第一期2中国保险法学研究会年会简报_研修简报第一期2
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中国保险法学研究会2012年年会简报
主旨演讲之后，保险法年会第一单元和第二单元正式开始，两单元的讨论情况如下：
第一单元（10:50—12:10）
主题：投保人（被保险人）、保险人义务规则的完善
主持人：贾林青（中国人民大学法学院教授、博士生导师）
窦文伟（中国平安集团保险股份公司法律部副总经理）
演讲人：姚军、任以顺、余勋盛、粱鹏、易萍、任自力
评议人：李新天武汉大学法学院教授、博士生导师
曹兴权西南政法大学民商法学院教授、博士生导师
内容概要：
姚军:分析了被保险人的意思表示对保险合同的成立、生效、履行、解除和终止的影响，通过分析被保险人在保险合同中的法律地位，指出被保险人与第三人利益合同中的第三人存在一定区别。
通过与其他国家、地区立法的比较，提出我国立法应当规定被保险人如实告知义务。保险合同的成立是以被保险人的同意为前提的。他对保险人同意的认定做了分类界定，探寻“代签名”情况下被保险人的真实意思表示：
一、生存险，且受益人为被保险人本人时，保单上的“代签名”推定为被保险人同意的真实意思表示；
二、生存险，且受益人非被保险人本人时，如果没有任何证据证明被保险人同意投保，则保险合同无效；
三、含死亡责任的险种，“代签名”不能证明被保险人的同意，保险合同无效。被保险人是保险合同利益的最终归属者，除特定情形外，被保险人可以指定任何人为受益人。他进一步提出，应当赋予被保险人撤销同意投保意思表示的权利。在投保人要解除合同时，也应当赋予被保险人合同介入权。任以顺：保险法赋予双方当事人不平等的合同解除权，由于矫枉过正使得保险人合同解除权近于落空，保险人行使因投保人订立合同时不如实告知而获得的单方合同解除权，必须逐一逾越“七道关卡”：1.保险人“曾经询问”。保险人“曾经询问”是其行使单方合同解除权的必要前提。2.投保人“没有告知”。投保人“没有告知”是保险人行使合同解除权的事实根据。3.投保人“主观过错”。投保人“主观过错”是保险人行使合同解除权的另一不可或缺条件。4.投保人的过错“足以影响”保险人承保。按照《保险法》第十六条第二款规定，投保人未如实告知的行为必须足以影响保险人决定是否同意承保或是提高保险费率，保险人方可获得合同解除权。5.解除权“不超期限”。6.保险人“原不知情”。我国2009年修订《合同法》移植应用了英美法系国家中保险立法的弃权及禁止反言规则，7.保险人“有据可证”。
通过考察国内相关保险人解除合同的案件，提出保险人合同解除权制度的弊端与重构建议。主要有以下四点，首先，通过列举与概括相结合之方法规范、确定法条重点名词。其次，将不可抗辩条款限于人身保险合同，并增加除外适用规定。再次，增设人身保险合同复效时的投保人补充告知义务，并重计合同解除期限。最后是延长保险人解除合同的限制期限。余勋盛：提出保险法适用中遇到的争议问题。主要包括：保险法第16条关于保险人合同解除权的限制；保险法第17条规定的保险人明确说明义务；保险法第49条，保险标的的转让；保险法第65条关于责任保险条款的规定。
同时，他以中国保险法行业协会的视角，提出了如何实现中国保险行业的自律。对于在第一阶段各界学者对中国保险法行业协会的殷切期待，中国保险法行业协会将给予高度重视。中国保险行业也采用现代技术手段，尤其是在车险领域，建立了车险信息平台，方便广大投保人和社会监督，规范保险公司的行为。下一步业界也准备通过先进的信息技术手段构建健康型保险的平台。最后，他代表协会感谢到会的专家学者，表示保险实务尤其需要保险理论界的指导，希望各位一如既往的关心支持和指导保险行业的发展，促进保险业建立以人为本、客户至上的服务理念。
梁鹏：他主要针对保险法中的自杀条款的规定，提出了四方面建议。第一，在自杀的主观状态方面，国外的立法例分为两种，德国立法中规定的是“故意自杀”；而美国田纳西州则无“故意”二字。我国学界的观点也分为两派，一方认为自杀本身就有故意含义，因此无需加入“故意”；另一方则认为，有必要强调“故意”二字，因为自杀也存在过失。但两派观点并不矛盾。他认为，加上“故意”二字并不会浪费立法资源，因此在中国的立法中加入“故意”更为恰当。第二，自杀条款的适用范围，应当限制在人寿保险范围内。因为自杀本身是故意的，不能适用于意外伤害保险，也不属于健康保险的范围。第三、关于自杀条款规定的两年期限问题。他认为，实践中出现问题，被保险人认为这一条不公平，应修改为退还保费和利息。第四、对于自杀条款的例外情况，应当增加被保险人和投保人不是同一人的情况。易萍：她主要研究的是保险竟合条款，提出保险竟合的情况下，应当按照首先在多数保险中以责任保险为标准，将多数保险分为责任保险和非责任保险，责任保险优先于非责任保险赔偿。非责任保险赔偿按照合同解释进行。
任自力：英国消费者保险法于2012年3月终获通过。新法以询问告知义务取代了英国1906年海上保险法所确立并适用至今的主动告知义务。其核心内容为保险消费者的披露与陈述（即告知义务）制度的完善。首先介绍了英国消费者保险法律的变革背景与历程。其次是英国2012年消费者保险法的基本内容，主要包括：新法的主体范围，消费者不实告知情形下保险人的救济权。最后，他重点提出英国2012年消费者保险法的变革及其对中国的启示，评议：
李新天：
1、姚军律师的文章中提出意思表示，商法和民法中的要求不一致。民法中强调意思的真实，商法强调外观主义，强调表示真实。但在人保合同中应当更加注意意思的真实性。文章极具意义，对被保险人如何提出告知义务和认定，意见建议中肯，有参考价值。
2、任以顺提出的合同解除权具有重要作用，是合同当事人的重要权利，合同的法定解除权涉及到合同当事人的利益平衡问题。本文分析了保险人解除合同的“七道关卡”，比较精确到位。
3、余勋盛主任站在行业协会的角度，以敏锐的眼光对保险实务中遇到的主要问题逐一分析，并对行业协会做了相关介绍。尤其是独到的提出以人为本的理念，强调保险公司要重视被保
险人的利益保护，这有利于各方的利益平衡。
曹兴权：
以上各位的发言极具广度和深度，引发了进一步的思考，据以产生三个追问：
1、是否可以把保险法中保险合同部分纳入合同法，作为第十六个个有名合同。
2、工商部门是否可以适用《消费者权益保护法》中的消费者保护条款适用于保险消费者。
3、保险条款设计具有很强的专业性，比如自杀条款，保险竟合等，无法按照一般的观念解读。
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