企业间直接借贷的法律效力和法律风险问题_企业借贷中的法律风险
企业间直接借贷的法律效力和法律风险问题由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“企业借贷中的法律风险”。
企业间直接借贷的法律效力和法律风险问题
1、目前法律、法规对企业间直接借贷的规定
中国人民银行颁布的《贷款通则》第七十三条规定：“行政部门、企事业单位、股份合作经济组织、供销合作社、农村合作基金会和其他基金会擅自发放贷款的；企业之间擅自办理借贷或者变相借贷的，由中国人民银行对出借方按违规收入处以1倍以上至5倍以下罚款，并由中国人民银行予以取缔。”
最高人民法院《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理的批复》规定：“企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同。”并且规定约定的利息应当收缴国有。
可见，目前法律对企业间的直接借贷行为是予以禁止的，该种借贷关系无效，不受法律保护，按照最高人民法院的司法解释，完全有可能会被收缴利息。另外，按照中国人民银行规定，对出借方可按违规收入处以1倍以上至5倍以下罚款。所以，企业间直接借贷无法按照有效合同处理，约定收取的利息无法保障实现，并有被处行政罚款的法律风险。
2、企业间借贷无效对担保关系的影响
担保通常为借款关系中为保证债务清偿而设定的机制，如保证、抵押、质押等，对保障借款偿还极为重要。在企业间的借贷行为中，因借款主合同无效而导致担保无效，担保目的就无法实现，对出借方是重大风险。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八条规定：“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。”
可见，企业间的无效借贷将导致其附属的担保也无效的法律后果。
3、防范风险的一些做法
企业间的直接借贷因违反法律强制性规定而无效并带来系列法律风险。而在现实经济中，因市场或者合作关系等因素，如果必须进行借贷，可以通过什么方式规避上述风险？
根据我们的经验，以下模式可作参考：
（1）委托贷款方式
根据中国人民银行《关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知》、《信托投资公司管理办法》规定，商业银行、信托投资公司可以接受委托，进行委托或者信托贷款。商业银行、信托投资公司仅受委托代为管理，但不承担任何贷款风险。
委托贷款模式完全可以解决贷款及担保的合法性问题，但商业银行、信托投资公司将会收取一定的手续费，所以会增加一定的交易成本。
（2）个人贷款＋企业担保模式
由于企业和公民之间的借贷属于民间借贷（向公众发放贷款除外），依法受法律保护。所以，有些企业间借贷的变通做法是：以个人作为中介桥梁，出借方将资金先借给个人（通常是实际借款企业的大股东或其他可信赖的第三人），该个人再将资金借给实际使用资金的企业（此种关系由其自行处理，借出资金企业不能介入），该企业则为向该个人借款的出借方作连带保证，或再提供抵押、质押等担保，但根据公司法规定，企业为个人债务担保，必须经该企业的股东会决议通过，担保才能有效。
如果个人不能还款时，则出借方追索个人借款人，并同时要求担保企业承担担保责任。
（3）存单质押担保贷款模式
此种模式是与银行贷款相结合的模式。拟出借资金方实际并不借出资金，而是将资金存入银行取得存单，并以该存单为借款企业向银行申请贷款作质押担保。因以存款作担保，其安全度极高，银行多乐于接受，企业可从银行实际获得贷款资金。如果借款人不能按期偿还贷款时，则银行将在质押存单账户中直接扣划还款。担保方则可以根据担保法规定向借款人追偿。
为降低风险，提供存单质押担保方可以要求借款方提供反担保，反担保可以是抵押、质押或者第三人保证，如借款人未能还款，还可向反担保人追偿。
该种模式实质也起到借贷的效果，不同之处是：存单质押担保人不能按借贷关系收取利息（利息已经由银行收取）。
企业间直接借贷违反法律强制性规定，尤其对出借方具有较大的法律风险。我们建议不要采取直接借贷方式。对于变通方式，操作均比直接借贷复杂，但可解决企业间直接借贷及其担保的无效性问题。通常可以根据实际情况作出选择。
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