外国养老管窥_外国养老
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外国养老管窥
从2010年上海的“柔性退休”，到今年下半年即将展开调研的“弹性退休”，延迟退休（以下简称“延退”）已开始一步步逼近我们。既然“延退”已成大势所趋，我们不妨期待着“延退”政策更人性化、更切合企业生产经营的实际，也期待着企业能在新政策的约束下，更合理、规范地处理好新老员工的劳动关系。
2012年6月5日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）表示，随着我国经济社会的不断发展以及人均寿命的不断延长，相应推迟退休年龄，应该说是一种必然趋势。随后，各大门户网站的网络调查却显示，超九成网友表示不愿意推迟退休。人社部的“大势所趋”论在网络上遭到了前所未有的反对。那么，人社部提出的“延退”到底能否行得通呢？
1.谁赞成谁反对
在这一轮赞成与反对的浪潮中，赞成者高瞻远瞩，反对者旗帜鲜明。显而易见，机关事业单位职工和公务员是最希望“延退”的。因为他们在职期间，工作压力不大，还无需缴纳养老保险，甚至还有机会享受“三公”消费，搞点“灰色收入”，巴不得“永不退休”；国企老总和高管们也不想早早退休，因为只要不退休，就可以继续拿着高达几百万甚至上千万的年薪。
但是，对那些盼望赶紧熬到退休年龄领取养老金度日的普通劳动者来说，对那些月工资只有一两千元的普通劳动者们来说，他们对“延退”的看法却截然不同。他们盼望着早日退休，能按时领取养老金，使本来很艰难的生活得到些许改善。
2.寿命延长就该延迟退休么
人社部提出推迟退休年龄的理由之一是“人均寿命不断延长”，并列举少数发达国家的退休年龄比我们高，认为我们应该与国际接轨，也应提高退休年龄。那么，寿命延长就一定要推迟退休年龄吗？
其实，世界上只有极少数国家把退休年龄定在65岁以上，大多数国家仍规定在60岁左右。例如，科威特为50岁；意大利57-65岁；希腊58-65岁；日本60岁；法国60岁；印度60岁；巴基斯坦60岁；越南男60岁，女55岁；俄罗斯男60岁，女55岁；白俄罗斯男60岁，女55岁；乌克兰男60岁，女55岁；乌兹别克斯坦男60岁，女55岁。
一些国家虽然法定退休年龄定得较高，但那是全民享有的基本养老金的年龄，并非真实的退休年龄。因为很多国家的社会保障制度与我们不同，他们是全民覆盖，穷人优先。他们的养老金分三种：基本养老金、补充养老金和补贴养老金。
基本养老金：全民统一标准，不管是农民还是工人，不管是军人还是普通劳动者甚至是公务员，也不管过去缴没缴过养老保险，缴了多少养老保险，到了法定退休年龄，都有资格领取统一标准的基本养老金，这就保证了所有公民的“老有所养”。一些国家所说的法定退休年龄实际上是领取全民基本养老金的年龄。目前我国还没有建立起全民基本养老金制度，所以我国的法定退休年龄与这些国家的法定退休年龄根本就不存在可比性。
补充养老金：根据个人养老保险的缴费情况，对基本养老金进行补充，体现“多缴多得”的原则，满足职工的个性化需要。补充养老金的多少取决于工龄、缴纳养老保险的年限及缴费额，职工可以在法定退休年龄前退休，但领取的补充养老金就相应少些。我们常说的养老金其实是和国外的补充养老金属于同一性质。
补贴养老金：如果退休人员赡养的家庭成员多，则根据家庭财产、收入和负担情况，给予补贴，使老年人退休后的家庭生活水平不至于下降很多，体现了社会对弱势群体的关怀。1
例如，德国的法定退休年龄为65岁，实际平均退休年龄为62岁。英国法定退休年龄为男65岁，女60岁；实际平均退休年龄为62.6岁。西班牙法定退休年龄为65岁；实际平均退休年龄为62.1岁。英国65岁的法定退休年龄就是针对发放基本养老金的年龄，在2012-2013财年，所有到了65岁的英国公民，都能领到每周107.45英镑的基本养老金。西班牙的65岁退休年龄为全额养老金年龄，即如果65岁退休时工龄满40年，养老金标准为退休前工资的97%。法律允许职工60岁退休，只是领取的养老金标准会相应降低。提出推迟退休年龄，不能只看到少数国家退休年龄比我国高，却不分析这些国家退休年龄与寿命和工作年限的关系。
我们再看寿命。根据世界银行公布的数据，2010年中国人口预期寿命为73.3岁，世界排名第80位，仅高于非洲、太平洋岛国，以及其他地区有限的几个国家，甚至连利比亚、叙利亚、越南、巴勒斯坦、马来西亚、委内瑞拉、阿根廷、巴西、智利、墨西哥都不如。
需要指出的是，这里的73.3岁为2010年出生的婴儿的预期寿命，不是2010年人口的平均寿命。一般来说，出生得越早，寿命越短，这与医疗保健水平的提高及劳动强度的减弱有关。再有，由于中国实行计划生育政策，婴儿出生率降低，这样，从婴儿到成年人口的成活率就相对提高了，预期寿命就会延长。所以，不应该只看预期寿命延长多少，还要看延长的原因。如果只考虑到婴儿出生率的下降对寿命延长的贡献，那成年人的实际寿命延长的岁数肯定要低于统计数字。
中国法定男性60周岁退休，女性职工50周岁、女性干部55周岁退休，领取养老金的平均年限为13年。2010年日本人口的预期寿命为83.2岁，60岁退休后领取养老金的平均年限为23年，几乎是我们的两倍，即使日本把退休年龄提高到70岁，他们退休后领取养老金的年限才与我们现在的相当。
工作年限不仅取决于退休年龄，还取决于进入劳动力市场的年龄。由于中国教育水平与发达国家相比存在不小差距，我们很多人初中毕业后就进入了劳动力市场，而发达国家大多读完大学或职业学校才进入劳动力市场。根据联合国的报告，中国人口平均受教育年限为7.5年，发达国家一般都在10年以上，挪威12.6年，新西兰12.5年，美国12.4年，德国12.2年，澳大利亚12.0年，以色列11.9年，瑞典11.6年，韩国11.6年，加拿大为11.5年，日本11.5年，法国10.4年。接受过中等教育的人口占25岁以上人口的比例中国仅为38.4%，而欧美不少国家达到了80%以上，捷克为99.8%，德国97.2%，美国89.7%，挪威为87.3%。
我们按中国进入劳动力市场的平均年龄为18岁计算，到60岁退休要连续工作42年，工作年限占预期寿命的66.1%。日本规定劳动者进入劳动力市场的年龄为22周岁，同样是60岁退休，日本人只工作38年，工作年限占寿命的45.7%。
从以上分析看，虽然我们的预期寿命延长了，但劳动时间仍占了人生的2/3，用于学习和休闲的时间只占1/3。而发达国家恰好与我们相反，他们一生的大半时间用在学习和休闲上，因此不能简单地把“寿命延长”作为“延退”的理由。
3.推迟退休或将降低幸福感
人社部还认为，我国经济发展了，理所当然应该推迟退休年龄，并称这是“大势所趋”。笔者不禁要问，经济发展的目的就是推迟退休、让人劳动的时间更长吗？
在人类初期的原始社会，生产力水平极其低下，经济处于原始状态，人们一天不劳作，就要一天饿肚子，根本不可能享受休闲。因此，人生下来能行走就要劳动，或猎取动物，或摘果子，一直劳作到死亡，根本就没有“退休”这个概念。
随着生产力的提高，人的劳动收获量也渐渐增大。从原始社会到奴隶社会，再到封建社会，一直到现在的资本主义社会和社会主义社会，发展经济一直是各种社会形态发展的主旋律，当某种生产关系不能满足生产力的发展时，这种生产关系就会被新的生产关系所替代，以顺应生产力发展的需要。由此，人类社会从低级阶段向高级阶段不断进步。
建立在经济基础之上的上层建筑，就是要确保经济稳定和可持续发展，提高生产力，解放劳动力，让人的劳动时间不断缩短，让人的休闲时间不断延长，增进人分享劳动果实带来的幸福感。所以，评价一个社会发展没发展、人民幸福不幸福，完全可以用社会中劳动人民享受的休闲时间来量度，休闲时间长了，说明社会进步了，人民更幸福了，这比用GDP衡量社会进步和人民幸福程度更靠谱。
德国1889颁布了《老年和残疾人保险法案》，法案规定，工人工作时须缴纳养老保险，70岁时可以退休，领取养老年金。工业革命让生产力得到突飞猛进的发展，生产效率极大提高，工人享受的休闲时间也随之延长，于是，从1916年起，德国把法定退休年龄降到了65岁，而实际平均退休年龄为62岁。
英国也是如此。1908年英国颁布的《养老金法案》规定，居住在英国的年满70岁的英国人，如果年收入不超过21.1英镑（相当于今天的1600英镑），就有资格每周领取养老金，单身老人为每周5先令（相当于今天的19英镑），夫妻老人为每周7先令6便士（相当于今天的29英镑）。法案颁布当年，就有569038人申请了养老金。同样，随着经济的发展，英国后来把退休年龄降到了65岁（女性为60岁），这也是全民领取基本养老金的年龄。
工业革命后期至今，世界绝大多数国家实际退休年龄基本上稳定在60岁左右，哪届政府也不敢轻易提出推迟退休。法国前总统萨科齐竞选连任失败，这与他提出推迟退休年龄4个月不无关系，而他的竞选对手奥朗德的竞选纲领就是维持60岁退休不变，因此赢得了民心，入主爱丽舍宫。
德国是世界上人口老龄化最严重的国家之一，但历届政府同样不敢贸然提出推延退休年龄。默克尔政府有意调高退休年龄，但也如履薄冰，小心翼翼地提出从2012年1月1日起，用12年的时间把退休年龄延长一年，即一年延长一个月；然后再用6年的时间把退休年龄延长一年，即一年延长两个月，到2030年把退休年龄延长到67岁。即使这样，还是遭到学者和工会的尖锐批评，认为这不但是变相缩减养老金，也会阻碍年轻人就业，挤压年轻人的发展空间。所以说，德国到2030年能否执行67岁退休的政策还是个未知数。
新中国成立后，随着经济的发展，劳动者创造出来的财富也不断增加，我们有能力缩短劳动者的劳动时间，虽然没有缩短退休年龄，但每周的休息时间从过去的一天，延长到一天半，一直到现在的两天。但是，现在能够享受每周两天休息日的，基本上只限于政府机关、事业单位和国企职工，以及部分外企和股份制企业职工，对大多数私营企业职工和个体劳动者来说，“一周双休”仍是一种奢望。
改革开放以来，中国经济发展迅速，但居民预期寿命却增长缓慢，多数劳动者的休闲时间也并无明显增加。夸张点说，我们的GDP是以牺牲百姓的健康和幸福换来的。1978年越南人口的预期寿命为53.0岁，至2010年增长到74.8岁，32年增长了21.8岁。而中国这32年的预期寿命从66.5岁增长到73.3岁，仅增长了6.8岁。
经济理论和社会经济发展的事实都证明，发展经济的目的不是为了延长劳动时间，而恰恰相反，发展经济是为了解放劳动力，缩短劳动时间，让劳动者享受更多的休闲。
4.养老金亏空谁之错
人社部和一些体制内的研究机构还把养老保险基金出现亏空作为推迟退休的理由。笔者认为，这才是提出推迟退休的本意，也就是说，养老保险基金账户“入不敷出”了，将来的养老金支付存在风险。
中山大学社保研究中心主任申曙光曾给相关决策部门撰写过一份研究报告，里面详尽指出了“延退”的利好。申曙光认为：“晚退5年，社保基金就可少支付5年的养老金，同时又多收5年的养老保险，一来一去就有10年养老保险基金的差距。从全国看，每年减缓基金缺口200亿元”。
笔者发现，鼓吹推迟退休年龄的人大部分都是不缴养老保险的人，因为推迟退休可以让他们自己获得更大的收益，而缴养老保险的人的利益却受到损失——这明显带有损人利己之嫌。
其实，这笔账不需要大学教授来算，有小学文化就可以自己算出，推迟5年退休，对企业职工来说，那就是多缴5年的养老保险，少领5年的养老金，百姓里外要吃10年的亏。
2012年6月19日《检查日报》发了题为《7省市清理发现7万多吃空饷者 1年消耗10亿左右》的文章，文章指出，全国到底有多少公职人员在“吃空饷”？每年吃掉纳税人多少钱？这个问题或许没有人能说清楚。但从清理结果看，如果以年人均消耗财政支出5000元至2万元计算，完成清理工作的7个省份一年共增加支出3.5亿元至14亿元。我们以一个省每年被“吃空饷”冒领1.5亿元算，中国政府财政每年就流失50亿元。现在不去设法填补漏洞，而是要向企业和在职职工要口粮，显然是“舍卒保车”之举。
根据人社部近日发布的数据，截至2012年4月底，中国事业单位参加工伤保险人数已达1717万余人，接近事业单位职工总数的一半。由此我们可以推算，全国事业单位职工总数至少为3434万人，这些人几乎都不缴养老保险。如果再加上政府公务员、军人等不缴养老保险的人，中国约有4700万这样的群体，而这些人退休后领取的养老金一般都要超过企业退休职工。
再来算笔帐，养老保险企业缴纳工资的20%（上海市为22%），个人交纳工资的8%，合计就是28%。根据人社部发布的《2011年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，2011年全国城镇非私营单位在岗职工年平均工资为42452元，而中国不缴养老保险的人的工资要高于城镇职工平均工资，我们按5万元算，一个人全年缴纳的养老保险金就是1.4万元，4700万不缴养老保险的人一年欠下的养老保险金就是6580亿元，而2011年全年城镇基本养老保险基金总收入16895亿元，“漏网”的养老保险金占收缴养老保险金总额的39%。如果全国养老基金账户里一年加上这6580亿元，养老保险基金还会亏空吗？
所以，养老保险基金亏空的根本原因还是养老保险制度问题，是“双轨制”造成的亏空，因为有一群人一分钱的养老保险都不缴，却由政府财政和纳税人养活着，正如有关专家所讲：“养老金‘双轨制’是人吃人的制度。”
日本“养老产业”的培育之路
在日本，养老已发展成了极具活力和市场前景的巨大产业，未来的市场规模之大实难预估。日本的养老产业已开始抢占中国养老市场。快速老龄化的中国，今后如何养老，将是一把悬在头上的德摩克里斯之剑。日本养老产业的培育经验值得中国借鉴。在此基础上，如何结合自身国情，尽快探索出适合中国的养老之路来，恐怕已是当务之急。
对任何社会而言，养老都是沉重的负担。但正所谓“危中有机”，正遭遇全球第一波老龄化浪潮冲击的日本，已将养老发展成了极具活力和市场前景的巨大产业，业内普遍认为，未来的市场规模和潜力之大实难预估。
笔者就日企今后在华发展前景询问过多位日本政商界名人，他们不约而同地表示，“汽车、家电等传统制造业或许将日薄西山，但在环保节能以及养老等领域，可大有作为”。
日本生命保险基础研究所预测称，中国2040年的老龄化率（注：65岁以上老人占总人口的比率）将超过21.8%，接近日本2011年的水平。但由于中国人口基数大，届时仅老人护理市场规模就达100万亿日元，远超过日本。
从现实来看，当前中国老年人消费市场的开发仍进展缓慢，整个养老产业则被称仍处于“沉睡”阶段。在如此庞大的老年需求，及潜在商机的吸引下，日本企业已开始悄无声息地陆续进入中国市场，开始试水、探路（详见拙文《日本护理企业抢占中国养老市场》）。
何为“养老产业”
在日本，存在“养老事业”和“养老产业”。顾名思义，“养老事业”主要指由政府主办、以老年人为对象的公共服务事业，整体上是非营利性的。日本为此还颁布了众多法律来确保其公平、公正。
与之相对，“养老产业”则多为民间资本经营的面向老年人的营利性事业。在日本，“养老产业”主要分为六大块：老年住宅（收费型老人公寓、老人集体住宅、昼夜看护服务旅馆等）、老年金融（终身险、看护险、特殊医疗保险、养老金代管等）、家政服务（家务、保健护理、登门洗澡等）、福利器械用品（疗养床、轮椅、拐杖、多功能便池等）、文化生活服务（老人旅行、老人大学、体健等）、其他（老人生活用品开发、销售）。
总体而言，养老产业具有产业链长、涉及领域广等特点，并对上下游产业具有带动效应。老龄人口的增加无疑会拉动医疗卫生、休闲保健、托管托养、家政服务、文化娱乐、信息咨询等老龄人群服务需求的增长。
不管是“养老事业”，还是“养老产业”，其最大的课题仍是护理问题。日本在1997年12月制定了《护理保险法》，并从2000年4月起实行“护理保险制度”。护理服务分为居家护理服务和设施护理服务两大类。仅居家护理服务的种类就多达14种。
护理保险的实施，让日本利用护理服务的人数骤增。企业、医疗机构，农业协会、NPO等各主体的参与，也使得日本护理市场在竞争中不断扩大。据统计，日本护理产业吸收的就业人员主要集中在社保领域，仅家庭护理员就已达到40万，将在护理设施工作的人计算在内的话，护理从业者将超过100万，这一规模超过汽车产业的员工数。
“养老产业”何以兴起
目前，日本方面盯准的主要是以中国先富阶层为对象的高端养老市场。整体上尚蹒跚学步的中国养老产业应如何拓展，养老产业模式应如何构建，都还很不明朗。
反观日本，早在1950年代就开始为养老做准备。1950年制定的《生活保护法》明确提出国家责任、无差别平等、最低保障等理念。据此，日本政府遍设养老院，重点救济无依无靠的贫困老人。1958、1959年又相继出台《国民健康保险法》、《国民年金法》，确保养老、医疗实现全民覆盖。这些举措成为老年人晚年生活安定的制度保障，同时也意味着日本的社会保障从救助走向保险（详见拙文《日本通往“最适宜养老国家”之路》）。
1963年，日本制定颁布《老年人福利法》，这是“福利六法”体制（注：指“儿童福利法”、“身体障碍者福利法”、“生活保护法”、“精神障碍者福利法”、“老年人福利法”、“母子及寡妇福利法”）的第五部法律，也是专门针对老年人的一项法律，被誉为“老年人宪章”。
这一法律确立了日本老年人社会福利制度的基本框架，其提出的基本理念就是要“尊敬老年人”、“促进老年人自觉”、“确保老年人社会参与机会”，并明确规定，国家和地方政府负有增进老年人福利的责任。
经过这一系列的积累铺垫，1970年代，日本的养老产业开始兴起。在当时，整个日本社会开始走向老龄化。仅靠“养老事业”已不能满足养老需求，于是民间资本被鼓励参与养老领域。
1974年，日本厚生省（注：现厚生劳动省）公布“收费养老院设置运营指导方针”，对养老机构的属性、设施标准、人员配置、服务标准和优惠贷款制度等做了明确规定，并要求养老机构每年都需向相应的政府部门提交报告，接受其行政指导和监督。
这一规范的提出无疑是很有必要的，但仍然未能有效地杜绝商业利益驱动下的市场混乱，当时的日本一度出现养老机构乱立、养老产品乱开发的局面。
为此，1980年代，日本政府不得不提高市场准入门槛，并开始导入“银色标志”制度，成立由消费者和厂商代表及学者等组成的“银色标志认证委员会”，对符合条件的养老机构、老龄产品和服务及其厂商进行认证，并将相关信息向社会公开。
到了1988年，社会对养老机构的需求更加旺盛。为此，日本政府对社会福利及医疗事业团体法进行大幅修改，为民间兴建或经营具有医疗、看护功能的福利设施提供低息，甚至无息贷款，并给予税收优惠。市场需求旺盛，加上政府的此些举措，无疑极大地推动了日本养老产业的蓬勃发展。
1994年，日本的老龄化率超过14％，正式迎来所谓的“老龄社会”。同年3月，日本老年社会福利展望恳谈会发表《21世纪福利展望》，提出应建立“尊重老人意愿的以自立为目的的利用型体系”。同年12月，日本政府出台影响很大的“新黄金计划”，即新的《推进老年人保健福利10年战略》。这一“10年战略”主要包括充实地区服务、支援老年人自立、综合实施痴呆症老年人对策、促进社会参与等内容。
同时，以护理社会化为目标，1997年制定《护理保险法》，第一条即规定：“随着年龄增加，身心变化带来的疾病需要护理，„„制定护理保险制度的目的在于提高国民的保健医疗水平，增进社会福利”。
1999年12月，日本厚生省、大藏省（注：现财务省）、自治省又共同制定《今后5年老年人保健福利政策的方向》，被誉为是“黄金计划21”。这一基本方针规定：要建设充满活力的老年人形象；维护老年人尊严；支援自立；建设互助地区社会；提供利用者满意服务等。
至此，日本的养老产业基本上蓬勃发展了起来。进入21世纪之后，随着日本老龄化的日益严重，日本的养老产业也随之水涨船高，目前已成为日本的支柱产业之一。
但即便如此，日本的“养老产业”和“养老事业”也仍然处于无法完全满足养老需求的状态。就拿最基本的老年人专门护理人才——“介护士”而言，一般都必须修完13门必修课，并通过介护士统考后才能拿到资格证，然后在统一法律规范下持证上岗，但目前约50万名介护士，根本无法满足需求，介护士匮乏正成为日本严重的社会问题。
不过，与之相比，中国的养老不论是法律建设，还是政府及民间资本的参入方面，都严重滞后。按照目前的应对节奏，根本无法迎接快速老龄化的挑战。未来如何养老，将是一把悬在头上的德摩克里斯之剑。在借鉴日本等国经验的基础上，如何结合自身国情，尽快探索出中国的养老之路，恐怕已成中国的当务之急。
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