管理办法_体系与管理办法
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曲靖明珠小额贷款
有限公司信贷部小额贷款业务管理办法
第一章
总
则
第一条，为了加强公司信贷管理水平，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷质量和信贷服务水平，根据中华人民共和国《贷款通则》，中国人民银行和中国人民银行业监督管理委员会《关于小额贷款公司试点的指导意见和公司《贷款业务基本制度》等有关法律，法规和规章制度的规定，结合我公司具体情况制定本管理办法。
第二条，本办法贷款业务泛指各类流动资金贷款，固定资产贷款，助业和个人消费贷款，贸易融资等信贷业务。第三条，贷款发放必须遵守的原则：
1、必须符合金融规章制度和公司贷款业务的规定；
2、坚持以“三农”、“农民”、“农村”发展优先的原则；
3、自主经营，择优扶持的原则；
4、坚持安全性、效益性、流动性的原则；
5、贷款调查采取双人调查的原则；
6、实行审贷分离、相互制约、相互监督、分级审批的原则； 第四条，小额贷款业务信贷资金应按借款人的用途使用，不得以任何形式流入证券市场，期货市场和用于股本权益性投资和对外借款。
第二章贷款对象和准入条件
第五条，贷款对象：
1、三农客户是指一般农户、农村专业大户、农业产业龙头企业和围绕农村服务的涉农企业；
2、一般客户指辖区内城镇居民，法人和机构客户；
3、重点客户：指信用等级高、偿还能力强、无不良记录、发展前景好、综合经济效益好等客户；
4、重点项目，列入政府发展计划的重点项目；
5、优势区域、指经济发达、信用环境好、地方政府重视发展的区域；
6、优势行业，指具有垄断优势的系统行业；具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等； 第六条，贷款准入条件：
一、城镇居民、农户、农村专业户：
1、具有完全民事行为能力；
2、信用观念强、资信状况良好、符合我公司对征信记录规定的要求（贷款欠款累计不得超过六次，连续不超过三次）；
3、城镇居民应具有稳定的收入来源、固定住所；
4、农户、农村专业户从事土地耕作等农业经营活动，家庭成员中必须具有劳动生产或者经营管理能力的劳动者，并有合法，可靠的经济来源，贷款金额符合贷款人承受的能力；
二、公司贷款客户：
1、经国家工商行政机关核准登记的企业，且年检验合格；
2、企业生产符合国家行业、产业政策、环保要求、体现本地区域经济特征、主业突出、经营稳定、具有较高科技含量、较好的发展前景、经济效益突出的企业；
3、有必要的组织机构，经营管理制度和财务管理制度；
4、有固定的经营场所；
5、持有人民银行核发的贷款证（卡）；
6、信誉良好，具有履行合同偿还债务的能力，还款意愿良好，不良信用记录；
7、能遵守国家金融法规政策及公司有关规定；
8、贷款用途的合理合规；
9、企业经营者或实际控制人素质良好。
第三章 贷款用途
第七条，城镇居民、农户、农村专业户贷款
1、农业、种植业、养殖业、牧业、休闲旅游业等生产所需周转贷款；
2、小型农具，小型农田水利基本建设贷款；
3、助学及消费贷款； 第八条，公司类贷款：
1、围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；
2、生产经营活动正常生产所需流动资金贷款；
3、为扩大生产规模。购买设备等固定资产贷款；
4、为扩大生产规模实行技术改造所需贷款；
5、购买大型设备融资租赁贷款；
6、贸易合同项下贸易融资；
7、银行保证贷款；
第四章 贷款额度，期限，利率和还款方式
第九条，贷款额度根据客户抵（质）押物价值、担保单位、客户财务状况和经济效益等综合因素确定。最高限额按《关于小额贷款公司试点的指导意见》中限定条件执行。
第十条，贷款期限最长不超过二年，融资租赁和贸易融资产品的单笔融资融资期限根据实际情况确定。
第十一条，贷款利率：
1、按照风险与利率相结合的原则，风险越高利率就越高；
2、利率水平按《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，公司将利率分为三个档次，并结合贷款企业的具体情况，实行上下浮动20%执行；
3、对三农贷款，实行优惠政策，按公司同档次利率的0.9倍执行；
4、对重点客户，优质客户实行优惠利率； 第十二条，计息方式：
贷款实行按当日计息、按月结息；每月20日贷款利息结息日，每月21日为偿还贷款利息日。第十三条，还款方式：
1、期限在一年内的贷款，可以选择按月，按季还本或到期一次性还本的方式；
2、期限在一年以上的贷款，原则上按月或按季整贷分期偿还贷款方式；
第五章
额度授信
第十四条，公司可对个人和企业进行额度授信，通过综合评价客户资信状况，财务状况等因素核定客户最高贷款限额。
1、公司原则上按客户需要对需要进行额度授信的客户都实行额度授信；
2、授信方式公司一律采用一般额度授信方式；
3、一般授信额度有效期最长不超过3年，具体期限由审贷会确定；
4、额度授信按信贷业务管理方式审批；
5、额度授信可在额度授信范围内由企业选择贷款或为其他企业担保两种形式，但两种形式之和不得超过最高额度授信；
6、在最高授信额度内办理或为其他企业担保采用会签方式直接审批；
第六章
客户信用评级
第十五条，为了防范风险，对贷款达到200万的客户实行信用等级评定。
第十六条，信用等级评定按中国建设银行客户评级方法评定。
第七章
贷款受理
第十七条，贷款受理
受理阶段主要包括：客户申请---资格审查---客户提交资料---初步审查，信贷人员要依据相关规定审查，是否接受客户的信贷业务申请。
1、客户申请，该环节是客户主动到公司申请信贷业务，也可以是公司主动向客户营销信贷业务。根据客户申请，信贷人员可以了解客户的基本情况，同时向客户介绍相关规定；
2、资格审查，主要看客户是否列入银行不良信用名单；
3、客户提交资料，受理阶段主要审查基本材料是否齐全；（1）、城镇居民，农户，农村专业户应具备以下资料a.贷款申请书b.身份证c.户口簿d.结婚证e.收入证明f.抵（质）押物清单，权益证书和评估报告g.保证人身份证h.保证人担保意向证书。（2）、公司类客户应具备以下基本资料：a.贷款申请书b.身份证c.税务登记证d.贷款证（卡）e.企业代码证f.法人代表身份证g.公司章程h.资产负债表，损益表及最后一期报表i.抵（质）押物清单，权益证书和评估报告j.借款单位有权机关同意贷款决议k.担保单位有权机关同意担保决议l.担保单位营业执照，税务登记证等相关资料。
（3）、公司类客户其他补充资料：
a.建筑企业需要补充的有：《资质等级证书》、《承建资格证书》，《建筑安装企业施工安全资质证》、《工程项目安全许可证》、《建筑合同》、《招标文件》；
b.房地产开发企业需补充的有：《土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程开工许可证》； c.外资企业需要补充的有：《进出口经营许可证》、《外资账户批文》、《外汇登记证》、《允许持有外资限额的批文》；
d.煤矿企业需要补充的有《煤矿生产许可证》、《煤矿安全生产许可证》、《煤矿矿长资格证》；
4、初步审查，审查资料是否齐全，并对材料的完整性，合法性，规范性，真实性和有效性进行审查；
第十八条，贷款条件，结合公司的有关规定和具体情况，公司可按以下几种条件贷款。
1、建筑企业招标围标银行保证贷款，建筑企业参加招标围标，基备以下几个条件，公司可以发放信用贷款；
（1）、投标保证金以银行保证方式作为投标保证金；（2）、建筑企业本身具有一家以上投标保证金；
（3）、建筑企业要与公司签订协议，在招标结束后，按招标文件规定按时归还公司贷款；
（4）、保证金要存入公司指定的银行；
（5）、投标保证金以实拨资金存入建设单位的，必须考虑建设单位情况，并以建设方达成协议，投标结束后除保留一家保证金外。其他几家由公司贷款的保证金必须退到公司账户上，并且建设方保证金要存入指定的银行。贷款利息按月息12.6‰执行，到期一次还本付息。
2、被四大国有专业银行评为AA级以上信用等级或授信以及同意贷款的企业和贷款分类被四大国有专业银行分类属于正常类贷款的企业，如临时需要贷款，我公司可以在一定时间内和金额范围内对其实行信用贷款同时准许这些企业为其他客户担保贷款，具体金额如下：被四大国有专业银行评为AA级以上信用等级的，可以按我公司最高限额200万贷款或为其他企业担保，授信以及同意贷款的企业，按授信金额与正常类的企业，可按其在四大国有专业银行贷款的一半确定其贷款额和担保额。贷款利息按月息12.6‰—13.8‰执行，6个月以内的贷款利息按月息12.6‰执行，担保利息按月息12.9‰执行，6个月—1年以内贷款利息按月息13.5‰执行，担保利息按月息13.8‰执行。
3、抵(质)押贷款，可参照四大国有专业银行管理办法执行，贷款金额与抵（质）押之间的抵（质）押率60%—80%计算。贷款利息按月息9.9‰—11‰执行，贷款期限在6个月以内按月息9.9‰执行，6个月—1年以内按月息10.5‰执行。
4、煤炭行业是同前高风险高收益的行业，目前大多数银行和信用社从风险与效益的角度出发，控制向煤炭行业贷款，其贷款方式可以采用煤矿所有权抵押，抵押率按70%计算。
贷款利息按月息15‰—16.2‰执行，贷款期限在六个月以内的按月息15‰执行，6个月---1年以内的按月息16.2‰执行。
5、对市场前景广泛，技术新，具有发展潜力的新企业和与较好效益的企业签订供货合同，服务合同和建筑合同的客户，并且应收账款有回收保证的，在不具备抵（质）押和担保的情况下，可以以股权作为抵押，但所占股份公司应达到该企业51%以上，以便发生风险和纠纷时处于有利地位。贷款利息按月息15‰—16.2‰执行。贷款期限在6个月内按月息15‰执行，期限在6个月到1年内按16.2‰执行。
6、融资租赁贷款客户首付不得低于30%。其收入来源至少应大于每月还款和还息金额的两倍以上，不足部分必须具备抵押和担保，利息按月息14.4‰。
7、企业临时周转贷款，企业拥有较强的实力，在其他银行贷款，临时需要贷款还旧按一下要求办理。
（1）企业经营稳定，有稳定可靠的经营收入；（2）抵（质）押物的价值明显高于贷款金额；（3）企业贷款总额明显高于贷款金额；（4）企业无不良记录；
（5）企业贷款期限超过正常借款还款期限，应当立即采取措施补救。贷款利息按月息12.6‰执行。
第十九条城镇居民、农户、农村专业户贷款：
1、城镇居民按其收入来源可分为三类。
（1）、公务员群体，可以申请30万元的信用消费贷款和担保资格；
（2）、事业单位工作人员、电力、电讯、烟草、铁路、四大国有专业银行和医院等工作人员可以申请20万元的信用消费贷款和担保资格；
（3）、民营企业人员、普通企业从业人员、个体工商户、农户、农村专用户可以申请消费5万元的信用贷款和担保资格；（4）、配偶双方其贷款额度和担保资格可以相加，如配偶双方都为三类人员，也可以取消或者降低其信用贷款额度和担保资格；
（5）、抵（质）押物贷款，可参照建设银行管理办法执行，利息按月息9.9‰--11‰执行，6个月以内的按月息9.9‰执行，担保6个月的按月息10.2‰执行。贷款6个月---1年以内的按10.5‰执行，担保6个月---1年以内的按10.8‰执行；
第八章 调查评价
第二十条对公司类客户调查评价主要包括以下几个方面
1、财务分析，了解客户财务状况，策一还款来源，贷款用途；
2、确定贷款的期限，利率，金额等；
3、评价本笔业务给我公司带来的附带效益；
4、风险分析，分析该笔贷款业务的风险点合防范措施；
5、对担保单位进行评价；
6、对抵（质）押物进行评价；
7、达到信用等级评价的客户进行评定；
8、风险评价，主要有以下几个方面：
（1）、道德风险，大部分中小企业所有者和管理者相同，存 在的道德风险高于大企业，主要表现在企业管理混乱，财务不实，报表失真，甚至根据需要，随意编制或提供虚假报表，信息，信用意识淡漠，重贷轻还，随意拖欠贷款本息，有的甚至逃贷，赖贷。
（2）、流动性风险，小企业规模小，抗市场风险能力有限，一旦决策失误，贷款面临风险较大，故贷款额度不宜超过企业自有资金数额。
（3）、行业、政策风险，国家每隔几年市场，政策等都会发生变化，对小企业影响较大，不同行业在国民经济中的地位，受到的政策支持力度和政府的管制程度，都对小企业存在较 大的影响。
第二十一条，对个人类客户评价主要包括以下几个方面：
1、重点调查可能影响第一还款来源的真实性，主要包括：
工资收入（应结合借款人所从事的行业，所任职务等信息，对其收入水平及证明材料的真实性作出判断）,利息和租金收入等。
2、借款人资产与负债情况调查，包括确认借款人实际家庭的人均收入和年薪收入情况，其他可变现资产，或有负债，家庭负债总额与家庭收入比重。
3、风险调查、评价。包括以下两个方面：
（1）、收入风险，由于我国目前行业收入差距较大，而行业优势随时都会变化，应考虑其收入发生变化而发生的风险；（2）、其他风险，借款人违法犯罪，职业变动，重大疾病等也会给贷款造成损失。
第二十二条，贷前调查完成后，调查人员应对调查结果进行整理，分析，对贷款申请人的贷款申请情况，抵（质）押情况，担保情况，偿还能力，还款意愿，征信记录，主要风险防范和措施，贷款额度和期限，利率等情况作出明确的意见。
信贷部门负责人对调查评价要进行全面细致的审核，对不合格的，应签署意见，退回重新核实或退回客户，合格的应及时报审贷小组审批。
第九章 贷款审批
第二十三条，审批方式，审批方式可以采用审贷小组会签，单签审批，原则上采用审贷小组会签制度。
1、审批结论，分为同意（含附加条件同意）、不同意和待议三种。
（1）、审批结论为同意（含附加条件同意）的，可以直接进入发放环节；
（2）、审批结论为待议的，信贷部门按相关规定申报材料申请待议，一笔信贷业务只允许待议一次；
（3）、审批结果为不同意的，信贷部按相关规定申请复议，一笔贷款只允许复议一次。
第十章 贷款发放
第二十四条，信贷业务的发放包括五个步骤，分别是落实贷前条件，签订合同，落实用款条件，支持和信贷登记。
1、落实贷款条件：
经审批同意发放的贷款，信贷部门应及时通知客户，并与客户协商落实审批条件确定贷前条件。
2、签订合同：
3、落实用款条件： 用款条件包括：客户已按照有关法律法规要求办妥与信贷业务有关的批准、登记、交付及其法定手续，办理抵(质)押贷款的，抵质押物清单、权益证书和评价报告已办妥。办理担保的，担保合同或其他担保方式已生效，客户没有发生双方约定的任何违约事项，其他待定条件已满足。为了方便便于管理，贷款客户原则上公司指定的银行开户，并且资金要在指定的账户周转。在贷款当中产生的行政事业性收费和保险费等费用一律由贷款人承担。
4、支出：
以上条件满足后，信贷部门应填写核定贷款指标通知单，交营业室办理支出手续。
5、信贷台帐登记：（1）、登记贷款证（卡）；（2）、登记信贷业务台帐；（3）、档案管理；
包括贷款档案目录（清单），借款人全部申请材料，贷款部门调查报告，贷款业务申报审批表，借款合同，抵（质）押物合同，担保合同，核定贷款指批通知单等。
贷款合同按9位数编排，前四位为年，月编号，后五位为合同编号，个人类以1开头，企业类以2开头。
第十一章 贷后管理
第二十五条，贷后管理包括：信贷资产的检查，回收，展期，借新还旧，及不良资产管理：
一、贷款检查：
对发放的贷款每季度应走访一次，如企业未按月还利息和未按时偿还本金。应及时走访，写出逾期还款的理由。并汇同风险部门做出防范风险的措施。
二、回收：
1、回收在贷款期限截止日前，信贷人应该向借款人发放贷款到期通知书，并了解贷款客户对贷款到期的态度，如出现异常，应及时向风险管理部门和公司领导汇报。
2、贷款收回应及时登记贷款台帐，并退还抵（质）押物相关证件。提前归还贷款，借款人提前归还贷款，应及时书面通知公司，征得公司同意后，方可提前归还。发生下列情况，按公司约定可以要求客户提前归还贷款，（1）拒接接受公司贷后检查的；（2）提供虚假或者隐瞒重要事实的；（3）挤占挪用贷款用途的；（4）借款人或者担保人未经同意发生兼并，合资等或即将停产，停止经营，解散，关闭，清理整顿，破产清算，卷入或者即将卷入重大诉讼或者其他法律纠纷的；（5）借款使用的建设项目被取消或缓建等；（6）其他违法违约行为。如有以上行为，信贷部门应提出提前还款意见，报相关部门批准，发放《提前归还贷款通知书》。
三、贷款展期：
贷款符合下列条件的，公司可以受理借款人提出的借款展期申请。
1、由于国家调整价格，税率或者利率等因素，影响借款人经济效益，造成还款能力下降，不能按期归还贷款的；
2、借款人生产经营正常，贷款原期限过短，不适应借款人正常经营周期需要的；
3、本金无逾期的；
4、符合公司经营政策有关规定的；
四、借新还旧：
1、贷款期限不匹配，是指借款人具有较强的还款能力，但由于原贷款期限或还款方式设定不合理，与客户生产经营周期或现金流量不符合造成客户还款困难，并同时满足一下三个条件：（1）贷款期限和还款时间调查到客户生产经营周期或现金流量相符，贷款新借旧还后客户能偿还贷款。（2）还款来源有保证，能按时支付利息，无不良还款记录。（3）贷款分类结果为正常和关注类。
2、清收贷款利息的借新还旧，是指借款人生产基本正常，具备一定的还款能力，但无法足额偿还贷款本息，且还款意愿一般，往往以偿还部分利息或全部利息为条件，要求借新还旧并满足以下条件：（1）借款人生产经营基本正常。（2）借款人要先归还部分或全部利息。（3）借新还旧借款人能逐步归还剩下的利息，并能按时归还新贷款本息。
3、借新还旧金额不得大于原贷款金额，期限原则上不能超过原贷款期限。
第十二章 不良信贷资产管理
第二十六条，贷款逾期发生后的一周内，信贷部门应向借款人，担保人加盖信贷部门业务公章逾期还款催收通知书及时进行催收，并取得送达回执。信贷部门应书面说明贷款逾期的原因，并上报风险管理部门和公司领导。
第二十七条，对发生的不良贷款，信贷部门应积极配合相关部门做好不良贷款的管理工作。
第十三章 附则
第二十八条，本办法由公司信贷部门制定，由公司董事会批准执行。
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