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浅谈我国车险现状及发展趋势
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前言
随着经济快速发展，人们收入水平逐步提高，汽车需求量不断增加，车险需求也在不断增加。车险业务在财产保险公司占 70%以上，是财产保险业务中保费规模最大的险种。车险在维护道路交通安全、服务社会经济建设等方面也发挥着重要作用。车险业务的经营情况不仅和财产保险公司的商业利润密切相关,而且还关系着财产保险公司的偿付能力的高低以及财务的稳定程度。然而,在车险业务取得如此骄人成绩的同时,更值得我们关注的是我国车险市场的发展却不尽如人意，各种问题频出。
针对车险市场上存在的诸多问题运用各种方法进行深入分析,并通过借鉴美、英、R等车险市场比较发达国家的经验,结合我国车险市场的实际情况,提出一些实可行的对策建议,以完善我国车险市场体系,促进车险市场的发展。
1、国内外研究综述 1.1国外研究现状
Stieglitz和Ro Childs(1976)合作研究了车险市场不对称信息问题。由于市场信息不对称产生一些问题如逆向选择和道德风险,他们提出进行不完全保险的方法。保险公司可以给投保人有效的激励,让投保人提供其保险标的的全部信息。比如保险公司可以制定不同等级的折扣供客户选择,以此获得投保人的风险信息,这样就能进一步划分投保人的风险级别。他实际上证明了在供给者和需求者之间,有效信息占有少的可以从对方获得信息,即对交易对方提供多项可选择及替换的合同,然后据其选择来获取一定有效信息,这一过程称作“通过自我选择的方案”(Scheme Throughself-Selection)Cumrnins(1996)认为,主要基于以下两个方面的原因对保险公司进行监管:一是控制和节约成本,二是出于对车险合同之外的第三方的保护,他列出了车险第三方责任险的例子,认为如果保险人发生了道德风险,那么无辜的第三方将会成为该风险的牺牲品。Finsinger和Panly(1992)通过建立模型进行分析,他们认为若不对保险公司进行监管,保险人将不会保有足够的责任准备金,而这一行为将直接导致车险市场失灵。他们研究的主要是保险人产生道德风险的动机,由此提出应加强对保险人的偿付能力的监督。
1.2国内研究现状
（1）刘宽(2003)认为,保险公司的理赔服务是代表其服务质量的保险消费者最看重的月艮务,他指出我国保险市场上各公司的理赔服务存在的症结有:理赔速度慢、理算不准确、不按投保时的承诺进行理赔、理赔标准不一等,他分析了这些问题产生的具体原因,提出了提高理赔服务质量,赢得良好信誉等对策。（2）陈会平(2006)认为,我国汽车保险对汽车修理逐个进行赔付且让客户以个人为单位购买损坏零件这种理赔方式是我国汽车保险之所以颜临亏损的边缘很重要的一个原因,种赔付方式不仅增加了经营管理及理赔服务的环节也浪费了一定的赔付款项,产生许多监管漏洞II]。由此,他提出了以修理代替现金赔付的车险理赔模式,并从招标等具体运作方面对这一模式的可行性进行了分析。（3）朱俊生(2007)认为,车险理赔服务质量提不上去是因为车险经营中保险公司缺乏诚信,投保人一旦发生保险事故,一些保险公司并不按合同规定进行理赔,而是找出种种理由惜赔、拖赔、欠赔,甚至无理拒赔,“投保容易理赔难”并没有得到根本扭转。（4）在闫爱青（2009）《机动车交通事故责任强制保险法律问题研究》里面提到：随着改革开放的不断深入，国民收入的不断提高，我国道路交通中的汽车保有量与日俱 增。现代化的交通工具可以为人们的出行提供便利，但与此同时，由其带来的负面效应也不得不令人们深思。例如交通事故的频繁发生，无时无刻不在威胁着人们的人身安全和财产安 全，交通事故成了人们生活中的一大隐患。但是交通事故又是不可避免的，我们只能考虑交通事故发生以后，如何及时、合理、公平的解决交通事故的赔偿问题，从而切实保护交通事故中的受害人的利益，使受害人遭受的损失及时得到补偿。（5）江浩(2011)建议,借鉴国外车险按车型定价的方法,具体方法是:保险车辆车损险部分保险费的厘定,要综合考虑车辆使用性质、机动车本身的风险因素、驾驶人员的风险因素和保险保障的类型等诸多方面。（6）在周莎丽（2009）《中国汽车保险市场的问题分析及对策研究》里面提到：随着我国经济的快速发展和人民生活水平的日益提高，汽车作为现代化的交通工具，已使人类实现了对移动、自由和身份的渴望，汽车进入家庭已经从梦想变成现实。近几年来，尤其是在经济发达的大中城市，汽车拥有量大幅攀升，拥有私家车已成为一种时尚。汽车数量的迅速增加，道路交通基础设施的薄弱，交通运输管理的滞后，人们的法制观念不强，导致道路交通事故时有发生，造成人身伤亡和经济损失。严酷的事实和血的教训，使人们认识到汽车保险的重要性；汽车保险业务量大、涉及面广、影响大，汽车保险业务量占财产保险公司总业务量的60％以上，已成为我国财产保险公司的龙头险种和经营的生命线。
2.关于解决我国车险存在问他的对策的观点
（1）在汪莹的《从美国汽车保险谈我国汽车保险改革》里面提到：
A、车险费率厘定的进一步要素化；B、强制保险的进一步体系化；C、销售方式的进一 步多元化。
（2）在孔祥菊的《对我国汽车保险经营管理的现状分析及对策研究》里面提到： A、不断进行思想观念、服务内容和方式创新；B、加强理赔管理，提高理赔质量，提升 服务水平；C、加大保险监管力度，规范保险市场主体经营行为。
（3）在闫爱青的《机动车交通事故责任强制保险法律问题研究》里面提到： A、应明确规定受害人的直接请求权；B、应明确规定保险人的参与权；C、应明确规定 保险人的追偿权。
（4）在崔振华的《机动车辆保险经营风险分析》里面提到： A、加强内控建设, 提高风险防范能力；B、完善信息共享系统。
3.我国车险的发展趋势观点
（1）在陈立辉，吴立勋的《浅谈我国汽车保险现状及发展趋势》里面提到： A、无过失责任为基础的汽车保险制度是历史的发展趋势；B、强制汽车保险制度势在必行；C、从人主义的汽车保险制度是必然趋势。（2）在万楚雄的《入世后我国汽车保险市场的发展趋势》里面提到：
A、汽车保险市场潜力日益增大；B、保险产品不断创新；C、重视保险延伸服务：D、重视运用汽车保险特殊规定；E、保险费率市场化；F、保险营销向电子化发展；G、保险中介服务活跃；H、政府将进一步加强市场监管。
4.阅读文献
[1]Arrow K.J.The Role of Securities in the optimal allocation of risk-bearing，review ofeconomic studies,31:91— 96.[2]B.G.Dahlby.Adverse Selection and Statistical Discrimination:An Analysis of CanadianAutomobile Insurance.[3]刘宽.保险公司服务的核心内容--理赔[J].中国保险管理干部学院报,2003年第1期
[4]陈会平.以修理代替现金赔付的车险理赔模式探析[J].上海保险,2006年第五期.[5]朱俊生.2010年保险市场回顾[□!].中国保险,2011年第1期.[6]闫爱青．机动车交通事故责任强制保险法律问题研究[J]．政府法制，2009 [7]周莎丽．中国汽车保险市场的问题分析及对策研究[J]．咸宁学院学报．2009,4．
[8]汪莹．汽车保险改革后的市场现状分析[J]．合肥工业大学学报.2005，2． [9]陈立辉，吴立勋．浅谈我国汽车保险现状及发展趋势[J]．上海汽车．2004，11.[10]万楚雄．入世后我国汽车保险市场的发展趋势[J]．中国保险管理干部学院报．2002,6．
[11]宋日军.我国车险市场道德风险研究[D].山东大学,2010,4.[12]余涛.我国车险承保与理赔中的问题及对策研究[D].中南大学,2004,11.[13]刘宇.汽车保险客户的市场细分研究[D].吉林大学,2010,10.[14]王威.车险赔付风险影响因素研究一基于出险次数视角的实证分析[D].山东大学,2010.[15]龙玉国,龙卫洋,胡波涌.汽车保险创新和发展[M].复旦大学出版社,2005,5.
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