发展跨境贸易人民币结算业务商业银行国际化的理性选择_人民币国际化发展趋势
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发展跨境贸易人民币结算业务商业银行国际化的理性选择
农业银行运营管理总监 刁钦义 2011年12月13日
贴近市场 推动商业银行经营转型
跨境贸易人民币结算，是指以人民币报关并以人民币结算的进出口贸易结算。开展此项业务，是国家从战略全局和长远发展高度，着眼于支持“走出去”企业提高国际竞争力，促进对外贸易稳定发展，以及提升人民币在国际货币体系中的地位做出的重大决策。
国际金融危机爆发以后，为促进贸易和投资便利化，推动人民币国际化进程，2009年4月至2011年8月，人民银行多措并举，出台《跨境贸易人民币结算试点管理办法》等多项制度，并将试点范围由最初的5个城市扩大到全国，境外地域也由港澳东盟地区扩大到所有国家和地区。2011年上半年我国商业银行累计办理跨境贸易人民币结算业务9575.7亿元，同比增长13.3倍。预计到2015年，跨境贸易人民币结算金额将达到1万亿美元，占我国贸易总额的15%-20%。
跨境贸易人民币结算试点的顺利开展，充分体现了市场对于人民币跨境使用的现实需求。对于中国企业而言，在跨境贸易结算中使用人民币主要有四个方面的好处：一是有助于规避汇率风险；二是由于使用单一货币计算，运营成本更加清晰，更容易计算成本和收益；三是减少了两次汇兑和进出口双重汇率成本，节约财务费用；四是加快了结算速度，提高了效率，有利于提高资金使用效率。
客户的金融需求和跨境贸易人民币结算业务量的迅猛增长为商业银行提供了新的业务发展机遇，成为金融同业争抢的重点市场。开展跨境人民币结算业务在国内商业银行经营转型中发挥着积极作用：
第一，顺应全球经济一体化的趋势，为中国企业“走出去”提供一站式服务。银行开展跨境贸易人民币结算业务，可以满足企业进出口贸易的结算需求，而通过为“走出去”的境外企业开立人民币境内结算账户还可以吸收境外人民币资金，借以开展跨境贷款和融资，促进本外币一体化业务的全面发展。
第二，改善业务结构，增加中间业务收入。银行通过提供跨境贸易人民币结算的贸易融资工具和保值避险、资金理财等产品，直接向境外提供跨境贸易融资业务，能够增加中间业务收入，如在人民币账户融资中获取清算收益等。
第三，通过为境外金融机构开立人民币同业往来账户以及开展人民币购售业务，可以进一步密切国内银行与境外同业的交流，加强同代理行、清算行之间的合作。
基础较弱 业务运作方式亟待改进
据央行数字统计，2011年8月末，工农中建四家大型商业银行跨境贸易结算量累计9589亿元，同比增加了5618亿元，增长165%。
目前，农业银行境内37家一级分行和直属分行中，已有31家开办了跨境人民币结算业务，为境外企业开立人民币NRA账户249个，为农行境外机构和代理行开立人民币同业往来账户75个，跨境人民币账户覆盖27个国家和地区。截至2011年9月末，农行实际收付跨境人民币结算金额678亿元，市场份额占比为6.2%，同业排名第六位，居中行、工行、建行、中信、交行之后；人民币购售业务额31亿元，市场份额为7.4%，同业排名第五位。可以看出，目前农行的跨境贸易人民币结算业务市场份额偏低。这不仅与农行国际化布局起步晚、客户结构层次低、专业人才不足等历史因素有关，而且与尚存的以下几个亟待改进的问题有关：
跨境贸易人民币结算缺乏统一管理，香港分行“桥头堡”作用没有形成。商业银行开展跨境贸易人民币结算业务有代理行和清算行两种模式。农行自2009年7月跨境人民币业务试点以来，一直在各分行采取代理行模式办理跨境人民币结算业务，由境外参加银行在各分行开立跨境贸易人民币清算账户，通过分行的业务处理系统完成人民币跨境清算。这种分行分散运作的模式，导致账户服务标准和业务水平差异较大，清算辐射范围有限，无法满足境外参加银行在总行开户、覆盖全国的需求，亦无法实现农业银行清算的集中运作和业务的统一管理。目前，人民币跨境业务需要在香港进行本外币转换和融资安排，因此国内大型商业银行纷纷在香港增设分支机构，扩大服务功能。而农行香港分行资金实力却相对不足，截至2010年底，人民币存款余额36亿多元，仅占市场份额的1.1%，立足香港、辐射全国的核心作用尚未形成。
业务系统缺乏整合，相关政策支持需要完善。一是SWIFT报文与大额支付系统报文尚未实现自动转换，需要依靠手工进行SWIFT报文与大额支付系统的信息转换，业务处理效率低，且存在较大的风险隐患。二是境外人民币业务处理和资金清算系统不统一，缺乏总分行、本外币、国内外一体化的清算系统。目前，农行境内分行跨境人民币业务处理使用ABIS系统，资金清算使用人民银行大额支付系统（CNAPS）+SWIFT报文系统，而香港分行业务处理使用HKFS系统，由于资金清算不能使用人民银行大额支付系统，只能通过中银香港中转，直接影响了业务处理和资金清算的效率，大大降低了客户满意度和市场竞争力。三是需要完善跨境客户统一授信管理办法。国内企业“走出去”以后，境内企业申请人民币贷款用于境外投资、收购等业务日益增多，提出了境内外统一授信，提供本外币一体化的服务需求，因此，农行需要制订跨境客户统一授信管理办法和操作流程。四是跨境贸易人民币业务信息不共享，增加了经营行的工作压力，影响了信息报送的质量和效果。按照人民银行规定，商业银行在办理跨境人民币业务项下开户、存款、汇款、购售、投融资等业务时，需逐笔及时向人民币跨境收付信息系统报送18种类型的信息。目前其他金融同业已实现了清算等业务系统与人民银行跨境收付信息系统间信息自动生成报送功能，而农行仍依靠手工录入方式报送，时效低、风险大。
联动营销不足，“走出去”客户流失严重。在跨境人民币结算业务中，因“走出去”客户业务占有很大比重，所以对企业本外币、境内外联动营销的能力决定了银行跨境人民币业务的规模和发展后劲。一方面由于农行国际化布局晚于工、中、建等银行，国际业务发展的速度较慢，很多“走出去”的客户境外业务流失，境内外业务联动出现“断层”；另一方面由于受专业银行分工的影响，农行的客户基础较弱，大客户少、小客户多。而这几年“走出去”的客户很多是“国字”号的大集团、大企业，其中很多企业的基本账户并不在农行，这也增加了农行开展跨境贸易人民币结算业务营销的难度。
扬长避短 积极参与跨境金融服务
目前，人民币国际化进程的不断加快，为我国企业和商业银行的国际化经营提供了平台。“十二五”期间，预计人民币跨境结算的贸易额可望达到总规模的20%以上。在国家政策层面，将会更加有力地促进跨境贸易人民币结算业务的发展：一是人民币支付体系和信息体系将更加健全，以严格监控人民币资金的去向、用途、防止热钱冲击国内实体经济；二是汇率政策的运用将更加灵活和市场化，以保证人民币汇率稳定，避免年波动率超过一定幅度；三是人民币离岸债券市场将快速发展，为境外人民币提供风险收益适中的保值增值工具，构建安全的人民币跨境流动机制。
因此，农业银行从经营转型的角度出发，应顺势而为，积极参与跨境金融服务，提高国际化管理水平，在人民币国际化历史进程中有所作为。
建立统一的人民币跨境贸易结算、清算体系，实现总分行联动、本外币一体化经营。首先，在总行通过代理行模式开办跨境人民币结算业务，向需要在总行开立跨境人民币清算账户的境外参加银行提供清算服务。现行通过在分行端采取代理行模式办理跨境贸易人民币业务的职责分工、业务流程等不变。这样有利于集中境外参加银行在农行的账户资源，实现资金统一管理，业务集中清算和风险有效控制；有利于为境外参加银行提供高端服务，提升境外客户满意度；有利于促进农行人民币清算业务的标准化、规范化、自动化和集约化的发展。其次，尽快启动本外币一体化清算系统的立项开发，完善人民币清算账户功能，争取实现账户按日、按月、按旬计息以及倒计息、账户透支和随时产生、发送对账单等功能。本外币、境内外一体化清算系统平台的建设要与BoEing系统建设规划相对接。同时，要加快在香港机构的发展步伐，发挥龙头带动作用。要积极争取香港分行的人民币清算行资格。要选择可行的方式完善在港机构的零售市场服务功能，扩大存款来源，做大资产规模，发挥香港分行在农行国际化发展中的龙头带动和辐射作用。
创新产品，引领服务，形成联动营销合力。随着人民币贸易结算量的快速增长，贸易金融服务已经从单一的产品服务发展到综合性的解决方案服务；从单一环节的金融服务发展到跟随企业整个生产链、贸易链、供应链的全流程服务；从单一的国际贸易结算服务发展到内外贸易相结合的一体化贸易金融服务。这些特点的变化要求银行加快整合内部资源和平台建设，适时推出对应的金融服务产品，以创新引领服务，以部门联动形成营销合力。近期农行在跨境人民币结算和贸易融资产品创新上，先后开发了“跨境融易通”、“跨境双币通”、“跨境人民币出口代付”等产品，市场反映较好，需要加大推广和宣传力度，进一步满足跨境人民币资金投资、理财、避险等需求。今后随着IT技术的进步，网购、B2B、B2C业务越来越受到客户追捧，要求农行进一步加快创新步伐，为客户提供相匹配的金融服务。在市场营销中，要实现境内外、总分行、部门间的联动，明确责任，形成合力。可在香港分行成立境内分行业务团队，负责研究、承接和落实境内外、本外币联动营销业务。此外，对出口企业，要实行名单制管理，逐一制定营销方案；对进口企业，要深入了解和掌握客户需求，重点关注大宗商品、能源类进口企业，境内外关联集团型企业以及有较强货币选择和定价权的企业；对“走出去”投资企业，要跟踪客户对外人民币投资、境外项目人民币融资，以及涉外工程的人民币对外担保等业务需求，在重点客户、重点区域、重点产品、重点合作银行的营销上实现突破，提高竞争力。
健全制度，加强考核，建设适应国际化要求的人才队伍。开展跨境人民币结算业务所涉及的业务部门多，业务关联性强，需要统筹安排，部门协调，抓紧研究战略性规划和布局，健全有效的业务运行和管理机制。
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