关于对文水小额贷款公司营运及发展情况的调查_文水贷款
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民间融资的探索之路
——对文水县小额贷款公司营运及发展的调查报告
山西大学商务学院会计学院09评一李璇
摘要：小额贷款公司作为农村金融组织的一种有效补充，对支持“三农”、地方中小企业经济发展发挥了积极的推动作用。但同时也暴露出诸多问题，如何有效规范小额贷款公司这种新生事物，给予其明确的市场定位，引导其走上健康发展之路，基于此，本文了进行了分析和探索。
主题词：小额贷款公司运行 问题 对策
小额贷款公司将民营资本引入了金融领域，为中小企业、三农等提供了一种新的融资方式，一定程度上缓解了农村信用社的融资压力。目前在对文水县辖内小额贷款公司进行调查中发现，其运营发展中存在的一些问题对小额贷款公司健康、平稳、可持续性发展的影响不容忽视，应引起有关管理层的注意。
一、小额贷款公司发展现状
（一）文水县辖内现已开办一家小额贷款公司，名称为吕梁文水海威小额贷款有限责任公司，于2009年6月28日正式开业，法人代表李增虎，注册资本金2000万元。从目前情况看，小额贷款公司成立时间较短，无负债经营，风险小，呆坏账比例低，运营模式灵活，资金周转迅速，风险控制机制较完善。
（二）辖内小额贷款公司主要地方性监管体制与管理政策 小额贷款公司的管理办法主要依据是：人民银行、银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号，以下简称“指导意见”）。辖内的吕梁文水小额贷款公司的主管机关是文水县财政局，目前，只是要求小额贷款公司定期向其报送资产负
债表、经营情况表等，同时向当地人民银行报送，而当地银监部门尚未介入对其的监管。
二、小额贷款公司运行特征
（一）资金来源单一。小额贷款公司的资金来源于股东缴纳的资本金，股东结构单一，全部是自然人，体现了政策设计时所期望的低门槛的特点。吕梁文水海威小额贷款有限责任公司的资本金2000万元，五个股东各自出资500万元。截止2010年3月底，发放贷款919.4万元，占资本金的45.97%，尚未出现资金紧张的状况，没有发生过一笔拆借资金。
（二）贷款覆盖面较小。从2009年7月初截止2010年3月底，吕梁文水海威小额贷款有限责任公司已发生贷款业务105笔，累计发放贷款1760.1万元。虽然贷款对象不限，但由于其成立时间较短，宣传力度不够，覆盖面还不是很大。
（三）贷款结构情况。
从贷款区域分布上看，吕梁文水海威小额贷款有限责任公司贷款对象大部分分布于城郊周围，因为交通方便，办理手续简单，为最大限度的降低风险，要求抵押品必须为城内的房产，质押物是担保人的工资。而此条件只适合于城内居民或有固定工资收入的市民。从贷款行业分布看：2010年11月底，第一产业贷款306.4万元，占比33%，第二产业贷款608万元，占比66%，第三产业贷款5万元，占比1%；从信用方式看，该公司贷款主要以非信用贷款为主，金额达914.4万元，占比达到99%；从贷款利率情况看：利率执行一浮到顶政策，目前为21.24%，是基准利率的4倍，利息回收率100%。
（四）小额贷款公司在支持当地三农、中小企业方面发挥了不可忽视的作用。近年来，农村信用社一直起着支持三农的生力
军的作用，但僧多粥少，力不从心，而小额贷款公司的设立一定程度上分担了农村信用社的融资压力。
三、小额贷款公司运营中存在的问题
（一）在支持弱势经济群体方面与设立理念相悖。小额贷款公司设立初衷是坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。但实际经营中，确存在与这个理念相悖的现象。一是由于小额贷款公司经营以盈利性为原则，追求利益最大化，所以执行利率水平较高，贷款对象多是一些临时急需资金周转的较高端农户，对于大多数以农林牧渔为主的农户来以及其他弱势群体等低端客户来说，难以承受其高额利息，只能望而却步。二是由于小额贷款公司抵押担保贷款占比较大，一些提供不出抵押担保又急需资金的农户仍得不到信贷支持。
（二）后续发展不可持续。一是小额贷款公司资金来源单一，随着业务的进一步开展，其可用资金会迅速耗竭，影响其正常经营。虽然其可以向不超过两个的银行业金融机构融入资金，且融入资金不得起其资本金的50%。这一过高的资本充足率要求降低了小额贷款公司的融资能力，且由于其属于公司性质，在短期内难以有效的信用取得融资资金。二是小额贷款公司税负较重，与同为地方法人金融机构的农村信用社相比，没有税负的优惠政策，其运作成本相对较高。
（三）内控机制不健全，数据未纳入征信系统，存在风险隐患。小额贷款公司的设立借鉴了银行业的经营理念和管理方式，工作人员基本是曾从事过银行工作的人员，且不经营负债业务，对社会的金融稳定暂时不会形成较大危害。但从其自身经营来说，还存在几个薄弱环节：一是内控机制不健全，还需要逐渐完善。二是小额贷款公司客户数据未纳入人民银行征信系统管理，同时小额贷款公司也没有系统查询的权限，无法对客户多头申贷及不良信息进行有效识别，增大了经营风险。
四、小额贷款公司发展与监管建议
（一）明确小额贷款公司监管主体，制定相应的配套政策措施。明确监管主体，实行非审慎监管方式是推动小额贷款公司发展的必然选择。小额贷款公司本身是为适应农村经济发展而产生的，是贯彻党中央、国务院建设社会主义新农村的重要举措，实践证明，农户得到了支持和实惠，发展方向得到了社会各界人士的认可，各有关部门要克服不必要的分歧，从关心、培育、维护小额贷款公司规范业务、规避风险的角度出发，以实行非审慎监管方式为主，理顺小额贷款公司的监管关系，尽快出台小额贷款公司管理办法，制定相应的配套扶持政策，实现政府、贷款公司、农户互动多赢的局面。
（二）拓宽业务领域，增强自身实力。提供切合实际的扶持措施。自控能力是关键，不能再走农村信用社的老路，和传统银行业金融机构分一杯羹的观念必须转变，毕竟小额贷款公司不具备和大型银行竞争的优势，要充分利用其灵活的自主权和经营方式，寻求合适自身的发展空间。一是通过提高发起人自有资本等有效途径增资扩股，适当拓展经营规模，增加资金来源。二是小额贷款公司要坚持为“三农”服务宗旨，及时了解和满足“三农”的有效金融需求。按照商业可持续原则，适当放宽贷款期限，不断提升农村金融服务水平。三是力求自身特色和优势，创新信贷产品。小额贷款公司需要加大产品创新力度，增加资金来源渠道，不断提高自身实力，为广大农户提供更广泛、更便利、更优质的金融服务，满足“三农”发展多样化的资金需求，更好地发挥金融支持社会主义新农村建设的积极作用。
（三）充分发挥小额贷款公司支持弱势经济群体的作用。由于小额贷款公司尚处于发展初期，经营规模小、前期投入成本高，主要扶
持的农业又属于生产周期长、风险高、收入低的产业。因此，要引导小额贷款公司更好地支持弱势群体，应当适当对小额贷款公司的贷款经营给予税负减免或风险补贴。
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