，该房屋价值30万元，则曹女士的贷款金额不超过()万元。
A．12 B．15 C．18 D．21 64．曹女士以个人商用住房为抵押申请个人综合消费贷款来购买汽车．该房屋价值30万元，则曹女士的贷款金额不超过()万元。
A．12 B．15 C．18 D．21 65．曹女士申请个人综合消费贷款以购买汽车，贷款期限最长不超过()年。A．3 B．4 C．5 D．6 66．若为医疗和留学而申请个人综合消费贷款，期限最长可为()年。A．5 B．6 C．7 D．8 67．个人耐用消费品贷款是银行对个人客户发放的用于购买大件耐用消费品的人民币贷款。耐用消费品指单价在()元以上，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品(住房、汽车除外)。
A．2000 B．3000 C．4000 D．5000
二、多项选择题
68．根据目的不同，住房支出可分为()两类。
A．住房消费 B．买房 C．住房投资 D．租房
69．住房投资是指将住房看成投资工具，这种投资可以()。A．应对通货膨胀 B．避税 C．实现资产保值D．实现资产增值 70．购房的目标包括()三大要素。
A．客户家庭计划购房的时间 B．居住时间长短 C．希望的居住面积 D．届时房价
71．理财规划师应使用一些支付比率指标来估算最佳的住房贷款额度，其中最重要的两个指标是()。A．贷款月利息与税前月总收入的比率 B．房屋月供款与税前月总收入的比率 C．所有贷款月供款与税前月总收入的比率 D．贷款月利息与税前月总收入的比率
72．下列关于个人住房公积金贷款的说法中，正确的是()。A．以住房公积金为资金来源
B．住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率高
C．个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款 D．住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低
73．个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款，其中可行的担保方式有()。
A．抵押加一般保证 B．抵押加购房综合险 C．质押担保 D．连带责任保证 74．关于抵押加购房综合险，下列说法中正确的是()。A．在借款人提供抵押担保的同时，购买购房综合险 B．需要提供保证人 C．购房综合险是向指定保险公司购买的一种房屋保险
D．当借款人无力偿还贷款时，在保险责任内可由保险公司赔付
75．抵押加购房综合险是个人住房贷款的一种常用担保方式，此种方式中的购房综合险主要包括()。A．房屋保险 B．购房贷款保险C．财产保险 D．人身保险
76．质押担保是个人抵押贷款的一种担保方式，即借款人可以用()作为质物交贷款银行保管，当借款人不能还款时贷款银行依法处分质物偿还贷款本息、罚息及费用。
A．不动产 B．银行存款单 C．债券等权利凭证 D．房屋
77．住房公积金贷款对贷款对象有特殊要求，下列说法中正确的是()。A．要求借款人是在当地购买自住住房
B．要求借款人是在管理中心交存住房公积金的住房公积金交存入和汇缴单位的离退休职工
C．要求借款人是在当地购买自住住房，同时在管理中心交存住房公积金的住房公积金交存人和汇缴单位的离退休职工
D．没有年龄上的限制
78．下列关于个人住房按揭贷款申请条件的说法中，正确的是()。
A．所购住房全部价款20％以上的自筹资金。并保证用于支付所购住房的首付款 B．具有城镇常住户口或有效居留身份 C．具有购房合同或协议 D．不需要抵押或质押
79．若王女士要购买一套房龄3年的二手房，则她在申请个人二手房贷款时，必须提供的资料有()。A．有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺 B．有保证人的，必须提供保证人有关资料
C．贷款人认可的房地产评估机构出具的房屋价值评估报告 D．与售房人签订的《房屋买卖合同》
80．关于个人住房组合贷款，下列说法中正确的是()。
A．要同时符合个人住房按揭贷款和个人住房公积金贷款的贷款条件
B．借款人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时，其不足部分向银行申请住房商业性贷款 C．组合贷款的贷款人(主贷人)可以不是同一人
D．组合贷款中公积金贷款部分及住房商业性贷款部分的贷款期限不需要一致 81．借款人在获得住房贷款后，贷款期限在1年以上的，可采用()每月偿还。
A．到期本息一次性清偿 B．等额本息还款法 C．等额递增还款法 D．等额递减还款法 82．下列说法中正确的是()。
A．等额本息还款法适用于收入处于稳定状态的家庭
B．等额本金还款法适用于目前收入较高但预计将来收入会减少的人群 C．等额递减还款法适用于中年人或未婚的白领人士 D．等比递增还款法适用于中年人或未婚的白领人士
83．关于提前还贷的几种方法，下列说法中正确的是()。A．全部提前还款不用还利息。但已付的利息不退
B．部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短，可减小月供负担 C．部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，可减小月供
负担
D．部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，节省利息较多 84．关于提前还贷，下列说法中正确的是()。
A．个人住房按揭贷款的提前还款，原则上必须是签订借款合同2年(含2年)以后
B．提前还款的前提是借款人以前贷款不拖欠，且以前欠息、当期利息及违约金已还清 C．借款人一般须提前15天持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷 D．公积金贷款向贷款银行提出申请
85．下列各项中，()是理财规划师应当注意的事项。A．组合贷款必须先还公积金贷款
B．在办理提前还款的同时，对于已经投保了房贷险的借款人，理财规划师还应提醒其申请退还保险金 C．组合贷款不必先还公积金贷款
D．持贷款行出具的“贷款结清证明”到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续 86．下列各项中，()属于延长贷款条件。A．贷款期限尚未到期 B．贷款期限已经到期
C．延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金及违约金 D．延长期限前借款人必须先清偿其应付的违约金
87．关于个人汽车消费贷款，下列说法中正确的是()。A．个人汽车消费贷款的年限是3～5年 B．首付金额高 C．贷款期限短
D．不需要提供抵押物或担保，可以是信用贷款 88．个人汽车消费贷款实行()的原则。
A．部分自筹 B．有效担保 C．专款专用 D．按期偿还 89．关于个人汽车消费贷款，下列说法中正确的是()。A．对贷款人所购车的品牌不作要求 B．贷款可以异地发放
C．贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市 D．汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行 90．个人综合消费贷款的用途包括()。
A．个人住房 B．汽车 C．一般助学贷款D．商业用房 91．个人综合消费贷款有以下特点：()。
A．消费用途广泛 B．贷款额度较高 c．贷款期限较短 D．贷款期限较长 92．关于个人综合消费贷款，下列说法中正确的是()。
A．以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的50％ B．以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60％ C．对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年(含8年)D．贷款到期之前可申请展期
93．关于个人耐用消费品贷款，下列说法中正确的是()。
A．银行对个人客户发放的用于购买大件耐用消费品的人民币贷款
B．耐用消费品指单价在2000元以上且正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品 C．耐用消费品指单价在5000元以上且正常使用寿命在五年以上的家庭耐用商品 D．包括住房、汽车等
94．下列各项中，()可以作为个人住房公积金贷款的质押担保的质押物。
A．中国银行的存款单 B．工商银行发行的金融债券 C．银行本票 D．银行汇票
95．个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款。担保方式有()等。
A．抵押加一般保证 B．抵押加购房综合险 C．质押担保 D．连带责任保证 96．下列说法中正确的是()。A．“等额本息还款法”所要支付的利息高于“等额本金还款法” B．在提前还贷时，等额本息法就相对少支付了利息
C．有提前还贷打算的综合考虑已还本息和与未偿还本金数加总后的数额。采用等额本金还款法较为有利 D．对于高薪者或收人多元化的客户，不妨采用“等额本金还款法” 97．在个人住房公积金贷款的担保方式中，()不需要提供抵押物。
A．抵押加一般保证 B．抵押加购房综合险 C．质押担保 D．连带责任保证 98．在以下哪种情况发生时，借款人会提前还贷?()A．借款人临时改变还款计划
B．借款人在贷款时对自身的偿还能力估计不足
C．借款人在贷款时根据成本一效益原则使用较大的住房贷款额度，而将自有资金投入其他高利润的项目，贷款后投资项目收益情况发生改变，借款人因调整投资组合而提前偿还贷款
D．借款人在贷款一段时间后收入增加，财务状况改善。有能力提前还款，99．关于个人住房商业性贷款，下列说法中不正确的是()。A．贷款期限最长不超过30年
B．个人住房按揭贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80％(以二者低者为准)C．申请人可以是自然人也可以是法人机构
D．需要以其购买的产权住房为抵押或者银行认可的权利凭证等作质押 100．借款人如果要提前还款，则必须满足以下条件：()。
A．借款人以前贷款不拖欠 B．以前欠息已还清 C．当期利息已还清 D．违约金已还清 101．关于个人商用房贷，下列说法中正确的是()。
A．是指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房的贷款 B．贷款期限原则上最长不得超过10年(含10年)C．贷款期限原则上最长不得超过30年
D．银行发放的个人商业用房贷款数额一般不超过所购房屋总价或经房地产估价机构评估的所购商业用房、办公用房全部价款(二者以低者为准)的60％
102．等额递增还款法即把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递增。()属于它的适合人群。
A．毕业不久的学生
B。目前收入一般、还款能力较弱，但未来收入预期会逐渐增加的人群 C．适合收入较高、还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的借款人 D．适用于前期还款压力较小，工作年限短，收入呈上升趋势的年轻人 103．提前还贷的方法包括以下哪几种?()A．全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清
B．部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短 C．部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变 D．部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短 104．关于延长贷款，下列说法中正确的是()。
A．借款人应提前20个工作日向贷款行提交《个人住房借款延长期限申请书》和相关证明 B．贷款期限已经到期
C．延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金及违约金 D．借款人可以申请延期次数的次数不限
105．在购房和租房之间进行选择时，可以采用的方法有()。A．年成本法 B．净现值法 C．获利指数法 D．综合计算法 106．下列各项中，属于()比较适合租房。
A．刚刚踏人社会的年轻人 B．工作地点与生活范围不固定者 C．储蓄不多的家庭D．不急需买房且辨不清房价走势者
107．理财规划师在为客户进行住房规划时，应该提醒客户注意防范住房消费的法律风险，其中防范项目手续法律风险的措施主要有()。
A．了解该项目目前的法律状态 B．了解全部手续应为cc五证，C．必须查看上述“五证”的原件 D．查看上述“五证’’的复印件即可 108．关于购房，下列说法中正确的是()。
A．优点是房子有增值潜力，可满足心理层面归属感、安全感的需求 B．缺点是负担较重，房贷的压力可能会让生活的质量大打折扣 C．所得为自备款所衍生的收入
D．付出为自备款和所衍生的收入，购房相关税款，如契税、印花税、房屋管理维护费用等 109．关于租房，下列说法中正确的是()。
A．优点是负担较轻，以同样的付出拥有较佳的居住品质，灵活方便，自由性强，可有效节省部分交通费用 B．缺点是负担较重，房租的压力可能会让生活的质量大打折扣 c．所禧为自备款所衍生的收入
D．付出为自备款和所衍生的收入，购房相关税款，如契税、印花税、房屋管理维护费用等 110．关于四种还款方式的优点，下列说法中正确的是()。
A．等额本息还款法适合每月付款金额相同，容易做资金规划，但全期支付总利息较多
B．等额本金还款法适合每月付款金额不同，不易做规划，前期负担重，但有越还越轻松，所付利息较少的优点 C．等额递增还款法适合初期负担轻，但是全期所付利息较多
D．等额递减还款法适合初期负担重，后期负担轻，全期所付利息较少 111．关于四种还款方式的适合对象，下列说法中正确的是()。
A．等额本息还款法适合目前还款能力较强，但预期收入将减少，或者目前经济很宽裕的人，如中年人或未婚的白领人士
B．等额本金还款法适合经济能力充裕，初期能负担较多还款，想省息的购房者
C．等额递增还款法适合目前收入一般、还款能力较弱，但未来收入预期会逐渐增加的人群，如毕业不久的年轻人 D．等额递减还款法适合收入处于稳定状态的家庭，如公务员、教师等 112．在进行汽车消费信贷时，理财规划师应提醒客户注意()。A．信用风险，同等条件下选择汽车金融公司贷款 B．信用风险，同等条件下选择银行贷款
C．杂费的收取标准，因为每个贷款机构收取的其他杂费标准都不一样 D．汽车保险为捆绑销售还是单独办理
一、参考答案(一)单项选择题
1．C解析：图e是支大于收的消费模式，由于消费支出一直大于工薪类收入，不得不用家庭原有的财富积累填补缺口，如果这种状况持续下去，随着时间的推移，家庭原有财富必然耗尽。家庭必将陷人财务危机：投资收益不断下降，直到为零。
2．C解析：按照国际惯例，住房消费价格常常是用租金价格来衡量的(对于自有住房的则用隐含租金来衡量)。3．B 解析：任何可供理财规划的目标必须是量化的。购房的目标包括客户家庭计划购房的时间、希望的居住面积、届时房价这三大要素。
4．D 解析：面积大的房子，势必总价高，首付多，贷款也多，贷款利息也多，月供负担沉重，用于生活的日常开支就不得不紧缩，影响生活质量的提高，这与进行理财规划的目的是相违背的。购房面积的大小，取决于客户的资金及还贷能力。
5．A解析：房价取决于两个因素：一是区位，二是面积。
6．D 解析：可负担首付款=目前净资产在未来购房时的终值+以目前到未来购房这段时间内年收入在未来购房时的终值×年收入中可负担首付比例的上限可负担的首付款明细单位：元
┏━━━┳━━━━━━┳━━━━━━┳━━━━━━━━━━━━━━┓ ┃ ┃ 年收入 ┃ 年储蓄 ┃ 储蓄部分在购房时的终值 ┃ ┣━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫ ┃ 0 ┃ ┃ 50000 ┃ 80526 ┃ ┣━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫ ┃ l ┃ loo000 ┃ 50000 ┃。73205 ┃ ┣━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫ ┃ 2 ┃ 1050~ ┃ 52500 ┃ 69878 ┃ ┣━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫ ┃ 3 ┃ 110250 ┃ 55125 ┃ 66701 ┃ ┣━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫ ┃ 4 ┃ 115763 ┃ 5’7882 ┃ 63670 ┃ ┣━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫ ┃ 5 ┃ 121551 ┃ 60776 ┃ 60776 ┃ ┣━━━┻━━━━━━┻━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫ ┃ 终值合计 ┃ 414756 ┃ ┗━━━━━━━━━━━━━━━━━┻━━━━━━━━━━━━━━┛ 因此，秦先生可负担的首付款为4l万元。
7．B 解析：可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值×年收入中可负担贷款的比率上限未来购房时(第六年)年收人中可负担贷款的部分为：121551×(1+10％)×0．5=66853(元)，贷款利率为6％(N=20，I／Y=6，PMT=66853，CPT PV，PV：766799)，因此，可负担的贷款部分为76．7万元。
8．A解析：可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷
秦先生可负担的房屋总价=可负担的首付款+可负担的房贷：41+76．7=117．7(万元)9．D 解析：秦先生所购房屋的房屋贷款额占房屋总价的比率：76．7÷117．7×100％：=65．17％ 10．A解析：可负担房屋单价=可负担房屋总价÷需求平方米数
可负担房屋单价=1177000÷100=11770(元／平方米)11．A 解析：500000×1．5％=7500(元)12．C 解析：办理公积金贷款时不需支付律师费。办理商业贷款时，银行委托律师事务所或公证部门对借款个人进行资格认证，买房贷款人需支付律师费或公证费，金额各地规定不同。13．A 14．B 解析：贴花。买房人选用公积金贷款，不论采用什么担保形式，都是可以不购买保险的。单位与个人与房地产开发商签订《商品房买卖合同》时，按照购销金额5‟ 50万×5‟。=250(元)15．B解析：与商业银行签订《个人购房贷款合同》时，按借款额的0．5％。贴花。50万×0．5％ec=25(元)16．A解析：个人从国家有关部门领取《房屋产权证》时，每件贴花5元。
17．D解析：55万×5‟口=275(元)个人出售住房，签订产权转让书据，要按所载金额5％。贴花。18．B解析：房屋月供款占借款人税前月总收人的比率，一般不应超过25％～30％。19．D解析：各地区住房公积金管理中心制定的贷款期限不同，一般最长不超过30年。
20．A 解析：在未还清本息之前，贷款者需要用其购房契约向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。
21．B 解析：作为个人住房贷款的抵押物首先是抵押人所拥有的房屋或者预购房屋，其次可以用抵押人依法取得的国有土地使用权及贷款银行认可的其他符合法律规定的财产。
22．B解析：当借款人无力偿还贷款时，在保险责任内可由保险公司赔付，保险责任外的，由贷款人依法处分抵押物还款。
23．C 解析：目前对质物有较严格的要求，仅限于银行存款单、国家债券、国有银行发行的金融债券及银行汇票、银行本票。银行存款单必须是此项贷款经办银行的存单，且银行承诺免挂失；凭证式国债仅限于此项贷款经办银行代理发行并兑付的国债。
24．B 解析：连带责任保证是贷款的一种担保方式，即由保证人为借款人贷款提供连带责任保证。连带责任保证对保证人要求比一般保证严格，且仅限于5年期以下贷款。
25．A 解析：普通住宅按房屋成交价的1．5％缴纳契税。
蔡先生购房需要缴纳契税=100×10000×1．5％=15000(兀)26．C 解析：按照国务院1999年4月颁布的《住房公积金管理条例》规定：“住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。”买房人选用公积金贷款，不论采用什么担保形式，都是可以不购买保险的。
27．C 解析：需办理抵押登记的贷款，抵押登记部门将收取按每平方米0．30元(建筑面积)计算的登记费。100×0．3元／每平方米=30(元)28．A 解析：单位与个人与房地产开发商签订《商品房买卖合同》时，按照购销金额的5％∞贴花。29．C 解析：购房者与商业银行签订《个人购房贷款合同》时，按借款额的O．5％。贴花。100×10000 O．5％。=50(元)30.C 解析：客户本人在退休年龄内预计可缴存住户公积金总额=目前本人名下公积金本息金额+上月公积金汇储率+剩余退休年限*12 =10000元+2000元／月×30×12月 =730000(元)31．D 解析：该客户及其家庭成员在退休年龄内可缴存住房公积金总额为：20+73=93(万元)32．B 解析：各地区住房公积金管理中心制定的贷款期限不同，一般最长不超过30年。33．D 解析：办理房产抵押的借款人还须提供房产证复印件。
34．A 解析：客户提前还款，应当在预定还款日前一个月书面通知银行。
35．B 解析：个人住房商业性贷款是银行以信贷资金向购房者发放的贷款，也叫个人住房商业性贷款或者住房按揭贷款，俗称“按揭”。
36．C 解析：个人住房按揭贷款，也称一手房贷款。是指银行向借款人发放的用于购买、建造各种类型住房的贷款。贷款期限最长不超过30年。
37．B 解析：个人住房按揭贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80％(以二者低者为准)。50万元×80％=40(万元)38．B 解析：个人商用房贷，贷款期限原则上最长不得超过10年(含10年)。
39．C 解析：申请个人商用房贷的购房者，自筹资金不低于总购房款的40％。60×40％=24(万元)40．B 解析：个人商用房贷，也称个人商业住房贷款，是指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房的贷款。
41．D 解析：略。
42．D 解析：申请住房消费信贷时银行不会给予全额贷款，一般会要求借款人支付房屋总价款的20％～30％。43．A 解析：借款人在获得住房贷款后，须定期向银行归还本息，贷款期限在1年以内(含1年)的，实行到期本息一次性清偿的还款方式。44．A 略
45．D解析：等额本金还款法计算公式如下：
每月还款额=滕+(贷款本金一累计已还本金)×月利率
第一个月还款额=—30矿0000+(300000—0)×鲁=2333(元)46.C解析：等比递增还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额呈一固定比例递增，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。
47．B 解析：等额本息还款法的适合人群：适用于收入处于稳定状态的家庭，如公务员、教师等，这也是目前绝大多数客户采用的还款方式。
48．A解析：略。
49．D 解析：借款人申请延期只限1次。
50．C 解析：原借款期限与延长期限之和最长不超过30年。51．B 解析：略。52．D 解析：略。
53．D 解析：等比递增还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时问段内每期还款额呈一固定比例递增，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。
54．C 解析：等比递减还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额呈一固定比例递减，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。
55．C 解析：等额递减还款法，即把还款期限划分为若干时间段，在每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递减。
56．A 解析：个人住房按揭贷款的提前还款，原则上必须是签订借款合同1年(含1年)以后，各家银行目前一般规定在借款期内、贷款发放满1年以后，经银行同意，市民可书面申请提前归还部分或全部贷款。．
57．B 解析：借款人一般须提前15天持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷，其中公积金贷款向住房资金管理部门提出申请，银行商业性住房贷款向贷款银行提出申请，经其审核同意方可提前还款。
58．D解析：延长贷款条件：一是贷款期限尚未到期；二是延长期限前借款人必须先清偿应付的贷款利息、本金及违约金。
59．A 60．C 61．B一般将个人住房贷款放款日当期实际天数加计下个结息期为贷款首期。
个人汽车消费贷款的年限是3～5年。解析：汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20％。15万元×20％=3(万元)62．B 解析：汽车金融公司在贷款比例的要求上显得较为宽松；通过汽车金融公司，持外省户口的消费者在一定条件下也可以申请汽车贷款；汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高出一些；银行利率较低，但是金融公司无杂费。
63．D 解析：贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的。70％。
64．C 解析：以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60％。65．C 解析：个人综合消费贷款贷款期限最长不超过5年。
66．D 解析：个人综合消费贷款贷款期限最长不超过5年，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年(含8年)，不展期。
67．A 解析：耐用消费品指单价在2000元以上，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品(住房、汽车除外)。(二)多项选择题
68．AC解析：根据目的不同，住房支出可分为住房消费和住房投资两类。
69．ABCD 解析：住房投资，它是指将住房看成投资工具，通过住房价格上升来应对通货膨胀、获得投资收益以希望资产保值或增值。在国外住房投资有时还被用来避税，不过按照我国目前的税收制度，住房投资避税的作用不大。
70．ACD 解析：任何可供理财规划的目标必须是量化的。购房的目标包括客户家庭计划购房的时间、希望的居住面积：届时房价这三大要素。
71．BC 解析：理财规划师应使用一些支付比率指标来估算最佳的住房贷款额度，其中最重要的两个指标是：一是房屋月供款与税前月总收入的比率；二是所有贷款月供款与税前月总收入的比率。
72．ACD 解析：个人住房公积金贷款是以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的定向用于购买、建造、翻建、大修自有住房的专项住房消费贷款。住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低。
73．ABCD 解析：个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款。担保方式有抵押加一般保证、抵押加购房综合险、质押担保、连带责任保证四种。
74．AD 解析：抵押加购房综合险也是贷款的一种常用担保方式，即在借款人提供抵押担保的同时，购买购房综合险。此种方式可以不要保证人，其中抵押物的规定同上，购房综合险是向指定保险公司购买的一种综合险种，包括房屋保险与购房贷款保险两部分，须按照两部分的费率计算所须缴纳的保险费。
75．AB 解析：购房综合险是向指定保险公司购买的一种综合险种，包括房屋保险与购房贷款保险两部分，须按照两部分的费率计算所须缴纳的保险费。
76．BC 解析：借款人可以用银行存款单、债券等权利凭证作为质物交贷款银行保管。
77．CD 解析：对贷款对象有特殊要求，即要求借款人是在当地购买自住住房，同时在管理中心交存住房公积金的住房公积金交存入和汇缴单位的离退休职工。但是对贷款人年龄的限制不如商业银行个人住房贷款那么严格，没有年龄上的限制。
78．ABC 解析：个人住房按揭贷款申请条件为：(1)具有城镇常住户口或有效居留身份。(2)有稳定的职业和收入，信用良好，有按期归还贷款本息的能力。(3)所购住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款。(4)有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还
贷款本息，并承担连带责任的保证人。(5)具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值。(6)银行规定的其他条件。
79．ABD 解析：房龄在5年(含5年)以上及贷款人认为房屋价值需评估的，借款人应提供贷款人认可的房地产评估机构出具的房屋价值评估报告。
80．AB 解析：个人住房组合贷款的借款人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时．其不足部分向银行申请住房商业性贷款。申请个人住房组合贷款，只要同时符合个人住房按揭贷款和个人住房公积金贷款的贷款条件即可。组合贷款的贷款人(主贷人)必须是同一人。组合贷款中公积金贷款部分及住房商业性贷款部分的贷款期限必须一致。
81．BCD 解析：贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法、等额递增还款法、等额递减还款法和等额本金还款法每月偿还。
82．ABC 解析：等比递增还款法适用于前期还款压力较小，工作年限短，收入呈上升趋势的年轻人。等额递减还款法适用于目前还款能力较强，但预期收入将减少，或者目前经济很宽裕的人，如中年人或未婚的白领人士。
83．ACD解析：部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短(节省利息较多)。84．BE 解析：个人住房按揭贷款的提前还款，原则上必须是签订借款合同1年(含1年)以后：借款人一般须提前15天持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷，其中公积金贷款向住房资金管理部门提出申请，银行商业性住房贷款向贷款银行提出申请，经其审核同意方可提前还款。
85．BCD 解析：组合贷款不必先还公积金贷款。只有公积金账户里的钱才是必须先用来清偿公积金贷款的。如果是其他自有资金，完全可以根据个人的喜好和需求，来决定是先用来还商业贷款还是先用于冲抵公积金贷款。
86．AC 解析：延长贷款条件：一是贷款期限尚未到期；二是延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金及违约金。
87．ABC 解析：银行大都规定，贷款买车人必须购买指定经销商的汽车，并提供银行认可．的财产抵押、质押或第三方保证。
88．ABCD 解析：个人汽车消费贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。
89．CD 解析：该贷款目前只能用于购买由贷款人确认的经销商销售的指定品牌国产汽车。贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市，贷款不得异地发放。
90．ABE 解析：个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。
91．ABD 解析：个人综合消费贷款具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。
92．BC 解析：以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60％；贷款期限最长不超过5年，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年(含8年)，不展期。
93．AB 解析：个人耐用消费品贷款是银行对个人客户发放的用于购买大件耐用消费品的人民币贷款。个人耐用消费品指单价在2000元以上，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品(住房、汽车除外)。
94．ABCD 解析：目前对质物有较严格的要求，仅限于银行存款单、国家债券、国有银行发行的金融债券及银行汇票、银行本票。
95．ABCD 解析：个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款。担保方式有抵押加一般保证、抵押加购房综合险、质押担保、连带责任保证四种。
96．ACD 解析：两种还款方式相比，在全期还款的条件下，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”。
97．AB 解析：质押担保是贷款的一种担保方式，即借款人可以用银行存款单、债券等权利凭证作为质物交贷款银行保管。连带责任保证的借款人无须提供抵押物。
98．BCD 解析：提前还贷发生的三种情况：(1)借款人在贷款时对自身的偿还能力估计不足。
(2)借款人在贷款时根据成本效益原则使用较大的住房贷款额度，而将自有资金投入其他高利润的项目，贷款后投资项目收益情况发生改变，借款人因调整投资组合而提前偿还贷款。(3)借款人在贷款一段时间后收入增加，财务状况改善，有能力提前还款。
99．CD 解析：个人住房按揭贷款，也称一手房贷款。是指银行向借款人发放的用于购买、建造各种类型住房的贷款。贷款期限最长不超过30年。个人住房按揭贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80％(以二者低者为准)。
100．ABCD 解析：提前还款的前提是借款人以前贷款不拖欠，且以前欠息、当期利息及违约金已还清，若有拖欠本金、利息及违约金的情况，应先归还拖欠及当期利息。
101．ABD 解析：贷款期限原则上最长不得超过10年(含lO年)。
102．AB 解析：适合人群：适用于目前收入一般、还款能力较弱，但未来收入预期会逐渐增加的人群，如毕业不久的学生。目前收入不高的年轻人可优先考虑此种还款方式。
103．ABCD 解析：提前还贷的方法： 第一种，全部提前还款，付的利息不退)。
第二种，部分提前还款，利息较多)。即客户将剩余的全部贷款一次性还清(不用还利息，但已剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短(节省第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，月供负担，但节省程度低于第二种)。第四种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，省利息较多)。
104．AC保持还款期限不变(减小同时将还款期限缩短(节 解析：延长贷款条件：一是贷款期限尚未到期；二是延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金及违约金。借款人申请延期只限1次。
105．AB 解析：理财规划师可以通过年成本法和净现值法为客户进行计算，以帮助客户在购房和租房之间做出正确的选择。
106．ABCD 解析：略。
107．ABC 解析：首先，了解全部手续应为“五证”，即《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》、《商品房预售许可证》是否齐全。其次，必须查看上述“五证”的原件。
108．ABD 解析：参照教材表2—8“租房与购房比较”。109．AC 解析：参照教材表2—8“租房与购房比较”。110．ABCD 解析：参照教材表2一11“四种还款方式比较”。111．BC解析：参照教材表2—11“四种还款方式比较”。112．BCD解析：注意事项：
(1)注意信用风险，同等条件下选择银行贷款。
(2)注意杂费的收取标准，因为每个贷款机构收取的其他杂费标准都不一样。做到明明白白消费。(3)注意汽车保险为捆绑销售还是单独办理。
第三章教育规划
一、单项选择题 同步强化练习
1．个人教育规划在消费的时间、金额等方面的不确定性较大，()通常是个人家庭理财规划的核心。A．住房消费规划 B．子女教育规划 C．汽车消费规划 D．投资规划(一)根据材料回答2-3题
杨先生的儿子小明刚刚考入国内某著名大学。小明正式入学之前，杨先生计算了一下小明读大学一年的费用，主要包括：全年学费10000元，住宿费1200元，日常各项开支预计每月1000元，以全年10个月计，共需10000元。预计杨先生和太太全年税后收入100000元。
2．小明的届时教育金费用为()元。
A．1200 B．10000 C．20000 D．21200 3．杨先生的家庭所承担的教育负担比为()。A．12％ B．21．2％ C．10％ D．20％
4．理财规划师在为客户进行教育规划，估算教育费用时，第一步要做的是()。A．设定一个通货膨胀率 B．计算所需要的各项费用
C．按预计通货膨胀率计算所需要的最终的费用
D．分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值和如果采用分期投资计划每月
所需支付的年金(二)根据材料回答5～6题
王先生女儿今年8岁，预计18岁上大学，目前大学四年学费25000元。假设学费上涨率每年为5％。5．理财规划师估算出王先生未来的教育费用总额为()。A．44771 B．40722 C．35816 D．32577 6．若客户打算以目前已有的20000元作为子女教育启动资金，投资于收益率为8％的项目上。则理财规划师为王先生估算出的资金缺口为()。
A．23182 B．15227 C．19133 D．26432 7．()是各级政府和高校对经济困难学生遇到一些特殊性、突发性困难给予的临时性、一次性的无偿补助。A．特殊困难补助 B．减免学费政策 C．国家教育助学贷款 D．学生贷款 8．（）是指让经济困难、无法交足学费的新生在不交学费的情况下顺利办理全部入学手续。A．特殊困难补助 B．奖学金 C．减免学费政策 D．“绿色通道”政策
9．各学校所设立的奖学金的资金来源是按照国家教委、国家财政部《普通高等学校本、专科学生实行奖学金制度的办法》和《普通高等学校本、专科学生实行贷款制度的办法》规定：“学校可建立奖学金和学生贷款基金(简称奖贷款基金)，其来源是从主管部门拨给高等学校的经费中，按原助学金标准计算的()转入奖贷基金账户。”
A．60％-65％ B．。70％～75％ C．80％-85% D．90％-95％
10．()以国家的名义发放，是目前高校中级别最高、奖励额度最大的奖学金。A．优秀学生奖学金 B．专业奖学金 C．国家奖学金 D．定向奖学金
11．由于()取得的时间、金额都不容易确定，所以在做教育规划时不应将其计算在内。A．减免学费政策 B．国家教育助学贷款 C．工读收入 D．奖学金
12．()是指贷款人向借款人发放的，由中央财政或地方财政贴息，用于借款人本人或其直系亲属、法定被监护人在国内高等学校就读全日制本、专科或研究生所需学杂费和生活费用的助学贷款。
A．商业性银行助学贷款 B．财政贴息的国家助学贷款 C．“绿色通道”政策 D．学校学生贷款
13．()是指学生所在学校为那些无力解决在校学习期间生活费的全日制本、专科在校学生提供的无息贷款。A．商业性银行助学贷款 B．财政贴息的国家助学贷款 c．“绿色通道”政策 D．学生贷款
14．学生贷款的贷款期限最长为毕业后()年内。A．3 B．4 C．5 D．6 15．留学贷款的借款人须提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证。抵押财产目前仅限于()。A．不动产 B．房屋 C．建筑物 D．可设定抵押权利的房产(三)根据材料回答16—18题
万女士准备去美国攻读博士，但是资金不足，理财规划师建议她申请留学贷款。
16。若万女士申请某银行的留学贷款，则必须以自己的房产作为抵押。如果万女士的房产价值30万元，则方女士可申请的贷款最高额为()万元。
A．15 B．21 C．18 D．24 17．如果万女士以其拥有的价值30万元的存单为质押向该银行申请留学贷款，则万女士可申请的贷款最高额为()万元。
A．15 B．21 C．18 D．24 18．若万女士申请留学贷款是由该银行认可的自然人提供的信用担保，则万女士可申请的贷款最高额为()万元。
A．15 B．20 C．35 D．25(四)根据材料回答19~25题
包先生的女儿小绿今年12岁，就读某市实验小学五年级。理财规划师在为包先生进行子女教育规划，向他介绍的教育规划工具为传统教育规划工具。
19．传统教育规划工具主要有()和教育保险。
A．商业性银行助学贷款 B．财政贴息的国家助学贷款 C．教育储蓄 D．学生贷款 20．教育储蓄的开户对象为()。A．在校接受义务教育的学生
B．在校小学四年级(含四年级)以上学生 C．在校小学五年级(含五年级)以上学生 D．在校中学生
21．若包先生选择教育储蓄作为其教育规划工具，则他可以选择的存期不可以为()。A．1年 B．3年 C．5年 D．6年 22．教育储蓄()元起存。
A．50 B．100 C．500 D．1000 23。若包先生选择教育储蓄作为其教育规划工具，则他存入的本金最高限额为()万元。A·1 B．2 C．5 D．10 24．若包先生选择教育储蓄作为其教育规划工具，则下列说法中正确的是()。A．需要一次性存人固定的金额 B．存人的金额以后可以分期取出
C．客户凭存折、身份证款时可享受利息税优惠 D．教育储蓄提前支取时必须全额支取
25．若包先生选择了教育保险，则他投保年限通常最高为()年。A．18 B．15 C．20 D．25 26．下列各项中，()不属于教育保险的优点。． A．范围广 B?可分红 C．强制储蓄 D．规模小 27．以下各项中，()不属于大额存单的特点。
A．免缴所得税 B．固定面额 C．固定期限D．可以转让
28．信托委托人(如家长)基于财产规划的目的，将其财产所有权委托给受托人(如信托机构)，使受托人按照信托协议的约定为受益人(如客户子女)的利益或特定目的，管理或处分信托财产的行为是()。
A．投资信托 B．子女教育信托C．养老信托 D．资产信托 29．{有小学()年级以上的学生才能办理教育储蓄。A．四 B．五 C．三 D．二
30．保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而领保险金的人却可以领到与正常缴费一样的保险金是()。
A．费用豁免 B．所得税豁免 C．保费豁免 D．利息豁免 31．股票红利要征收()的所得税。A．5％ B．15％ C．20％D．25％
32．通常没有风险，适合短期投资的是()。
A．货币型基金 B。债券型基金 C．偏股型基金 D．股票 33．通常收益居中有一定的风险，但不是很大的是()。A．货币型基金 B．债券型基金 C．偏股型基金 D．股票 34．风险相对较大有申购和赎回费用，适合长期投资的是()。A．货币型基金 B．债券型基金 C．偏股型基金 D．股票 35．法国大学会给学生()的住房补助。
A．10％-20％，B．20％一50％ C．30％~60％ D．40％--60％
36．英国法律规定，年满18岁、签证在6个月以上的留学生可以每周打工()小时以内，无须经过任何许可。A．10 B．15 C．20 D．25 37．英国攻读学士学位课程的学生需要()年时间。A．2 B．3 C．4 D．5 38．英国对留学的英语要求为雅思成绩()分以上可读硕士课程。A．5 B．5．5 C．6 D．6．5 39．德国大学()。
A．不发任何奖学金 B．发一部分奖学金 C．发全部奖学金 D．不确定
40．澳大利亚的学士学位课程学制一般为()年。A．2 B．5 C．4 D．3 41．澳大利亚博士学位要求申请者具有硕士学位或荣誉学士学位，学制至少为()年。A．2 B．5 C．4 D．3 42．澳大利亚专门技术学院学制为()年。A．1~3 B．2~4 C．2~3 D．2-5 43．在法国，取得硕士学位后，还要学习()年，才可能拿到博士学位。A．2。5 B．1~5 C．3~5 D．1—6 44．加拿大硕士学位一般在荣誉学士的基础上再修()年才能获得。A．一 B．二2 C．三 D．四 45．美国博士学位为()年。
A．1-3 B．2~3 C．2～4 D．2~5 46．投资基金的最大优点就是()。
A．所需资金少 B．弹性极大 C．随时可以买卖D．投资多样化和灵活性好 47．购买大额存单可得到()的利息收入。
A．活期存款 B．定期存款 C．贷款 D．浮动 48．我国现行政策也规定国债利息可免征()。
A．印花税 B．营业税 C．所得税 D．利得税 49．子女教育规划可供选择的主要投资工具是()。
A．股票 B．大额存单 C．政府债券 D．公司债券 50．分红型的教育保险可以从孩子上()开始。A．小学 B．中学 C．大学 D．硕士
51．教育保险不设上限，除了提供教育金，有的还将提供()。A．医疗费 B．婚嫁金 C．养老金 D．旅游费
二、多项选择题
52．通常我们用()来衡量教育开支对家庭生活的影响。A．流动比率 B．教育负担比
C．届时子女教育金费用／家庭届时税后收，,k x 100％ D。子女教育费用占家庭税前收入的比值
53．与其他的家庭理财计划相比，子女教育金要预先进行规划，原因在于()。A．子女教育金有时间弹性 B．子女教育金有费用弹性
C．学费成长率可能会高于收入成长率，所以以现在水准估计的负担比可能偏低 D．教育规划不可以像推迟购房时问、延后退休一样推迟理财目标的实现时间 54。我国的高等教育包括()三个层次。
A．博士 B．专科 C．本科 D．研究生教育 55．我国的学位分为()几个级别。
A．博士 B．硕士 C．学二L D．博士后 56．高等教育费用主要包括()。
A．学费 B．交通费 C．住宿费 D．生活费 57。在做客户教育需求分析时，理财规划师应明确()。
A．客户希望子女上什么类型的大学B．客户子女目前的年龄是多少
C．设定一个通货膨胀率 DI预计通货膨胀率计算所需要的最终的费用 58．确定大学教育费用时，理财规划师首先要充分考虑()。
A．客户的家庭情况 B．客户子女目前的年龄是多少 C．确立教育消费计划时间 D．大学类型 59．教育支出最主要的资金来源是()。
A．奖学金 B．客户自身的收入 C．资产 D．政府教育资助
60．政府教育资助是指政府每年都会在财政预算中拨出一部分资金用以对符合条件的人提供教育资助。这类教育资助主要包括()。
A．特殊困难补助 B．奖学金 C．减免学费政策 D．“绿色通道”政策
61．()是高校资助政策的辅助性措施。这两个政策共同的特点就是无偿性资助。A．特殊困难补助 B．减免学费政策 C．国家教育助学贷款 D．学生贷款
62．减免学费政策是国家对部分确因经济条件所限，缴纳学费有困难的学生，特别是对()等实行减免学费政策。A．孤残学生 B．少数民族学生C．烈士子女 D．优抚家庭子女 63．关于奖学金，下列说法中正确的是()。
A．政府的教育资助以奖学金方式所占比例相对较小
B．各类民问机构和组织都通过学校设立种类繁多的奖学金 C．奖学金都是有条件的D．客户子女能否获得奖学金具有很大的不确定性
64．根据我国现行的奖学金制度，本、专科生奖学金分为()。A．优秀学生奖学金 B．专业奖学金 C．国家奖学金 D．定向奖学金
65．教育贷款是教育费用重要的筹资渠道，我国的学生贷款政策主要包括三种贷款形式()。A．“绿色通道”政策 B．学校学生贷款 C．国家助学贷款 D．一般性商业助学贷款 66．国家教育助学贷款包括()两种。
A．商业性银行助学贷款 B．财政贴息的国家助学贷款 C．“绿色通道”政策 D．学校学生贷款
67．关于学生贷款，下列说法中正确的是()。
A．实行专业奖学金办法的高等院校或专业，不实行学生贷款制度 B．学生贷款按银行同期贷款利率计息
C．学生贷款审定机构应由学生管理部门、财务部门、教师和学生等方面代表组成D．如果贷款的学生违约不能如期归还所借贷款，其担保人要承担全部还款责任，并缴纳一定数额的违约金 68．关于学生偿还贷款的形式，下列说法中正确的是()。A．学生毕业前，一次或分次还清
B．学生毕业后，由其所在的工作单位将全部贷款一次垫还给发放贷款的部门 C．毕业生见习期满后，在2～5年内由所在单位从其工资中逐月扣还 D．毕业生工作的所在单位，可视其工作表现，决定减免垫还的贷款
69．一般性商业助学贷款是指各金融机构以信贷原则为指导，对高校学生、学生家长或其监护人办理的，以支持学生完成学习为目的的一种商业性贷款形式。申请商业性助学贷款的条件是()。
A．贷款人为当地居民 B．必须有抵押担保
C．贷款人没有申请其他贷款 D．必须有符合条件的信用担保 70．申请留学贷款的借款人，应具备以下条件()。
A．借款人应具有完全民事行为能力。在贷款到期日时的实际年龄不得超过55周岁
B．借款人为出国留学人员本人的，在出国留学前应具有贷款人所在地的常住户口或其他有效居住身份 C．借款人应具有完全民事行为能力，在贷款到期日时的实际年龄不得超过50周岁 D．借款人为出国留学人员的直系亲属或配偶的，应具有贷款人所在地的常住户口或
其他有效居住身份
71．借款人须提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证。下列各项中，()可以作为留学贷款的借款人所提供的质押品。
A．股票 B．国债 C．存单 D．企业债券
72．教育投资工具可分为长期教育规划工具和短期教育规划工具。其中短期教育规划工具主要包括()。A．学校贷款 B．政府贷款 C．教育保险 D．银行贷款 73．关于教育储蓄的利息，下列说法中正确的是()。
A．1年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息 B．3年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息 C．6年期按开户日6年期整存整取定期储蓄存款利率计息 D．教育储蓄在存期内遇利率调整，按调整后的利率计息
74．除了传统的教育规划工具，其他教育规划工具包括()。A．政府债券 B．股票 C．公司债券 D．子女教育信托 75．教育储蓄的主要优点是()。
A．规模大 B．无风险 C．收益稳定 D．较活期存款相比回报较高 76．与教育储蓄相比，教育保险的优点包括()。
A．范围广 B．特定情况下可豁免所得税 C．可分红 D．强制储蓄 77．下列说法中正确的是()。
A．购买了教育保险，如果出现不时之需，可以将保单进行质押救急 B．在规定期限内偿还，否则保单可能失效，从而影响到教育金的支付
C．政府债券因其收益的安全性与稳定性成为子女教育规划可供选择的主要投资工具之一 D．股票和公司债券是理财规划师制订子女教育规划鼓励客户投资的品种 78．教育贷款主要包括()。A．国家教育助学贷款
B．高校为无力支付学费的学生提供的学生贷款 C．商业银行的贷款D．财政贴息的国家助学贷款
79．大额可转让存单期限为()。
A．1个月 B．5个月 C．6个月 D．9个月 80．大额可转让存单同一般定期存款不一样，()。
A．不得提前支取B．不分段计息 C．分次还本付息D．计付逾期利息 81．教育储蓄的主要优点是()。A．无风险 B．收益稳定
C．较活期存款相比回报较高 D．较定期存款相比回报较高 82．教育保险具有()优点。
A．范围广 B．可分红 C．强制储蓄 D．保费可豁免 83．设立子女教育信托具有多方面的积极意义：()。
A．防止子女养成不良嗜好 B．从小培养理财观念 C．规避家庭财务危机 D．专业理财管理 84．投资基金的优势有()。
A．所需资金少 B．弹性极大 C．定时可以买卖 D．资金流动性佳 85．澳大利亚将高等教育称为“第三级教育”，具体又分为()。A．大学 B．中专 C．专门技术学院D．私立商业学校 86．法国高等教育机构主要分为()。
A．综合大学 B．大学 C．技术学院 D．短期高等教育机构 87．德国的学位有()。
A．本科 B．学士 C．硕士 D．博士 88．英国的学位可分为()。
A．本科 B．学士 C．硕士 D．博士 89．加拿大的学位有()。
A．本科 B．学士 C．硕士 D．博士 90．美国学位体制有()。
A．准学士 B．学士 C．硕士 D．博士 91．教育规划注意事项包括()。
A．选择规划工具时应注意的问题 B．选择教育贷款应注意的问题 C．选择学校应注意的问题 D．汇率问题
92．在选择教育理财产品的时候，应该考虑：()。
A．波动性 B．收益率 C．安全性 D．利率变动的风险 93．大额存单有以下几个特点：()。
A．固定面额 B．固定期限 C．可以转让 D．利率相对一般定期存款要高 94．子女教育规划可以投资股票和公司债券的是()。A．时间长
B。客户承受风险能力强
C．对这两种投资工具有很好的驾驭能力 D．一般要在7年以上 95．政府债券有()。
A．基金债券 B．国家债券 C．企业债券 D．地方债券 96．公司债券的收益和风险都明显高于()。
A．政府债券 B．大额存单 C．基金 D．股票 97．股票受()影响。
A．上市公司经营业绩 B。股市大环境 C．利率 D．货币政策 98．教育储蓄存期分为()。
A．1年 B．2年 C．3年 D．6年
99．教育储蓄到期支取时，客户凭()支取本金和利息。A．存折 B．身份证 C．户籍证明
D．学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明 100．教育储蓄客户无法提供“证明”的()。A．按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息、B．征收储蓄存款利息所得税
C．按实际存期和支取日定期储蓄存款利率计付利息 D．不征收储蓄存款利息所得税
一、参考合案(一)单项选择题
1．B解析：个人教育规划在消费的时间、金额等方面的不确定性较大，子女教育规划通常是个人家庭理财规划的核心。
2．D解析：小明的届时教育金费用=学费+住宿费+日常开支=10C100+1200+1000()=21200(元)3．B解析：教育负担比=届时子女教育金费用／家庭届时税后收入*100％ =21200/l00000×l00％=21．2％
4．A解析：在估算教育费用时，理财规划师一般要遵循以下步骤：(1)设定一个通货膨胀率；
(2)按预计通货膨胀率计算所需要的最终的费用；
(3)分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值和如果采用分期投资计划每月所需支付的年金。5．B解析：
┏━━━━━━━━━━━━━┳━━━━━━━━┳━━━━━ ━┓ ┃ ┃ 操 作 ┃ 显 示 ┃ ┣━━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━╋━━━━━━ ┫ ┃将计算器重新设置 ┃2ND+/一ENTER ┃RST O．00 ┃ ┣━━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━╋━━━━━━ ┫ ┃设置小数点 ┃2ND·3 ENTER ┃ DEC=3．000 ┃ ┣━━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━╋━━━━━━ ┫ ┃退出小数点的设置 ┃2ND CPT ┃ 0．000 ┃ ┣━━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━╋━━━━━ ━┫ ┃输入目前大学四年学费现值 ┃一25000 PV ┃ PV=-25000 ┃ ┣━━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━╋━━━━━━ ┫ ┃输入学费上涨率 ┃5 I/Y ┃I/Y=5 ┃ ┣━━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━╋━━━━━ ━┫ ┃输入期数 ┃10 N ┃ N=lO ┃ ┣━━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━╋━━━━━ ━┫ ┃计算届时所需教育金 ┃CPT Fv ┃ FV=40722 ┃ ┗━━━━━━━━━━━━━┻━━━━━━━━┻━━━━━━ ┛ 6．C 解析： 接上题，┏━━━━━━━━━━┳━━━━━━━┳━━━━━━━━━┓ ┃ ┃ 操 作 ┃ 显 示 ┃ ┣━━━━━━━━━━╋━━━━━━━╋━━━━━━━━━┫ ┃输入投资收益率 ┃8 I/ Y ┃I/Y=8 ┃ ┣━━━━━━━━━━╋━━━━━━━╋━━━━━━━━━┫ ┃输人启动资金的额度 ┃一10000 PV ┃ Pv=-10000．000 ┃ ┣━━━━━━━━━━╋━━━━━━━╋━━━━━━━━━┫ ┃输入期数 ┃l0 N ┃ N=lO ┃ ┣━━━━━━━━━━╋━━━━━━━╋━━━━━━━━━┫ ┃计算启动资金的终值 ┃CVTFv ┃ FV=21589 ┃ ┣━━━━━━━━━━╋━━━━━━━╋━━━━━━━━━┫ ┃计算资金缺口 ┃40722—21589 ┃ 19133 ┃ ┗━━━━━━━━━━┻━━━━━━━┻━━━━━━━━━┛
7．A解析：特殊困难补助，是各级政府和高校对经济困难学生遇到一些特殊性、突发性困难给予的临时性、一次性的无偿补助。8．D解析：“绿色通道”是指让经济困难、无法交足学费的新生在不交学费的情况下顺利办理全部入学手续。9．C解析：来源是从主管部门拨给高等学校的经费中，按原助学金标准计算的80％～85％转入奖贷基金账户。10．C解析：“国家奖学金”以国家的名义发放，自2002年9月1日起正式实行，是目前高校中级别最高、奖励额度最大的奖学金。
11．C解析：客户子女上学期间通过假期和课余打工获得的工读收入也可作为教育费用来源。但工读收入取得的时间、金额都不容易确定，所以在做教育规划时不应将工读收人计算在内。
12．B解析：“绿色通道”政策属于政府教育资助；商业性教育助学贷款是指贷款人向借款人发放的，用于借款人自己或其法定被监护人就读国内中学、普通高校及攻读硕士、博士等学位或已获批准在境外就读大学及攻读硕士、博士等学位所需学杂费用(包括出国的路费)的消费贷款。
13．D解析：学生贷款是指学生所在学校为那些无力解决在校学习期间生活费的全日制本、专科在校学生提供的无息贷款。“绿色通道”政策属于政府教育资助。
14．D解析：学生贷款的贷款期限最长为毕业后6年内。15．D解析：抵押财产目前仅限于可设定抵押权利的房产。
16．C解析：留学贷款担保抵押方式为房产抵押的，贷款最高额不超过经贷款人认可的抵押物价值的60％。30×60％=18(万元)17．D解析：留学贷款担保抵押方式为质押的，质押(国债、贷款行存单质押)：贷款最高额不超过质押物价值的80％：
30×80％=24(万元)18．B解析：留学贷款担保抵押方式为信用担保的，以第三方提供连带责任保证的。若保证人为银行认可的法人，可全额发放；若是银行认可的自然人，贷款最高额不超过20万元人民币。
19．C解析：传统教育规划工具主要有教育储蓄和教育保险。20．B解析：开户对象为在校小学四年级(含四年级)以上学生。21．C解析：教育储蓄存期分为1年、3年、6年。22．A解析：教育储蓄50元起存。
23．B解析：教育储蓄每户本金最高限额为2万元。
24．D解析：开户时客户须与银行约定每次固定存入的金额，分次存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄存耖的有关规定办理。到期支取时，客户凭存折、身份证和户口簿(户籍证明)和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明(税务局印制)，一次支取本金和利息，每份“证明”只享受一次利息税优惠。客户如不能提供“证明”的，其教育储蓄不享受利息税优惠，应按有关规定征收储蓄存款利息所得税。教育储蓄提前支取时必须全额支取。
25．A解析：教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投保年限通常最高为18年。26．D解析：与教育储蓄相比，教育保险具有范围广、可分红、强制储蓄以及特定情况下保费可豁免等优点。27．A解析：大额存单有以下几个特点：固定面额、固定期限、可以转让，并且利率相对一般定期存款要高。28．B解析：子女教育信托是信托委托人(如家长)基于财产规划的目的，将其财产所有权委托给受托人(如信托机构)，使受托人按照信托协议的约定为受益人(如客户子女)的利益或特定目的，管理或处分信托财产的行为。
29．A解析：只有小学四年级以上的学生才能办理教育储蓄。
30．C解析：所谓保费豁免，是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而领保险金的人却可以领到与正常缴费一样的保险金。
31．C解析：现行政策也规定国债利息可免征所得税，而股票红利要征收20％的所得税。
32．A解析：货币型基金通常没有风险，适合短期投资，因为它不收申购和赎回的费用，但缺点是收益相对较低。33．B解析：债券型基金通常收益居中，但受到债券市场价格波动的影响，有一定的风险，但不是很大。同时，债券型基金有申购和赎回费用，所以要尽量延长投资周期，降低费用。
34．C解析：偏股型基金风险相对较大，直接受证券市场的影响，收益也最高，有申购和赎回费用，适合长期投资，可以降低赎回费用。
35．C解析：法国大学多为国立大学。由于国立大学是免学费的，因而一般不提供奖学金，但会给学生30％～60％的住房补助。
36．C解析：英国法律规定，年满18岁、签证在6个月以上的留学生可以每周打工20小时以内，无须经过任何许可。
37．B解析：英国的学位可分为学士学位、硕士学位和博士学位。攻读学士学位课程的学生需要3年时间。38．D解析：英国对留学的英语要求为雅思成绩5分以上可读预科，雅思成绩6分以上可读大学本科，雅思成绩6．5分以上可读硕士课程。
39．A解析：德国大学不发任何奖学金。40．D解析：澳大利亚的大学课程分为学士学位课程和研究院课程两类。学士学位课程学制一般为3年。41．D解析：澳大利亚博士学位要求申请者具有硕士学位或荣誉学士学位，学制至少为3年。42．C解析：澳大利亚专门技术学院学制为2～3年。
43．B解析：在法国，取得硕士学位后，还要学习l。5年，才可能拿到博士学位。44．B解析：加拿大硕士学位一般在荣誉学士的基础上再修两年才能获得。45．B解析：美国博士学位为2～3年。
46．D解析：投资基金的最大优点就是投资多样化和灵活性好。47．B解析：购买大额存单可得到定期存款的利息收入。48．C解析：我国现行政策也规定国债利息可免征所得税。
49．C解析：政府债券因其收益的安全性与稳定性成为子女教育规划可供选择的主要投资工具之一。50．B解析：分红型的教育保险可以从孩子上中学开始。
51．B解析：教育保险不设上限，除了提供教育金，有的还将婚嫁金纳入了保障范围。(二)多项选择题
52．BC解析：通常我们用“教育负担比’’来衡量教育开支对家庭生活的影响： 教育负担比：届时子女教育金费用／家庭届时税后收入×100％
53．CD解析：与其他规划相比，子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标，因此更要预先进行规划，才不会使父母有因财力不足阻碍子女前进的遗憾。
54．BCD解析：我国的高等教育包括专科、本科、研究生教育三个层次。55．ABC解析：我国的学位分为学士、硕士和博士三个级别。
56．ABCD解析：高等教育费用主要包括学费和生活费。大学生的生活费主要包括住宿费、伙食费、通信费、日用品费、交通费及其他。
57．AB解析：在做客户教育需求分析时，理财规划师应明确客户希望子女上什么类型的大学。客户子女目前的年龄是多少。
58．ACD解析：确定大学教育费用时，理财规划师首先要充分考虑到客户的家庭情况，确立教育消费计划时间和大学类型。
59．BC解析：教育支出最主要的资金来源是客户自身的收入和资产。稳定的收入和充足的资产是教育支出坚实的资金保证。
60．ACD解析：政府教育资助通常有着严格的资助限制，主要包括特殊困难补助及减免学费政策、“绿色通道”政策等。
61．AB解析：特殊困难补助和减免学费政策是高校资助政策的辅助性措施。这两个政策共同的特点就是无偿性资助。
62．ABCD解析：减免学费政策是国家对部分确因经济条件所限，缴纳学费有困难的学生，特别是对孤残学生、少数民族学生及烈士子女、优抚家庭子女等实行减免学费政策。
63．ABCD解析：政府的教育资助有时以奖学金方式资助，但这类奖学金所占比例相对较小．各类民间机构和组织都可以通过学校设立种类繁多的奖学金。无论是哪种奖学金都是有条件的，它们一般要求申请人在学业、社会活动或是体育技能方面有所专长。虽然奖学金也是教育费用的一项来源，但客户子女能否获得奖学金具有很大的不确定性．所以理财规划师应对客户子女的相关信息有充分了解，在做理财规划时要从稳健性原则出发．给出合理建议。
64．ABD解析：本、专科生奖学金分为三种：优秀学生奖学金、专业奖学金和定向奖学金。
65．BCD解析：教育贷款是教育费用重要的筹资渠道，我国的学生贷款政策主要包括三种贷款形式：(1)学校学生贷款，指高校利用国家财政资金对学生办理的无息贷款：(2)国家助学贷款：
(3)一般性商业助学贷款。
66．AB解析：国家教育助学贷款包括商业性银行助学贷款和财政贴息的国家助学贷款两种。
67．ACD解析：学生贷款是指学生所在学校为那些无力解决在校学习期间生活费的全F3制本、专科在校学生提供的无息贷款。
68．ABCD解析：学生偿还贷款的形式主要有以下几种：(I)学生毕业前，一次或分次还清：
(2)学生毕业后，由其所在的工作单位将全部贷款一次垫还给发放贷款的部门：(3)毕业生见习期满后，在2～5年内由所在单位从其工资中逐月扣还：(4)毕业生工作的所在单位，可视其工作表现，决定减免垫还的贷款：
(5)对于贷款的学生?因触犯国家法律、校纪，而被学校开除学籍、勒令退学或学生自动退学的，应由学生家长负责归还全部贷款。69．AD解析：申请商业性助学贷款的条件是：必须有符合条件的信用担保，贷款人为当地居民。
70．AB解析：借款人为出国留学人员的直系亲属或配偶的，应具有贷款人可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份，有固定的住所，有稳定的职业和收入来源，具备按期还本付息的能力。借款人应具有完全民事行为能力，在贷款到期日时的实际年龄不得超过55周岁。
71．BCD析：质押品目前仅限于国债、存单、企业债券等有价证券。
72．ABD解析：短期教育规划工具主要包括学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款和银行贷款等。
73．AB解析：1年期、3年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。
74．ABCD解析：其他教育规划工具包括政府债券、股票、公司债券、子女教育信托、大额存单、共同基金等。75．BCD 解析：教育储蓄的主要优点是无风险，收益稳定，且较活期存款相比回报较高。
76．ACD解析：与教育储蓄相比，教育保险具有范围广、可分红、强制储蓄以及特定情况下保费可豁免等优点。77．ABC解析：股票和公司债券收益高，风险也随之增大。由于子女教育时间弹性很小．基于稳健性原则，理财规划师制订子女教育规划时并不鼓励客户投资于风险过高的品种。
78．ABD解析：教育贷款是教育费用重要的筹资渠道，我国的学生贷款政策主要包括三种贷款形式：一是学校学生贷款，指高校利用国家财政资金对学生办理的无息贷款；二是国家助学贷款；三是一般性商业助学贷款。
79．ACD解析：大额可转让存单期限为1个月、3个月、6个月、9个月和12个月。
80．AB解析：大额可转让存单同一般定期存款不一样，它不得提前支取，不分段计息，而且到期后一次还本付息，不计付逾期利息。
81．ABC解析：教育储蓄的主要优点是无风险，收益稳定，且较活期存款相比回报较高。
82．ABCD解析：教育保险具有范围广、可分红、强制储蓄以及特定情况下保费可豁免等优点。83．ABCD解析：设立子女教育信托具有多方面的积极意义：(1)鼓励子女努力奋斗。(2)防止子女养成不良嗜好。(3)从小培养理财观念。(4)规避家庭财务危机。(5)专业理财管理。
84．ABD解析：投资基金的优势有投资所需资金少，弹性极大，随时可以买卖，资金流动性佳。变现性好。85．ACD解析：澳大利亚将高等教育称为“第三级教育”，具体又分为三种：大学、专门技术学院(即技术与继续教育学院)和私立商业学校。
86．ABD解析：法国高等教育机构主要分为综合大学、大学和短期高等教育机构三大类。87．CD解析：德国没有学士学位，只有硕士和博士学位。
88．BCD解析：英国的学位可分为学士学位、硕士学位和博士学位。89．BCD 解析：加拿大的学位有三种：学士、硕士、博士。
90．ABCD解析：美国学位体制采用五级制，即准学士、学士、硕士、博士和第一专业学位。91．ABD解析：教育规划注意事项：(1)选择规划工具时应注意的问题；(2)选择教育贷款应注意的问题；(3)汇率问题。
92．BCD解析：在选择教育理财产品的时候，应该考虑：(1)收益率。(2)安全性。
(3)利率变动的风险。
93．ABCD解析：大额存单有以下几个特点：固定面额、固定期限、可以转让，并且利率相对一般定期存款要高。94．ABCD解析：如果教育规划时间长(一般要在7年以上)，客户承受风险能力强，且对这两种投资工具有很好的驾驭能力，那么，也可以适当选用这两种投资工具。但是，在整个投资组合中，这种类型投资所占的比重不应过大。
95．BD解析：政府债券有两大类：一类是由中央政府发行的，称之为国家债券，它占政府债券中的绝大部分；另一类就是由地方政府各职能部门发行的债券，称为地方债券。
96．ABC解析：与政府债券、大额存单、基金等相比较，股票和公司债券的收益和风险都明显高于上述三个品种。97．ABCD解析：股票不但受上市公司经营业绩影响，还受到股市大环境的影响。此外，股票受宏观经济的影响较大。98．ACD解析：教育储蓄存期分为1年、3年、6年。
99．ABCD解析：教育储蓄到期支取时，客户凭存折、身份证和户口簿(户籍证明)和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明(税务局印制)，一次支取本金和利息，每份“证明”只享受一次利息税优惠。100．AB解析：教育储蓄客户无法提供“证明”的，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
第四章 风险管理和保险规划
一、单项选择题
1．风险是指某种事件发生的不确定性。不确定性是风险的()条件。
A．充分而非必要 B．必要而非充分 C．充分必要 D．既非充分也非必要
2．在保险的理论分析和实务研究中，通常从狭义的角度理解和界定风险。从狭义上讲，风险仅指()。A．是否发生的不确定性 B．何时发生的不确定性 C．产生损失程度 D．产生收益程度
3．人们在一定的时间和空问可以发挥主观能动性改变某种风险发生的频率和损失程度，但绝对不可能彻底消灭风险。这是指风险具有()。
A．客观性 B．不确定性 C．普遍性 D．可测性
4．()是指促成某一特定风险事故发生，或增加其发生的可能性．或扩大损失程度的原因和条件。A．风险事故 B．风险因素 C．风险损失 D．风险载体 5．()是风险事故发生的潜在原因。是造成损失的问接原因。A．风险损失 B．风险载体 C．风险事故 D．风险因素
6．()是造成损失直接或外在的原因，没有风险事故就不可能有损失的发生。A．风险损失 B．风险载体 C．风险事故 D．风险因素 7．()是指既可能产生收益也可能造成损失的不确定性状态。A．投机风险 B．自然风险 C．纯粹风险 D．社会风险 8．下列各项中，()不属于纯粹风险。
A．地震 B．洪水 C．购买股票 D．疾病
9．()是指特定的社会个体所不能控制或者预防的风险．它是由非个人的．或是个人不能阻挡的因素所引起的风险。
A．基本风险 B．社会风险 C．投机风险 D．法律风险
10．()是指个人和家庭或企业对其所有的、使用的和保管的财产发生财产贬值、损毁或者灭失的风险。A．财产风险 B．特定风险 C．责任风险 D．信用风险
11．()是产生在法律基础上的损害赔偿责任，它是由于人们的过失或侵权行为导致他人的财产毁损或人身伤亡，在合同、道义、法律上负有经济赔偿责任的风险。
A．财产风险 B．特定风险 C．责任风险D．信用风险
12．保险是一种()。保险人通过收取保险费聚集了大量的资金，对这些资金进行运作．实际上在社会范围内起到了资金融通的作用。
A．经济行为 B．金融行为 C．分摊损失的财务安排D．合同行为 13．关于保险双方的权利义务，下列说法中错误的是()。A．投保人的义务是依照保险公司的要求交纳保险费
B．投保人的权利是在合同约定的危险事故发生后要求保险人进行赔偿或给付保险金 C．保险人的义务是按合同约定在事故发生后向被保险人支付赔款或保险金 D．保险人的权利是向投保人收取保险费 14．()是保险成立的前提，是首要要素。
A．风险因素 B．风险损失 C．众人协力D．特定的危险事故
15．()是保险成立的基础，它是建立在“我为人人，人人为我”这一社会互助基础之上的。A．众人协力 B．损失赔偿 C．危险事故D．风险因素 16．保险的直接功能就是()。
A．众人协力 B．损失赔偿 C．危险事故D．风险因素 17．保险具有科学性，主要表现在()。
A．在保险经营中，投保人通过缴纳保费，购买保险产品，将自身所面临的风险损失转嫁给了保险人
B．保险的运行机制是大家共同出资，通过保险人建立保险基金，当有被保险人遭受损失时．就可以从共同的保险基金中提取资金对其进行损失补偿
C．保险双方当事人通过合同的形式约定双方的权利义务，并且合同的履行以及变更等都要受到相关法律的制约
D．保险经营雄厚的数理基础
18．下列各项中，()不满足可保风险的条件。
A．损失的发生纯属意外 B．存在大量同质风险单位 C．损失的程度不要偏大或偏小D．必须是投机风险 19．关于社会保险，下列说法中正确的是()。A．是国家通过立法建立的一种社会保障制度
B．是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任
C．是保险经济领域中的商品性保险关系
D．是政府为了一定政策的目的，运用一般保险的技术而开办的一种保险 20．下列各项中，()不属于社会保险的主要险种。
A．社会养老保险 B．失业保险 C．健康保险D．医疗保险 21．下列各项中，()不属于政策保险的具体项目。A．国民生活保险B．农业保险 C．输出保险D．医疗保险
22．人寿保险是以()为保险标的，当保险事件发生时，保险人履行给付保险金责任的一种保险。A．人的生命 B．人的生死 C．人的身体D．人的健康 23．关于责任保险，以下说法中正确的是()。A．属于狭义的财产保险范畴
B．以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的 C．责任保险中的责任指侵权责任
D．合同的权利人和义务人约定的经济信用
24．按()分，保险可以分为原保险、共同保险、重复保险和再保险． A．保险标的 B．风险转移层次C．保险性质 D．保险实施方式 25．重复保险与共同保险的不同之处在于()。A．保险金额的总和超过了保险标的的保险价值 B．保险金额的总和小于保险标的的保险价值 C．保险标的不同 D．保险性质不同
26．再保险的投保人本身就是保险人，称为()，又称再保险分出人。A．共同保险人 B．原保险人 C．再保险分人人D．再保险人 27．关于强制保险，下列说法中错误的是()。
A．强制保险实施方式表现之一是保险对象与保险人均由法律限定 B．任何情况下投保人都不可以自由选择保险人 C．具有全面性
D．由国家法律统一规定
28．()是保险最为本质的功能，也是保险的最终目的． A．防灾防损职能B．融通资金职能C．分散风险D．补偿损失 29．商业保险的对象是()。
A．法律法规规定的社会劳动者 B．工薪劳动者 C．自愿按照合同缴纳保险费的人 D．雇佣劳动者 30．关于保险与储蓄，下列说法中错误的是()。A．保险是一种互助合作的行为
B．储蓄在给付与反给付之间，以成立个别均等关系为必要条件，储蓄者可以利用的金额以其存款金额为限 C．保险在给付与反给付之间，不必建立个别的均等关系，只要有综合的均等即可
D．保险作为应付经济不稳定的一种措施，一般是可以预测得到的，且后果可以计算得出的情况下才采用 31．从理论上讲，告知分为广义告知和狭义告知两种。狭义的告知是指()。
A．投保方在保险合同订立时将保险标的的重要事实向保险人进行口头或书面陈述 B．合同订立后，将标的的危险变更通知保险人 C．合同订立后，将标的的危险增加通知保险人 D．合同订立后。将标的的事故的发生通知保险人 32．我国《保险法》中的重要事实是指()。A．足以影响投保人决定是否投保的事实
B．足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的事实 C．被保险人认为重要的事实
D．保险人认为重要的事实
33．投保方无须告知的重要事实包括()。A．保险标的风险减小的事实
B．在保险合同有效期内，若保险标的的危险程度增加，应及时通知保险人 C．重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告知保险人 D．事故发生后应及时通知保险人
34．在我国．投保人的告知方式采用()。
A．明确列明 B．客观告知 C．主观告知D．明确说明
35．f)指投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。A．确认保证 B．承诺保证 C．明示保证 D．默示保证
36．()是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利。A．弃权 B．禁止反言 C．保证 D．告知
37．弃权与禁止反言的除斥期问在人寿保险中有特殊的规定，保险人只能在合同订立之后一定期限内，通常为()，以被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同，超过规定期限没有解除合同的视为保险人已经放弃该权利，不得再以此为由解除合同。
A．一年 B．两年 C．三年 D．四年
38．对于保险方违反告知的法律后果，下列说法中不正确的是()。
A．对于保险人来说，保险人在订立合同时未履行责任免除说明义务的，该保险合同责任免除条款无效 B．保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任
C．保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，不构成犯罪的，由保险监督管理机构对保险公司处以
2万元以上10万元以下的罚款 D．保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪的，对有违法行为的工作人员，处以2万元以上lO万元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务
39．关于可保利益的性质，下列说法中不正确的是()。
A．可保利益是保险合同的主体 B．可保利益是保险合同的客体 C．可保利益是保险合同生效的依据 D．可保利益并非保险合同的利益 40．关于可保利益原则．下列说法中不正确的是()。
A．在订立和履行保险合同的过程中．投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益 B．如果投保人对保险标的不具有可保利益．签订的保险合同无效 C．当发生保险责任事故后．被保险人按损失额度获得保险利益
D．当发生保险责任事故后．被保险人不得因保险而获得保险利益额度外的利益 41．可保利益的适用时限为()。
A．在发生保险事故时 B．五年 C．十年 D．在保险有效期内始终存在 42．按()划分，保险合同可以分为补偿性保险合同和给付性合同。A．保险合同的经济性质 B．保险标的的不同
C．保险金额与保险价值的关系为标准
D．保险标的的价值是否事先在保险合同中约定
43．关于财产保险合同．下列说法中不正确的是()。A．以财产及其有关利益为保险标的B．保险标的既包括有形财产．也包括无形财产和财产的有关利益
C．纳入保险责任范围的财产损失．只可以是积极利益的损失．不可以是消极利益的损失 D．大多数属于损失补偿性质的合同 44．下列说法中不正确的是()。
A．人身保险合同是指以人的寿命和身体作为保险标的的保险合同 B。人的生、老、病、死、残等都可以作为人身保险的合同保险标的 C．人身保险的许多险种均属于定额保险．特别是寿险 D．财产保险合同和医疗保险合同属于定额给付合同 45．保险合同的客体是指()。
A．保险标的 B．投保人或被保险人对保险标的的可保利益 C．保险事故 D．事故损失，46．关于保险合同的基本条款．下列说法中不正确的是()。A．同一保险合同中仅限于单一的保险标的 B．保险金额是保险人的责任限额
C．保险费是投保人向保险人购买保险所支付的价格
D．保险责任范围界定了保险人承担责任的界限．是保险人承担的基本义务 47．关于保险合同的形式。下列说法中不正确的是()。
A．投保单又称要保书．是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约 B．暂保单的法律效力与正式保单完全相同 C．暂保单的有效期与正式保单完全相同
D．保险凭证法律效力与保险单相同．只是内容较为简单
48．理财规划师所面对的需要为自己制定风险管理与保险规划的客户，主要是()。A．小型商业保险购买者 B．集体保险购买者 C．大型商业保险购买者 D．大型社会保险购买者(一)根据材料回答49～56题
1999年6月邱先生与王女士结婚，2002年5月王女士作为投保人为邱先生投保了一份定期寿险，同时张女士为唯一受益人。二人婚后无儿女。邱先生的父母尚在。
49．若2003年年底王先生发生交通意外不幸遇难，则()可以作为受益人得到保险公司的理赔。A．王女士
B．邱先生的父母 ’
C．王女士与邱先生的父母同时获得理赔 D．以上说法都不对
50．2004．年9月双方因感情不和办理了离婚手续，同年12月王先生发生交通意外不幸遇难．则()可以作为受益人得到保险公司的理赔。
A．王女士
B．邱先生的父母
C．王女士与邱先生的父母同时获得理赔 D．以上说法都不对‘
51．一个有约束力的合同必须包括合法的对价。王女士为邱先生投保而与保险公司签订的定期寿险合同中，王女士支付的对价是()。
A．合同约定的保费 B．合同的违约金 C．合同约定的保费的利息 D．保费及其利息 52．下列情况发生中()时，王女士可以解除与保险公司签订的合同。A．拖欠保险公司保费后 B．保险合同有效期届满后
C．由于客观条件的变化，保险合同条款不符合自己要求时 D．以上说法都不对
53．下列情况中()发生时，保险公司可以解除与王女士签订的合同。A．拖欠保险公司保费后 B．保险合同有效期届满后 C．在危险事故发生前 D．以上说法都不对
54．若合同签订时，邱先生并不在场，合同由王女士代签，保险公司对此并不知情，则若邱先生因意外死亡时，()。
A．按合同规定给予赔偿 B．给予部分赔偿 C．不予赔偿 D．以上说法都不对
55．若邱先生发生了意外，保险公司按合同规定向王女士支付的保证金()。A．由受益人独立享有 B．由王女士和邱先生的父母共同享有 C．应当作为邱先生的遗产处理 D．以上说法都不对
56．2003年年底．王女士声称邱先生遭遇了意外，向保险公司申请索赔，保险公司经调查证明邱先生的死因是王女士蓄意谋杀，则保险公司应()。
A．按合同规定给予赔偿 B．给予部分赔偿 C．不予赔偿 D．剥夺王女士的受益权(二)根据材料回答57-．60题
某厂与某保险公司签订了机动车保险合同，投保险种为车辆损失险、第三者责任险等。
57．在保险期限内，该厂驾驶员驾驶所投保的车辆发生重大交通事故。据查，该机动车载重量为10吨。却载重40吨，则()。
A．保险公司应当履行合同 B．保险公司可以不进行赔偿 C．保险公司和驾驶员共同赔偿 D．由该厂负全部责任
58．若在保险期限内，该厂驾驶员驾驶所投保的车辆发生重大交通事故。且符合合同的规定．从保险公司得到了赔偿，则该保险合同()。
A．保险人可以中止合同 B．继续有效 C．无效 D．以上说法都不对
59．在保险期限内。该厂驾驶员驾驶所投保的车辆发生重大交通事故。且符合保险合同的规定应该得到赔偿，则保险公司应在与受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后()日内，履行赔偿或者给付保险金义务。
A．十 B．二十 C．三十 D．十五
60．接上题．若保险公司未及时向受益人支付保险金，则应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。这里的赔偿损失是指()。
A．保险金 B．合同的违约金
C．保险金的利息损失’ D．以上说法都对(三)根据材料回答6l一70题
某年梁先生为其女梁小姐投保人寿保险，保险金3万元，保险费30己。保险合同规定被保险人的最低年龄为16周岁。梁小姐某年11月出生，时年尚不满16周岁。为了投保。梁先生将梁小姐的出生日期进行了更改，满足了保险合同的要求。
61．若在合同签订的第二年梁小姐发生意外，梁先生向保险公司提出索赔申请时，保险公司()。A．按合同规定给予赔偿 B．给予部分赔偿 C．不予赔偿 D．以上说法都不对
62．若在合同签订的第五年梁小姐发生意外，梁先生向保险公司提出索赔申请时，保险公司()。A．按合同规定给予赔偿 B．给予部分赔偿 C．不予赔偿 D．以上说法都不对
63．关于人身保险的保险金额，下列说法中正确的是()。A．根据保险价值确定
B．不能超过投保人保险标的的保险价值 ．
C．如果投保人以保险价值全部投保。保险金额与保险价值相等 D．由投保人和保险人双方约定的．法律一般不作限制
64．保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据()先予支付。
A．已有证明和资料对可以确定的最低数额 B．已有证明和资料对可以确定的最高数额 C．保险价值。D．保险金额的一定比例
65．财产保险的被保险人或者受益人．对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起()年不行使而消灭。
A．一 B．两 C．三 D．四
66．人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利。自其知道保险事故发生之日起()年不行使而消灭。
A．三 B．四 C．五 D．六
67．若投保人要求解除保险合同，所导致的法律后果不包括()。
A．保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费 B．保险责任开始后。投保人不得要求解除保险合同
C．保险责任开始后．投保人要求解除保险合同的。保险人可以收取自保险责任开始之日至合同解除之日期的保险费．剩余部分退还投保人
D．保险事故发生导致保险人支付了保险金．但未达到保险金额，保险金额剩余部分仍旧有效的情形下．保险条款规定保险合同不可解除
68．下列说法中不正确的是()。
A．投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任
B．保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据．编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任
C．被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的．保险人有权解除保险合同．并不退还保险费
D．被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下．谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，但要退还保险费
69．关于保险合同的解除，下列说法中不正确的是()。
A．对于投保人来说比较宽松，除了保险条款约定保险合同不可解除的情形外．投保人可以无任何原因解除保险合同
B．当保险标的危险程度增加时，法律规定保险人可与投保人解除保险合同
C．对于人身保险合同效力中止两年的保险人来说，法律规定他可与投保人解除保险合同 D．法律规定保险人不可与投保人解除保险合同 70．关于再保险，下列说法中错误的是()。A．再保险的基础是原保险
B．再保险是独立于原保险的一种保险经营行为 C．再保险在法律上必然从属于原保险的 ‘
D．再保险是以原保险人所承担责任的范围而存在的保险 71．若投保人的财产保险合同为不足额保险．则()。
A．当保险标的发生全部损失时，保险人按照保险金额进行赔偿．其与保险价值的差额部分由被保险人自己承担
B．当保险标的发生全部损失时。保险人按照保险价值进行赔偿
C．如果保险标的遭受部分损失，由保险人按照保险金额与保险价值的比例承担责任．即采取比例分担原则 D．保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任 72．再保险的标的()。A．是原保险的标的B．是再保险分出人部分转移给其他保险人的那部分责任 C．可以是财产也可以是人的生命等 D．必须是财产
73．被保险人的实际损失不包括()。A．保险标的的实际损失
B．被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的合理的施救费用 j C．可保利益的损失
D．被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的合理的诉讼费用
74．()风险因素是指促成某一特定风险事故发生，或增加其发生的可能性．或扩大损失程度的原因和条件。A。风险事故 B．风险因素 C．风险损失 D．风险载体 75．关于可保利益的适用时限，下列的说法中不正确的是()。
A．财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有可保利益．而且要求可保利益在保险有效期内始终存在 B．财产保险要求投保人在投保时对保险标的具有可保利益．至于在保险事故发生时是否存在可保利益．无关紧要
c财产保险要求在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有可保利益
D．人身保险特别是人寿保险的可保利益必须在合同订立时存在，至于在保险事故发生时是否存在可保利益，无关紧要
76．下列说法中错误的是()。A．保险合同是一种机会性合同
B．保险金的支付以风险事故的发生为条件 C．人身保险合同具有补偿性
D．当保险金额超过保险利益时，超过部分无效 77．下列说法中不正确的是()。
A．可保利益是保险合同的客体 B．可保利益是保险合同生效的依据 C．可保利益即保险合同的利益D．可保利益并非保险合同的利益
78．原保险的被保险人或者受益人只能向()请求赔偿或者给付保险金。A．原保险的保险人 B．原保险的再保险人
C．保险人的再保险人D．再保险接受人
79．根据保障范围的不同，人身保险的分类不包括()。
A．人寿保险 B．意外伤害保险 C．健康保险D．生存保险 80．关于保险标的的转让，下列说法中正确的是()。A．保险标的的转让必然会使保险合同主体发生变更 B．是保险标的的附属物
C．保险标的的转让必然会使保险合同客体发生变更
D．不会使原投保人(被保险人)与保险人的保险关系相对消灭 一
81．社会保险是国家通过立法建立的一种社会保障制度。它的主要险种不包括(o A．社会养老保险 B．人身保险 C．失业保险D．医疗保险
82．下列各项中，()不属于衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有可保利益的标志。A．看投保人或被保险人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失 B．当保险标的安全时，投保人或被保险人可以从中获益
C．当保险标的受损时，投保人或被保险人必然会遭受经济损失 D．保险标的是否具有价值 83．（）的保险标的是处于静止中的财产，保险期间一般也比较长，投保人即使在保险责任开始以后解除合同，也不会影响保险人的利益。
A．定点保险 B．定期保险 C．航程保险D．远程保险 84．关于禁止反言，下列说法中不正确的是()。A．在保险实践中，禁止反言主要用于约束被保险人
B．保险人只能在合同订立之后一定期限内以被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同．超过规定期限没有解除合同的视为保险人已经放弃该权利，不得再以此为由解除合同
c．禁止反言也称为禁止抗辩或禁止反悔，是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利．日后不得再向另一方主张这种权利
D．从法律意义上解释．一个人对他所做的陈述已被他人合理地相信，允许推翻过去所做的陈述将会是不公正的 85．财产保险的保险费率是保险人以()为计算基础而规定一定时期(通常为一年)一定保险金额收取保险费的比例，通常用千元率来表示。
A．保险标的的耗损率 B．合同约定的比率 C．保险标的的损失率 D．保险人确定的比率
86．可保风险是指可以被保险人接受的风险，或可以向保险人转移的风险。一般来说．作为理想的可保风险，应符合的条件不包括()。
A．损失的程度要偏小
B．损失的程度不要偏大或偏小
C．存在大量同质风险单位，损失的发生纯属意外 D．必须是纯粹风险．而且风险所致的损失可以预测 87．关于保险价值．下列说法中不正确的是()。A．保险财产在某个特定时期和特定地区的公平价格 B．财产保险中保险标的的价值
C．财产保险合同中保险金额应等于保险价值
D．保险价值的高低对投保人应交多少保险费有决定作用 88．下列说法中不正确的是()。A．风险构成了保险关系的基础 B．风险是保险产生和发展的前提 C．保险发展是风险的发展的客观依据 D．风险的发展是保险发展的客观依据
89．在下列各项中。()不属于系统风险。
A．价格风险 B．再投资风险 C．利率风险 D．通货膨胀风险
90．凡在保险合同中记载有保险合同当事人(投保人与保险人)事先确定保险标的价值的．就是()。A．定期合同 B．定值保险合同C．定点合同 D．定额合同 91．风险对财务状况的影响不包括()。A．损失还导致相应收入的增加
B．人们必须有足够的资金应付损失发生对其财务所带来的巨大打击
C．风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低 D．损失还导致相应支出的增加 ．
92．保险关系是当事人之问自由决定、彼此合意后所成立的合同关系。投保人可以自由决定是否投保、向谁投保等，也可以选择所需保障的类型、保障范围、保障程度和保障期限等。保险人也可以根据情况自愿决定是否承保、以怎样的费率承保以及以怎样的方式承保等。下列各项中()不属于它的特点。
A．强制保险 B．合同保险 C．自愿保险 D．任意保险
93．()是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。
A．再保险 B．重复保险 C．原保险 D．共同保险 94．保证保险主要不包括()。
A．合同保证保险 B．产品质量保证保险 C．忠诚保证保险 D．投资保险
95．若投保人按期缴纳保费满一定时期以后．因故未能在宽限期内缴纳保险费时()。A．合同自动解除 B．合同中止
C．合同终止 D．保险人可以用保单的现金价值自动垫缴投保人所欠保费．使保单继续有效 96．下列说法中不正确的是()。
A．基本风险是指特定的社会个体所不能控制或者预防的风险．它是由非个人的，或是个人不能阻挡的因素所引起的风险．涉及范围通常较大
B．基本风险形成通常需要较长的过程．一旦形成．任何特定的个体都很难在短时间内遏制其蔓延．必须有阶段的预防才能克服
C．特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险
D．基本风险通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担的损失的风险
97．()是指假定在没有重复保险的情况下，各家保险公司按单独应负的最高款限额与各家保险公司应负最高赔偿限额总和的比例分摊责任。
A．比例责任 B．限额责任 C．顺序责任 D．全额责任
98．保险标的发生部分损失的。在保险人赔偿后()日内，投保人可以终止合同。A．十 B．三十 C．二十 D．六十
99．间接损失则是指由直接损失而引起的其他损失，不包括()。A．财产本身损失 B．额外费用损失 c．收入损失 D．责任损失
lOO．所谓()是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失．保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或者对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。
A．保险理赔 B．保险合同的履约 C．保险合同的执行 D．保险代位
101．()是对没有按时缴纳续期保费的投保人给予一定的时间．宽限去缴纳续期保费。在宽限期内。即使未缴纳保险费，合同仍然具有效力。
A．宽限期条款 B．复效条款
C．保费自动垫缴条款 D．受益人条款 102．关于风险的发展性不包括()。A．风险的性质是可以变化的B．风险发生的概率大小可以随着人们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化 C．风险已经渗入到社会、企业、个人生活的方方面面 D．风险的种类会发生变化
103．保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由()承担。
A．被保险人 B．保险人和被保险人共同 C．保险人 D．以上说法都不对
104．小型商业保险购买者通常不具有的特征有()。A．对保险产品的保障性需求大于投资性需求 B．对保险条款很了解
C．在无充分保险的情况下．一旦家庭主要经济来源发生风险事故．将给客户的家庭和个人带来极为重大的经济损失
D．他们把保险视为一种生活必备品
105．若投保人因临时性的经济上的需要．将保单作为抵押向保险人申请贷款．则()，保险单失效。A．贷款金额超过了保险单所具有的现金价值的一定比例 B．贷款金额的本息超过保险单所具有的现金价值的一定比例
C．借款本息等于或者超过保险单的现金价值．岳先生没有在保险人发出通知后的一定期限内还清贷款 D．借款本息等于或者超过保险单的现金价值 106．下列关于风险的说法不正确的是()。A．所有的不确定性都是风险
B．对于微观经济主体来说．只有可能影响到其经济利益的不确定性才是风险
C．广义上讲．这种事件发生的不确定性．或者说未来结果的不确定性，既包括赢利发生的不确定性．也包括损失发生的不确定性
D．狭义上讲．风险仅指损失发生的不确定性
107．在责任保险中，被保险人给第三者造成损害时，()。A．保险人可以直接向受害的第三者支付保险金 B．保险人必须向投保人支付保险金
C．保险人向投保人或受害的第三者支付保险金 D．以上说法都不对
108．理财规划师要为客户量身定制一套适合其需求的保险规划。首先要做的就是充分地与客户交流．了解和掌握相关的财务资料。不需掌握的客户财务资料通常包括客户个人的()的数据。
A．资产和负债 B．家属的收入情况
C．资产净值 D．有关个人的收入与支出情况
109．责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的．除合同另有约定外，仲裁或者诉讼费用，以及其他必要、合理的费用，由()承担。
A．被保险人 B．受益人 C．保险人 D．投保人
110．若投保人在合同的有效期限内可以在保险单的现金价值内用保单作抵押向保险人借款．这是以终身生死两全险的()性质决定的。
A．保险标的的不可估价性 B．储蓄性
C．保险期限的长期性 D。生命风险的相对稳定性 111．关于风险．下列说法中不正确的是()。A．并不是所有的不确定性都是风险 B．风险是指某种事件发生的不确定性 C．不确定性是风险的充分必要条件
D．对于微观经济主体来说，只有可能影响到其经济利益的不确定性才是风险 112．人寿保险是以()为保险标的。
A．人的生死 B．人的生命 C．人的健康 D．人的寿命
113．以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险，是指()。A．财产保险 B．人身保险 C．责任保险 D．信用保证保险 114．()是指保险人对债权人在信用借贷或商业赊销中因债务人不如约履行债务而使债权人蒙受的损失予以经济补偿的一种保险，它的投保人是权利人，以义务人为被保险人。
A．财产保险 B．人身保险 C．信用保险 D．保证保险。
115．我国《保险法》第九十九条规定：经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费．不得超过其实有资本金加公积金总和的()倍。
A．一 B．二 C．三 D．四
116．我国《保险法》第一百条规定：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的()；超过的部分．应当办理再保险。
A．5％ B．10％ C．15％D。20％ 117．法定保险的统一性是指()。
A．只要属于法律规定的保险对象，不论是否愿意都必须参加该保险
B．法定保险的保险金额和保险费率不是由投保人和保险人自行决定的，而是由国家法律统一规定 C．法定保险的保险关系是产生于国家或政府的法律效力 D．国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保
118．()作用的发挥是基于人们对风险的需要和对安全感的追求，因此，这一功能是保险最为本质的功能也是保险的最终目的。
A．分配职能 B．社会管理职能C．分散风险职能D．补偿损失职能
119．保险公司通过开展承保业务，将社会中的闲散资金汇集起来，形成规模庞大的保险基金．同时保险公司通过投资将积累的保险资金运用出去，以满足未来偿付和保险基金保值增值的需要。这是保险的()的表现．
A·分配职能 B社会管理职能c融通资金职能D补偿损失职能
120．()可表述为：保险合同当事人在订立保险合同时及在合同的有效期内．应依法向对方提供影响对方做出是否缔约以及缔约条件的全部实质性重要事宴．同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则受到损害的一方可以以此为理由宣布合同无效或者不履行合同约定的义务或责任，还可以对因此而受到的损失要求对方予以赔偿．
A可保利益原则B近因原则 c损失补偿原则D最大诚信原则
121，现代保险合同及有关法律规定中的告知与保证则是对(1约束。A投保人单方的 B被保险人单方的c投保人、被保险人双方的D．投保人、被保险人和保险人的共同
二、多项选择题
122·理财规划师面对的需要制订风险管理与保险规划的客户，通常具有以下特征：()。A对保险产品的投资性需求大于保障性需求 B．对保险条款不太了解，或者说不太熟悉
c大多数客户的家庭经济状况较为良好，这使得他们把保险视为一种生括必备品 D大型商业保险购买者
123《保险法》总则中规定()。
A从事保险活动必须遵守遵循自愿原则
B保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则 c经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司
D在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的．应当向中华人民共和国境内的保险公司投保 124法律之所以规定保险合同的成立必须以保险利益为前提，其目的在于()． A遏制赌博行为的发生 B．防止道德风险的发生 c防止损失的发生D避免保险公司承担责任
125在保险的理论分析和实务研究中，通常从狭义的角度理解和界定风险。包括风险()的不确定性。A是否发生 B何时发生 C产生损失程度D产生收益程度 126．风险的客观性主要表现在（）． A．可以用客观尺度来测度
B可以根据概率论来度量风险发生概率的大小 C人可以彻底消灭风险
D人类的历史就是与风险相伴的历史
127以下各项中．()属于风险的不确定性。A风险发生的地点是不确定的 B风险发生的时间是不确定的c风险所致的损失或收益的大小是不确定的 D风险所致损失或收益的承担主体是不确定的128人们往往可以在概率论和数理统计的基础上．利用损失分布的方法来计算()。A风险损失发生的概率 B损失的太小 c损失发生的时间 D损失的波动性 129科学技术的发展与应用．使风险的发展性更为突出。主要表现在()。A风险的性质是可以变化的B风险发生的时间地点会发生变化
c风险发生的概率大小可以随着人们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化 D风险的种类会发生变化
130关于风险损失．下列说法中正确的是()。A指偶然发生的、非预期的经济价值的减少或灭失 B不可以用货币来计量的经济损失 c包括风险事故发生时导致的直接损失 D不包括由此引发的关联损失或称间接损失 131．在保险实务中．一般将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的()．这类损失又可称为实质损失。
A收入损失 B财产本身损失c．人身伤害 D责任损失
132风险载体是指风险的直接承受体，即风险事故直接指向的对象。通常可以分为()。A人身载体 B财产载体 c责任载体 D经济载体 133根据风险未来结果的不确定性，风险可划分为()。A投机风险 B自然风险 c纯粹风险 D社会风险 134关于纯粹风险．下列说法中正确的是()。A这种风险所导致的结果没有获利的机会
B这种风险所导致的结果有三种情况：损失、无变化、获利 C自然灾害属于纯粹风险
D既可能产生收益也可能造成损失的不确定性状态
135社会风险是指由于人为原因引起的风险．()是值得高度重视的社会风险。A投机风险 B经济风险 C政治风险 D法律风险 136人身风险通常分为()。
A生命风险 B健康风险 c责任风险 D信用风险
137．风险的存在往往会对经济单位的财务状况产生影响。这种影响主要表现在()。A．人们必须有足够的资金应付损失发生对其财务所带来的巨大打击 B．会使人们消费水平降低 C．导致相应支出的减少 D．导致相应收入的增加
138．关于风险和保险的关系，下列说法中正确的是f)。A．风险是保险产生和发展的前提
B．保险是风险管理中传统有效的财务转移机制 C．保险经营效益受到风险管理技术的制约 D．保险是风险产生和发展的前提
139．保险对风险管理也有着实质的影响，主要表现在()。A．保险是风险管理中传统有效的财务转移机制 B．风险是保险产生和发展的前提
C．保险最能够适应风险的不确定性与不平衡性发生规律的合理机制 D．保险能将在时间与空问上不平衡发生的各种风险进行有效分散
140．作为一种经济制度，保险是指人们为了保障生产生活的顺利进行．将具有同类风险保障需求的个体集中起来，通过合理的计算建立起风险准备金的经济补偿制度或给付安排。它是一种()。
A．经济行为 B．金融行为 C．分摊损失的财务安排 D．合同行为
141．保险发展至今已经有近千年的历史，它自身作为一种制度已渐成为一个完整的体系。保险具有以下一些特性：()。
A．经济性 B．互助性 C．契约性 D．科学性
142．保险研究的对象是满足特定条件的可保风险。可保风险应符合的条件包括()。
A．纯粹风险 B．风险所致的损失可以预测
C．损失的程度要偏大 D．不存在大量同质风险单位 143．以保险的性质为标准分类，保险可以分为()。
A．商业保险 B．社会保险 C．特定风险 D．政策保险 144．社会保险具有()特点。
A．强制性 B．广覆盖 C．低水平 D．强制储蓄
145．政策保险是政府为了一定政策的目的，运用一般保险的技术而开办的一种保险。政策保险的种类包括()。
A．社会政策保险B．失业保险 C．经济政策保险D．社会养老保险 146．关于财产保险，下列说法中正确的是()。A．以财产及其有关利益为保险标的B．广义的财产保险是指人身保险之外的一切保险业务的统称
C．狭义的财产保险也可称为财产损失保险。是指以有形的财产物资及其有关利益为保险标的的一种保险 D．广义的财产保险，按照属性相同或相近归属成火灾保险、运输保险、工程保险 147．根据保障范围的不同，人身保险可以区分为()。
A．死亡保险 B．人寿保险 C．意外伤害保险D．健康保险
148．下列属于信用、保证保险的是()。
A．承保因被保证人不履行各种合同义务而造成权利人经济损失的合同保证保险 B．承保雇主因雇员的不法行为而受到经济损失的忠诚保证保险
C．承保因制造或销售商品的内在缺陷致使用户遭受损害赔偿责任的产品责任保险 D．承保商业合同一方因另一方的违约行为而遭受经济损失的商业信用保证保险 149．关于寿险附加条款，下列说法中正确的是()。A．需要签订新的合同才可扩展原寿险保单的保障 B．可使人寿保险单得到修正
C．无论对保险人还是保单持有人都具有一定的好处 D．不需要签订新的合同就可扩展原寿险保单的保障 150．寿险附加条款中的免缴保费条款是指()。A．可以不缴保费
B．投保只需每次额外缴纳一些保费，就可获得在被保险人丧失劳动力后的保费免缴优惠
C．如果该保单是有现金价值的保单，则其现金价值会继续正常增值．与保单持有人仍然缴纳保费的效果相同 D．如果该保单是有现金价值的保单．则不用补缴保费
151．在投保人投保人身保险合同时，误告被保险人的年龄则()。A．投保人支付的保险费可能会少于或多于应付保险费 B．投保人支付的保险费只可能少于应付保险费
C．保险人有权更正并要求投保人补缴保险费或向投保人退还多缴的保费
D．如果发现投保时被保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄限度．保险人可以解除合同，并将已收的保险费扣除手续费后，无息退还给投保人．但是自合同成立之日起逾两年后发现的除外
152．人寿保险可分为()，． A．传统人寿保险 B．年金保险
C．单纯的生存保险 D．创新型人寿保险
153．在下列()情况发生时，保险人可解除保险合同。
A．保险标的危险程度增加的 B．人身保险合同效力中止两年的C．人身保险合同效力中止一年的 D．被保险人或者受益人有违法行为的 154．保险人应当履行的义务包括()。A．发生保险事故尽力施救
B．索赔时及时赔偿或给付保险金
C．依法支付施救费用、调查费用、诉讼或者仲裁费用 D．拒保
155．在下列()的情况发生时，保险合同在订立开始就无效，虽然其过错责任并未造成经济损失，但是应判定不退还保险费，数额达到一定程度的还应当追究刑事责任。
A．通过保险合同进行欺诈 B．恶意损害第三人的利益 C．故意未履行如实告知义务 D．由于过失未履行如实告知义务 156．按照投保人的不同，信用保证保险又可分为()两类。A．社会保险 B．政策保险 C．信用保险 D．保证保险 157．信用保险的主要险别包括()。
A．一般商业信用保险 B．投资保险(也称政治风险保险)C．出口信用保险 D．合同保证保险 158。关于信用保证保险，下列说法中正确的是()。A．以义务人的信用危险为保险事故
B．保险标的是合同的权利人和义务人约定的经济信用 C。属于一种担保性质的保险 D．属于广义的财产保险范畴
159．关于共同保险，下列说法中正确的是()。A．共同保险的风险转移形式是横向的B．具体分为两种情况，一种情况是指，投保人与两个以上保险人之间就同一可保利益、同一保险标的、同一风险在同一保险期间内缔结保险合同．而且保险金额不能超过保险标的价值
C．指保险人将其所承保的业务的一部分或全部，分给另一个或者几个保险人承担 D．投保人的投保金额小于标的物价值的情况，不足额被视同由保险人承担 160．按照实施方式分类，保险可以分为()。
A．自愿保险 B．强制保险 C．合同保险 D．法定保险 161．关于自愿保险，下列说法中正确的是f)． A．投保人可以自由决定是否投保、向谁投保 B．需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险
C．可以选择所需保障的类型、保障范围、保障程度和保障期限等 D．产生于国家或政府的法律效力 162．保险的两个基本职能包括()。
A．防灾防损职能B．融通资金职能C．分散风险 D．补偿损失 163．下列各项中，()属于保险的派生职能。
A．防灾防损职能B．融通资金职能C．社会管理职能D．分配职能 164．关于保险的作用，下列说法中正确的是f)． A．有助于受灾企业及时恢复生产经营 B．有利于企业加强经济核算 C．能够提高企业和个人信用 D有利于社会再生产的顺利进行
165关于商业保险与社会保险的区别．下列说法中正确的是()。
A保险的目的和主体不同．商业保险执行的主体是政府，而社会保险的主体是具有法人资格的商业保险公司 B保险的对象不同
c保险的实施方式及保险关系建立的依据不同 D保险金的构成不同
166关于保险与保证的区别．下列说法中正确的是()。
A保证人对债权人履行债务是有条件的．那就是被保证人不履行义务 B保险依约赔偿损失或给付保险金是履行自己应尽的义务 c保证人一般无代位求偿权
D当财产保险事故是由第三人的过错造成时，保险人无代位求偿权 167保险合同当事人在订立保险合同时及在合同的有效期内，应当遵守最大诚信原则．否则受到损害的一方可以()。
A以此为理由宣布合同无效 B不履行合同约定的义务或责任
c对因此而受到的损失要求对方予以赔偿 D．向法院起诉
168最大诚信原则的基本内容包括()。
A保证 B弃权与禁止反言 c弃权与反言 D告知
169对投保人来说．通常称为如实告知义务；对保险人来说，则称为说明义务。告知的内容主要包括()。A在保险合同有效期内．若保险标的的危险程度增加．应及时通知保险人 B重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告知保险人 c事故发生后应及时通知保险人
D保险标的转让应通知保险人．经保险人同意变更合同后继续承保
170从各国保险立法来看．关于投保人或被保险人的告知方式一般分为以下两种，即()。A明确列明 B无限告知 c询问回答告知D明确说明 171关于告知的方式．下列说法中正确的是()。
A我国目前采用的投保人的告知方式是询问回答告知方式
B客观告知是指投保人或被保险人只需对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保人无须告知
c主观告知是指投保人或被保险人应将所有保险标的的危险状况及相关重要事实如
实全部告知给保险人
D我国要求保险人做到向投保人明确说明保险的主要条款和责任免除的内容 172．关于保证．下列说法中正确的是()。A．保险合同中均存在默示保证 B．保险保证必须是书面的C。保险保证必须是保险合同的一部分
D．全部保证均应明确记载于保险合同之中或作为保险合同一部分的其他文件之中
173．根据保证存在的形式，可以分为()两种。
A．确认保证 B．承诺保证 C．明示保证 D．默示保证 174．关于保证的种类．下列说法中正确的是()。
A．确认保证要求对过去或投保当时的事实做出如实的陈述 B．事实保证是对该事实以后的发展情况作保证
C．承诺保证保证在保险期间对某一事项的作为或不作为 D．承诺保证将持续存在于整个保险期间 175．构成保险人弃权的两个要件是()。
A．保险人必须有弃权的意思表示，无论是明示的还是默示的 B．保险人必须明示有弃权的意思表示
C．保险人必须知道被保险人有违背约定义务的情况及因此享有的抗辩权或解约权 D．保险人可根据需要行使解约权
176．我国的《保险法》对投保人不履行如实告知义务的法律后果做出了如下规定（）。
A．投保人故意隐瞒事实．不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务．足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同
B．投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故．不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费
C。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费
D．被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的。保险人有权解除保险合同，可以退还保险费
177．保险公司及其工作人员阻碍投保人履行如实告知义务，()。A．构成犯罪的．依法追究刑事责任
B．尚不构成犯罪的．由保险监督管理机构责令改正，对保险公司处以2万元以上10万元以下的罚款 C．对有违法行为的工作人员．处以2万元以上10万元以下的罚款 D．情节严重的．限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务
178．衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有可保利益的标志是()。A．投保人或被保险人会因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失 B．投保人或被保险人会因保险标的的损害或丧失而获益 C．当保险标的安全时．投保人或被保险人可以从中获益 D．当保险标的安全时．投保人或被保险人遭受经济上的损失
179．关于保险标的与可保利益之间的关系，下列说法中正确的是()。A．可保利益就是指保险标的 B．可保利益是建立在保险标的之上的 C．保险标的是可保利益产生的前提
D．可保利益体现了保险标的与投保人或被保险人的经济利益关系 180．关于可保利益的构成要件，下列说法中正确的是()。A．可保利益应为合法的利益 B．可保利益应为经济上的利益 C．可保利益应为客观的确定的利益 D．可保利益应为物质上的利益 181．可保利益原则的作用在于()。A．防止赌博行为的发生 B．防止道德风险的发生
C．可保利益原则规定了保险保障的最高限额．并限制了赔偿的最高金额 D．为保险人进行保险赔付提供了科学依据
182．关于损失补偿原则，下列说法中正确的是()。A．损失补偿以保险责任范围内的损失发生为前提 B．适用于人寿保险和意外伤害保险 C．损失补偿以被保险人的实际损失为限 D．损失补偿以被保险人的实际损失为依据
183．损失补偿原则是保险的一项基本原则．但在保险实务中有一些例外的情况．比 A．定值保险 B．重置成本保险 C．施救费用的赔偿 D．损失补偿
184．保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的特点包 A．保险合同是双务合同 B．保险合同是附和合同 C．保险合同是实定合同 D．保险合同是最大诚信合同
185．按保险金额与保险价值的关系为标准来划分，可以分为()。A．足额保险合同 B．不足额保险合同 C．超额保险合同 D．等额保险合同
186．要成为合格的投保人通常需要具备以下三个要件：()。A．须具备法定资格 B．具有完全的权利能力和行为能力 C．对保险标的必须具有保险利益 D．负有缴纳保险费的义务 187．成为人身保险合同的受益人应当具备以下两个条件：()。A．必须经投保人或被保险人指定 B．必须是享有保险金请求权的人
c必须是约定的保险事故发生时遭受损害的人 D必须是投保人
188下列各项中，()发生时，保险人可以解除保险合同。A投保人故意隐瞒事实
B投保人如实履行如实告知义务的c因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保 D因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人提高保险费率的 189下列说法中正确的是()。A投保人、被保险人来按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同 B在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人．保险人有权要求增加保险费或者解除合同
c保险标的发生部分损失的，保险人履行了赔偿责任后，除合同约定不得中止合同的以外．保险人可以中止合同 D保险标的发生部分损失的，保险人履行了赔偿责任后，合同继续有效
190．若投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的．则()。A合同仍然有效
B投保人只能获得部分赔偿 c．保险人可以解除合同
D保险人除解除合同外，要在扣除手续费后，向投保人退还保险费
191_订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。下列说法中正确的是()。
A投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务．足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同
B投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故．不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费
c投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故退还保险费
D投保人因过失未履行如实告知义务于保险合同解除前发生的保险事故还保险费 192下列各项中，()属于保险合同中规定有关保险人责任免除条款。A．战争所造成的损失 B保险标的自身的自然损耗
C：被保险人故意行为造成的事故D军事行动所造成的损失 193．下列说法中正确的是f ．
A．投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人 B．有人身保险才有受益人的规定 C．有财产保险才有受益人的规定 D．任何保险合同都对受益人有规定
194．受益人具有以下法律地位和特征：()。
A．受益人应当由被保险人或者投保人在投保时指定，并在保险合同中载明 B．受益人如未指定，被保险人的继承人即为受益人 C．受益人无偿享受保险利益
D．受益人负有交付保险费的义务 r
195．下列说法中正确的是()。
A．保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失 B．任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务．也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利
C．保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最低限额 D．保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额 196．关于保险理赔，下列说法中不正确的是f)。
A．指在保险事故发生后，保险人根据被保险人或者受益人提出的索赔请求 B．保险人按照法定程序履行赔偿或者给付保险金的义务后，保险理赔即告结束 C．指在保险合同签订前，保险公司对投保人进行调查的行为 D．指危险事故发生后，保险公司对事故进行调查的行为 197．关于保险金额，下列说法中正确的是f)。A．保险金额是计算保险费的依据
B．财产保险的保险金额根据保险价值确定，不能超过投保人保险标的的保险价值
c．如果投保人以保险价值中的一部分投保，损失发生时保险人最高的给付金额不得超过保险金额 D．人身保险中不存在保险价值
198．()是指保险人在原保险合同的基础上，通过订立合同．将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为．
A．再保险 B．分保 C．共同保险 D．重复保险 199．再保险具有以下功能：()。
A．分散承保风险 B．扩大原保险公司承保能力
C．增强保险公司参与巨灾保险能力 D．促进保险公司加强企业管理方面 200．关于保险费率的确定，与下列因素有关：()。
A．不同的财产 B．不同险种 C．财产的不同占用性质 D．各种保险事故的损失率 201．关于再保险的特点．下列说法中正确的是()。A．再保险合同的双方当事人均为保险人 B．再保险人无权向投保人收取保险费
C．原保险人也不得以再保险人未对其履行赔偿义务为由而拒绝、减少或者迟延履行其对被保险人的赔偿或者给付保险金的义务
D．再保险人与投保人和被保险人不发生任何关系
202．()是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失直接或外在的原因．没有风险事故就不可能有损失的发生。因此，风险事故是导致损失发生的媒介。
A．风险事故 B．风险事件 C．风险损失 D．风险载体 203．人们通常概念中的纯粹风险，是指()。
A．地震 B．洪水 C．交通事故 D．期货市场投机 204．当保险事故发生时，()。
A．原保险合同中的再保险分出人所承担的责任已经发生
B．再保险接受人按照保险合同的约定履行给付再保险分出人的保险金的义务 C．再保险分出人则应当赔偿或者给付被保险人或者受益人保险金 D．再保险接受人则应当赔偿或者给付被保险人或者受益人保险金
205．对于保险合同的条款．保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于()的解释。
A．被保险人 B．保险人 C。受益人 D．再保险人
206．()对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人、受益人或者再保险分出人的业务和财产情况及个人隐私．负有保密的义务。
A．保险人 B．保监会 C．人民法院 D．再保险接受人 207．保险标的转让包括()。
A．所有权发生转让的转移 B．使用权的转移 C．经营管理权的转移 D．抵押权的转移
208．如果投保人要转让保险合同。下列说法中正确的是()。
A．在这种情况下要继续保持保险关系，被保险人在保险标的转让时应当及时通知保险人．经保险人同意继续承保后，依法变更合同
B．没有取得保险人的同意而将保险标的转让给他人的，保险合同自保险标的转让之时起失去效力
C．投保人或者被保险人在转让保险标的前，应当通知保险人，由其决定是否继续承担转让后的保险标的的风险
D．转让后合同继续有效
209．保险人收到转让保险标的的通知后，()。A．可以决定继续承担保险标的的危险 B．可以终止合同
C．如果保险人同意继续承保后．应当在保险单上加贴批注
D．如果保险人同意继续承保后．应当另订立书面协议以示变更保险合同 225．保险代位原则的主要内容包括()。
A．主体代位 B．权利代位 C．物上代位 D．客体代位 226．人身保险合同是以人的()为保险标的的保险合同。A．寿命 B．健康 C．身体 D．疾病 227．人身保险合同以()为保险标的。A．生 B．死 C．健康 D．残疾
228．与财产保险合同相比，人身保险合同具有()的特点。A．保险标的的不可估价性 B．保险金额的定额性 C．保险金义务履行的给付性 D．保险期限的长期性 229．投保人对()具有保险利益。
A．本人 B．配偶 C．子女 D．父母 230．风险的不确定性通常包括()。A．风险是否发生是不确定的 B．风险发生的地点是不确定的C．风险所致的损失或收益的大小是不确定的 D．风险所致损失或收益的承担主体是不确定的 231．风险的发展性主要表现为()。A．风险的性质是可以变化的B．风险发生的概率大小可以随着人们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化 C．风险已经渗入到社会、企业、个人生活的方方面面 D．风险的种类会发生变化
232．间接损失是指由直接损失而引起的其他损失，包括()。A．财产本身损失 B．额外费用损失C．收入损失 D．责任损失
233．风险损失是指偶然发生的、非预期的经济价值的减少或灭失。它包括()。A．直接损失 B．关联损失 C．间接损失 D．实质损失 234．下列关于基本风险与特殊风险的说法正确的是()。
A．基本风险是指特定的社会个体所不能控制或者预防的风险，它是由非个人的，或是个人不能阻挡的因素所引起的风险，涉及范围通常较大
B．基本风险形成通常需要较长的过程，一旦形成，任何特定的个体都很难在短时间内遏制其蔓延．必须有阶段地预防才能克服
C．特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险
D．基本风险通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担的损失的风险 235．下列关于责任风险的说法正确的是()。A．它是产生在法律基础上的损害赔偿责任
B．它不是由于人们的过失或侵权行为导致他人的财产毁损或人身伤亡，在合同、道义、法律上负有经济赔偿责任的风险
C．它又可以分为对人的赔偿风险和对物的赔偿风险
D．它是指个人和家庭或企业对其所有的、使用的和保管的财产发生财产贬值、损毁或者灭失的风险 236．风险对财务状况的影响包括()。A．损失还导致相应收入的增加
B．人们必须有足够的资金应付损失发生对其财务所带来的巨大打击 C．风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低 D．损失还导致相应支出的增加
237．传统的保障意义上的保险是针对如何()。
A．投机风险 B．收益风险 C．规避纯粹风险 D．抵御纯粹风险 238．下列关于风险与保险的关系说法正确的是()。A．风险构成了保险关系的基础 B．风险是保险产生和发展的前提 C．保险发展是风险发展的客观依据 D．风险发展是保险发展的客观依据
239．保险对风险管理也有着实质的影响，主要表现在()。A．保险是风险管理中传统有效的财务转移机制 B．它是最能够适应风险的不确定性的合理机制
C．保险能将在时间与空间上不平衡发生的各种风险进行有效分散，这是其他任何机制都无法实现或者说无法完全实现的D．它是最能够适应风险的不平衡性发生规律的合理机制
240．在下列客户面临的投资风险中，属于系统风险的是()。
A．价格风险 B．再投资风险 C．利率风险 D．通货膨胀风险 241．下列关于重要事实说法正确的是()。
A．一个事实是否构成重要事实，取决于被保险人自己认为它是否重要
B．一个事实是否构成重要事实，以一个合理谨慎的保险人在这种情况下是否会受到
影响作为标准
C．重要事实是指足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的事实 D．一个事实是否构成重要事实，以某一个特定保险人的看法为标准 242．我国目前采用的投保人的告知方式为()方式。
A．询问回答告知B．客观告知 C．无限告知 D．主观告知 243．根据保证事项是否已存在，可将保证分为()。
A．确认保证 B．承诺保证 C．明示保证 D．默示保证 244．．构成保险人的弃权必须具备的两个要件是()。
A．保险人必须有弃权的意思表示，无论是明示的还是默示的 B．保险人必须有弃权的意思表示，且必须是明示的C．保险人必须知道被保险人有违背约定义务的情况及因此享有的抗辩权或解约权 D．保险人一方．包括保险代理人，对一项重要事实的错误陈述 245．下列关于禁止反言的说法正确的是()。A．在保险实践中．禁止反言主要用于约束被保险人
B．保险人只能在合同订立之后一定期限内以被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同．超过规定期限没有解除合同的视为保险人已经放弃该权利，不得再以此为由解除合同
C．禁止反言也称为禁止抗辩或禁止反悔。是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利．日后不得再向另一方主张这种权利
D．从法律意义上解释．一个人对他所做的陈述已被他人合理地相信，允许推翻过去所做的陈述将会是不公正的 246．衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有可保利益的标志，是()。A．看投保人或被保险人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失 B．当保险标的安全时．投保人或被保险人可以从中获益
C．当保险标的受损时．投保人或被保险人必然会遭受经济损失 D．保险标的是否具有价值
247．下列关于可保利益的性质说法正确的是()。
A．可保利益是保险合同的客体 B．可保利益是保险合同生效的依据 C．可保利益即保险合同的利益 D．可保利益并非保险合同的利益 248．下列关于可保利益的适用时限的说法正确的是()。
A．财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有可保利益，而且要求可保利益在保险有效期内始终存在 B．财产保险要求投保人在投保时对保险标的具有可保利益，至于在保险事故发生时是否存在可保利益。无关紧要
C．财产保险要求在发生保险事故时．被保险人对保险标的必须具有可保利益
D．人身保险特别是人寿保险的可保利益必须在合同订立时存在，至于在保险事故发生时是否存在可保利益．无关紧要
249．下列关于近因原则的说法正确的是()。
A．若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任 B．若近因属于除外责任．则保险人不负赔付责任
C．只有当承保危险是损失发生的近因时．保险人才负赔付责任
D．如果造成保险标的损失的原因只有一个，那么这一原因就是损失的近因 250．被保险人的实际损失包括()。A．保险标的的实际损失
B．被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的合理的施救费用 C．可保利益的损失，D．被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的合理的诉讼费用
251．对保险合同的解释应当遵循附加条款优于标准合同条款原则，主要表现在()。A．书写的内容的效力优于打字的内容 B．打字的内容又优于贴上的附加条款
C．贴上的附加条款又优于保险单上原来印就的条款 D．书写的内容的效力优于保险单上原来印就的条款 252．按照年金保险的购买方式分类，可分为()。
A．期初给付年金 B．趸缴年金 C．分期缴年金 D．期末给付年金 253．常见的终身年金有三种：()。
A．纯粹终身年金 B．固定期间终身年金C．带返还终身年金 D．定期年金 254．关于终身年金，下列说法中正确的是()。
A．由于年金领取人的死亡时间不确定。所以固定期间终身年金的购买者所缴纳的保费有可能大大超过定期给付总额
B．纯粹终身年金是一种仅在年金领取人生存期间定期给付的年金，保险人在年金领取人死后不负给付责任 C．固定期间终身年金是不论被保险人生存与否，保险人在规定的时期内都需要支付的一种年金保险 D．带返还终身年金保证在年金领取人生存期间给付，还保证年金给付总额至少等于该年金的购买价格 255．我们可以将固定年金分为()两种。
A．固定保费年金 B．固定给付年金C．变额保费年金D．变额给付年金 一．参考答案(一)单项选择题
1．B解析：风险是一种不确定性，然而并不是所有的不确定性都是风险。不确定性是风险的必要而非充分条件。2．C解析：在保险的理论分析和实务研究中，通常从狭义的角度理解和界定风险。具体来说．就是保险标的损失发生的不确定性，包括风险是否发生的不确定性、何时发生的不确定性和产生损失程度的不确定性。
3．A解析：风险是一种状态，无论人们是否意识得到，风险都是客观存在的。4．B解析：风险事故又称为风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件。5．D解析：风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。根据风险因 素的性质不同。通常可以将其分为有形风险因素和无形风险因素两种类型。
6．C解析：风险事故又称为风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失直接或外在的原因，没有风险事故就不可能有损失的发生。因此，风险事故是导致损失发生的媒介。
7．A解析：投机风险是指既可能产生收益也可能造成损失的不确定性状态。纯粹风险是指只会产生损失而不会导致收益的不确定性状态。
8．C解析：纯粹风险是指只会产生损失而不会导致收益的不确定性状态。人们通常概念中的风险．如地震、洪水、交通事故以及疾病等自然灾害以及意外事故，都属于纯粹风险。
9．A 解析：基本风险是指特定的社会个体所不能控制或者预防的风险，它是由非个人的．或是个人不能阻挡的因素所引起的风险，涉及范围通常较大。此类风险形成通常需要较长的过程．一旦形成．任何特定的个体都很难在短时间内遏制其蔓延，必须有阶段地预防才能克服。
10．A解析：特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担的损失风险。
11．C解析：信用风险是指人们在经济交往过程中，权利人和义务人之间由于一方违约或犯罪而导致对方经济损失的风险。
12．B解析：略。
13．A解析：投保人的义务是依照合同约定交纳保险费，权利是在合同约定的危险事故发生后要求保险人进行赔偿或给付保险金。
14．D解析：危险存在是保险成立的前提。特定的危险事故是保险成立的前提，是首要要素。
15．A解析：众人协力是保险成立的基础，它是建立在“我为人人，人人为我”这一社会互助基础之上的，其基本原理是集合危险，分散损失。
16．B解析：损失赔付是保险成立的功能。保险的直接功能就是补偿被保险人因意外所受的经济损失。
17．D解析：保险经营雄厚的数理基础正是保险科学性的体现，而随着保险精算技术的发展与应用．保险自身的经营将更加稳健和科学。
18．D解析：必须是纯粹风险。纯粹风险的结果只有损失而没有获利，这种性质有助于对损失的预测。
19．A 解析：社会保险是国家通过立法建立的一种社会保障制度。其目的在于使劳动者因为年老、患病、生育、伤残、失业、死亡等原因而暂时中断劳动或者永久丧失劳动能力．不能获得劳动报酬，本人和供养的家属失去生活来源时，能够从社会(国家)获得物质帮助。
20．C解析：社会保险具有强制性、低水平、广覆盖的特点，主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险三种。
21．D解析：政策保险的具体项目有：国民生活保险、农业保险、为实现扶持中小企业发展政策目的而举办的信用保险、为实现促进国际贸易目的而开办的输出保险等。
22．A解析：健康保险是以人的身体为对象，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种保险。
23．B解析：责任保险属于广义的财产保险范畴。责任保险承保的责任主要包括侵权责任和违约责任两种。
24．B解析：按照实施方式分类，保险可以分为自愿保险和强制保险两种形式。
25．A解析：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故在同一保险期间内分别向两个以上保险人签订保险合同的保险。它与共同保险不同的地方在于其保险金额的总和超过了保险标的的保险价值。
26．B解析：再保险的投保人本身就是保险人，称为原保险人，又称再保险分出人；再保险业务中接受投保的保险人称为再保险人。又称再保险分入人。
27．B解析：法定保险的实施方式有两种选择，或是保险对象与保险人均由法律限定；或是保险对象由法律限定．但投保人可以自由选择保险人。
28．D 解析：保险的两个基本职能是相辅相成的，分散风险是达到补偿损失的一种手段，而补偿损失是保险的最终目的。
29．C解析：社会保险的对象是法律法规规定的社会劳动者，即工薪劳动者和雇佣劳动者．目的在于保障他们在老弱病残和失业时的基本生活；商业保险的对象是自愿按照合同缴纳保险费的人，被保险对象是为了获得一定的经济补偿。D解析：储蓄作为应付经济不稳定的一种措施，一般是可以预测得到的，且后果可以计算得出的情况下才采用；保险一般是针对意外事故所致的损失，一般不可以预测到。
3l_A解析：在保险实务中所称的告知，一般是指狭义的告知。关于保险合同订立后标的的危险变更、增加或保险事故发生时的告知，一般称为通知。
B解析：一个事实是否构成重要事实，即是否足以影响保险人接受投保单、确定合理的保险费率进而达成保险合同，并不取决于被保险人自己认为它是否重要，不是以被保险人的主观意志为转移的，通常也不是以某一个特定保险人的看法为标准，而是以一个合理谨慎的保险人在这种情况下是否会受到影响作为标准。
A解析：投保方无须告知的重要事实包括：
（1）众人皆知的法律常识。如海洛因是禁止赈卖和服用的毒品。(2)保险人理应知道的常识。如珠宝比木材更吸引小偷的目光。(3)保险标的风险减小的事实。(4)保单明示保证条款规定的内容。
(5)保险人能够从投保人提供的情况中发现的事实。(6)保险人表示不需要知道的事实。
C解析：我国目前采用的是询问回答告知方式即主观告知。
A解析：确认保证又称为事实保证，指投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。它是要求对过去或投保当时的事实做出如实的陈述，而不是对该事实以后的发展情况作保证。
B解析：禁止反言也称为禁止抗辩或禁止反悔，是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利．日后不得再向另一方主张这种权利。从法律意义上解释，一个人对他所做的陈述已被他人合理地相信，允许推翻过去所做的陈述将会是不公正的。
B解析：弃权与禁止反言的规定，可以约束保险人的行为，它要求保险人为其自身的行为及其代理人的行
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