银保业务需化不利为机遇_银保业务发展措施
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银保业务需化不利为机遇
新闻出处:中保网·中国保险报 作者: 仝春建(2011-11-03)
保监会副主席陈文辉近日表示，今年以来，寿险业整体发展并未偏离正常轨道，但受各种内外部因素的交织叠加影响，银保业务增速明显放缓，较前几年高速增长有较大幅度的回落。他同时强调，虽然我国寿险业长期向好的趋势不会改变，但由于国际、国内经济形势的影响，预计寿险业明年仍将面临较大的增长压力。
业内人士指出，银保业务出现较大幅度回落，虽然短期内加大了寿险业的增长压力，但这是银保业务回归“本原”的必要过程，也给行业提供了一个总结经验教训、加快增长方式和业务结构调整的难得机遇，从寿险业的长远发展来看，未必不是一件好事。
应当说，今年以来，行业内外多重环境因素的变化，是银保业务增幅回落的重要因素。从外部环境来看，货币政策紧缩，银行资金面趋紧，削弱了银行销售银保产品的积极性；资本市场持续低迷，投资收益不佳，削弱了银保产品在诸多金融产品中的竞争力。
从内部环境来看，监管部门不断加大规范市场秩序的力度，产生了很强的挤压效应，使得原来通过销售环节违规、利用消费者的非真实需求，以及业务人员自保等销售方式产生的“虚假业务”被挤出。各保险公司主动进行结构调整，逐步深入推动期交业务，限制趸交业务，但期交业务销售难度较大，短期内弥补不了限制趸交业务带来的规模缺口。
但是，长期以来形成的畸形银保合作模式以及银保产品不符合市场需求的缺陷，却是导致银保业务增幅回落的最根本原因。由于缺乏长期稳定的深层次合作、银保双方合作地位始终不对等，每年银行视手续费高低等因素决定合作对象并分配网点资源，保险公司难以与银行平等对话，往往被银行牵着鼻子走。同时，目前银保产品基本上都是理财型产品，不仅保障功能不足，而且与银行储蓄、理财产品、基金产品之间缺乏差异性，短期回报也不具有优势。于是，在内外部环境发生变化的情况下，银保业务很难保证不发生大幅波动。
业内人士指出，在外部大环境难以改变的形势下，当前银保业务遭遇的“阵痛”，给了寿险行业沉下心来从自身查问题、找对策的契机。应当从更加注重行业发展的质量和效益出发，把更多精力和资源用于夯实基础、调整结构方面，积极探索化不利因素为机遇的措施和办法，推动银保业务走上平稳健康发展的轨道，从而为寿险业重新回归持续、快速、稳定发展奠定坚实的基础。
在银行主导型的银保合作模式还无法完全改变的情况下，一方面，寿险行业应当加快银保业务转型，改变目前以手续费结算维系的简单关系，合理定位银保双方的责权利，从而杜绝“小账”和销售误导，切实防范商业贿赂和集中退保风险；另一方面，应当通过加强产品创新，通过开发与其他金融产品互补性较强的新型银保产品，来深化和银行的合作关系。
在产品创新的过程中，应当加大意外险、健康险和养老险产品的研发力度，细分市场、细分客户，真正以客户需求为导向，在条款、费率和操作流程等方面更加符合银保渠道实际，突出保险保障功能的发挥，充分发挥行业优势，满足社会公众的广泛需求，将合适的银保产品销售给适合的投保人。同时，应当基于目前我国的整体经济形势、保险资金的投资渠道、投资方式、投资策略以及投资人员构成，合理定位新型寿险产品的投资收益，以消除不利影响。
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