关于我国保险中介组织现状的分析_中国保险业的现状分析
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关于我国保险中介组织现状的分析
保险中介作为一种制度安排，已有百余年历史,是保险市场的重要组成部分，是保险商品有效流通和消费的保障，是连接保险人和被保险人关系的桥梁。我国的保险中介起步较晚，经过近年的发展，保险中介机构数量、业务规模和市场份额迅速增长。但是，我国保险中介市场在发展过程中还存在许多问题。
首先，保险专业中介机构经营规模有限。目前，我国保险中介业务主要来自保险兼业代理机构和保险营销员。一方面，保险专业中介机构在我国起步较晚，发展还不够完善。国外的保险中介机构是与保险业一同发展起来的，而我国的保险中介机构则是晚于保险业起步的。我国的保险中介机构几乎是在没有任何操练和演习的状态下进入保险市场的，因此毫无经验可言。[1]另一方面，市场留给专业保险中介机构的市场空间较小。保险公司几乎包办了保险经营过程的全部环节，从保险产品销售到定损理赔以及防灾防损等，一应俱全。这使得保险专业中介机构经营空间狭小，完全无法体现其专业化优势。此外，中国人的心理习惯导致保险经纪公司的经营范围更加狭小。由于对保险行业的不理解，虽然保险经纪公司的佣金由保险公司支付，但有些投保人仍认为认为羊毛出在羊身上，不如直接向保险公司投保更划算。这无形中又压缩了保险经纪公司的生存空间。
其次，保险兼业机构发展结构失衡导致保险行业畸形发展。保险兼业机构的销售产品主要以投资型保险理财产品为主，所具有的保障意义不大。此外，专业保险人员的配置跟不上保险兼业机构发展的速度，专业保险人员的缺位使得投保人在这些机构中购买保险产品时得不到专业的保险指导以及明确的保险保单信息，导致其在购买保险产品之后可能会发现产品与自己的需求不符合或者是当初所理解的保单信息不正确从而对整个保险行业产生负面情绪，透支了保险行业的信用。
再次保险代理人专业化程度不高，效率低下，存在诚信缺失透支保险行业信用的问题。我国的保险代理人规模虽然庞大，但是结构复杂，思想道德及文化素质良莠不齐，专业知识薄弱。同时，我国保险代理人资格考试门槛较低，无法鉴别保险专业人才。许多持证上岗的保险营销员仍然不具备保险营销的专业知识。再者，大部分的保险代理人虽受雇于保险公司，但并不是合同正式员工，其月均基本工资仅为1017元。他们绝大部分收入都和业务相关，因此时常会发生诚信缺失行为。最后，保险代理人人数激增，但是保险营销员人均实现保费收入尤其
是寿险营销员人均实现保险收入较前几年反而有所下降，这说明我国的保险代理人市场的繁荣只是靠低层次的人数的叠加，我国的保险代理人市场缺乏效率，我国保险代理人制度亟需改革。
最后我国保险中介市场鱼龙混杂，恶性竞争、违规经营、扰乱市场秩序、损害消费者利益等违法违规事件时有发生，经营活动有待进一步规范。我国保险中介市场缺乏有效的行业自控和市场监管，保险行业协会没有发挥其应有的作用，政府的管理也存在缺位的状态。保险中介市场的不和谐直接导致了民众对于保险中介行业乃至保险行业的信任缺失，不利于保险行业健康有序可持续发展。针对当今中国保险中介市场的现状，进一步规范保险中介市场，促进中介市场的合理发展，应当从以下几个方面入手：
首先，应促进保险专业中介机构的发展。一方面，保险专业中介机构应该广开渠道，扩展业务范围；加强对客户需求的研究，建立与相关科研院所的长期合作关系，开发适应投保人和被保险人需求的保险产品；针对中国国情，结合地域特点和市场实际，挖掘市场潜力，提高保险专业中介的竞争力，提升其市场份额，充分发挥保险专业中介机构应有的作用。另一方面，政府应积极鼓励和倡导保险专业中介机构的发展，为其提供适宜的政策环境，促进保险专业中介机构的发展。其次，加强保险人才队伍建设，逐渐形成一个高素质、高效率、高道德的保险从业人员队伍。一是加大对保险人才的培养力度，使保险人才的发展能够适应中国保险业发展的速度。二是加强对保险代理人的管理，形成有序的保险代理人队伍。严格要求保险代理人的专业知识，对保险代理人进行相关各方面的培训。严格保险代理人资格考试，建立高标准、多层次、全方位的资格考试制度，规范保险代理人市场。三是加强对保险从业人员的道德管理，建立保险中介人的信用体系。其一，对保险从业人员进行道德教育，从主观上形成保险从业人员的职业道德意识。其二，构建完备的保险中介人的信用体系，从制度上保证保险市场的秩序规范，营造诚实守信的市场环境。如此标本兼治，从而达到净化市场环境，形成一个真正健康发展的保险市场的目标。四是保险中介机构应该建立完善的法人治理结构和内控制度，竭力提高保险从业人员尤其是保险代理人员的地位和待
遇。我们应当高学历化保险从业人员队伍，优化保险从业人员待遇，加大发生道德风险的机会成本，从内因上解决发生道德风险的可能。
再次，加强保险行业的自律水平，充分发挥保险行业的自我监督。应充分发挥保险行业协会的作用，形成有效的行业自律，规范市场行为，保证保险市场的公平有序合理竞争的市场环境。保险行业协会应尽快建立经济师、公估师审查制度，推进保险中介行业标准化。
最后，完善相关方面的法律法规，加大对保险中介市场的监管。整顿保险兼业代理市场，严格规范保险兼业代理秩序。对保险兼业资格实行严格审查，对于违法违规的兼业机构进行查处。这样一来，能使兼业代理成为真正为其客户服务的代理，从而增强了行业的可信度。
总之，我国保险中介机构的进一步完善不仅是经济全球化背景下外资保险中介激烈竞争的需要，更是壮大发展我国保险市场的需要。为此，抓住我国保险市场发展的机遇，不断克服现存保险中介市场存在的缺陷及其带来的不利影响，通过不断的改革和优化保险中介市场的组织结构，进一步加快保险中介行业的发展，建立起一个结构合理，功能互补、诚实信用、品质优良的专业化保险中介市场。参考文献：
[1]朱捷.保险中介发达国家的现状及其借鉴[].世界经济与政治论坛,2005(3)
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