中信银行中小企业信贷政策导向效果自评报告_中信银行分析报告
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关于2015年小微企业信贷政策
导向效果自评报告
人民银行哈尔滨中心支行：
按照《关于开展2015年度全省小微企业信贷政策导向效果评估工作的通知》要求，中信银行哈尔滨分行（下称分行）对所辖小微企业信贷政策导向效果进行了自评，现将分行2015年有关小微企业授信情况报告如下：
一、业务发展情况
分行受金融环境、地域经济、业务规模、人员配置、网点建设等不利因素制约，前几年小微企业营销工作相对进展较慢。在各项条件逐步成熟的情况下，2013年分行正是成立了小企业金融部，负责分行小微企业业务发展，小微企业业务经营步入正轨。
截止2015年12月末，全行小微企业贷款余额3.48亿元，系统排名23位，比去年同期下降13位，增量-7.52亿元，系统排名35位，比去年同期下降33位，比去年同期少增12.13亿元，增幅-68.36%；个人经营贷款余额4.87亿元，系统排名22位，比去年同期下降12位，比去年同期少增8.69亿元，比年初下降1.92亿元，系统排名17位，增幅-28.29%。
二、授信审批机制
2013年以来，分行风险管理部下设小企业审批组，专门负责小企业授信审批工作。根据总行《2013年中信银行授信业务审批授权》规定：
1、小企业派驻信审官审批权限最高为1000万元。其中，小企业信用授信最高不超过500万元，超过500万元的小企业授信应提供有效保证或足值抵（质）押；
2、分行信审会权限：超过上述授权范围的小企业授信，如提供足值房产抵押、全额保证金或我行全额存单质押，可由分行信审会审批。分行信审会审批权限为1亿元。分行已经严格按照权限审批授信业务，无越权审批情况。
三、授信政策
2015年，分行对小企业的授信政策如下：
1、把握金融模式
逐步建立以“授信服务+交易银行”为核心的小企业金融服务模式，通过授信服务获得稳定的优质小客户基础，进而通过交叉销售和综合服务将我行现金管理、供应链金融和贸易融资等产品嵌入客户的交易过程，实现对客户全流程、多方位的渗透式服务，获取结算存款和中间业务收入，最终形成以“授信服务为基础、交易银行为主体、投资银行为提升”的产品服务体系，打造具有标准化、批量化和高效率特点的差异化竞争优势。
2、把握客户定位
定位“一链两圈三集群”（即供应链上下游，商贸企业集聚圈和制造企业集聚圈，市场、商会、园区集群），围绕块状经济（哈尔滨高新科技产业集中开发区、哈牡绥东对俄贸易加工区）、优势行业（石油石化、装备制造、农业、医药、医院）、特色中心城市（哈尔滨、大庆、齐齐哈尔、牡丹江、绥芬河、东宁），以及与政府采购中心、股权投资机构合作，锁定产品有市场、有技术、有发展前景的优质成长型小企业。
3、把握行业投向
投向要符合国家产业政策、环保政策和我行行业信贷政策。优先支持通信、电子信息、生物工程、新能源、新材料等高技术含量、高附加值、高成长性的行业以及受益于国家产业升级和结构调整相关行业。积极支持现代农业、现代服务业、战略性新兴产业以及科技研发、工业设计、技术咨询、软件和信息服务、电子商务、现代物流等生产性服务行业。
4、把握产品特色
围绕核心优势客户开展供应链融资；围绕口岸经济特色开拓国内、国际贸易融资业务；围绕成长型小企业不同阶段的金融需要，开辟信贷融资、股权私募、上市之道、资产优配、财富管理等一揽子综合服务；围绕不同类型小企业的差别化需求，开发小额标准抵押授信、法人房产按揭贷款、经营性物业抵押贷款等特色产品。根据客户特点，结合市场需求，围绕有效担保进行产品开发；以合规为前提，以风险可控作为基本原则，以第一还款来源作为根本要素，以有效控制整体流程中的资金流、物流及信息流为核心，进行产品设计。
5、把握授信方案
小企业必须坚持第一还款来源和第二还款来源并重原则。要根据客户“实需”合理测算确定融资额度。融资期限和还款方式要与客户的现金流相匹配，以短期融资为主，倡导分期还款，确保按时安全回收。利率和保证金比例上要体现风险补偿，强调内部风险资产收益率核算。要通过受托支付管理，确保贷款用途，防止贷款挪用和融资过度。在担保方面可根据客户活情况，落实一个或多重担保或其它贷款保障措施；引入并区别对待担保公司，选择具备担保实力、管理规范、客户基础较好、行业经验丰富、银保合作记录良好的担保合作机构。
6、把握流程控制
重视授信真实性和综合偿债能力的调查和审查，从“三品四表五查”（即高管人品、产品、押品；电表、水表、海关报关表、银行流水表；查背景、查信用、查财务、查业务、查担保）入手，保障第一还款来源充足可靠、第二还款来源合法可实现。在贷后管理方面要强化支付和用途的跟踪监管，加强货币资金归行管理，提高检查频次和深度，建立“快速反应机制”和“刚性退出机制”，做好风险预警、防范和化解工作，以确保客户群整体质量不断优化。
附件：中小企业信贷政策导向效果评估指引自评问卷
特此报告
中信银行股份有限公司哈尔滨分行
二○一六年三月十日
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