贷款时效管理办法_贷款诉讼时效管理办法
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（一）对已丧失诉讼时效贷款的催收、化解方法
1.代签：如借款人签发了《逾期贷款催收通知书签收承诺书》的，应当及时请求受托人代为签收《逾期贷款催收通知书》。签收对象的顺序为先借款人的亲属、后借款人所在地的村委会干部、居委会干部或单位领导。
2.协商：协商的内容主要包括变更贷款对象（特别是下落不明的外出人员）、变更贷款偿还方式、变更贷款利率和变更贷款方式。
3.调查：各级管理人员深入借款户调查情况，化解分歧和沟通关系，并形成由借款人签字的调查材料，以此作为《逾期贷款催收通知书》。
4.扣收：按照借款合同的约定，从借款人（包括共同借款人）、连带责任保证人的相关存款账户上直接扣收贷款本金、利息。
5.让利：坚持“风险最小化、保全最大化”的原则，通过审批程序，实行“让利”清收保全。
6.抵债：包括借款人用有效资产抵偿贷款本金、利息；借款人用对第三人的债权置换贷款本金、利息。
（二）对新发放贷款的风险防范方法 1.除农户小额信用贷款外，以担保贷款为主，严格控制信用贷款的范围与额度。
2.信贷管理系统中信息录入不完整、不真实和有不良征信记录的，一律不得发放信用贷款。
3.建立关联账户，并在借款合同中约定，贷款人可以在其关联账户中直接扣收贷款本金、利息。农户小额信用贷款合同中应当约定：“借款人同意贷款人在××账户（账号）中直接扣收贷款本息，直到贷款本金、利息清偿为止。”
4.借款人应当签发《逾期贷款催收通知书签收承诺书》。
5.全面推行以保险防风险办法，借款人应当投保人身险、财产险等。保险的第一受益人应当为贷款人。
（三）对逾期二年以内贷款的催收、化解方法
1.文书催收：①直接送达催收：按时送达《逾期贷款催收通知书》（每年至少一次），并取得签收回执（自然人签收顺序为：借款人本人、借款人亲属、借款人委托的其他自然人；法人或其他经济组织签收顺序为：法定代表人、主要负责人、负责收发文件的部门、借款人委托的其他人）。②邮寄送达催收：对借款人迁居外地（包括外出务工）而不能直接送达催收的，应当以信用社的名义采用挂号邮寄方式，将《逾期贷款催收通知书》寄往借款人居住地，并将挂号信函收据作为回执粘贴在另一联《逾期贷款催收通知书》后。
2.连带催收：在不能送达或送达后借款人拒不签收的情况下，可向共同借款人、担保人和遗产继承人送达《逾期贷款催收通知书》，并取得签收回执。
3.音像催收：在送达《逾期贷款催收通知书》时，采取录音、录像方式取得音像资料。4.证明催收：对借款人及其亲属拒签《逾期贷款催收通知书》的，可请求无利害关系的第三人（选择借款人所在地的村委会、居委会干部等）在《逾期贷款催收通知书》上签注送达证明。
5.公证催收：借款人及其亲属拒签《逾期贷款催收通知书》、借款人所在地无利害关系的第三人又不证明送达的，应当申请公证机关公证送达《逾期贷款催收通知书》。
6.扣款催收：从借款人的借款本金、利息到期之日起，应当从其关联账户中直接扣收，如果其关联账户尚无存款的，应当责成负有责任的客户经理通知借款人存入相应的资金再行扣收。
7.公告催收：借款人全家多年外出、下落不明，对《逾期贷款催收通知书》其亲属拒收、无利害关系的第三人又不签注证明的，由法人单位在法律规定的有关报刊上刊登《逾期贷款催收通知书》。
8.依法催收：①依法提起诉讼，对借款人的债务人行使代位权。通过代位权的行使，既可收回部分或全部贷款本金、利息，又能有效防范诉讼时效风险。②对具有偿债能力而恶意逃废债务的，应当在诉讼时效期间内依法提起诉讼，并申请诉讼保全。如果借款人拒不履行生效的法律文书的，应当在法定期间内依法申请强制执行。③对恶意诈骗贷款或具有其他触犯刑律情形的，应当向人民法院、人民检察院或公安机关控告、报案，请求其依法保护农村信用社的贷款债权。
三、明确“两个”档案管理责任
信贷档案是信贷资产保全的重要依据。因此，做好贷款各种资料的收集、整理十分重要，坚持贷前、贷后档案两手抓，做到原始资料账册化、资料内容标准化、档案移交制度化。
一是明确档案管理职责。信贷业务档案移交档案室管理前，信贷人员要按照“谁经办、谁负责”的要求，收集真实、有效、完整、规范的档案资料，并按申报资料、审查审批资料、发放资料顺序整理成卷。对于法人类、3万元以上（含）自然人贷款要建立专户贷款档案，对于3万元以下的自然人贷款要实行一户一卷，规范保管。
二是强化贷后资料管理。坚持“谁经办，谁管理，谁负责”的原则，信贷人员负责对所辖贷款的贷后管理资料进行收集和完善，按季移交会计保管，并填制交接清单。农户小额信用贷款贷后管理相关资料由信用社负责人负责专夹保管，按季移交会计保管，并填制交接清单。
三是明确档案移交程序。除贷后管理资料按季移交外，申报资料、审查审批资料、发放资料应在每笔信贷业务发生后10个工作日内向档案管理员移交，并登记档案目录，双方共同签字。对不符合整理和移交要求的，要及时规范。
四是全面清理建好台帐。对已发放的贷款，要落实专人认真全面清理贷款档案，特别是催收回执、扣收贷款本金、利息等资料，建立丧失诉讼时效贷款管理台账，真实反映贷款风险现状，实行动态管理，及时进行销号。
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