用社清收不良贷款新途径(新改版)_信用社不良贷款清收
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浅议农村信用社清收不良贷款贷款新途径
邹红娟、李卓英
农村信用社的不良贷款，已成为农信社改革与发展的重要绊脚石，尽管信用社对不良贷款一再加大清收力度、扩大清收途径、增加清收投入、落实清收责任，效果还是不尽人意，账面不良贷款依然居高不下、隐性不良贷款持续上升、不良贷款数量日益增加。农村信用社要想真正取得清收成效，笔者认为必须在原有传统的清收模式下创新清收不良贷款新途径，加大清收已到期不良贷款贷款，真正实现不良贷款下降的目标。
一、农村信用社清收不良贷款贷款现状
（一）农村信用社不良贷款贷款清收的传统模式
目前，农村信用社清收不良贷款贷款的方式主要有现金清收、以物抵债、贷款重组、股东出资、政府臵换、不良贷款核销等方式，多年来在传统的模式下主要是通过集中清收、依法清收、登报清收、张榜清收等途径开展工作。对于不良贷款的贷款，一方面农村信用社对有偿还能力、同时有偿还可能的债权，由信用社通过政府、熟人主动追讨；其次通过司法途径进行追讨，但因不良贷款债权，即使通过起诉的方式，也只能有起诉权，没有胜诉权（除非债务人愿意偿还），所取得的效果微乎其微；另一方面对败诉的债权及债务人的死亡的债权，通过核呆程序，核销债权。
（二）农村信用社清收不良贷款贷款的优缺点
优点
节省清理不良贷款贷款成本，自己清理成本最小，但是要通过政府或熟人所支出的间接成本，仍然应该考虑。
缺点
缺乏法律知识，对诉讼时效是否过期，无法从法律本质层面去把握，以致对本来没有不良贷款的贷款，误以为过了诉讼时效；信用社自己清理的力度有限，对债务人也无法产生有法律意义上的威严；通过政府对特定债务人进行施压，以及通过熟人，难以产生事实上的影响力。
二、农村信用社清收不良贷款贷款新途径
（一）建立一个专业的管理部门，落实不良贷款贷款的管理责任 联社可设立一个由风险合规部负责人与信贷部负责人牵头的专业清理工作组，专门负责管理不良贷款贷款，做好不良贷款贷款日常的监测、汇总、整理、清收工作，负责制订不良贷款贷款的管理办法及操作流程；每月底把60天内即将不良贷款的贷款进行整理，打印督办函，由主管领导审查后进行签发，告知各基层信用社按照相关规定对即将过诉讼时效的贷款及时进行资产保全，对不能保全的，在诉讼时效内通过起诉至人民法院进行保全。
考虑到适用司法救济追欠款成本过高的实际问题，对诉讼时效期间内的逾期贷款，可分类作如下处理：
A对信用良好的有发展潜力，因暂时经营性困难的借款人，可考虑给予展期，在展期结束后，仍未好转的，在有效期间内，要发出催收通知书以保证时效的延续。
B、对有担保的债权，借款人无发展前景的，要坚决起诉，能追回多少算多少。
C、对有偿债能力而恶意赖债者，可向人民法院申请支付令，请求法院强制执行。
D、对确实无偿还能力者，不宜向法院起诉，而应不断地向借款人民催收通知书，目的是使信用社始终处在有效诉讼期间，既可免于出诉讼费，又可使借款人在有偿还能力时行使权力。
（二）对于已到期或不良贷款的贷款，可委托专业的律师事务所打包进行清收处理。
一、委托律师事务所打包清收具有以下优缺点：优点 律师事务所具有专业的律师人才，熟悉法律知识，能够熟练运用《物权法》、《合同法》、《担保法》、《商业银行法》、《婚姻法》等相关法律、法规规定开展工作。专业律师能够准确甄别诉讼时效是否过期；专业律师工作效率更高，可以利用其在政府、司法层面的渠道资源开展工作；专业律师能够从法理上、证据上，尽可能去寻找不良贷款但仍然有偿还义务的依据，或直接运用程序上的漏洞，恢复诉讼时效；债权的清偿率会更高，产出与投入比高。
缺点 清理费用成本比农村信用社自身进行清理较高。
二、委托律师事务所清理的操作步骤
一是鉴于农村信用社自己清偿不良贷款贷款难度大、力度小、收效相对较小，效率低，为避免在面对债务人、政府层面时，有人情上的因素，从而直接影响到清偿的力度和效果，建议委托异地专业律师所打包清理这些债权。
二是农村信用社与律师事务达成一个框架性债权打包清偿协议与保密等相关协议。
三是律师事务所提出清偿方案，与农村信用社就方案相关内容进行讨论与认定，方案认可后，签订债权债务清收服务合同。约定支付方式：基本费+风险代理费组合，约定基本费的工作内容，风险代理费的提成比例按分档逐级递增，以提高律师的工作积极性、提高工作力度和效率。
(三)由省联社信用社设立一家全资子公司，专门负责收购处臵信用社的不良资产。
比照信达、华融、长城、东方资产管理公司的运作模式，由省联社设立全资子公司，收购处臵信用社的不良贷款，并且由律师事务所全程参与，使不良资产的收购处臵符合法定程序。
总之，农村信用社应以改革为契机，积极争取当地政府部门的大 3 力支持，不断加大不良贷款清收力度，广泛开拓清收渠道,不断盘活不良资产，增强资金使用效益，早日实现农村信用社向农村商业银行体制的转变，获得自身持续健康稳定发展。以上只是笔者在工作中摸索的一点粗浅的看法，是否可行，还有待各位同仁共同商榷。
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