混分的文章_善意不分方圆的文章
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硬币问题
究其原因:一是硬币不便携带,群众从心理上不愿接受.人民银行发行硬币主要是从其不易磨损、使用寿命长的角度来考虑的,而居民选择人民币是从携带方便着想,不愿意选择硬币而选择纸币,致使小面额纸币超期服役.二是消费环节制约.在大中城市,电子消费、现代化消费设施要求使用硬币,而经济欠发达地区消费方式仍处在低水平,各种商品零星交易限于面对面交互式,为了更方便、快捷,商户选择纸币.问题之一:硬分随币大量沉淀,已失去流通手段职能。着我国商品经济的发展,硬分币的使用范围愈来愈小,商品零售市场上出现了用角币逐渐取代分币找零的趋势。目前分币已大量沉淀在居民手中或积压在银行库内而退出流通领域,失去了货币流通手段这一基本职能。问题之二:伍角硬币被大量集中熔化,导致了部分地区硬币结构的不合理。1992年人民银行发行的黄铜合金伍角金属币,因其币材质地优良,色泽金黄,制作精美而倍受欢迎,但发行后不久,在一些地方便出现了被持有者大量集中熔化,制成黄铜饰品的违法行为,这种现象在部分农村尤为严重。伍角硬币被大量熔化毁坏,导致一些商品零售网点伍角硬币奇缺,以致出现硬币流通结构的不合理现象。问题之三:硬币的发行量过小,不足以取代同等面额的纸币。要使硬币在辅币流通中处于主导地位,最有效的方法就是加大投放量,使人们在“强制流通”中养成使用硬币的习惯。目前,我国的硬币投放数量显然不足,其人均占有量远远低于发达国家水平,这一问题不尽快解决,将严重影响辅币硬化的进程。问题之四:相应的设备短缺,性能落后,导致硬币清点不便。..加强农村现金服务
随着我国市场经济体制的建立，金融体制改革的不断深入，现金管理所包含的内容、方式、手段和体现的经济关系都发生了深刻变化，现金管理工作正面临着一些新情况、新问题，政策法规陈旧、监督检查不力、效果不尽如人意等问题。加强现金管理，维护金融秩序稳定，是提高央行履行职责能力的重要环节。
一、困难及问题
（一）现金收支结构发生变化，现金管理对象重点转移
在计划经济体制下，开户单位的现金收支是整个现金管理的中心环节，也是现金管理的主要对象。管住了开户单位的现金也就管住了全社会的现金收支。随着国民经济的发展、国民收入分配政策的变化，现金收支格局也发生了明显变化，原有的管理对象发生了很大的转变，现金收支已从单纯的开户单位发展到各经济实体和居民个人，从银行存款结构上
看，居民储蓄存款现金收支占全社会现金收支总量的比重逐年上升。以通辽市为例，从1996年开始，储蓄存款超过企业存款，跃居存款第一位，2004年末，储蓄存款现金收入占现金总收入的73.38%，储蓄存款现金支出占现金总支出的6
9.98%。从这种结构变化中可以看出，储蓄存款的现金收支直接影响了现金的投
放、回笼，成为现金管理的重点对象。但因储蓄存款自愿、取款自由，加之现行的《现金管理暂行条例》没有把储蓄存款纳入现金管理范畴，一些不合理的现金收支业务通过储蓄窗口办理，现金管理出现了真空地带。
（二）金融工具的创新，现金管理体制面临挑战
随着金融工具的不断创新，各种银行卡等电子货币不断涌现,股票、债券市场规模的迅速扩大，现金漏损渠道也越来越多，现金管理在某些方面出现“真空”地带。尤为突出的是：部分私营经济实体特别是个体工商户，利用信用卡、储蓄卡等电子货币的方便快捷，将大量的生产经营性资金以个人名义存入储蓄，把储蓄账户当作结算账户使用，以便于通存通兑、异地取现。商业银行为争客户或明或暗地支持纵容公款私存行为，针对这些新情况、新问题，《现金管理暂行条例》中没有做过任何规定，现金管理体制面临挑战。
（三）主要法规与实际脱节，执法难度增大
1988年国务院颁布实施的《现金管理暂行条例》中个别条款规定滞后，很难发挥其有效的监督管理作用。最突出的问题：一是现金使用范围窄，已不适应当前我国经济成分多元化发展的结算需要，导致用现单位在规定的范围内套取现金，如：开户单位以工资、旅差费、备用金、农副产品收购等用途套现;二是开户单位现金结算起点为1000元的规定，明显不能满足国民经济活动对现金结算的正常需要，主要是受物价指数上涨因素的影响。以通辽市为例，2003年通辽市商品零售价格指数比1987年增长191.2%，商品零售价格的大幅度提高，结算起点相对底;三是现金管理的中间环节断档，使现金管理功能减弱。主要表现在：开户银行不核定开户单位库存现金限额，限额管理形同虚设；审查现金用途流于形式，超范围、超限额套取现金问题普遍存在；开户银行检查开户单位现金使用情况已名存实亡，给开户单位逃避银行监督提供可乘之机;四是《现金管理暂行条例》第三章“法律责任”条款的规定不完善，可操作性不强。条款只对违规开户单位的违规行为做了一些处罚规定，但对开户银行不履行职责应当受到的处罚条款过于简单化；五是《金融违法行为处罚办法》第19条规定:“金融机构允许单位或个人超限额提取现金的”罚款5—30万元额度太大，实际工作中很难执行，原因是《现金管理暂行条例》中规定的1000元限额已不适应实际需要，如按照
《金融违法行为处罚办法》进行处罚，很难有说服力，因而加大了人民银行执法的难度。
（四）现金管理工作没有形成合力，整体优势薄弱
当前，现金管理处于管理职能分散，难以形成整体合力。主要体现在：一是人民银行内部职能间缺乏协调配合。现金管理职能归于货币金银部门，而与现金管理密切相关的账户及反洗钱等管理职能归于会计财务部门，两个部门之间独立行使监管职能，没能有机的结合起来，对开户银行和开户单位无法形成应有的制衡力。部门之间缺乏信息交流和工作上的配合，信息资源和监管资源不能得到充分整合利用，尚未形成合力和整体优势，很难达到管理、监督的目的；二是金融机构之间缺乏协调配合。各金融机构由于是不同的利益主体，相互之间缺乏信息的横向交流和沟通，并且管理程序不同，这也给一些开户单位违规提取现金提供了空间。
（五）大额现金管理手段落后，信息滞后问题突出
随着现金管理重点的转移，大额现金备案管理的作用和地位日益突出，大额现金支付监控手段落后、信息滞后问题阻碍现金管理作用的发挥。目前，各金融机构大额现金支付监控仍采取手工操作的方式，没有建立大额支付数据库和跟踪监控系统，很难掌握开户单位在辖区内大额现金支取情况。由于金融机构现金支付工作量越来越多且数额较大，单纯依靠手工登记，效率低、准确性差，同时人民银行针对各金融机构报备的数据难以进行有效而连续的统计汇总，不能及时发现大额现金支付业务存在的问题，对于防范经济案件等违法犯罪活动更是起到微不足道的作用。
（六）内部管理上存在薄弱环节，现金管理工作受到一定制约
目前，人民银行现金管理工作面临人员少、专业知识水平底、综合素质能力较差等问题，特别是县支行一级，大部分现金管理人员都是兼职，受职能部门工作性质的影响，现金管理人员每天都要忙于大量的事务性工作，工作的主动性和创造性严重受到制约，直接影响现金管理工作质量和效率。
二、对策及建议
（一）完善有关金融管理法规，制定相应的实施细，增强可操作性
建立和完善符合国情的科学合理的法律、法规体系，是我国社会主义市场经济发展的客观要求。一是《商业银行法》应明确商业银行在现金管理中所履行的职责、义务和应承担的法律责任，强化管理意识，自觉建立健全内控机制，提高管理水平；二是重新修改《金融违法行为处罚办法》，对违法、违规行为的经济处罚要档次分明，处罚标准适当，做到原则性、灵活性相结合，增强执法机构的操作性；三是尽快修改完善《现金管理暂行条例》，明确人民银行及金融机构在现金管理中的地位、职责和权利、义务，明确一切用现单位、经济实体和个人在现金管理中应履行的责任和义务；明确和界定现金使用范围;调高结算起点；根据开户单位业务性质，划定库存限额标准;明确开户银行、开户单位及个人违反现金管理规定的法律责任；明确对违规行为的具体处罚措施，以增强《现金管理暂行条例》的针对性和可操作性。
（二）完善银行结算账户管理办法，使之与现金管理法规相适应
现金管理和账户管理是密不可分的，只加强现金管理，忽视账户管理，对现金管理来说是徒劳的，因此，我们认为把账户管理纳入现金管理是必要的。2003年新颁布实施的《人民币银行结算账户管理办法》增加了新形势下现金管理内容，但由于新办法账户种类繁多，相互之间资金转移的规定存在制度漏洞，给经营者利用账户套取现金，提供了可乘之机。例如：现行账户管理办法规定，一般存款账户不可以支取现金，实际工作中某些金融机构则授意一些开户单位开据转账支票，由一般（或专用）账户将款项化名转入个人银行结算账户和应解汇款临时存款户中，再填制取款单，从该账户支取现金，以逃避现金管理。这样，从后者提取现金就变成名正言顺的行为，当前，此类利用银行结算账户管理漏洞套取现金的行为已不是个别现象，人民银行难以按照现有的法律、法规进行有效控制。
（三）制定完善相关法律、法规，适应市场经济发展需要
一是当前我国多种经济成分共存，现金管理对象范围发生重大转变，用《现金管理暂行条例》这一行政法规强制约束各种经济成分的经济行为，显然与市场经济法制化管理的要求不适应；二是我国银行业体系多元化，国有商业银行、股份制银行、外资银行开展人民币业务均需要受到法律的约束，用法律来监督制约银行对外支出现金的行为，防止违规投放大量现金；三是由于银行业的企业性质特殊，商业银行应当依法承担对开户单位和个人大额现金收支行为的登记、备案
等管理职责，并及时向人民银行提供真实完整的信息资料；四是防范以现金收付作掩护的非法经济活动，实现现金收付同税收，反走私，惩治腐败等在法律上的配套衔接，有效打击洗钱、逃税、贩毒等犯罪行为。
（四）强化现金管理监管职能，维护执法严肃性
一是整合人民银行内部的现金监管资源，一方面增强现金管理、账户管理、反洗钱管理等方面制度、规定、条例之间的衔接配合，保持一致性，弥补各约束性规章之间的缺陷和漏洞，为现金管理提供完整的法规层面上的保障。另一面，加强职能部门之间的协调配合，避免各自为政。在信息资源上实现共享，在监管人员上统筹使用，优势互补形成整体合力；二是严格依法监管，违章必纠。改变目前现金管理查处随意性太大，执法不严，屡查屡犯，查而不处现象十分普遍，甚至出现了查出问题越多，处理结果越轻的反常现象。所以，必须加大处罚力度，提高违规者的经营成本，从而提高现金执法检查的震慑力；三是实行再监督制度，可由上级行同专业部门或本行内审、监察部门对现金管理检查过程及处理结果实施再监督。对于检查不认真、走过场，处理不严肃，循私舞弊的人和事要严肃追究责任，严肃处理，维护现金管理执法检查的严肃。
（五）建立大额现金收费制度
《商业银行服务价格管理暂行办法》的实施，一是从经济利益上加以引导，增加大额现金收付成本，制订合理的大额现金支取收费标准，根据客户存取大额现金数量收取一定的费用；二是利用行政和立法手段对大额现金携带采取限制措施。只有这样，才有利于控制开户单位和个人对大额现金的提取；有利于遏制由于大额现金交易所引起的支付用途失真；有利于提高现金项目统计的正确性；有利于银行加强反洗钱工作。
（六）尽快建立覆盖人民银行与各金融机构间的大额现金支付监控系统大额现金支付监控系统应达到现金管理审批、备案、异地大额现金支付监控等业务均能通过网络操作，可按时间、行别、提现金额、笔数的大小顺序等，查询大额现金支取情况，能够反映月度、季度、年度现金支付的累计金额和笔数，并对各个不同时期的现金支付信息进行统计、比较、分析，及时监控大额现金支付的全过程。
（七）努力提高现金管理人员素质
人民银行和金融机构在重视现金管理工作的同时，要将现金管理工作重点放在现金管理人员的业务素质提高上。要对现金管理队伍建设予以足够重视，配备具有一定的专业知识、业务能力较高、综合素质较强的专业人员从事现金管理工作。人民银行要加强对金融机构的现金管理人员培训与指导，使他们能够及时了解、掌握国家现金管理各方面的政策、法规和技能，不断提高现金管理工作水平，促进现金管理工作的更好开展。
活动重点是倡导市民树立爱护人民币理念,宣传人民币防伪知识,提高识别假币能力。期间，人行天津分行还将不断加大人民币原封新券的投放力度，采用以新逐旧的方式,提高市场现金整洁度。其中将特别加快10元以下小面额货币回流银行的次数，提高10元以下小面额货币的整洁程度。人民银行天津分行要求银行机构在营业网点设立长期残损人民币兑换窗口，并同时公布特殊残缺、污损人民币兑换网点,规范特殊残缺、污损人民币兑换程序。
一是加强对ATM机的管理。银行工作人员在放入钞票的时候系统自动录入钞票的号码，时时监控，避免不法分子钻空危害人民利益。二是对ATM机的终端加设一个验钞真伪的功能，杜绝某些假币滥竽充数的混到真钞中，合理的保障老百姓的利益。三是提高员工队伍整体素质。对个别员工思想觉悟不高，动机不良，作风不正，贪图小便宜要加强教育，决不悔改坚决开除。四是树立银行良好形象。国家银行是行使政府的一种权利，老百姓相信银行也就是相信政府，如果存款时假钞没收，取款时取回的是假钞，则老百姓必有怨言。银行是政府树立形象的一个窗口，只有全心全意为人民服务，想老百姓之所想，急老百姓之所急，老百姓才会放心，社会才会和谐
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